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1、保后检查制度和风险预警及处理培训提纲一、保后检查工作和风险预警（重在执行）1、重要性理解1）担保行业，重点调查在承保前，但风险多发于承保期的中后段。2）对于单个在保项目，保后检查是项目经办人员（A、B角、风控）持续跟踪项目， 并及时了解最新动向的必要工作和程序。3）对于单个项目的最新信息传递，保后检查报告及其报送流程，是保障在保项目的 状况和动向等信息，及时和正式地向各经办人员、主管领导传递的必要手段。1收到A角的保后检查报告后1个 工作日内出具意见，并报送业务 负责人和风控部4）对于公司对全体在保项目的管理，既定的管理制度，严格执行的必要性在于：若 每个项目均严格执行，则可有效降低系统风险。
2、若不能，则非系统风险累积，最终于系 统风险的形式爆发。2、基本职责与流程比较项目 经办权责人职责要点关于流程时间的约定A角1.保后检查第一责任人2负责保后检查计划、方案及其执行3定期收集信息（见下表），加以综合分析和判断， 进行风险分类4协助风控部门进行实地抽查1.保后检查（实地）之日后2个工 作日内完成保后检查报告及资料 整理，并报送B角和业务负责人2原则上，当月保后检查报告报送 风控部时间，不应迟于次月中。1.保后检查第二责任人2协助和督促A角的保后检查工作B角（业务总监）3对A角的意见和结局出具独立意见，若有不同意见应作说明。未参加实地保后的应作说明。4对需重视项目（如行业敏感、原评审时
3、已提出风控主审1审查检查结果和报告质量，复核风险分类，对 可能潜存但未作披露的风险点，应及时提出。2对保后检查未作披露或需进行复核的，风控主 审可进行实地检查，单独上报结果。3对需重视项目（如行业敏感、原评审时已提出 关注问题、即将还款、过去存有少量逾期等）， 应督促A、B角进行保后检查。收到业务部报送的保后检查报告后1个工作日内出具意见3、正常类项目保后检查及报告的频率和材料要求项目类别、，时间和方式检查要点保后须收集材料和填报要求备注首次 保后监管1. 首次放款日起，一个月内；2. 实地检查1调查和分析客户生产经营情况、产品市场等与原保前调 查是否一致；2投资项目是否与原调查预期一致；3借
4、款企业管理层是否出现波动；4.原定的用款用途是否落实，有否被挪用的迹象。1与季报相冋2进行风险分类1. 适用于首次放 款担保项目2. 用于确定本项 目的最初风险 分类。月报1每月至少进行一次电话跟踪2.根据需要可进行约见会谈或 实地检查1通过电话了解企业的最新动向和经营情况；2.通过银行经办了解企业最近一期的还款还息进度，以及 银行渠道了解的其他信息；1每月还款的，收集贷款银行的 还款记录或者提供还款凭证。2非每月还款的，需收集贷款银 行最近一次还款记录或提供还 款凭证季访正常类每三个月必须进行一 次实地检查1调查和分析客户的基本生产经营情况、产品市场需求、 投资项目进度、借款企业管理层的稳定
5、性，判断企业的 履约情况；2对最近所提供或可核实的财务数据，进行财务分析，动 态评价企业经济实力、资产负债结构、现金流量、还款 可靠性等。3财务数据应与原调查日和历次保后检查数据进行比较， 对财务数据增减变动超过20%,或关键账户出现较大增 长的，必须予以说明。4特别关注借款资金是否被挪用、是否涉诉、涉税、行政 处罚，是否正常支付工资、水电费用等情况。5核心反担保措施的有效性和市场价值变化；6最近一次调查、评审、保后检查提及需要关注的内容1最近期的资产负债表、损益表 和现金流量表。2最近三个月银行对账单或存折 记录，并统计贷方发生额，以 便核对；3最新被担保人和关联企业贷款 卡查询，企业负责人
6、个人征信 记录查询；4最近三个月工资或水电或租金 支付凭证；5其他需要收集的资料6在保后检查报告中列出最近期 调查所得财务数据，并作分析到期前 保后检查1. 贷款最后到期日的1个月刖，2. 实地检查3可配合续保工作同时开展1.正常续保需调查内容（此处略）2项目经理要密切跟踪客户的备款情况，必要时核实企业 还款资金到位的凭据。对备款不正常的逐级上报，并采 取相应措施加强催收。1参考季报或续保项目材料2需核实还款资金到位凭证时， 可一并提供。风控抽查1不定期；2所处行业环境较大变化时；3即将到期项目；4具有重大基建或固定资产投 资项目的，需加强抽查；5.实地检杳1风控人员可根据上述各调查内容，抽取
7、重点问题进行针 对性检查；2重点关注最近一次调查、评审、保后检查提及需要关注 的内容3重点关注最近企业所处行业环境的变化对其影响按实际抽查情况提供材料4、非正常项目分类、风险预警因素和保后检查要求、项目 类别基本特征表述风险预警分类因素（参考）保后检査要求关注类借款人虽有能力偿还本 息，但部分可能对偿还产生不 利影响的因素。如持续，可影 响其偿还能力。发生代偿损失的概率不 会超过5%本类含当月逾期当月偿 还之项目1. 经营主体股权结构发生变化，或并购、重组、分立等；2. 控制人重病、被批捕、死亡、严重家庭矛盾等对经营产生不利影响。3有重大影响的核心管理人员离职，或管理层出现不团结现象；4出现违
8、 法经营行为而被调查、查处、和法律诉讼；5. 过度扩大贷款规模或过度对外投资，且评审时并未可预见；6. 主导产品市场地位发生不利变化。7个别财务指标出现不利变化，可能引发财务危机或对资金流影响较大。8反担保措施落实存在重大暇疵，但预计暂不产生风险隐患；9核心抵（质）押物市场价值大幅下降或变现能力出现问题10. 未按计划使用，或有挪作他用的可能11. 按月还款的逾期12期、分期还款（非按月）逾期1期，但未代偿。12. 虽然我司担保贷款未逾期，但发现其他贷款出现逾期现象1每月进行一次实地检查2.至少需收集最近一期的资产负债 表、损益表和现金流量表。3对于其他材料，应根据其对企业不 利因素的重要性，
9、按月收取（可参 考“季报”材料）3风控人员需加大对该类项目的抽 查，必要时应跟随A、B角共同进 行实地检查。4.检查中若认为存在重大风险，因直 接向各级主管回报，即时研究重新 分类和催收措施。次级类借款人的还款能力出现 明显问题，完全依靠其正常营 业收入无法足额偿还本息，需 通过处分资产或对外融资乃 至执行抵押担保来还款付息发生代偿损失概率在30% 50%1. 经营出现萎缩甚至暂时停业调整；2. 违法经营被暂时查处停业整顿;重大经济纠纷;诉讼缠身或税务追欠税；3. 发生对企业有重大影响的自然灾害；4部分财务指标持续出现不利变化，可见财务危机逐步显现5核心反担保措施未完全落实，且可能无法弥补；6
10、核心抵（质）押物市场价值大幅度下降且预计担保期内难以弥补，或变现 能力出现严重问题7按月还款的逾期35期（含）且已部分代偿；分期还款（非按月）逾 期1期（含）并已代偿；一次性到期还款需代垫代偿部分本息。1每半个月进行一次实地检查2其他如“关注类”中的“保后检查 要求”第2、3点可疑类无法足额偿还贷款本息， 即使执行抵押或担保，也肯定 要造成一部分损失，只是因为 存在借款人重组、兼并、合并、 抵押物处理和未决诉讼等待 定因素，损失金额的多少还不 能确定。发生代偿损失的概率在 50%75%之间1.企业经营也基本停业，可见部门债权人提出催收、诉讼和查封。担保期 内恢复生产经营的可能性不咼；2企业正在
11、积极进行重组、被并购或处置主要资产等；3核心抵（质）押反担保措施，或关键过程控制措施，完全未落实且可确 定已无法弥补；4法院已查封抵押品；主要反担保品全部灭失5按月还款的逾期6期（含）以上且已代偿；分期还款（非按月）逾期2 期（含）以上且已代偿。6次性还款需代偿，且短期内未见其他资金偿还，需处置反担保资产。1每周进行一次实地检查2其他如“关注类”第2、3点损失类已无偿还本息的可能，无 论采取什么措施和履行什么 程序，都会发生损失。或者虽 然能收回极少部分，但其价值 也微乎其乎。发生代偿损失的概率在95% 100%1公司破产清算、倒闭；无法追偿；2我司确认代偿已经无法收回，或只能小部分收回；5、
12、关于保后检查要点（1）统一报告格式（见保后检查工作地管理办法之附件）（2）保后检查的及时性：风险因素的跟踪和上报及时性 材料取得的时效性，尽量取得最近期的材料，尽可能在现场核对原件并取得复印 件（避免等客户复印或传真）（3）关于对保后检查报告材料不全的规定：对于确因客户、银行原因资料收集不全的， 项目经理应在报告中说明，并尽可能在检查现场进行取得或摘录，不得因此而延误上报检 查时间。所有资料必须有客户盖章。二、担保业务风险应急处置办法（重在及时和配合）1.存在少量“关注类”风险预警因素的项目（不含已有本金逾期项目）：由 A 角作为风险处置第一责任人，加强对项目的跟踪和检查。项目 B 角、分公司业务负 责人、风控主审和分公司风控总监，需提供协助和配合。并通过保后检查报告或其他方式 及时上报公司总部风控部。2. 出现明显预警因素的项目： 由承包项目所在分公司主导负责应急处置工作，并及时上报公司总部领导和风控部。项 目经办 A 角仍为风险处置第一责任人。成立应急处置小组，小组成员包括：各分公司负责人、担保业务部、风险控制部、资产 保全部。（具体职责分工见风险预警及应急处置办法）3. 健全信息收集和报送工作制度，根据项目紧急状况，每周或每天向总部报送处置进度情 况，确保信息传递的畅通，及时掌握应急处置进展。
