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1、“穷人银行”的秘密_穷人银行 格莱珉银行的基础假设是，每一个借款者全部是老实的。“我们确信，建立银行的基础应该是对人类的信任，而不是毫无意义的纸上协议。格莱珉的胜败，会取决于我们的人际关系的力量。”这可能是一个不怎么起眼的银行：至2021年6月底，累计贷款总额是2810亿塔尔折合人民币322亿元，现在贷款余额是317亿塔卡折合人民币36亿元，今年估计整年会新增贷款540亿塔尔折合人民币62亿元。它便是被称为“穷人银行”的孟加拉格莱珉银行，其创始人是穆罕默德尤努斯(MuhammadYunus)博士。1976年，尤努斯博士尝试发放小额贷款给穷人，让她们有资金从事生产劳动，改进生活情况。1983年，
2、经国会经过，孟加拉国政府特许尤努斯博士创立格莱珉银行，在农村全方面开展小额信贷业务。至今，小额信贷的成功模式已经在全球100多个国家得到推广，数百万贫困人口成功脱贫。离经叛道的银行家有这么一则小说：在10个国家各有1名记者问该国的一名资深金融人士，问题以下：一家银行专门借出小额贷款给农村穷人，甚至身无分文的乞丐，竟然在没有政府资助、没有国际机构捐款下自给自足，每十二个月还有盈利，有没有可能？10位不一样国籍的银行业精英的答案是完全一致而且斩钉截铁的：“没有可能！”那么，精英们全部错了。因为这家银行正是格莱珉银行。格莱珉银行自1983年创办以来，除了创办当年及1991年至1992年两个孟加拉我国
3、水灾尤其严重的年头外，一直保持盈利，2021年的盈利达1521万美元折合亿元。格莱珉银行的账目曾经受到国际著名经济学者质疑。普林斯顿大学教授乔纳森莫多克在1999年发表论文小额信贷承诺，质疑格莱珉银行低于%的不良贷款比率不真实，实际数字应该是%；她又称格莱斯珉银行只是依靠捐款来生存，如要自给自足收支平衡，贷款的实质利率要高达%。对此，尤努斯教授称：“我认为不需要反驳乔纳森莫多克，格莱珉银行的现实状况已证实她的预计全部是错误的。我们自1995年停止接收捐款后，不仅能够继续生存，而且盈利是一年比一年多；我们不需要提升贷款利率，我们的实际利率只是10%，近期还在研究调低利率，因为我们的利润太多了，盈
4、利并非我们的关键目标。”“我们的账目每个月全部会在网上公布，自1976年以来，全部数据一直是公开的，任何经济学家全部能够研究我们，从而知道我们为何会成功。”在一个很正规的国际银行界人士会议上，穿着拖鞋的尤努斯说，我发觉今天来的官员全部是穿皮鞋的，而我是做小额信贷的，做小额信贷是和老百姓打交道的，在孟加拉国乡下老百姓很穷，大家是赤脚的，我很大部分时间是走村串户，我已经有拖鞋穿，因此我穿拖鞋来。做好小额信贷，不能和正规金融的程序一样，就像不能穿皮鞋到稻田去一样，一定要穿拖鞋。我是反传统的，小额信贷也是反正规金融传统的。确实如此。那些保守的银行家们，坚持一套她们认为行之有效的、流传了几百年的信贷哲学
5、，而这些信贷哲学，几乎无一例外地把农民和穷人置于最不利的信贷地位。传统信贷体系教导这些银行家，银行的贷款需要接收贷款者提供必须的足够的抵押担保，而穷人尤其是赤贫者几乎没有什么抵押担保品，这也就意味着只有有钱人才能正当地借到钱。传统的银行家只是将眼光盯住那些规模大实力强的企业家，而不屑于和那些小额贷款需求者打交道，因为在她们看来，小额贷款需求者的贷款数额小，花费的贷款成本和未来预期收益不成百分比，因此只能使银行亏损。传统的信贷哲学还假定，穷人根本没有还款能力，给她们发放贷款只能是一个浪费，穷人的信用和智慧全部不足以使她们利用贷款发明合理的增值，因此银行向这些穷人贷款得不偿失。尤努斯的行动和以后的
6、巨大成功，却证实了这些传统信贷哲学的荒谬僵化和那些传统银行家们的保守无知。循着传统分析，让我们来看看尤努斯的创新之处到底何在？常理上，借出去的钱是为了能收回来并附带一部分钱的使用费利息。不过对于格莱珉银行的对象，那些赤贫的人而言，没有抵押品，她们不能得到通常商业银行的借款。而且对于大多数人而言，即便她们拥有部分资产，但因为无法证实为其全部也无法取得贷款，不能改变本身的命运。这一点德索托在资本的秘密中阐释得淋漓尽致，没有产权证实的资产是僵死的资产，无法流动从而无法为穷人发明机会。而尤努斯却认定穷人的信用远比想象得要高，事实证实她的想法是正确。可能评论者会说尤努斯是一个彻头彻尾的天真的理想主义者，
7、竟然违反经济学最基础的“自利最大化假定”而去相信“人性善”。甚至，当格莱珉银行面临借贷者确定无法偿还到期贷款时，也不会假想这是出于借款者的恶意行为，而是调查逼使借款人无法偿还贷款的真实境况，并努力帮助这些穷人改变本身条件或周围环境，重新取得贷款的偿还。就是依靠这种和传统银行截然不一样的信任哲学，格莱珉银行一直保持低于1的坏账率。而其每十二个月发放的贷款规模现在已经超出8亿美元。格莱珉银行和尤努斯完全颠覆了传统商业银行的信贷哲学，而发明了一个崭新的关注贫困阶层、调动培育穷人民主管理观念的金融文化。能够说，格莱珉银行建立起一个可能引发“银行业本质的革命的新型银行架构，一个新的经济概念”。更需指出的
8、是，格莱珉银行的还贷率高于表现最优异的商业银行。传统分析对此无计可施，因为那些现实中的细节并不为人知晓，这可能是因为经济学家们的自负，不过从另外一个方面来看，尤努斯的实践也证实了这些目空一切者的无知，在对待贫穷问题上，没有面向真实世界的态度，就会陷入“理性的自负”而不能自拔，对于真正推进扶贫却没有半点好处。这是当下经济学家们的普遍尴尬。贷款是一个人权“我们在庆贺贷款不用抵押品。我们宣告了一个长久的金融隔离时代的终止。贷款不止是生意，如同食物一样，贷款是一个人权。”这是尤努斯博士的肺腑之言。尤努斯教授出生于孟加拉最大的港口吉大港Chittagong，这是一个有着三百万人口的较为发达的商业城市。她
9、的父亲是当地首屈一指的制造商和珠宝饰品商人。她的母亲出身于小商贸者之家，是一个受过良好教育、对穷人充满同情心、做事有条理有决断的坚强女性。尤努斯在自传中说：“是母亲对家人和穷苦人的关爱影响了我，帮助我发觉自己在经济学和社会改革方面的爱好。”在吉大港大学毕业以后，尤努斯在母校当了五年的经济学老师，在这期间，她创立自己的企业并取得了极大的商业成功。1965年尤努斯取得富布莱特奖学金的资助，在Vanderbilt大学学习并最终取得经济学博士学位。1971年孟加拉独立，尤努斯放弃在美国的教职，回母校吉大港大学担任经济学主任。1974年蔓延孟加拉的大饥荒使成千上万人因饥饿而死。尤努斯感到震撼的同时，开始
10、以极大的热情投入到对贫困和饥饿的研究中。1976年，她开始走访乔布拉村中部分最贫困的家庭。她看到，一个名叫苏菲亚的生有3个孩子的21岁的年轻农妇，天天从高利贷者手中取得5塔卡相当于22美分的贷款用于购置竹子，编织好竹凳交给高利贷者还贷，天天只能取得50波沙约2美分的收入。苏菲亚天天微薄的2美分收入，使她和她的孩子陷入一个难以摆脱的贫困循环。这种境况使尤努斯异常震惊，尤努斯写道：“在大学里的课程中，我对成千上万美元的数额进行理论分析，不过在这儿，就在我的眼前，生和死的问题是以分为单位展示出来的。什么地方犯错了？我的大学课程怎么没有反应苏菲亚的生活现实呢！我很生气，生自己的气，生经济学系的气，还有
11、那些数以千计才华横溢的教授们，她们全部没有尝试去提出并处理这个问题，我也生她们的气。”尤努斯教授在深入了解了苏菲亚这么的赤贫者的境况以后得出结论，这些村民的贫穷，并不是因为她们缺乏改变生活消除贫困的路径和能力，更不是因为她们本身的懒惰和愚昧，而是“因为金融机构不能帮助她们扩展她们的经济基础，没有任何正式的金融机构来满足穷人的贷款需要，这个缺乏正式金融机构的贷款市场就由当地的放贷者接管”。这些当地的高利贷放款者，不仅不能使这些赤贫的村民摆脱贫困，而且使她们陷于一个更深的贫困泥潭而难以自拔。在几乎全部的贫困地域，穷人被这些高利贷所控制和剥削，她们不能摆脱高利贷，因此甘受高利贷放款者施加给她们的不公
12、平信贷。其次，正式的金融体系却严重忽略了穷人这一最需要信贷服务的体系，把这些渴望贷款的穷人排除在信贷体系之外，使她们难以用贷款来改变她们的生活。实际上传统正式的金融体系也仍在用多种方法制造着穷人靠近正规信贷的障碍。但其次，产生这类想法是穷人出身的经济学家的天性使然。在愤慨和震惊之余，尤努斯最终出手了：1976年，就在她任职的学校周围的乔布拉村，尤努斯掏出27美元借给42个赤贫的村妇开始了她的微型贷款试验。一个村妇只要极少的钱就能摆脱中间商，而取得全部销售竹凳的利润，这能够使她的家庭改进生活水平，包含为没有房顶的屋子盖上一个锡顶，喝上健康的饮用水等等。但通常她们没有东西抵押，所以也就无法取得那少
13、得可怜的钱。而尤努斯的探索最终取得了回报，7年后，格莱珉银行正式创建，这是一家专门为穷人服务的银行。尤努斯坚信，借贷是一项基础的人权，她提出了简单而充满智慧的处理贫困的方案：为穷人提供适合她们的贷款，教给她们多个有效的财务标准，然后她们就能够自己帮助自己。尤努斯的理论被实践证实为有效格莱珉银行已经向240万个盂加拉农村家庭提供了38亿美元的贷款。今天，有250多个机构在快要100个国家里基于格莱珉的模式运作着，而格莱珉银行领导着这个以小额贷款消除贫困的席卷全球的运动。和此同时，格莱珉银行也从27美元借给42个赤贫农妇微不足道的贷款艰苦起步，截至2021年6月底，格莱珉银行有2185家分行，服务
14、69140个村的639万借款人，职员总数达18151人。最为成功的是，格莱珉银行的贷款当中63%来自借款者本身的存款。格莱珉能够自力更生，不需要寻求外来的资金。格莱珉累计借款给639万名借款人，当中96%是女性，在她们的努力之下，58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线。穷人也是有信用的孟加拉有75%的人口信仰伊斯兰教，而尤努斯博士说：“孟加拉人或印度人没有区分。人可能有贪婪的特质，但这个社会和媒体极少发觉和强调大家的另一部分特质：我们不停实践帮助人，大家的善良特质便会显露，这跟宗教没有太大关系。因此格莱珉模式在全世界全部能够成功，包含在美国及欧洲，我们的试验全部很成功。”这当然是无抵押小额
15、贷款的成功，但更是人性的成功，或说，它使我们相信：穷人也是有信用的。当然，仅仅消除道德风险是不够的，格莱珉银行还不能高枕无忧。尤努斯控制风险的措施是坚持小额，时间上梯次还款，管理人员常常上门服务，贷款人要加入一个5个人的小组，目标是增加借款人的还贷信心，树立全部穷人全部值得信任的理念。现在，尤努斯博士穷人银行贷款收回率达成了99，平均贷款额每笔为130美元。更为主要且意义深远的是，格莱珉银行经过这种特殊的机制，极大地调动起借贷者们自我管理的主动性和发明力。这些原来完全没有金融知识的贫穷村民，经过小组相互联结起来，并在小组会议上进行公开的民主讨论，使她们自然地对管理本身的事务负担越来越大的责任。
16、她们往往比银行职员更能提出创新性的方法来处理问题，因为这和她们本身命运的改变亲密相关，她们有强烈的内在动力去寻求新的路径而使自己和其它组员立即脱离贫困。尤努斯深有感慨地说：“我意识到，假如给机会，人类是多么富有活力和发明力。”同时，为了帮助那些根本没有知识和经验的借款者，格莱珉银行不停简化她们的贷款程序，最终她们将格莱珉的信贷偿付机制提炼为：1贷款期1年；2每七天分期付款；3从贷款一周后开始偿付；4利息是10；5偿付数额是每七天偿还贷款额的2，还50周；6每1000塔卡贷款，每七天付2塔卡的利息。这种简化的贷款偿付程序被证实是行之有效的。同时，尤努斯博士说：“小额贷款机构假如要自负盈亏，首要条件是能够接收存款。假如我们不能够接收存款，
