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1、简答和论述一、货币制度的构成要素。 答：货币制度的构成要素一般包括以下几个方面：1、规定货币材料 这是指国家里法令的方式规定用哪种材料充当铸造货币的币料。确定不同的货币材 料就构成不同的货币本位制，如国家用法令规定白银作为铸造货币的币料，则这种货币 制度就称为银本位制，同理，如果国家规定黄金为货币材料，那么这种货币制度就称为 金本位制。2、规定货币单位 国家对货币单位的规定通常包括两个方面：规定货币单位的名称和货币单位的值。 规定货币单位名称。各国法律规定的货币单位名称，通常都以习惯形成的名称 为基础。 规定货币单位的值。规定货币单位的值是货币制度中的重要内容。 3、规定流通中货币的种类 流通
2、中的货币有主币和辅币之分。 4、规定货币的法定支付能力 国家一般通过法令的形式对流通中各类货币的支付能力进行规定。按照支付能力的 不同，可分为无限法偿和有限法偿。 5、规定货币的铸造和发行 在金属货币制度下，由于辅币为不足值货币，铸币面值高于铸币金属的实际价值， 但铸币按面值在市场中流通，因此铸造辅币可以获得铸币收入。二、 格雷欣法则的含义。答：双本位制是金银复本位制的典型形态，但在这种制度下，出现了“劣币驱逐良币”的现象：两种市场价格不同的而法定价格相同的货币同时流通时，市场价格偏高的货币（良币）就会被市场价格偏低的货币（劣币）排斥，在价值规律的作用下，良币退出流通进入贮藏，而劣币充斥市场。
3、这种劣币驱逐良币的规律又被称为“格雷欣赏法则”。三、 消费信用的作用。答：对消费信用在一国社会经济生活中的作用要有一个清醒的认识，要从正反两个方面来看。从积极方面来说：第一，消费信用的正常发展有利于促进消费品的生产与销售，有利于扩大一定时期内一国的消费需求量，从而促进一国的经济增长。第二，消费信用的发展为消费者个人提供了将未来的预期收入用于当前消费的有效途径，使其实现的跨时消费选择，提升了消费者的生活质量及其效用总水平。第三，消费信用的正常发展有利于促进新技术、新产品的推销以及产品的更新换代。但消费信用的盲目发展，也会给正常的社会经济生活带来不利影响：第一，消费信用卡的过度发展会掩盖消费品的供
4、求矛盾。对一些生产本已过剩的消费品来说，过度的消费信用有可能导致虚假需求的产生，向生产者传递错误信息，致使这些本已过剩的消费品继续盲目生产与发展，导致更严重的产能过剩和产品的大量积压，浪费生产资源；对于需求旺盛，生产扩张有限的消费品，过度发展的消费信用则会加剧市场的供求矛盾，引起价格的上升，从而加大通货膨胀的压力。第二，由于消费信用是对未来购买力的预支，在延期付款的诱惑下，如果消费者对自己未来预期收入判断失误，过度负债进行消费，就会使消费者的债务负担过重，导致其生活水平下降，甚而引发一系列的连锁反应，危及社会经济生活的安全。四、 金融机构与一般经济组织的共性与特性。答：金融机构与一般经济学组织
5、之间既有共性，又有特殊性。共性主要表现为金融机构首先需要具备普通企业的基本要素，如有一定自有资本、向社会提供特定的商品（金融工具）和服务、必须依法经营、独立核算、自负盈亏、照章纳税等。特殊主要表现在以下几个方面：1、 经营对象与经营内容的特殊性 一般经济组织的经营对象是具有一定使用价值的商品或普通劳务，经营内容主要是从事商品生产与流通活动；而金融机构的经营对象是货币资金这种特殊的商品，经营内容主要是货币的收付、借贷及各种与货币资金运动有关的金融活动。2、 经营关系与经营原则的特殊性 一般经济组织与客户之间是商品或劳务的买卖关系，其经营活动遵循等价交换的原则；而金融机构与客户之间主要是货币资金的
6、借贷或投融资的信用关系，在经营中遵循安全性、流动性和盈利性原则。3、 经营风险与影响程度的特殊性一般经济组织的经营风险主要来至于商品生产与流通过程，集中表现为商品是否产销对路。这种风险所带来的至多是因商品滞销、资不抵债而破产。而金融机构因其业务大多是以还本付息为条件的货币信用业务，故其风险主要表现为信用风险、挤兑风险、利率风险、汇率风险等。这一系列风险所带来的后果往往不局限于对金融机构自身的影响，一家大型金融机构因经营不善而出现的危机有可能对整个金融体系的稳健运行构成威胁。五、 商业银行证券投资业务的特点与对象。答：1、特点：与贷款业务相比，商业银行从事的证券投资业务具有以下特点：（1） 主动
7、性强。在贷款业务中，银行只能根据客户的申请，被动地贷出货款。而在证券投资业务中则不同，银行完全可根据自身的资金实力和市场行情独立自主地作出决策；（2） 流动性强。银行贷款业务都必须持有到期，不能随时收回。即使存在二级市场，能够转让，其条件也会非常苛刻。而绝大多数证券不公有着完善的二级市场，可以方便地转让，而且能够作为担保品或回购对象使银行轻松地获得融资。因此，证券投资业务具有很强的流动性，一些安全性高的短期债券通常被当做商业银行的二级储备；（3） 收益的波动性大。贷款业务的收入来自于利息，主要受利率影响。证券投资业务的收入则有两个来源，即持有证券的利息（或股息）收入和买卖证券的价差收入，因此，
8、收入不公受利率的影响，还要受金融市场行情的影响，波动性较大；（4） 易于分散管理。在贷款业务中，受监管规章、客户需求和银行自身管理能力和限制，银行贷款投向分散的难度较大。而在证券投资业务中，银行几乎可以在足不出户的情况下，投资于任何地区、任何发行人、任何品种的证券，从而能够完全根据投资组合的需要进行分散化管理，降低银行整体风险。2、对象理论上，所有合法的有价证券，包括债券和股票等，都可以作为商业银行证券投资的备选对象。但在实践中商业银行证券投资的范围要受本国监管当局的限定。目前，国内商业银行所从事的证券投资对象主要是有：（1） 债券类投资。包括国债、金融债券、中央银行票据、资产支持证券和公司债
9、券等。（2） 股权投资。六、 我国人民币制度的主要内容。答：目前，我国人民币制度的主要内容包括：（1） 人民币是我国的法定货币，以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私 人的债务，任何单位和个人不得拒收。（2） 人民币不规定含金量，是不兑现的信用货币。（3） 2005年7月21日，我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制。七、 马克思的利率决定理论。答：马克思的利率决定理论建立在其对利息来源与本质分析的基础上。马克思提出，利息是贷出资本的资本家从借入资本的资本家那里分割来的一部分剩余价值，而利润的剩余价值的转化形式。利息的这种质的规定性决定了它的量的规定性
10、：利息量的多少钱取决于利润总额，利率取决于平均利润率。马克思认为，利息只能是利润的一部分，因此，利润本身就成为利息的最高界限，平均利润率则成为利率的上限。利率的下限应该是大于零的正数，因为如果利率为零，那么有资本而未营运的资本家就不会把资本贷出。因此，利率总是在零和平均利润率之间波动。马克思进一步指出，在零和平均利润率之间，利率的高低主要取决于借贷双方的竞争。一般来说，如果资本的供给大于资本的需求，利率会较低，反之，利率会较高。八、 商业银行风险管理的基本框架。答：1、风险管理环境风险管理环境是其他所有风险管理要素运行的基础和平台，为其他要素提供规则和约束。风险管理环境包含很多内容，包括员工的
11、道德观和胜任能力、人员的培训、管理者的经营模式、分配权限和职责的方式等。2、 商业银行风险管理组织商业银行的风险管理理念、战略、政策、程序等都必须通过一定的载体才能得以实施，金融风险管理的效果与机构内部的组织架构具有高度的关联性。3、 商业银行风险管理流程一个完整的风险管理流程主要包括：风险管理目标与政策的制定、风险识别、风险评估、风险应对、风险控制、风险监测与风险报告等环节。制定风险管理目标与政策是风险管理流程的起点。九、 银行信用的特点。答：与其他信用形式相比，银行业信用具有三个突出特点：第一，银行信用的货币资金来源于社会各部门暂时闲置的货币资金，银行通过吸收存款的方式将其积聚为巨额的可贷
12、资金，又通过发放贷款的方式将其贷放给货币资金的需求者，银行在其中发挥信用中介的职能。第二，银行信用是以货币形态提供的，而货币是一般的购买手段，可以与其他任何商品相交换，因此银行信用可以独立于商品买卖活动，具有广泛的授信对象。第三，银行信用提供提供的存款方式具有相对的灵活性，期限可长榀短，数量可大可小，可以满足存贷款人在数量的和期限上的多样化需求。十、 信用在现代市场经济运行中的作用。答：1、信用在现代市场经济运行中的积极作用 （1）调剂货币资金余缺，实现资源优化配置在现代市场经济运行中，经常会出现这种状况，即货币资金盈余者不一定拥有良好的投资项目，或者不一定具有良好的经营管理投资项目的能力，与
13、此同时，拥有良好投资项目的个人或企业又可能缺乏足够的项目启动与动作资金。这种情况下，信用可以调节器双方的资金余缺，既让投资项目得到必要的货币资金额，又让货币资金盈余者通过出让资金获得一定的收益。 （2）动员闲置资金，推动经济增长一个人、一个小企业手中零星的闲置资金可能微不足道，但信用可以积少成多，将众多这些零星的闲置资金聚集成规模庞大的资金投入到生产领域中，从而扩大社会投资规模，增加社会产出，促进经济增长。2、 信用风险如上所述，信用在现代市场经济运行中有着重要的积极作用，但是，如果对信用利用为当，信用规模过度扩张，也会产生信用风险的集聚，进而言之威胁社会经济生活经验的正常运行。信用风险是指债
14、务人因各种原因未能及时、足额偿还债务本息而出现违约的可能性。只要有信用活动，就会有信用风险。十一、 实物货币的缺点。答：随着商品生产和商品交换的发展，实形态的货币越来越难以适应日益增加的商品交换对于货币的需求。首先，实物货币不易于分割。现实中，不仅有大额商品交易，也有零星、小额商品交易，在小额商品交易中，只需要较少的货币发挥媒介作用，这就需要对货币进行分割，但牲畜等实物货币不易分割的特点，分割后的部分价值总和也会大大低于整体价值。其次，实物货币不易保管。牛羊等实物货币的保管成本非常高，烟草、可可豆等也有一定的保质期限。第三，有些实物货币的价值较小，大额的商品交易需要大量的货币发挥媒介作用，携带
15、不便。于是，伴随着交换的发展，金属货币替代了实物货币，货币形式进入了金属货币时代。十二、 银行信用与商业信用的关系。 答：1、银行信用是在商业信用广泛发展的基础上产生发展起来的商业信用先于银行信用产生，但其局限性使其难以满足资本主义社会化大生产的需要，于是银行信用就在商业信用广泛发展的基础上产生了。2、 银行信用克服了商业信用的局限性银行信用以货币形态提供的间接信用特征使其克服了商业信用在规模、方向上和期限上的局限性。3、 银行信用的出现进一步促进了商业信用的发展银行信用与商业信用之间是并存而非代替关系。银行信用克服了商业信用的局限性，但银行信用的产生与发展并不会取代商业信用，相反，银行信用的良好发展会促进商业信用的进一步发展。十三、 收益资本化的含义。答：利息转化为收益的一般形态发挥着非常好重要的作用，它可以将任何有收益的事物通过收益与利率的对比倒算出该事物相当于多大的资本金额，这但是收益的资本化，十四、 名义利率与实际利率的区别。答：在货币借贷过程中，债权人不仅要承担债务人到期无法归还本金的信用风险，还要承担货币贬值的通货膨胀风险。实际利率与名义利率的划分，正是从这一角度进行的。实际利率是指在物价不变从而货币的实际购买力不变的条件下的利率；名义利率则是包含的通货膨胀因素的利率。根据实际利率的
