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1、消费金融系统流程及业务逻辑梳理一、业务流程图 2二、额度申请 21、初次额度申请 22、额度提升 3三、消费 31、优先级说明 32、组合支付说明 3四、还款逻辑 31、账单期的说明 32、应还金额的说明 33、最低还款额说明 44、费用计算方式 45、还款方式及费用计算 4五、复利计算方式 6六、逾期及征信 7ssIs HN歩 唔 Hl-ik .U.Jr4-i t- h I &-rtf txkv bl -EUKK” t-x-c*- arK3.3 -片Eun- V In f初次额度申请由系统外接分控系统查询用户的历史消费、信用卡使用、财产信 息等综合评估得出初审额度。理论初次申请额度不超过50
2、00 元。2、额度提升用户在使用过程中可申请额度提升，可在APP端上传个人资料、收入信息、财 产信息等相关资料，申请额度提升，由分控体系根据用户上传的资料综合评估确定 用户额度。三、 消费1、优先级说明 用户消费时，支付方式优先级如下：消费信用额度银行卡钱包余额其他支付方 式2、组合支付说明 系统不做组合支付，当一种支付方式额度（余额）不足以支付本次消费金额时，系 统自动根据支付方式优先级依次进行支付。1、账单期的说明账单日：每月1日最后还款日：每月10日账单生成规则：每月1 日00:00至每月最后一日23：59：59的所有消费记录在次 月生成消费账单。2、应还金额的说明应还金额=本期新增消费
3、金额+分期应还+延期应还+上期遗留未还+利息+罚息+ 滞纳金+手续费3、最低还款额说明最低还款额二账单期限内新增消费金额X 10%+前期最低还款额未还部分+分期应 还金额+利息+罚息+滞纳金+手续费4、费用计算方式利息=当期应还总金额*0.05%*天数（从消费日开始算） 罚息=未还总金额*0.05%*天数（从最后还款日的第二天算起）滞纳金=最低还款额*5%分期手续费=分期总金额*每期分期手续费率*期数分期手续费费率：3 期 0.9%6 期 0.75%9 期 0.65%12期0.55%24期0.55%36期0.55%延期手续费=延期总金额*延期手续费费率延期手续费费率=8%+（延期次数-1）*1
4、%5、还款方式及费用计算A）全额还款在最后还款日（每月10日）及之前还完本期账单应还总额，不产生任何利息及手 续费。B）还款额超过最低还款额但未全额还完 还款顺序:手续费 滞纳金罚息利息分期应还 延期应还 上期未还本 金本期新增消费金额 产生的费用:利息+罚息C）还款额低于最低还款额或未还款 还款顺序:手续费滞纳金罚息利息分期应还延期应还上期未还本 金本期新增消费金额 产生的费用:利息+罚息+滞纳金D）分期还款 可分期金额=本期新增消费金额+延期应还+上期遗留未还 可申请分期的时间点:账单日至最后还款日之间 产生的费用:分期手续费E）延期还款 可延期金额=本期新增消费金额+延期应还+上期遗留未
5、还 可申请延期的时间点:账单日至最后还款日之间 产生的费用:延期手续费（在延期申请的时候缴纳）举例: 小明3月20日消费10000元，最低还款额为1000元，每月1日为账单 日，10日为还款日。情况一:小明在4 月10日还款9000元。4月20日还款1000元。计算 小明应付的利息及相关费用利息=10000*0.05%*31（3 月20日-4月20日）=155元罚息=1000*0.05%*10（4 月10日-4月20日）=5元情况二：小明在4月10日还款900元。4 月20日还款9100元。计算小 明应付的利息及相关费用利息=10000*0.05%*31（3 月20日-4月20日）=155元罚
6、息=9100*0.05%*10（4 月10日-4月20日）=45.5元 滞纳金=1000*5%=50元 情况三：小明在4月10日还款申请分期还款10000元，分12期还款，计 算小明应付的利息及相关费用每期本金应还=10000*12=833.33元每期应还手续费=10000*0.55%=55元每期实际应还=833.33+55=888.33元 情况四：小明在4月10日还款申请延期还款10000元，计算小明应付的 利息及相关费用延期手续费=10000*8%=800元五、 复利计算方式举例说明：假设账单日为每月8日，到期还款日为每月28日。若9月23日消费10,000元， 且该笔消费款于当日记入账户
7、（记账日，）则10月8 日的对账单上将会列有：本期全 部应还款额10,000元，最低还款额1,000元。若在28日前只还了最低还款额，则11 月7日的账单除将列有消费款项未还部分9,000元外，还将另列利息225元，因为未足额还款是不享受免息期的，利息计算如下：消费款未还部分*日利率*计息天数 二 利息1000D * 0.0005 * 36 9月冇至10月姑日*即记账日到次月还款日）=180十 9000 * 0.0005 * 10 （10月29至117口 ,即还款口至歐月账单口）=45-225如果 11 月 28 日仍然按照最低还款额还的话，则所还金额为（9000+225）*10%=922. 5元，未还金额为8302.5元，12月8日的账单中产生的利息为：9225 * D.000S * 19 （1180至口月27日,即账单日到还款日）-87.63十 8302.5 * D.0005 * 12 （ 口月23口至12月8日,即还敖口到肮月账里口）-49.81-137.44以此类推。六、逾期及征信逾期超过3天将上传征信记录。
