《招商银行小微企业贷款管理办法范文》由会员分享，可在线阅读，更多相关《招商银行小微企业贷款管理办法范文（7页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、招商银彳亍小微企业贷款管理办法附件招商银行小微企业贷款管理办法（第二版）第一章总则1目的为深入推进二次转型，贯彻执行大力发展小微企业业务的战 略目标，特制定本办法。2定义本办法所称的小微企业贷款是指授信金额（1）500万元 （含）以内的小微企业对公贷款和（2）个人经营贷款。其中小微 企业对公贷款是指向小型、微型企业（具体指符合国家工信部发 布的中小企业划型标准规定中规定的小型、微型企业）发放 的对公贷款业务；个人经营贷款是指向从事合法生产经营的自然 人发放的用于解决经营资金需求的贷款。本办法中“借款企业”指小微企业对公贷款借款企业；“借 款人”指个人经营贷款借款人（含个体工商户）；“借款人经营
2、 实体”指向我行申请个人经营贷款的借款人的用款企业或个体工 商户所经营字号商户。“企业实际控制人”是指能够实际支配、控制企业经营管理行 为的自然人，包括以下几种情况：文档仅供参考2.1企业单一最大持股股东，且持股10%以上；2.2有股东会决议及法人代表出具的书面证明，证明其是企业 的实际控制人，其中股东会决议签字人数占总股东人数不低于 2/3,且符合公司章程对重大事项决定权要求的比例。对于此类实 际控制人,客户经理在贷前实地调查中，应经过对企业员工、上下游 企业或商户周边经营者进行调查进行认定。2.3法律法规规定不得经商的公职人员（包括但不限于国有企 业、事业单位员工、现役军人）等不得从事营利
3、性活动的人员和 未成年人不得作为企业实际控制人向我行申请贷款。2.4我行暂不接受国有控股企业、集体企业、全民所有制企 业、非盈利性组织作为借款企业或用款企业的小微企业贷款。不 接受承包或挂靠形式的企业或自然人申请办理小微企业贷款。3产品分类本办法中的小微企业贷款产品分为总行标准化产品和分行区 域化产品两类：3.1总行标准化产品包括：小微企业抵押贷款授信金额500 万（含）以内的、小微企业配套贷款、小微企业 AUM信用贷 款、小微企业小额信用贷款、小微企业POS商户贷款、小微企业 供销流量贷款和小微企业质押贷款。该7个产品均须按照总行统 一制定的三查模板开展业务。3.2 分行区域化产品包括小微企
4、业抵押贷款授信金额 500 万文档仅供参考元（不含）以上的和小微企业其它担保贷款。分行开办该2个产 品前，须在符合本办法规定的前提下制定业务细则和三查模板， 并按照分行制定的业务细则和三查模板开办业务。4质量记录本办法中涉及的各类表格单据详见总行统一下发的质量记录，总行未制定统一质量记录的，分行应根据实际情况自行制定 质量记录。第二章基本规定1贷款对象和条件1.1借款人或借款企业实际控制人须符合以下条件：1.1.1具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（不含港 澳台人士）。1.1.2具有合法有效的身份证明，年龄加授信或单笔贷款期限 原则上不得超过60岁，最高不得超过70岁。1.1.3具备按时
5、偿还贷款本息的能力，遵纪守法、诚实守信， 无违法行为，当前未涉及任何刑事案件或对其不利的民事案件。1.1.4对于抵质押类小微企业贷款（指小微企业抵押贷款、小 微企业配套贷款和小微企业质押贷款，下同），借款人或借款企 业实际控制人应具有贷款用途所对应行业2年以上（含）持续经 营经验，对于非抵质押类小微企业贷款（指除抵质押类小微企业 贷款以外的小微企业贷款业务，下同），借款人或借款企业实际 控制人应具有贷款用途所对应行业3年以上（含）持续经营经 验。1.1.5借款人或借款企业实际控制人征信记录应在三级（含） 以上，无征信记录视同征信记录二级。1.1.6个人经营贷款中，借款人须为借款人经营实体前三大
6、股 东之一且持股10%以上（含），或借款人为企业实际控制人。文档仅供参考对从事合法生产经营，但按照当前政策规定无需办理营业执 照的自然人，（如农户、渔民）以及按照国家法律法规规定开办 私立课外辅导培训机构、律师事务所的经营者，在其能提供相关 合法经营证明材料的情况下可办理个人经营贷款。1.1.7小微企业对公贷款中，借款企业实际控制人须为贷款提 供全程全额不可撤销连带责任保证。1.1.8借款人或借款企业实际控制人家庭（含配偶及未成年子 女，下同）已资不抵债（即家庭净资产0）的，不得办理小微企业 贷款。1.1.9借款人或借款企业实际控制人不得为制裁类或监管类名 单人员。1.2借款人经营实体或借款企
7、业须符合以下条件：1.2.1借款人经营实体或借款企业有稳定的赢利模式和稳定的 现金流。1.2.2借款人经营实体或借款企业无不良经营行为或从业记 录。1.2.3借款人经营实体或借款企业所在地须与贷款经办机构处 于相同城市行政管辖区，且处于贷款经办机构有效管理半径内。 符合以下条件的，可不受此限：1.2.3.1足额抵押贷款和小微企业质押贷款，借款人经营实体 或借款企业所在地须位于经办机构相同城市行政管辖区或位于经文档仅供参考办机构2小时汽车车程范围以内。1.2.3.2小微企业供销流量贷款借款人经营实体或借款企业所 在地须位于经办机构同一省份或位于经办机构2小时汽车车程范 围以内。对于符合我行行业导
8、向，且品牌企业属于各行业内优质 企业的小微企业供销流量贷款，经过总行对项目进行核准后，可 突破借款人经营实体所在地的限制。1.2.4小微企业对公贷款借款企业还须符合以下条件：1.2.4.1须具备合法的主体资格，持有有效的营业执照，已办 理贷款卡并已经过年审。1.2.4.2借款企业信誉良好，贷款申请时贷款卡显示企业当前 无不良贷款，无违法行为（包括但不限于工商、税务、物价行政 处罚等）。因银行数据报送错误，数据更新延迟等非企业主观原 因造成的逾期或欠息，如能提供书面证明的，可不计入不良贷款 记录。2统一授信管理2.1准入要求：2.1.1企业已在我行对公条线办理企业贷款（不含承兑或贴现业 务）的,不得再在我行办理小微企业对公贷款业务，该企业的实际控 制人或前三大股东也不得再以该企业作为借款人经营实体在我行 办理个人经营贷款。2.1.2同一企业不得既在我行办理小微企业对公贷款，又办理
