银行竞争力理论分析与实证研究

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1、 摘要 本文以企业竟争力基本理论为依据，综合考虑商业民行的特殊。性，认为良行竞争力是一个包含资源要素、能力要素和环境要素的综合系统，并对这三个要素的内容以及它们之间的相互关系进行了理论探索，在此基础上，构建了银行竞争力评价指标体系，最后，对江苏各商业银行的竞争力状况进行了综合评价与分析，并提出了提升江苏各商业银行竞争力的对策建议少 本文共分六章: 第一章，导论部分。首先，从中国加入 wTO和中国金融改革和发展的背景出发，提出了银行竞争力研究的重大意义，总结了当前研究的状况和存在的缺陷并确立了研究的目的.其次，对本文的研究对象进行了界定。再次，提出了银行研究竞争力的方法和玉本框架。第四，简要概括

2、了本文的主要结论.最后，指出了可能的创新及不足之处。 第二章，企业竟争力理论分析，这是全文的理论墓础.从对国内外企业竞争力理论进行系统的回顾出发，论述了企业竞争力基本概念、特性、组成要素、要素间的相互关系等等，为进一步构建银行业竞争力研究的理论框架，构建银行业竞争力评价指标体系作了必要的理论准备. 第三章，银行竞争力理论分析，这是本文的理论中心.运用企业竞争力理论，结合银行业经营的特殊性，概括了银行竞争力的内涵，总结了银行竞争力具有“网络性、外部性”的特征，并构建了包括资源要素、能力要素和环沈要素三个方面的银行竞争力基本理论分析框架。 第四章，银行业竞争力评价指标体系的构建，这是全文的难点和重

3、点。在前面两章理论分析的基础上，并在竞争力评价的基本理论的指导下，架构了银行竟争力的评价指标体系. 第五章，银行竟争力实证研究，这是本文的实证运用部分.第一，对江苏四大国有商业银行各自的竞争力状况作了总体评价，第二，对江苏各家商业银行竞争力进行了深入剖析，找出了影响江苏十四家商业银行竞争力的关健要素. 第六章，提升银行竞争力的对策建议，这是本文对实证研究结论的引申。与前文相对应，提升银行竞争力的对策建议主要包括三个方面的内容:第一，必须大力挖掘银行的资源潜力;第二，努力提高银行的综合能力;第三，积极营造良好的银行竞争环境. 在大量的理论分析和实证研究的刻上，本文所得出的主要结论如下: l、银行

4、竞争力的基本涵义是:商业银行在市场机制的作用下，以“盈利性、安全性、流动性”为经营原则，合理充分地运用自身拥有的资源、提供适应市场经济要求和银行业发展规律的存货款、支付结算、信息咨询等银行产品和服务，使之在市场竟争中相对于其竞争对手所表现出的长久生存和发展的能力. 2、银行竞争力是一个包括资源要素、能力要素和环境要素的综合系统，其中，资源要素是银行竟争力系统中的基础，能力要素是银行竞争力系统中的核心，环境要素是银行竞争力系统中的依托，三个要素相互作用、相互支持、缺一不可，共同构成了一个完整、科学的银行竞争力结构体系.具体来说，银行竞争力的资源要素根据其存在的形态可以分解为物质资源、人力资源和无

5、形资源。其中:物质资源包括银行拥有的资产、存款和电子化水平等几个方面;人力资源包括员工的学历层次结构、员工的职称结构、员工的主人翁意识、员工的和谐程度和领导者的管理水平等;无形资源包括银行的业务创新水平、银行的信息资源拥有水平、银行的营销管理水平等.银行竞争力的能力要素可以分解为盈利能力、风险管理能力和发展能力等几个方面.其中:盈利能力通过资产利润率、人均利润和利润份额评价等几个指标来衡量;风险管理能力通过不良货款比例、备付金比例和资产流动性比例等来衡量;发展能力通过盈利资产增长率、利润市场份颇增长率、利润增长率来衡童.银行竞争力的环境要素可以分解为宏观环境和微观环境.宏观环境可以从经济、法律

6、、文化等几个方面综合考虑;微观环境则从客户的需求和变化与同业竞争者两个方面综合评价. 3、四大国有商业银行竞争力总体得分状况从高到低的排列是中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行. 4、影响江苏四大国有商业银行竞争力的关健要素是不良货款比例;影响民生银行、福建兴业银行等刚在江苏开办分支机构的商业银行竞争力的关健要素是存款份额;影响光大银行、中信实业银行、交通银行银行竞争力的关健要素是不良货款比，例;影响招商银行、广东发展银行、浦东发展银行、华夏银行银行竞争力的关健要素是利润增长率。关键词:商业银行;竞争力;指标体系;分析评价; 第一节研究的意义、现状和目的一、研究的意义 从竞争力的

7、角度来研究银行，还是一个新的领域，本文选择银行竞争力研究是基于: 1、生存和发展的需要。 中国的银行业在国内外市场上都面临着激烈的竞争。国内方面，除了传统的四大银行以外，我国在80年代中期出现了一批新兴的股份制商业银行，包括重新组建交通银行，成立区域性股份制商业银行(招商银行、深圳发展银行，福建兴业银行、上海浦东发展银行、广东发展银行)，组建全国性的股份制商业银行(中信银行、中国光大银行、中国民生银行、华夏银行)，有条件的地方还组建了城市商业银行。这些新兴的股份制商业银行的组建和发展，使中国银行业的竟争度得到了很快的提高。这个结论可由反映市场集中度的赫芬达尔指数(H指数)的变化得出，从对H指数

8、的分析可以发现，1 994年有4.26家资产规模大致相当的银行或5.55家利润额大致相同的银行，而到1998年则分别达到4.85家和9.33家，这说明除原有的四大国有商业银行以外，其他新兴银行的成长非常快，国内银行业竞争加剧。 国际方面，中国加入WTO，开放银行业一直是世人关注的焦点。中国加入WTO两年后，将允许外资银行向国内企业开展人民币业务，五年后则允许向国内居民提供人民币业务2。由于中国人民银行对来华开展经营活动的外资银行均有严格的限制，因此来华开展经营活动的外资银行在资产规模、资金调配运用、资产种类、成本控制、经营效益等方面都具有雄厚的实力，可以预期，外资银行将凭借其雄厚的实力与国内的

9、商业银行在以下几个方面进行激烈的竟争3:优秀金融人才的吸纳、黄金客户的争取、国际结算等高收益低风险业务的争夺、货币市场、外汇市场和电子商务市场的占领等等。中国银行业面对外资银行的严峻考验，应该如何应对?怎样的要求;促进商业银行构造竞争机制，提高银行业的整体效益;促进银行建立激励和约束机制，推动商业银行改善经营管理和进行金融创新。 3、商业银行理论建设的需要。 在现代金融组织结构中，商业银行始终是处于主体地位的，尤其对我国这样一个资本市场发展不足，间接融资仍占主导地位的国家而言，银行的地位就更显得举足轻重了，与之相应的对银行的研究成为了我国金融理论中的最重要的组成部分。另外，源于中国社会经济体制

10、改革的特殊背景和中国金融体制改革的基本方向，对中国商业银行发展问题的研究就更成为了社会各界关注的焦点，因此，有关中国商业银行的研究成果非常丰富。但是，笔者注意到，这些研究主要集中于国有商业银行的定性、功能;国有商业银行的制度结构及其相关制度安排:国有商业银行的股份制改造和法人治理结构的完善;中国商业银行的运行机制、经营范围，一而有关商业银行的竞争力的研究则非常缺乏。随着金融体制改革的深入、中国加入WTo的临近，这一问题的研究显得非常迫切。基于此，笔者认为，借鉴企业竞争力的一般理论和对其他行业的企业竞争力的研究成果，结合深入考虑银行业的特殊性，系统研究银行竞争力不仅是非常必要的，而且也是对现有商

11、业银行理论研究的必要的补充。另外，对中国银行业竞争力的研究不仅是在微观层次本身对银行竞争力的探索，而且一定程度上也是在宏观层次上对金融体系国际竞争力研究的支持。二、研究的现状和存在的缺陷 当前，国内外对银行竞争力的研究主要体现在以下四个方面:一是世界经济论坛和瑞士洛桑国际管理开发学院设立的金融体系国际竟争力评价指标及其测评;二是有关英国的银行家、欧洲银行家以及亚洲货币等杂志对世界大银行的排名和比较;二是焦瑾璞所著的中国银行业国际竞争力研究;四是在近几年来的期刊杂志中出现的零星的银行竞争力的比较研究。 (一)由世界经济论坛和瑞士洛桑国际管理开发学院设立的金融体系国际竞争力评价标准 这套方法主要根

12、据一国金融业对整体经济的作用和影响程度来衡量一国金融业的整休竞争力。按照这一标准，众融业的竞争力主要由四个方面组成:(l)反映利率、资本成本、信用等级的资本竞争力。(2)反映贷款、地区资本市场、国外资本市场开发、出日信用代理和风险资本的资本效率的竞争力。(3)反映证券市场资本银行业现状的考核评价，忽视了对发展后劲、发展趋势的考核评价。第二，从研究的方法来看，大多是简单的指标计算比较，没有根据企业竞争力的一般理论，依据银行竞争力构成要素及其平衡关系找出一个科学的评价方法对银行竞争力进行系统评价，这种状况对各银行根据需要选择竞争战略，采取措施提高竞争力是非常不利的。三、研究的目的 1、对银行竞争力

13、的组成要素、要素内容及其各要素之间的相互关系进行理论探索。 2、尝试构建银行竞争力评价指标体系。 从根本上讲，本文的研究目的是对“银行竞争力”进行一些理论上的探索，希望能够通过对银行竞争力评价指标体系的构建和分解，完成对各家银行银行竞争力的现状进行比较彻底的“解剖”，从而为各银行制定未来发展战略提供必要的参考和依据，同时本研究主题将是一个值得长期关注的课题。 第二节研究范围的界定 从理论上讲，银行竟争力的研究范围应该是在国内市场上和在国际市场上所有所有权属于中方的银行与所有权不属于中方的外国银行，但是，从实际情况来说，对上述研究范围进行全面分析是一个非常庞杂的工程，不具有现实的可行性，因此有必

14、要对银行竞争力的研究范围进行界定。从一般意义上来说，银行竟争力分析大体可分为两个层次，一层是国家间的银行国际竞争力分析，即银行总体国际竞争力分析。由于银行总体意义上的竞争对手不明确，因此这一层次分析的主要任务是了解银行业竞争力的总体水平、竞争优势和竞争劣势:另一层次则是银行业内的银行间的竞争力分析，即银行个体竞争力分析。这是针对竞争对手的分析，竞争对手的状况及可能的变化与银行发展战略的制定和未来的发展密切相关。这两个层次的分析研究目的不同，研究对象不同，因此，研究方法也不同。中国银行业国际竞争力研究是第一层次的研究，其运用的理论、分析方法、评价指标等不能简单套用到第二层次的银行竞争力的研究。本

15、文是第二层次意义上的银行竞争力研究，同时，为了避免研究的漫无边际，使研究的内容相对集中，也为了突出笔者特别关心的问题，有必要在特定的研究主题下，对研究的范围进行必要的界定。本文研究范围的界定如下:一、研究区域的界定 本文研究的是“江苏”银行的竞争力，而不是整个“中国”银行的竞争力。 第一，由于经济资源分布、经济发展水平和社会分工在地域上具有明显的非均衡性，使中国经济运行和发展表现出了很强的区域性特点。银行系统作为国民经济系统的重要组成部分，银行的运行和发展也呈现了明显的区域性特征，这从新兴的股份制银行产生和发展的地区都集中在东部发达地区可以窥见一般。不同的地区银行业的内部结构不同、银行业在金融市场上所处的地位不同这些客观存在的差异使得我们难以设计一个放之全国皆准的银行竞争力评价指标体系。