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1、招行中小企业金融方案同业及类金融机构信贷政策第十章同业及类金融机构信贷政策第一节同业机构信贷政策一、总体策略二、政策准入底线三、各类同业客户选择指引第二节融资性担保公司信贷政策近年国内融资性担保公司发展较快，但规范性不足，部分还存在偏离主业，涉足房地产、民间借贷；经营失当造成代偿能力下降；充当资金_，套取银行贷款等问题，成为民间融资风险向银行传染的重要途径，对合作银行造成较大风险。过度依赖担保公司的风险缓释作用，容易造成：一是因担保代偿能力下降造成的贷款风险并未有效缓释，二是弱化我行对直接用款人的风险控制、定价及获取的能力。_年我行将继续严格加强融资性担保公司的风险管理，防范银担合作风险，主要
2、措施包括合理控制担保额度，审慎选择担保机构，以及强化监测等方面。一、合理控制担保额度(一)在当前形势下，各分行必须客观认识银担合作的必要性、担保公司风险缓释的可靠性，审慎控制担保额度和在保余额，避免依赖扩大担保额度来推动业务的发展。(二)充分重视对直接用款企业的信用_，对其是否授信必须首先取决于第一还款来源的可靠性和充分性，而非担保机构的担保能力。应加强对借款人资信、经营等情况及实际偿债能力的分析，从源头上防范信贷风险，禁止“见保即贷”。二、提高准入标准(一)慎重选择合作机构进一步严格准入标准，仅与部分经营规范、资信良好的担保机构保持适度合作：对国有控股、政策性、大型外资机构附属担保公司、大型
3、企业下属担保机构，可有限合作；对民营担保公司、专业市场内设担保公司，应严格控制，对于不符合制度规定的，不予准入；对涉及违规经营、触碰监管制度“红线”的担保公司，应禁止准入或坚决清退。对新增担保公司应符合有关准入标准，严格限制；对存量担保公司，分行需深入分析其合作价值、经营合规性、担保业务必要性，对不符合政策要求的，逐步压缩退出，对项下担保业务不符合政策的，要逐步整改补正。(二)进行授信担保合作业务的融资性担保公司，必须符合以下准入底线：1.持有合法有效的经营许可证，合规经营，无重大违法经营行为；2.出资真实，注册资本(实缴货币资本)不低于人民币_亿元，对于仅办理个人二手房贷款阶段性担保业务的，
4、注册资本要求不低于人民币_亿元。自有资金的对外投资透明清晰，符合监管规定；3.资信记录优良，无恶意拒绝履行担保代偿义务等不良信用记录；4.股东背景良好，主要股东和实际控制人、法定代表人、高级管理人员个人无不良债务信用记录；5.稳定持续经营年限超过三年，在保余额原则上最高不应超出其净资产的_倍(不含担保公司在我行拟新增担保额度)。对地市级以上财政绝对控股的新成立的担保公司可不受此经营年限限制；6.担保主业突出，在区域内具有良好口碑和影响力，内部管理团队拥有丰富风控经验，内部已建立完善的风险管理制度，已足额提取未到期责任准备金和担保赔偿准备金；7.我行内部信用评级5c以上(含)。(三)对具有下列情
5、形的担保公司，不得介入，存量客户必须压缩退出：1、公司或实际控制人、高管存在非法吸收存款、非法集资和_等各种非法经营活动；2、以各种方式直接或变相抽逃资本的；3、内部风险管理存在缺陷，信息缺乏透明度，超出其经营许可证的许可范围开展业务的；4、实际控制股东同时从事房地产开发、_、典当公司等多元化经营活动，并存在资金混用情况的；5、严重违反监管机构对融资性担保公司监管规定的。三、业务管理要求与担保公司开展担保授信业务时，应当遵循以下管理要求：1.必须根据担保公司的注册资本、风险控制能力，业务规模、在保余额倍数、风险准备金等合理审慎确定可承受的担保授信额度。2.授予担保授信额度的同时应合理收取代偿保
6、证金，收取比例应按合作时间、经营实力、经营业绩、资信等情况、其他合作银行收取保证金的比例进行确定；3.担保项下贷款实行“小额、分散、短期”的管理原则(1)新发生由民营担保公司担保的业务，单户借款金额必须限制在_万以内(含)，不得突破。国有担保公司担保单户金额原则上控制在_万元以内。(2)各分行担保公司担保项下超过_万元的大额贷款占比应符合总行的要求。对执行不到位的机构，总行将采取暂停市场准入等管制措施。(3)适度分散客户集中度风险，对单个被担保人的担保金额不超过担保公司净资产_%(集团客户为_%)；(4)担保额度期限原则上不超过_年；4.与担保公司的业务合作范围仅限于授信担保业务，不得超出担保
7、公司合法的业务范围开展其他合作业务；5.主要与分行营业网点所在地注册的专业担保机构进行合作，限制接受省外异地担保机构提供的担保。6.关于被担保人选择，应重点围绕我行“千鹰展翼”客群、高科技成长型小企业，结合投连贷等业务，与pe、vc、担保公司或基金机构等共同开发。这样既符合国家和地_府政府产业政策，有利于控制信贷风险，同时也可以增加非利息业务收入。7.担保机构集团内两个及以上机构为我行多家分行提供担保的，应按照我行集团客户管理要求发起建立集团，并根据集团类型实施统一授信。对担保机构集团，如集团总部所在地分行对集团总部有担保授信的，原则上由集团总部所在地分行统一负责担保额度的尽职调查和额度申报。
8、四、加强对合作担保公司的风险监控(一)加强对担保机构的动态跟踪与管理。各分行信用风险管理部应牵头建立担保机构_制、定期进行全面的统计分析制度。1.由分行和主办支行共同监管，每月对担保机构担保余额、投资、对外借款等情况进行严格监控，并评估担保机构对外担保、投资、借款的风险情况。2.各分行应根据融资性担保公司的经营业绩、资信记录、代偿实力、风险状况、合作记录等情况，建立区域内支持、控制和限制的担保公司具体_，加强对该类机构的管理。(二)及时进行风险预警并采取管控措施。对出现以下风险信号的，应当及时预警，视情况及时采取信用等级调整、减少担保额度、暂停担保额度、扣收保证金、终止担保协议等措施；1、在我
9、行或其他债权人担保的授信业务出现重大风险隐患，或发生重大金额的代偿；2、公司或实际控制人、高管出现重大违法经营行为；3、被监管机关处罚，或被其他银行暂停业务往来；4、无合理原因拒绝履行代偿义务；5、对外担保倍数、对单个客户或集团担保余额等关键指标超出我行及监管规定的。第三节_、典当公司政策鉴于目前_、典当公司经营管理规范性有待提高，容易涉足违规民间借贷等行为，风险防范难度较大，因此我行将继续严格限制_、典当公司业务。对个别股东背景良好，自身经营规范，专业优势明显，对分行综合贡献大的客户，需报总行进行政策例外核准同意后方可介入。_年度普及金融知识万里行招行中小企业金融方案（二）各部门、各分理处(
10、营业厅)：根据_工作要求，支行特根据自身实际情况制定普及金融知识万里行活动方案。一、活动目的普及金融知识万里行活动旨在引导全行开展公众教育服务、宣传普及金融知识、强化风险意识、倡导消费者理性消费，引导消费者熟练运用银行金融服务，提升百姓的生活品质。同时通过本次活动的开展提高我行服务质量，提升客户诚信水平，增强消费者的信心，促进经济金融和谐发展。二、_领导为切实做好支行本次金融知识普及活动，根据总行工作要求支行特成立普及金融知识万里行活动领导小组，负责活动的_、监督、服务、协调等工作。组长：_副组长：_成员：_领导小组下设办公室，办公室设在_部，负责活动的具体_、监督检查、协调服务、沟通联系等工
11、作；负责联系及确定集中宣传场地；负责撰写活动总结报告。综合管理部负责按照整体工作要求提供支持，包括宣传折页的领取、条幅制作及配合集中宣传场地布臵等工作。客户服务负责按照宣传工作督促各营业网点及时增删led屏宣传内容及其他需要配合的工作。各营业网点负责按照整体工作要求及部署，及时更改营业场所led屏宣传内容，参加支行统一安排的集中宣传，结合网点工作实际开展网点内宣传等工作。三、活动安排根据总行工作要求及活动的整体安排，_年_月至_月为普及金融知识万里行活动的开展期，每月的活动主题及具体工作安排如下：(一)营业网点阵地宣传1、利用led屏幕进行主题宣传语宣传(1)_年_月：普及金融知识万里行，金融
12、知识伴您同行服务月(2)_年_月：普及金融知识万里行，电子银行多元服务宣传月(3)_年_月：普及金融知识万里行，珍视个人信用宣传服务月2、各营业网点向综合管理部领取绶带，在宣传架上摆放宣传折页，_本网点人员根据每个月主题在柜台内开展主题宣传，向客户发放宣传折页、讲解案例，普及金融知识，同时宣传我行金融知识及相关服务政策，注重客户分层分类宣传，营造有利于促进和谐发展的良好金融环境。(二)短信宣传。根据每个月的宣传主题，利用我行短信平台，针对性的选择部分客户_。1、_月。警惕银行卡短信诈骗。谨慎确认可疑手机短信，如有疑问请直接致电发卡银行查询，莫拨打短信中联系电话。2、_月。网上银行，为您提供7_
13、小时贴心金融服务，让您省时、省心、省力。3、_月。个人信用记录报告，是您的经济_。请珍视个人信用，谱写良好信用记录，积累您的信誉财富。(三)集中宣传。1、由_部选择场地分别在_月、_月、_月各开展一次集中宣传，_网点人员及客户经理主动走进社区、企业、学校、乡村、农户，以发放宣传折页、现场讲解的方式向不同群体消费者普及重点金融知识及我行业务产品。集中宣传时采取现场知识竞答形式，拟定群众应知应会、喜闻乐见的题目，现场竞答、答对有奖，增强活动的感染力。利用我行举办的银企对接会向与会客户宣传我行业务产品，尤其是新兴产品种类及相关服务政策，由客户经理提供面对面的金融知识讲解。2、_部负责制作条幅，内容为
14、_年普及金融知识万里行活动。条幅要方便悬挂在宣传棚上方为宜。同时负责购买有奖竞答礼品及配合_部布臵宣传场地。3、为将金融知识普及宣传工作落到实处，丰富宣传内容，支行_部需将本条线需要宣传内容一并纳入本次宣传活动中，配合_完成集中宣传工作。四、其他要求：1、各营业网点自主修改的led屏内容，必须保证显示内容整体美观、大方，字体及字号适宜，方便客户观看了解。2、各营业网点将本网点阵地宣传内容留存影像资料，总结活动经验。影像资料包括但不限于以下内容：led屏幕宣传内容、折页架摆放情况、向客户宣传解答现场等。影像资料及活动经验总结于_月_日前发送至_部邮箱。3、由支行_部负责汇总普及金融知识万里行活动
15、经验，撰写活动情况报告，评估活动效果，附相关图片及影像资料，经活动领导小组审验后于_月_日前报总行邮箱。招行中小企业金融方案（三）我们的经营理念：因势而变，因您而变“因势而变”。强调招行必须根据政治、经济、社会、技术等内外部环境的变化和要求改变自己，适应市场。“因您而变”。是招行的自我定位，是一个目标追求，还是一种思想方法。体现了招行根据客户需求提供产品和服务，并永远贯彻始终。我们的发展理念：效益、质量、规模协调发展效益、质量、规模在银行的经营管理中是有机统一的整体，效益是目的、质量是前提、规模是手段，三者必须保持动态的协调发展。我们的竞争优势：我们相信，以下竞争优势使招行有别于中国其它银行，并且使招行在中国发展蓬勃的银行业具有重要优势。1)依靠自身发展成为中国最好的商业银行之一2)中国领先的零售银行3)领先且高速发展的信_卡业务4)高速发展的非利息收入业务
