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1、如有你有帮助，请购买下载，谢谢！我国网络银行的现状及其竞争策略加入 WTO，开放中国金融市场，我国银行业与外国银行业之间将面临两个领域的较量。 一是传统银行业市场上的竞争。 在这个市场上，国外先进同行已有近百年的经营史及市场竞争的丰富经验，它们确定了这一领域里的最优标准，具有相对优势。二是网络银行的竞争。中国加入 WTO后，可以预料，网络银行业务将是中外银行竞争的滩头阵地。外资金融机构进入中国金融市场，将多半不会选择在传统业务领域与我国银行业相竞争，而会更多地选择它们具有技术和管理优势的领域网络银行及个性化的网上理财服务和中间业务与我国同行进行竞争。一、网络银行的竞争优势分析根据巴塞尔银行监管
2、委员会的定义， 网络银行是通过电子手段 （主要是因特网）建立的虚拟银行，它可以提供除面对面的柜台服务和现金传递之外的所有传统银行的功能 1. 网络银行有狭义和广义之分。狭义的网络银行又可称为纯网络银行，是指没有分支银行或自动柜员机，仅利用网络进行金融服务的金融机构；广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行和远程银行。电子分行是指在同时拥有实体分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构；远程银行是指同时拥有 ATM、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。与传统的商业银行相比，网络银行具有许多竞争优势，主要体现在以下几方面：1. 成本竞争优势1页如有你有帮助，请购买下载，谢谢！即网络
3、银行可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户的交易成本。根据 Booz 和 Allen & Hamilton公司的统计， 1999 年 6月，美国商业银行中每家分行提供手工操作交易的单位平均成本为1美元多，利用自动柜员机（ATM）和电话中心交易的单位平均成本约0.2 5 美元，利用因特网交易的单位平均成本约0.01 美元。而且随着因特网的进一步普及，网络银行后台服务技术的进步，网络银行处理业务的平均成本会有更大幅度的下降。可见，与传统银行相比，网络银行具有明显的成本优势。2. 差异型竞争优势差异型竞争优势是在强化传统业务领域的竞争优势，甚至将传统业务领域的产品进行技术和管理体制的创新
4、，可以向客户提供个性化的金融服务产品。传统商业银行的营销目标只能细分到某一客户群，很难提供一对一客户服务，即使能提供，成本也比较高；而网络银行能在低成本下实现一对一服务，从而形成差异性服务。3. 信息和技术竞争优势美国大通银行前副总裁陈朝晖（Harey Z.Chen ）博士以其在大通银行的工作经验认为，当代美国银行依靠吸纳存款与贷款获取利润的空间已经很小了，银行主要是依靠高技术性的金融服务技术来获取利润。大通银行首席信息执行官 （Clo）也曾明确指出， 大通银行与美国其他商业银行的不同之处在于搜寻信息资产的方式，大通银行信息技术部不仅为金融服务企业服务，也为信息技术产业服务；同时，还有能力通过
5、信息资源的搜寻与挖掘来创造竞争优势。网络银行正是利用2页如有你有帮助，请购买下载，谢谢！其信息技术和信息资源可以为商业银行提供更多的利润空间和发展机会。4. 时空竞争优势网络银行无固定的经营时间和场所，依托因特网不用设任何分支机构，其触角就可以伸向世界的每一个角落，从而大大突破了传统银行的地域和时间限制。据有关资料统计，现在全世界已有400 多家金融机构有了自己的主页，内容包括行史、业务范围、服务项目、经营理念等，它们具有能在任何时间、任何地方、以任何方式提供账务管理、查询转账、网上支付、缴交各类费用等服务的综合功能，即AAA服务模式： Anytime 、anywhere、anyhow，每年
6、365 天，每周 7 天，每天 24 小时全球范围经营。因此，人们又称其为“三A 银行”。二、我国网络银行存在的问题目前，我国商业银行的业务范围主要还是一些传统的业务项目，网络银行业务的兴起还是近几年的事情，由于起步晚，起点低，尚存在许多急待解决的问题：1. 我国网络银行业务起步较晚，还处在萌芽阶段1998 年 3 月，中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前已有中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国招商银行、光大银行等 20 多家银行的 200 多个分支机构拥有网址和主页， 其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50 余家，共发行银行卡2 亿多张，客户数超过 40 万户。尽管我国
7、近年来网络银行业务发展较快，但总体尚处在萌芽阶段 2 ，同国外相比尚有较大差距。3页如有你有帮助，请购买下载，谢谢！2. 我国网络银行发展模式相对单一和滞后到目前为止，我国基本上是以传统商业银行提供网上银行服务的模式来发展网络银行的，尚未出现完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行和其他模式。加入WTO后，这无疑会增加我国网络银行的竞争劣势，加大网络金融体系风险。3. 我国网络银行经营的业务范围狭窄，缺乏差异性服务目前，我国银行也开始了一些网上银行方面的业务。中国银行、中国招商银行和中国建设银行等拥有了具有支付功能的网上银行，提供包括公司业务和个人业务在内的各种网上金融服务，办理信息查询、银企转
8、账、代发工资、定向转账、网上购物、网上支付等业务。但总的来说，我国的网络银行业务还只是商业银行部分传统业务在网上的延伸，业务的深度和宽度都很有限，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融销售等业务。同国外相比，我国银行业不但提供网络服务产品的种类少，而且质量不高，提供的网上产品普遍缺乏个性化（或亲情化） 、缺乏面向客户设计的服务产品和差异性。4. 与发达国家相比较，我国的网络建设和技术水平滞后一是基础设施落后，目前我国电话普及率不足4%.电脑普及率、光纤覆盖率很低，网络的吞吐能力非常有限。二是在“金桥、金关和金卡”工程中，“金卡工程” 推进的速度较慢和效果不理想，究其原因有现有基
9、础电信企业之间的无序竞争、国有大银行的垄断性竞争以及大银行的分支行之间的地方保护主义等。三是我国的网络安全防护技术及设备研制严重滞后，如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等4页如有你有帮助，请购买下载，谢谢！技术和设备都完全依赖于从美国等发达国家进口，这就使我们在竞争中受制于人而处于不利地位。5. 我国网络银行的政策法规建设不健全我国网络银行是在相关法律法规几乎空白的情况下迅速出现并不断演进的，带有浓厚的自发性。我国目前还没有成型的全国性电子商务法规，管理部门面对迅速变化的情况，不得不对出台新的管理措施持慎重的态度。这就导致了目前对网络银行的管理规则仍然较少，管理体系也不明确。 总之，我国网络
10、银行的现状不尽如人意，同发达国家相比也有一定的差距和相对劣势。但我们可以借鉴发达国家已经取得的经验和教训，多走捷径，少走弯路，尽快赶超发达国家。三、我国网络银行竞争策略加入 WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形势，我国银行业必须冷静客观地对我国网络银行的发展及优劣势进行比较分析，研究和制订竞争策略，以提升自身的整体竞争力，迎接挑战。1. 推动银行转变传统经营思想，确立网络银行经营的新理念和新规则一是改变传统商业银行的“产品中心主义” 、“以量取胜”的经营理念，转向网络银行的 “客户中心主义”、“以质胜出”。二是改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置优劣论“英雄”的传统银行
11、经营思想，转向以获取和分析处理信息能力，为客户提供及时便利优质金融服务作为衡量银行优劣的标准。三是改变传统银行“单打独干”5页如有你有帮助，请购买下载，谢谢！的“银老大”的经营观念，转向与计算机网络通信服务商等其他非银行服务机构合作经营，共同发展。2. 明确我国网络银行的发展模式设计好我国网络银行发展的合理模式是至关重要的问题。第一，在现阶段，我们应当坚持以传统商业银行发展网上银行服务为我国网络银行发展的主要模式，这是由我国银行业计算机网络建设的现状、银行业的特殊经济地位和网络金融法律、法规的不健全等因素决定的。过早允许非银行企业进入网络银行市场，无疑会对金融秩序的稳定带来冲击。第二，商业银行
12、可以考虑采取灵活的模式，比如以企业银行、家庭银行等安全性较高的封闭型网络银行模式面向一般客户，提供安全性有保证的普通咨询或金融服务。第三，应当努力探索建立纯网络银行的模式。这是因为，纯网络银行与传统银行兼营网络业务相比，具有更多的优势，是未来网络银行发展的必然趋势。3. 加强银行体系的网络建设，改善网络银行的经营环境首先，大力加强网络银行的基础设施建设，包括继续发展CHINANET、“三金工程” 等，特别应重点建设中国高速信息网，这是我国未来网络银行的最强基础支撑；同时，各家商业银行应当在营业网点及重要的公共场所多设置各类电子终端，加大信用卡、借记卡及各种电子支付工具的普及程度，大力推广智能卡
13、，积极探索发行网络货币，进行建立电子货币体系的有益尝试，为迅速提升我国银行业的整体竞争力打下物质基础。其次，政府和央行应该为发展网上银行创造一个良好的环境。一要引入竞争机制，打破中国邮电长期垄断经营国6页如有你有帮助，请购买下载，谢谢！内互联网市场的局面， 并整合各行业、 各部门、各地方的局域网资源，形成全国性的主干银行金融网络体系。二要采取有力措施来保护已经建立的网络银行的试验成果，应不断采用新的安全技术如防火墙、乱码、过滤和加密技术等，来确保网上银行的信息流通和操作安全，使正确的信息及时准确地在客户和银行之间传递，有效防止非授权用户如黑客对网上银行所存储信息的非法访问和干扰。三要进一步采取有利措施增加网络用户。网络资费的下降，可以使用户增加，而更多的人使用网络，将反过来促进入网费用的降低。政府应当鼓励网络应用软件的开发，丰富网上信息资源，鼓励国内企业开发研制更适合家庭使用的网络接入设备，以使得更多的人愿意上网也有能力上网，从而使我国电子商务和网络银行的发展形成不断加速的正反馈循环。4. 提高网络金融的技术水平，加紧培养技术人才科学技术是网络银行进行金融创新，提升竞争力的根本保证。我国银行业应加快引进和开发先进的网络技术。大力发展网上银行的三大核心技术： Web技术、建立服务平台技术、安
