银行从业资格考试公共基础精华笔记

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1、第 1 篇银行知识与业务第 1 章中国银行体系概况（ 5%）1.1.1 中央银行自1984 年1 月1 日起。中国人民银行开始专门行使 中央银行的职能 ，所承 担的工商信贷和储蓄业务职能移交至新设立的 中国工商银行 。1995 年 3 月18 日，中国人民银行作为中央银行 以法律形式被确定 下来。 2003 年，中国人民银行对银行业金融机构的监管职责由新设立的 银监会 行使。1.1.2 监管机构中国银监会成立于 2003年4月，日常办事机构为 秘书处 。 银监会提出了银行业监管的新理念，即“ 管风险、管法人、管内控、提高透 明度”。银行业监督管理的 目标 是促进银行业的合法、 稳健运行， 维护

2、公众对银行业 的信心。银行业监督管理应当保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力。监管措施包括 （1）市场准入（机构、业务和高级管理人员）（ 2）非现场监 管（ 3）现场检查（ 4）监管谈话（ 5）信息披露监管。1.1.3 自律组织 中国银行业协会成立于 2000年，主管单位为银监会。 中国银行业协会以促进会员单位实现共同利益为 宗旨，履行自律、 维权、协 调、服务 职能。截至 2009 年8 月，中国银行业协会共有 132 家会员单位和 1 家观察员单位。 观察员单位为中国银联股份有限公司。1.2.1 政策性银行1. 国家开发银行国家开发银行 成立于 1994 年3 月，国家开发银行于 200

3、8 年12 月16 日挂牌 成立股份有限公司，任务是国家重点建设项目融资。2. 中国进出口银行 成立于1994 年4 月，任务是支持进出口贸易融资。3. 中国农业发展银行 成立于1994 年11 月，农业政策性贷款。2007 年 1 月召开的全国金融工作会议决定，推进政策性银行改革；首先推 进国家开发银行 改革1.2.2 大型商业银行1. 中国工商银行1984 年1 月1 日，中国工商银行正式成立。 2005 年 10 月28 日，中国工商 银行整体改制为股份有限公司，并于 2006 年10 月27 日在上海证券交易所和香 港联合交易所同步上市。2. 中国农业银行1994 年中国农业发展银行分

4、设， 1996 年农村信用社与中国农业银行脱离行 政隶属关系，中国农业银行开始向国有独资商业银行转变。2009 年 1 月5 日，中国农业银行整体改制为股份有限公司。3. 中国银行 于1912 年成立1979 年，中国银行成为国家指定的外汇外贸专业银行。1994 年，随着金融体制改革的深化，中国银行成为国有独资商业银行。2004 年8月 26 日，中国银行整体改制为股份有限公司，并于 2006 年6 月1 日在香港联合交易所上市，于 2006 年7 月 5 日在上海证券交易所上市。4. 中国建设银行于1954 年10 月1 日正式成立，曾隶属财政部。 1979 年成为独立的经营长 期信用业务的

5、专业银行。 2004 年9 月 17 日，中国建设银行整体改制为股份有限 公司，并于 2005 年10 月 27 日在香港联合交易所上市。5. 交通银行1987 年 4 月1 日重新组建，是新中国第一家全国性的股份制商业银行，于 2005 年6 月23 日在香港联合交易所上市， 于2007 年 5 月15 日在上海证券交易 所上市。1.2.3 中小商业银行包括股份制商业银行和城市商业银行两大类。1979 年，第一家城市信用社在 河南省驻马店市 成立1986 年， 城市信用社 在大中城市正式推广，数量急剧增长。1994 年，国务院决定通过合并城市信用社。成立 城市合作银行 。1998 年， 正式

6、更名为 城市商业银行 。城市商业银行呈现出 三个新的发展趋势 ：一是引进战略投资者； 二是跨区域 经营；三是联合重组2006 年4 月26 日。上海银行宁波分行 开业。 成为城市商业银行第一家跨省 区设立的分支机构。2005 年 11 月28 日， 徽商银行 正式成立，拉开了城市商业银行合并重组的2007 年 1 月24 日，江苏银行开业 ，标志着我国城市商业银行的合并重组迈 上了一个新台阶。1.2.4 农村金融机构1984 年，在 中国农业银行 的领导下，农村信用社开始了以“三性”为主要 内容的改革。1996 年，国务院关于农村金融体制改革的决定决定 农村信用社与农业 银行脱钩。2000 年

7、7 月，农村信用社改革试点的大幕最先在 江苏 拉开。2001 年 11 月29 日，全国第一家农村股份制商业银行 张家港市农村商业银 行正式成立。 2003 年 4 月8 日。我国第一家农村合作银行 宁波鄞州农村合作银 行正式挂牌成立。1.2.5 中国邮政储蓄银行2006 年 12 月31 日，中国邮政储蓄银行成立。2007 年 3 月20 日，中国邮政储蓄银行挂牌。1.2.7 非银行金融机构金融资产管理公司以最大限度保全资产、 减少损失为 主要经营目标 ，依法独 立承担民事责任。1979 年，新中国第一家信托投资公司 中国国际信托投资公司 成立。 还包括企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金

8、融公司、货币经纪公司。 补充考点：1、期货经纪公司、 基金管理公司由 证监会监管，银监会 监管信托投资公司。2、货币经纪公司 的服务对象是境内外金融机构，不得从事金融产品自营。3、农村资金互助社 的性质是社区互助性的银行业金融机构。4、我国的信托业已经先后经过 5次 大规模的清理整顿。5、农村商业银行和农村合作银行是在 合并农村信用社 的基础上组建的第 2章 银行经营环境（ 10%）2.1 经济环境宏观经济发展的总体目标一般包括四个， 即经济增长、 充分就业、物价稳定 和国际收支平衡 。这四大目标分别通过 国内生产总值、 失业率、 通货膨胀率和国 际收支 等指标来衡量。国际收支包括经常项目和资

9、本项目。经常项目 包括贸易收支、劳务收支（如运输、旅游等）和单方面转移（如汇 款、捐赠等），是最具综合性的对外贸易的指标。资本项目如直接投资、政府和 银行的借款及企业信贷等。贸易收支 （也就是通常的进出口额）是国际收支中最主要的部分。 经济周期一般分为四个阶段： 繁荣、衰退、萧条和复苏。2.1.2 经济结构 一般包括产业结构、地区结构、城乡结构、产品结构、所有制结构、分配结 构、技术结构、消费投资结构等。2.2 金融环境金融市场是金融工具交易的场所， 具有 货币资金融通 功能、优化资源配置 功 能、风险分散与风险管理 功能、 经济调节功能和定价 功能。按金融工具的期限划分， 金融市场可分为 货

10、币市场和资本市场 。我国货币市 场主要包括银行间同业拆借市场、 银行间债券回购市场和票据市场。 资本市场主 要包括债券市场和股票市场。我国金融市场的发展是从 1984 年同业拆借市场 开始的。 1996 年 1 月， 全 国统一的同业拆借市场形成。1990 年底，上海证券交易所和深圳证券交易所先后成立， 标志着我国 股票市 场正式形成。1994 年 4 月，全国统一的 银行间外汇市场 建立，并逐渐成为境内金融机构 进行外汇交易的主要市场。直接融资工具 包括政府、企业发行的国库券、企业债券、商业票据、公司股间接融资工具 包括银行债券、 银行承兑汇票、 可转让大额存单、 人寿保险单 等。按投资者所

11、拥有的权利划分，金融工具可分为 债权工具（债券）、股权工具 （股票）和混合工具（可转换公司债券和证券投资基金）按金融工具的职能划分，可分为三类：第一类是用于投资和筹资的工具，如 股票、债券等；第二类是用于支付、便于商品流通的金融工具，主要指各种票据； 第三类是用于保值、投机等目的的工具，如期权、期货等衍生金融工具。我国货币政策工具主要包括公开市场业务、存款准备金、再贷款与再贴现、 利率政策、汇率政策和窗口指导六大类。公开市场业务、存款准备金和再贴现被 称为货币政策的“三大法宝”。货币政策的最终目标包括经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。 我国的货币政策目标是“保持货币币值稳定，并以此促

12、进经济增长 ”。我国货币政策的操作目标是 基础货币，中介目标是货币供应量。超额存款准备金主要用于 支付清算、头寸调拨 或作为资产运用的 备用资金。 商业银行资本充足率越低、不良贷款比率越高，适用的存款准备金率就越高； 反之亦然。再贷款是指中央银行对金融机构发放的贷款，是中央银行资产业务的重要组 成部分。中央银行调整再贴现率的作用机制 是：中央银行提高再贴现率，会提高商业 银行向中央银行融资的成本，市场货币供应量的减少，市场利率相应上升，社会 对货币的需求相应减少，整个社会的投资支出减少，经济增速放慢，最终实现货 币政策目标。即期利率（现汇汇率）是指无息债券当前的到期收益率，远期利率是未来的 即

13、期利率。升水是表示远期汇率比即期汇率贵， 贴水则表示远期汇率比即期汇率便宜， 平价表示两者相等。汇率政策包括三方面的内容：一是选择相应的汇率制度，二是确定适当的汇 率水平，三是促进国际收支平衡， 选择汇率制度是最基础、最核心的部分。补充考点：1、金融市场最主要、最基本的功能是 融通货币资金 。2、从支出角度看。GD由消费、投资、净出口构成。消费包括私人消费和政府消费，投资包括固定资本形成和存货增加。3、经济形势变化的先行指标是 批发物价指数 。4、我国债券市场包括 银行间债券市场和交易所债券市场 ，1997年6月，银行 间债券市场成立。5、我国货币政策的首要目标是 保持货币币值稳定 。6、直接

14、标价法 又叫应付标价法，汇率升高表示本国货币贬值；7、间接标价法 又叫应收标价法，汇率升高表示本国货币升值。8、货币市场具有 偿还期短、流动性强、风险小 的特点。9、基础货币 由存款准备金、流通中的现金、金融机构库存现金构成。10、一般所说的货币供应量是M2 M1是现实购买力，M2fM1之间的差被 称为准货币，是 潜在购买力 。11、窗口指导的主要特征是 限制贷款增减额 。12、私人购房包含在固定资本形成中，不包含在私人消费中。13、投资组合可以分散 非系统性风险 。14、黄金市场和银行间同业拆借市场的监管主体均为 中国人民银行 。15、城镇登记失业率 =城镇登记失业人数 / （城镇失业人数

15、+从业人数）。第 3章银行主要业务（ 30%）3.1 负债业务商业银行法）规定，办理储蓄业务，应当遵循“ 存款自愿、取款自由、 存款有息、为存款人保密 ”的原则。活期存款通常 1元起存， 存款的计息起点为元 ，元以下角分不计利息。 除活期存款 在每季度结息日时将利息计入本金作为下季的本金计算复利外， 其他存款不论存期多长，一律不计复利。从2005年9月21日起，我国对活期存款实行按季度结息， 每季度末月的 20日 为结息日，次日付息 。除活期和定期整存整取 两种存款外，只要不超过中国人民银行同期限档次存 款利率上限，计结息规则由各银行自己把握。整存整取 最为常见，是定期存款的典型代表。 逾期支取 的定期存款计息： 超过原定存期的部分， 除约定自动转存外， 按 支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并全部计入本金。 提前支取 的定期存款计息： 支取部分按活期存款利率计付利息， 提前支取 部分的利息同本金一并支取。 存期内遇有 利率调整 ，仍按存单开户日挂牌公告的定期存款利率计息。 目前，银行提供 一天、七天通知储蓄存款 两个品种。一般 5万元 起存。 同一存款客户只能在商业银行开立 一个 基本存款账户。一般存款账户可以办理 现金缴存 ，但不得办理现金支取。 临时存款账户的有效期最长不得超过 二年 。同业存