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1、近年来，党中央、国务院提出全面建设社会主义新农村，体现了党和国家解决“三农” 问题的决心和信心。无论是从农业贷款投放规模，还是营业网点的设立，支持“三农”发 展的重担责无旁贷的落在了信用社的肩上，农村信用社作为农村金融的主力军，在支持农 民、农业和农村经济发展，促进农民增收、建设社会主义新农村和农村社会稳定中发挥着 不可替代的作用。但是，由于受诸多因素的影响和制约，信贷支农工作问题比较突出，影 响了“三农”问题的解决和全面建设小康社会目标的进程。一、农村信用社支农存在的主要问题（一）从社会环境看1. 农业投入不足，难以满足农业持续稳定发展的需要。党和国家高度重视农业发展， 提供了一定的资金支持
2、农业。但是，财政农业支出占全国财政支出总额的比例不稳定，并 有相对下降的趋势。特别是县乡财政困难，农业投入不足，加剧了农业资金短缺。2、农村信用环境差。由于宣传不到位，认识上出现偏差，以至有的农民错误地将农 业贷款看成扶贫救济款，盲目申贷、张冠李“贷”，直接影响到农业贷款的发放、使用与 回收。由于农村信用环境差，农户信用意识淡薄，农业科技含量低，农民收入不稳定，支 农贷款风险高，信用社存在普遍的“惧贷”、“惜贷”心理，有富余资金不愿投放。由于 金融、法律意识差，甚至恶意逃废金融债务，造成信用社的部分贷款被“悬空”，信贷资 金的周转速度逐年减慢，交易成本偏高，严重降低了农村信用社信贷资金的使用效
3、益，也 制约了农村信用社信贷支农资金的投放力度。赖债现象还在一些农户中存在，这在一定程 度上影响了农村信用社信贷支农工作的积极性。3. 农业贷款风险高，收益低。近年来，我市农村信用社积极贯彻落实国家支农、惠农政策，加大资金扶持力度。在 信用社的支持下，我市的棚蔬生产、水果鲜储、养殖形成了产业化规模，大大改善了农业 结构，增加了农民收入。但农业贷款周期长、抗风险能力弱，以农业经营为主的农民收入 微薄，还要支付吃、穿、住、用、行、子女上学、医疗等费用，所剩寥寥无几。如果遇上 天灾人祸，无疑又是雪上加霜。一是信贷需求主体数量大，高度分散，经营规模小；二是 农业生产季节性强、周期长，受自然资源和自然灾
4、害影响大；三是农村经济相对落后，交 通通讯条件差，信息传递不便；四是农户和农村企业贷款抵押难，担保难，分散风险的机 制不健全。土地承包权抵押存在很大的难度，农民缺乏其他的抵押品，又没有专门的担保 基金或机构为农户提供担保。由于农业保险萎缩，一遇到自然灾害，就有大批农民和农业 企业遭受严重损失，无力归还贷款，影响了金融机构开展农业贷款的积极性。受自然因素 影响较大，这就决定了农业贷款较其他商业性贷款具有更大的风险，而我们又缺少相应的 信贷风险补偿办法；4. 农业贷款受到许多政策因素的影响。目前，农村信用社是地方性金融机构。农业贷 款的发放在一定程度上受到行政干预。例如，在政府部门的监督下，农村信
5、用社对禽流感 和雪灾给予了大力支持。禽流感爆发后，由于政府的支持和信用社的信贷支持，养鸡业的 发展迅速恢复。截至XX年底，北镇地区家禽养殖量已达4000万只，禽流感前超过2500 万只， 1500万只，导致蛋鸡产品市场过剩，价格低廉，加上饲料价格和养殖成本的上涨， 导致蛋鸡养殖风险增加。（二）从农村信用社内部看1. 对农业信贷支持认识不足。部分信用社工作人员没有充分认识到农村信用社对农业 信贷支持的重要性。他们认为，农业贷款风险高，工作任务重，投入的人力和精力多，但 效益不投资于工矿企业。他们对农业信贷支持缺乏热情，对农业信贷支持的主动性不够。2. 信贷支农资金不足。当前，县域金融市场的基本现
6、状是各国有商业银行、邮政储 蓄、农村信用社等机构分争社会资金。除农村信用社外，其他机构吸收的资金绝大部分流 出县域及农业产业之外，农村资金匮乏，单凭信用社的资金难以满足日益增长的农村信贷 资金的需要。3. 农村信用社信贷人员素质难以适应新形势的需要。目前，信用合作社的信贷官员一 般很少。据调查，一家信用合作社一般有2-3名信贷员。一个镇有十多个行政村。一名信 贷官员必须负责几个行政村和数千名农民。此外，信贷的日常工作实在太忙了。同时，为 了防范风险，贷款人员不仅要了解贷款知识，还要了解一些科学知识，如养殖业、养殖业 企业管理和农村产业政策，整个市场行情等等都要了解。这就对信贷员的素质提出了较高
7、的要求。4. 信用社内部控制机制限制了对农业的信贷支持。贷款作为一种商业行为，以安全为 出发点。然而，由于农业贷款自身的特殊性，农业贷款具有自然风险高、比较效益差的特 点。目前，农村信用社对农业贷款的评估不合理，给信贷人员造成了一定的心理压力，一 定程度上还存在着怕贷、怕贷的思想。二、解决支农工作问题的有效途径1. 进一步提高对农业信贷支持重要性的认识。农村信用社干部职工要进一步端正经营 观念,切实增强做好信贷支农工作的紧迫感和主动性,因地制宜地制定信贷支农政策措施, 进一步加大对“三农”的信贷支持力度。2、改善支农投资环境，解决农民贷款供求问题。农村信用社要从增加农民收入和农村稳定的大局出发
8、，密切联系现阶段农村生产力发 展水平，完善和完善农业支持政策措施，千方百计扩大农业投入，真正把工作重心转移到 为“三农”服务上来。一是要牢固定位信用社服务农村、立足农业、支持农民，优先保障 农民种植养殖业及相关加工服务业的合理资金需求。在此基础上，加大对农民消费信贷和 农村工商业的支持力度；第二，完善授权信用制度。根据当地经济条件、信用环境、管理 水平和信用社财务实力，采取差异化的贷款限额监管措施，适当提高贷款限额；三是落实 贷款增量考核，将农户贷款增量纳入年度考核指标，考核信贷人员绩效，在合理控制风险 的前提下给予更多奖励；四是制定科学的责任追究制度，注意区分违法贷款、决策失误、 自然灾害和
9、市场变化等不同情况，确定相应的责任标准，充分调动农业贷款投资的积极性。3、政府对农村信用社支农工作给予大力支持，努力营造良好的信用环境。农业贷款的管理离不开当地党和政府的支持。各级政府要加强社会信用体系建设，加 强信用综合管理，切实提高社会信用水平，共同维护金融债权，提高农民信用意识，依法 打击恶意逃债行为。加强宣传，发挥舆论导向作用，在全社会大力弘扬诚实守信的社会风 尚，努力营造良好的信用环境。4、合理安排信贷资金，突出支持重点。农村信用社资金要取之于农，用之于农。在 信贷资金投向上要体现“三优先”：农户贷款优先、社员贷款优先、农业贷款优先。具体 说一是要保证农民种植粮棉油的生产费用需要。二
10、是要积极引导和支持农民加快产业和产 品结构调整，着力支持优化品种，优化品质，优化布局提高产品质量的加工转化，支持 农户多种经营。三是要结合农业结构调整，择优支持以本地区资源为依托，产品有销路， 还款有保障的，以公司带农户为主要形式的产供销一条龙，贸工农一体化经营，实现龙头 带基地，基地联农户的良性循环，推动农业产业化市场化。5. 进一步完善贷款方式，提高农业服务水平。农村信用社要适应农民对信贷资金需求 不断增加的变化形势，不断总结小额信贷经验，在加强风险防范的前提下适当增加信贷额 度，对不同信用等级的农民核定不同的信贷额度，高达10万元。同时，要遵循灵活、方 便、安全的原则，改进农产品联保贷款
11、方式，扩大农民联保贷款规模款的范围。在贷款期限上，要合理确定支农贷款使用期限；在经营方式上，由以往的 “坐等放贷”转变为“主动营销”；在工作作风上，农村信用社信贷员要发扬“背包银行” 精神，坚持走出社门，访农民家，知农民情，助农致富。从根本上扭转农民“贷款难”问 题，使农村信用社真正成为服务“三农”的主力军。6. 建立科学的信用风险防范体系，解决农村信用社农业支持服务的管理困境。一是切 实加强农业贷款管理和监督。首先要完善农民贷款档案和各类管理帐卡，规范统计口径， 定期审核帐卡内容，确保信用信息的真实性和全面性，逐步实现档案台账的计算机操作管 理，实现客户档案的动态管理。二是探索实施贷款公示制
12、度，整合信用社贷款款条件，贷款对象，贷款利率，贷款程序公示于众，以程序的公开保证贷款管理的公 正。再次就是转变工作作风，要规范信贷人员深入农户调查的次数、比例及内容，加强信 贷调查，及时掌握农户真实的基本情况。三是建立有效风险防范体系。农村信用社要深入 研究信贷支农风险的特点和表现形式，借鉴先进的信贷风险评级方法，建立适合产业化特 点八、并针对自身情况建立了科学有效的信用风险防范体系。第四，规范贷款责任的认定。 要建立合理的综合指标，调查和确定责任，综合考虑不良贷款的数量和比例，加大对信贷 人员的奖励条件，对信贷投放效果好、质量高的信贷人员实施奖励政策。控制非法贷款， 降低信贷资产风险，有效支持“三农”目标7、进一步优化农村信用社的信贷支农环境。一是针对高投入、高风险特点，建议地 方政府牵头建立支持“三农”发展担保机构和担保基金，为“三农”发展提供系统的金融 和非金融服务，为农村信用社发放“三农”贷款提供担保，降低产业化龙头企业、重点大 户的融资难度和融资成本，为农村信用社支持产业化发展创造更有利的条件。二是政府加强对信用社工作的领导和指导，减少对信用社的不当行政干预，加大对信用社依法 维护债权的支持力度。三是建立优质信用环境，广泛开展信用村（镇）创建活动，强化农 产品信用意识，规范农产品信用行为，加强宣传，建立农民信用评级机制，为信用社支农 创造良好宽松的外部环境。
