小额信贷在我国的发展

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1、小额信贷在我国的发展目录一、弓丨言 错误!未定义书签。二、小额信贷概述 1（一）小额信贷的起源和发展 1（二）小额信贷的概念 3三、我国小额信贷的发展情况和现状 错误!未定义书签。（一）中国农村小额信贷的发展历程 3（二）小额信贷可持续发展对我国的意义 5（三）小额信贷的成功经验介绍 7四、目前我国小额信贷存在的问题及成因 8（一）小额信贷机构经营管理的问题 8（二）缺之资金来源 9（三）小额信贷机构生存发展的政策环境问题 10五、推进小额信贷可持续发展的对策 11（一）小额信贷机构 11（二）解决资金问题 12（三）为小额信贷发展创造稳定的政策环境 13结束语 15参考文献 16山东财经大学

2、燕山学院学士学位论文山东财经大学燕山学院学士学位论文我国小额贷款公司的发展问题及其对策摘要随着改革开放的不断深入发展，我国小额贷款公 司也取得了快速的发展，数量巨大，但是在地域差异 明显，发展不平衡。在目前的经济条件下，制约着我 国小额贷款公司长足发展的仍然存在多种因素，其中 最主要的是小额贷款公司融资难问题，成为了制约小 额贷款公司发展的主要瓶颈。本研究旨在探讨小额贷 款小额贷款的可持续发展，更提供充足丰富的理论依 据为了小额贷款的可持续发展。此外，对可持续发展 的小额贷款的研究，具有重要的现实意义：它有利于 提高小额信贷机构的可持续发展；有助于缩小城乡收 入差距，提高低收入群体收入；可以促

3、进资源配置， 市场的发展，促进农村区域经济增长。 关键字 小额贷款；瓶颈；可持续发展一、引言近几年，金融机构开展小额信用贷款和学生贷款 下岗工人的小额贷款等业务，在生活工作中产生了广 泛的影响 , 促进城市和农村就业健康的发展 , 和国民经 济的发展起到了积极的推动作用。但对小额信贷业务 的发展过程中，仍然面临许多困难和挑战。现有农村 金融和小额信贷正规不能足以解决中国农村金融面临 的困境，必须以改革开放和农村金融市场，商业资本 投资的引入，对商业性小额信贷的发展。这是因为商 业资本保持盈利和保持可持续发展的制度层面以及业 务扩张有足够的动机是为了提高中国农村金融服务促 进农村经济增长和减少贫

4、困的新途径。促进农村的发 展，学习国外的成功经验，国外近年来，中国农村小 额信贷业务得到了快速发展。在实践中我们发现，在 国家实施农村小额信贷现状不容乐观，消除在大部分 农村地区几个试点项目都不是万能的。本课题以小额信贷原则和相关理论问题为指，分 析了国内小型贷款的现状，从而促进小额信贷机构更 好地为社会服务，促进社会和经济的发展。通过探讨 小额贷款小额贷款的可持续发展，更提供充足丰富的 理论依据为了小额贷款的可持续发展。此外，对可持 续发展的小额贷款的研究，具有重要的现实意义：它 有利于提高小额信贷机构的可持续发展；有助于缩小 城乡收入差距，提高低收入群体收入；可以促进资源 配置，市场的发展

5、，促进农村区域经济增长。二、小额信贷概述（一）小额信贷的起源和发展1976年穆罕默德尤努斯在一个村对42名最穷的 农户进行每人贷款 27 美元的小额实验， 随后逐步建立起孟加拉国乡村银行“格莱明银行”（简称GB。目前，孟加拉乡村银行模式已在许多国家的重视， 已成为一个复制国际小额信贷的主要模式。为了促进经济的快速发展在农村地区的银行 和其他金融机构投入大量的补贴资金到农村地区。由 于农村金融环境有许多不利因素，而传统的农村金融 政策的实施并没有自己的农村经济和金融的准确理 解，这些做法都是不成功的，但有一个负面影响，发 展中国家经济增长的制约。此后，这些国家继续探讨 近年来发展的新途径，越来越

6、受到世界各国的重视改 善他们的经济状况为穷人提供社会条件，对低收入的 人作为生产经营扩大小额信贷的支持，以提高他们的 创业启动资金融通方式的经济地位和经济快速发展。 与此同时，小额信贷机构及从业人员也有了大的提升， 如下图所示：M* MIO 2012年小WL直fit蛰 NjftBUU.人艺站（卑位 W , A ）图1-1（ 二 ） 小额信贷的概念1小额信贷的定义 小额信贷是指低收入人群的规定，量小，反 贫困和促进发展的信用的基本目的。它通过提高低收 入者的经济状况，可以大大增加了社会有效需求作为 一个整体，并促进社会生产和经济发展的投资。 2小额信贷机构的分类我们的 MFI 是伴随着小额信贷的

7、发展而发展起来 的。 1993 七月，社会的农村发展研究所中国科学院学 习格莱珉小额信贷模式（GB模型）,专项贷款和国内扶 贫资金的外国机构使用，在河南，河北的试点，山西 和其他省份。在国家的小额信贷机构，基本上可分为 三类：小额贷款，为弱势群体的福利也享受外部资金 或补贴；福利主义小额贷款，既面向弱势群体，并自 筹资金和可持续发展机构本身的追求；小企业贷款， 服务组高于前两个但是，传统银行集团不愿意或售后 服务困难，和追求利润最大化的小机构本身和贷款机 构。三、我国小额信贷的发展情况及现状（一）中国农村小额信贷的发展历程 小额信贷是在上个世纪末进入我国，作为一个快 速的扶贫，特殊信贷业务已经

8、得到了广泛的应用，实 践证明小额信贷是快速解决贫困，促进就业的最有效 途径。城市低收入人群的小额信贷的主要目标是小规 模的金融服务业务。小额信贷量范围为一千元以上， 十万元以下。无担保贷款的主要特点，按揭贷款人没 有任何资产或第三方担保，等，就可以直接获得贷款 的贷款人的偿还能力，信用等级评估。随着中国的小 额信贷业务发展的扩张已经逐渐发展成为高收入的人 使用。由于小额信贷服务对许多小额信贷业务为导向 的金融机构或公司的繁殖地的发展，相比这些机构， 银行占据了相当大的优势，主要开展长期的业务，财 务和行政部门的丰度，在密切的业务网络连接和更密 集的。银行在资本方面具有绝对的优势，为银行的可持

9、续融资提供了丰富的资源。虽然有许多支持优势，银 行应该对小额信贷业务的更激烈，但事实并非如此， 因为中国的商业银行小额信贷业务发展的瓶颈，发展 速度缓慢。小额信贷是一个低收入城市和农村金融服 务的服务对象的小规模的方式，随着社会和经济的发 展，小额信贷机构越来越受到各方面的重视，如下图 所示：农村水踰応款倍 桩业界试点受到至裡以谀仅联合国it华援囲 小敏贷就顷目帯裁达300万吏元全园箭围推广农 村信用社小额农196 199S 2000 .2Q132008 2005C关手金融支持嶷|关于小般贷款五省试点经崔济结构调疊和转型改就9征村镇银公司试点的掏导5加的升级的指导題AU 1行暂厅规定JSQ小筋

10、贷陕公司图3-1小额贷款公司的历史沿革（二）小额信贷可持续发展对我国的意义1.有助于解决信息不对称信息不对称是指：每个人都有不同的信息交 易。在社会，政治，经济和其他活动，一些成员的其 他成员不能有信息，由此产生的信息不对称。在实际 生活中，由于这种信息不对称的现象存在，使得资源 无法达到有效的科学配置，信息不对称现象会导致 向选择”以及“道德风险”，从而导致了资源的浪费 小额信贷常常采取无担保无抵押的措施发放贷款，并 且还款率非常高，其可行性是由民间信用、社会督促 所决定的，通过促进小额信贷的可持续发展，让信贷 机构和信贷需求者双方达到一个信息的均衡状态，实 现信息的对称，实现信贷体制的一致

11、性，从而促进社 会经济的长足发展。2有助于合约的有效执行小额信贷是指在一定区域内， 在小的弱势群体 的融资贷款的形式。而在我国的现在国情下，小额信 贷主要是以人们之前彼此的信赖来维系的，通过人们 之间长时间的接触，建立起来的信任关系，这是在社 会契约论中体现出来的精神。信任又可以分为制度信 任和人际关系信任，然而制度信任较人际关系信任来 说，有着一些难以避免的缺点和漏洞，这就需要人际 关系的信任来进行补充。通过两者的有效组合实现合 约的有效执行。3 是增加农村资金供给的有效途径 政府的贷款政策，通过积极的宣传，让农民了解 政策，消除农民的顾虑，开拓第三产业的发展，增加 农民的贷款需求。农户小额

12、贷款的宣传。银行通过传 单，介质分布等，向农民宣传，解释一般农村小额信 用贷款的区别，让农民了解小额信贷的政策和程序， 为农民着想的真实感受的小额信贷。 增加贷款的网点。 多少贷款网点反映贷款需求的数量，这也反映了发展 贷款。我们调查了邮政储蓄银行尚未建立小额抵押贷 款，这很容易造成周边村民想获得贷款。在我们看来，不应该因为需求少不设立网点应增 加网点，随着经济和社会的发展需要农村小额贷款不 可避免地增加，因此一个可持续的小额信贷业务的发 展能有效增加农村地区的货币供应，客户服务目标。（三）小额信贷的成功经验介绍银行，作为盈利机构，在运行时会考虑自己的利 益。农村小额信贷的利率低，利润的折扣和

13、其它激励 措施使银行贷款甚至不愿意借。政府应该采取一定的 政策引导银行扩大小额贷款业务。其次，对农村第三产业的发展需要，制定相应的 政策来引导和促进农村发展第三产业，第三产业的发 展将带来更多的贷款需求，贷款也促进第三产业的发 展，从而形成一个良性循环。再次，积极推进小额信 贷的政策，改变传统的农民而不是概念的借贷款。而 提高农民素质，提高他们的信用等级，让小额贷款成 为农民和银行的优惠政策。在中国，该国人口的一个农民占多数，借鉴国外 的经验，小额信贷的实施，是促进农村经济发展的正 确的措施。然而，由于种种原因，小额贷款的问题上 还存在一些困难，主要问题是小农户的需求，信用不 高，缺乏必要的信

14、托贷款，大银行的利润低风险，推 动落实不到位。农村小额信贷需要进一步加强宣传， 简化程序，提高效率和政策指导，只有在不断的发现 问题的实施过程，完善政策，才能真正实现小额信贷 的政策，为广大农民真正享受到小额信贷政策，农民 生活水平的好处是可以改进的，农村经济将是更好的 健康和可持续发展。四、目前我国小额信贷存在的问题及成因（一）小额信贷机构经营管理的问题 社会和法律地位不明确，公司很难有效地保 护自己的利益。小额贷款公司的法律地位，准入条件， 运行机制和监督管理，没有明确的国家或当地的法律 法规，主要是对一些文件，国家银监会的基础工作， 人民银行和地方政府。由于法律地位不明确，在诸多 限制的

15、操作，使小的贷款公司往往失去了机会。政策的不完善，监管机构应加强。目前，出台 政策，审批程序复杂，严格准入条件，同时还有一个 多部门的领导和监督，措辞不及时，效率低的现象。 日常监督，由一个部门通常负责监管主体不明确，不 固定，严重缺乏有效的约束，可以很容易地导致潜在 的经营风险，加剧了不稳定，特别是小额贷款公司的 贷款损失准备金，风险与交易，流动性，和其他专业 和审慎监管不能有效实施。缺乏专业的管理，需要治理结构有待改善。 小额贷款公司是一个新的行业，从业人员不同层次， 特别是高级管理人员。小额贷款公司是一个高风险的 行业，没有高水平的管理团队，没有严格的财务管理 制度，公司必然制约企业的发展。大多数小额贷款公 司法人治理结构不完善，通过变相的方式股份等近亲 属的一些重大投资，形成投资主体绝对控制“家族式 管理”，缺乏对公司内部有效制衡。（二）缺乏资金来源 相比国外信用机构和国外小额信贷还可以吸收存 款（吸收公众存款的可能，它可能是存款的一员） ，属 于银行的范畴。在中国，只有小额贷款公司贷款是不 存在的，和银行基本上是不同的。第二，中国的小额贷款公司的主要资金来源为自 有资金，虽然规定不超过 50%的资金为银行的股权资 本，但银行机构获得融资更加困难，资金来源单一， 更多的杠杆率低，和丰富的国外小