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1、消费养老的发展理念及其模式研究（“消费-投资-养老模式”课题组）-以上海“我爱我买”电子商务平台的实践为案例一、研究背景及相关理论分析2007年以来，上海家帝豪电子商务公司搭建的“我爱我买”电子商务平台一直在探索消费养老的企业发展理念和运营模式。特别是以其母公司上海家帝豪集团公司生产的4款保健养生产品销售为主体，在实践消费资本化理念及其电子商务模式的过程中已经在业内形成一定影响。但是，客观上讲，包括上海家帝豪电子商务公司已经碰到并将可能继续碰到现行法律法规和政策的许可问题，也已经碰到并将继续碰到是否能够长期获得社会认同及其长期信用的问题，还已经碰到并且继续碰到企业发展转型所必然要求的体制机制创
2、新和管理创新等重大问题。因此，以上海家帝豪集团公司以及其“我爱我买”电子商务平台为案例，认真总结已有的做法并且深刻思考面临的重大困难和问题非常必要，也很及时，有利于这类企业的长期稳定、快速安全地可持续发展，也有利于在我国拓展出一条具有革命性意义或者说具有重大推广应用价值的消费资本化路径和企业经营模式。1、我国现行养老模式及其养老资金来源与消费养老模式的实践价值基于特殊国情背景下的人口政策，我国作为一个发展中国家，已经过早地遭遇到严重的人口老龄化危机，从而导致我国现有1300多万60岁以上老龄人口的养老问题日益突出，特别是养老资金来源比较单一且收入不稳定以及个人社会保障帐户不充实等情况非常严重，
3、如期不能尽快改善可能将成为影响我国养老工作的重大制约因素，以及成为保障养老安全的重大隐患。目前，我国养老保障模式主要包括家庭养老、单位养老和社会（社区）养老三种基本类型，其中家庭养老是主要模式。与上述三类基本模式相对应，我国现行的养老保障资金来源也分别来自于家庭自筹（即个人储蓄包括子女提供的资金）、单位补助和政府补贴，社会资助三大类。同时，也包括各类商业养老保险这一补充渠道（但是从性质上讲，这一类资金来源的源头仍然是家庭自筹资金和单位补助）。根据我国国情，在养老及其资金保障的问题上，可能存在着如下发展趋势（也是主要特点）：第一，家庭养老（居家养老）仍然是我国实现养老保障的主体模式，因此家庭各成
4、员长期积累的自筹资金则将是养老保障资金的主要来源。第二，单位养老将随着我国深化社会保险制度及养老保障制度改革而将发生重大变化，各类单位（包括事业单位、企业、机构等，甚至包括政府公务机构）现在承担的离退休员工统一养老任务将逐步从以单位为主转移到以家庭为基础的社区养老模式为主上来。这样，相应的养老资金来源也将会从单位划转当地政府统筹使用，而这一块养老资金的供给将不再与单位职工的工资基数或者单位经营业绩直接挂钩，从而使得现有单位职工的养老资金筹措转换为更加稳定更加公平的模式。第三，社会养老将会逐步多样化、规范化和标准化，各类社会养老机构的福利水平、服务质量、居住安全、性价比等等都将成为其竞争老年客户
5、进驻的主要指标。为此，各级政府的补贴资金也将主要转为资助和支持建设各类社会养老机构及其基础设施上来。第四，各类商业性养老保障资金渠道将更加畅通，参与人员更多，资金筹措规模更大，必将会在我国养老保障资金的供给上发挥更加重要的补充作用和稳定功能。当然，这一资金渠道的供给者主要还是中上等收入群体。因此，这一渠道的规模也就取决于这一群体的收入总规模、家庭理财结构和各类商业性保险机构的健康运营状况。第五，以资产转换养老金的模式逐步成熟。这一模式的基本涵义是，城乡居民以其当期私人资产（私有物权）通过某种机制和平台分期置换成现金流（即养老资金），从而在一个较长的期限内成为个人（家庭）的养老资金补充渠道。具体
6、来讲，就是城乡居民以私有物产权（主要包括土地和房产等私有物产）作为抵押品或担保标的物转与专业化机构托管并进行增值性经营或者资本化，从而在约定时间由专业化机构将置换出来稳定的现金流按合同返还私有物产所有者（即成为城乡居民养老金的一个新的来源）。有必要强调的是，可以接受私有物产所有者托管的专业化机构应该是经政府部门指定或者认证的机构，包括国有国营、国有民营和民有民营三大类，也包括中外合资机构。目前，在一些地区已经出现了试点，专业化养老企业、专业化托管机构和私有物产所有者都具有共同兴趣，发展的势头比较好。第六，有可能出现并且发展成为一种全新的养老保障资金渠道或者说养老金筹措模式。以上海家帝豪集团公司
7、及其子公司电子商务公司为代表，已经开始实践的一种“电子商务平台加消费养老模式”就可能适应这一趋势。上海家帝豪模式的主要思路是，消费者通过网购来实现长期稳定的消费行为，然后电子商务平台将给予消费者的让利返点转由专门机构（企业）来进行再投资（即消费资本化），再后，专门机构经由电子商务平台将再投资的获利按约定时间和比例返还给消费者，从而扩大消费者养老金渠道及其保障水平。经过初步研究，课题组认为，上海家帝豪集团公司通过打造“我爱我买”电子商务平台进而实践其“消费-投资-养老模式”很有必要，也是一个具有前瞻性、战略性、突破性的重大决策。虽然，这在现在仅仅表现为一个企业的发展理念和营销模式，但如若能够处理
8、好相关关系并且依据现有国家法律和政策进行适当调整，将很有可能演化成为政府和社会以及其它企业将来都予以认可、都来支持、都将仿效的一条可持续发展模式。总之，在上述大趋势下，现有的常规性养老资金来源远远难以满足实际需求，传统的第三方养老资金保值机构及其经营模式也很难适应实际需求。因此，这就给予大家一个重要启发，即需要转换一种思路来探索家庭养老保障资金来源的多样化、稳定性和高水平的问题。 2、中国电子商务发展与“我爱我买”发展模式的亮点电子商务是信息技术特别是现代网络技术在商业及其服务业领域广泛深入得到应用的重要发展方向。现代网络技术本身所具有的开放性、全球性、低成本、高效率等特点，也自然成为电子商务
9、的内在特征，从而使得电子商务大大超越了作为一种新的贸易形式所形成的价值和功能。它不仅仅改变了企业本身的生产、经营和管理活动，而且也极大地影响了整个生产、交换、消费和分配这一社会生产与再生产全过程，自然也必然会影响经济结构和消费结构以及居民的消费倾向、消费规模和消费模式。近些年来，我国电子商务发展速度十分惊人，交易规模急剧扩张，参与人数之多为世界瞩目。当前主要包括有3种基本模式：一是B2C模式，即企业通过网上交易平台向用户经销其商品，包括B2C2C，B2F（家庭）等亚类。二是B2B模式，即企业之间的产供销通过电子商务平台来完成，包括B2B2C等亚类。三是C加B2C模式，即用户之间借助对企业的再委
10、托来完成网上交易行为。当然，也还可以划分出许多亚类。总的来讲，由于现在已经比较好地解决了网购行为在实际完成之前的资金保全和完成后的资金结算问题（即第三方支付系统如支付宝的建立），以及催生了第三方物流配送系统的迅猛发展，使得我国的电子商务再短短的几年期间出现了几何式发展势头。据有关资料，2010年中国的网购规模有可能达到4500亿元。 因此，现在具备一些基本条件的生产企业和贸易企业都在研究如何紧紧抓住企业信息化进程加速特别是现代网络技术加速普及的重大机遇，主动适应当今世界消费者交易行为以及贸易交换方式出现重大变化的大趋势，积极利用和参与电子商务模式来促进企业的可持续发展。但是，我国电子商务在快速
11、发展过程中也面临着一些明显的问题。主要包括：一是网络交易安全不能完全得到保障。由于网络的虚拟性，网上交易完全通过网络平台进行，信息的真实性、可靠性往往难以得到有效地验证。因此，客户身份的合法性、支付信息的完整性、网购产品质量的保障、在线资金划转的安全性等等问题普遍存在。二是物流配送体系不完善和现代物流管理及其技术欠缺。由于低价竞争的结果，大量的民营物流企业快速发展起来。但同时，也正是由于实行低价入市战略的结果，使得相当多的民营物流配送企业小型化、分散化、非稳定化，在业务繁忙时往往无法保证交货的及时性和准确性，以及稳定扩大配送网络的覆盖率。三是全社会的信用体系还未普遍建立完善，大多数消费者和供货
12、商都仍然信奉“一手钱一手货”的交易理念和交易行为。买方担心付款后能否收到货物或能否收到网上展示的货物，卖方担心发货后能否按期如数收到货款，这些都是信用体系不健全不完善的具体反映。 1四是缺乏配套的法律法规。国内现行经济法律基本上是针对传统商业模式和商业业态的，就整体而言仍然落后于电子商务的发展，现行法律和政策上存在着一些不规范、不明朗或者空白等盲点。 2 显然，电子商务虽然代表21世纪新型商业业态发展的主流方向，将必然发展成为国民经济生产和消费体系中一个新的增长点。但同时，各类电子商务企业或者平台在争夺消费者的问题上也将会进入一个更加白热化、更加惨烈的“春秋战国群雄并起”的阶段。因此，从企业的
13、角度看问题，谁能够针对上述问题主动加以防范和改正，谁能够主动尽快创新发展模式特别跳出传统的商业促销理念和商务模式，谁就能够为消费者提供新的吸引力和兴奋点，谁就能够合理可靠持续地增强社会诚信即用户的信任度，谁就能够在竞争中必然获得竞争优势和发展先机。基于上述背景，课题组认为，上海家帝豪电子商务公司以“我爱我买”为平台，着力推进“网购消费-返点再投资-获得养老回报”这样的一个电子商务营销模式，其主观意图就是要打造一种明显区别于现有电子商务模式的新的竞争优势，从而增强其电子商务平台的发展价值和巨大潜力。进一步从理论上进行分析，我们所定义的“网购消费-返点再投资-获得养老回报”这样一种“链条模式”可以
14、具有下列优势。一是企业可以通过充分利用既定的消费返点而增强产业发展后劲和拓展参与资本市场竞争的实力。同时，有利于相对明确地发展定单式供货和生产;二是消费者可以在不增加新的资金支出的情况下，仅仅通过推迟兑现的已经明确的消费返点就可为自身未来的养老提供一个新的保障资金来源；三是可以促进企业和消费者都有意明确相互之间的长期稳定经济关系，并且采取规范的方式方法处理有关经济纠纷和矛盾，从而不断增强相互间的长期信用；四是有利于促进第三方物流配送、资金结算和支付、信息及法律咨询、保险理财等专业化市场中介服务机构的快速发展。基于上述，课题组认为，在坚持消费转化为投资并且与增加消费者养老金保障相挂钩的企业经营理
15、念的指导下，以打造消费养老模式为核心价值的电子商务平台是具有竞争力的，这才是她具有其它电子电子商务模式难以攀比的“亮点”或者说“卖点”。3、现行商业营销竞争模式与消费者权益保护的多样化路径当今中国，早已过了卖方市场的阶段，各类商家争相竞争消费者是时代的主旋律。总体上看，除了恶意竞争直至采取违法违规竞争行为以外，大部分商业企业和自然人，都仍然是通过创新商业竞争手段来力图打败对手。因此，当前各类商业营销模式五花八门，层出不穷。其积极意义在于，这种商业营销竞争加剧的趋势对于消费者而言则是利好消息，因为消费在商家竞争中自觉或不自觉地使得自身的权益得到了扩充。目前，在争夺消费者的问题上，主要的促销方式还
16、是以实行各种各样的价格打折、对定额购物实行返卷奖励（包括“买几送几”等方式）、对经常性消费实行返点积分（包括发放优惠卡）、对预存大额消费资金增加消费额度、对购买大件物品附加一次性实物奖励、实行会员制优惠等等。但是，这些行为在本质上讲，都仍然是商家鼓励消费者再消费的行为，因而也经常会由于大家竞相促销而使得消费者无所适从，更可能诱使许多消费者提前释放不必要、不急需的消费行为甚至是过度性、消费性消费行为，从而经常使得一部分消费者处在一个“既爱又恨”的矛盾状态。基于上述背景，一些“聪明”的商业企业开始利用电子商务这类平台来探索长期稳定吸引消费者的促销行为。其中，上海家帝豪电子商务公司将消费者的即期消费与其未来的养老保障问题相挂钩作为企业发展战略及其营销模式，从根本上讲就是一种新型的促销行为。课题组认为，这种探索是有益的，有利于改变传统意义上的商家与消费者的经济关系，有利于转变传统的商业促销理念和模式，有利于锁定长期客户的稳定消费行为并且规范双方权益，有利于
