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1、理财规划书Personal Financial Analysis & Planning Report尊敬的杨先生：您好！非常荣幸有机会为您提供理财方面的建议。一方面请您参阅以下声明：1.本理财规划重要是为了帮助您明确财务目的，更好的管理自己的财务，实现财务自由。2.您向本公司所提供的基本信息、财务状况、投资意向和理财目的，是我们制定本理财方案的基础，如因隐瞒真实信息而导致损失，我们不承担任何责任。3.本理财规划书是根据您提供的资料，基于通常可接受的合理假设，对相关情况估计的基础上，综合考虑您的资产负债、家庭收支及理财目的而制定的。4.本理财方案所依据的部分数据是建立在稳定的宏观经济预测基础之上
2、的，计划不如变化快，未来难以把控，预测不也许完全准确，因此根据实际经济情况和您的家庭情况及财务状况的变化随时与您保持沟通，帮您调整理财方案。5.保密条款：本理财规划报告书将由专业金融理财师与客户直接交流，充足沟通后协助客户进行理财方案贯彻。未经客户书面许可，本行相关工作人员不得透漏任何有关客户的个人信息。目录一、建立与客户之信赖关系4二、明确客户之理财目的5（一）客户基本情况5（二） 理财目的分析5三、了解客户之财务状况6（一）资产负债分析6（二）财务比率分析10（三）投资经验与风险承受能力分析11四、 为客户构建理财方案14（一）理财方案分析14（二）投资风险分析23五、 及时监控客户之理财
3、规划23 一、建立与客户之信赖关系杨先生与萧女士夫妇是我行房贷授信客户，每月还款及时、稳定，杨先生在某次办理业务时，提到最近身边的朋友和同事在计划购买保险，自己也想做一下理财征询。征询了杨先生的时间后，与杨先生约定了会面时间和地点。通过会面，了解到杨先生和萧女士夫妇的以下情况：杨先生今年三十岁，计算机专业，现在是一家通信公司担任项目经理，从事技术研发工作，已经工作五年；萧女士今年27岁，中文专业，现在在房地产公司从事室内设计，已经工作三年。两人今年刚结婚，都是家中的独生子女，双方父母在五年后退休，都有退休金，不需要承担父母的养老问题。收入方面，杨先生税后工资收入为每月2万元，年终有奖金，根据公
4、司的晋级计划，两年升一级，工资也跟着增长，此外，尚有对核心工作人员的1万股的股权激励，同时，公司提供五险一金。萧女士税后工资收入为每月0.8万元，奖金是全年工资的0.5倍，公司提供五险一金。同时，萧女士开设了自己的公众号，拥有一定数量的粉丝，每月收入0.3万元。财产方面，杨先生和萧女士婚前购置了一处房产，价值200万元，目前月供1万元，贷款期限尚有2023，拥有汽车一辆，市值15万元。其他财产方面，杨先生目前持有两家上市公司股票市值15万元，另有银行理财产品20万元，余额宝余额5万元，债券型基金净值10万元，活期存款五万元。根据与杨先生的谈话，了解到杨先生工作繁忙，而妻子杨女士工作压力较大，两
5、人都无暇理财，并希望通过理财规划实现财务自由，希望五年后再购买一套房产，对孩子的生活教育费用有所准备，希望支持萧女士自主创业，并保障老年生活的品质和财务自由度。为了更好地为杨先生夫妇制定出理财规划方案，对一些基本数据进行了假设：通货膨胀率通货膨胀率2%，活期存款利率0.35%，定期存款利率3%，国债债息收益率4%，理财产品预期收益率4%，信托长期平均收益率6.5%，债券型基金利率8%，股票、平衡性基金长期平均收益率9%，银行抵押贷款利率为4%，公积金贷款3.25%，商业贷款4.9%。二、明确客户之理财目的通过与杨先生的面谈，了解到杨先生的家庭基本情况，并在之后的微信沟通中，了解到更多杨先生对于
6、资产配置方面的目的。（一）客户基本情况客户名称年龄学历职业收入杨先生30硕士项目经理2万元/月萧女士27硕士室内设计0.8万元/月（二） 理财目的分析现时理财目的：1.五年内购买一处市价200万元房产，准备装修款项30万元；2.萧女士自主创业，成立设计工作室； 3.孩子养育费用每月 0.3 万元；4.合理配置保险资产，保障退休前生活品质，应对意外或健康问题；将来理财目的：1.储蓄2023后子女的教育基金30万元；2.三十年后退休后的养老资金，希望退休后生活品质不低于目前的80%；三、了解客户之财务状况（一）资产负债分析1.资产负债表资产负债表（万元）资产负债钞票及活期存款5信用卡贷款余额-定期
7、存款-房产贷款余额额120银行理财产品20车贷余额-股票15消费贷款余额-债券型基金10其他负债-货币型基金（余额宝）5保险-股权（公允价值）20（两年后可行权，每年增值10%）房产（市价）200车辆15其他（公积金、养老金账户余额）20资产总计310负债总计120从杨先生家庭资产负债表可以看出杨先生一家资产远高于负债，资产状况良好。从杨先生家庭的资产结构图可以看出杨先生一家资产分布较为合理，投资方式较为多元化，房产等固定资产价值偏高，但近年来，房价一直居高不下，房产占比高处在合理财产配置。同时，杨先生一家的投资中有活期存款、银行理财产品、债券型基金和股权投资等，综合运用多种投资方式，化解投资
8、风险。但杨先生一家的投资显然缺少计划性，没有保险等保障性投资，不同的投资产品的搭配性还存在一定问题。2.月度收支平衡表月度收支平衡表（万元）每月收入每月支出本人收入2生活支出0.83配偶收入1.1旅游支出0.83其他收入（奖金）1.4其他支出1.43收入合计4.5支出合计3.09每月结余（收入-支出）1.41从上表可以看出杨先生和萧女士夫妇的每月收入大于每月支出，工资和奖金收入出去每月开支，仍有1.41万元的盈余。3.年度收支平衡表年度收支平衡表（万元）收入支出工资收入37.2平常生活支出10奖金收入16.8旅游支出10公积金收入5.04车辆维护支出1.2养老金收入2.69房贷支出12资产性收
9、入1.75其他支出6收入合计63.48支出合计39.2年纯收入24.28（注：股票收入不稳定，未计入总收入；公司为核心技术人员提供 1 万股的股权激励，两年后才干行权，未计入总收入）从上表可以看出杨先生和萧女士夫妇年年收入和年支出都比较高，但收入远大于支出，每年纯收入越为24.28万元，假如扣除公积金和养老保险收入，每年可流动性纯收入约为16.55万元。（二）财务比率分析财务比率分析表计算值参考值结余比率结余/税后收入0.380.3净资产投资比率投资性资产/净资产0.390.2-0.5清偿比率净资产/总资产0.610.6-0.7资产负债比率负债/总资产0.3870.3-0.4负债收入比率负债/
10、税后收入0.530.2-0.4流动性比率流动性资产/每月支出17.793-6财务自由度年理财收入/年支出0.040.2-1从以上的比率数值来看，杨先生的家庭的财务状况是较为健康的，但是也反映出了一些有待解决的问题，特别是在负债收入比和财务自由度方面需要解决一些问题。1.结余比率=结余/税后收入结余比率是钞票流量表中的结余项与税后收入项的比值，是杨先生的家庭在扣除了所有支出项目以后的剩余收入占比，一定限度上反映了杨先生的家庭资产累积速度的大小。杨先生的家庭该比率为0.38高于参考值0.3，说明杨先生家庭的资产累积速度较快。因此杨先生适当提高投资额度，增长投资种类。2.净资产投资比率=投资性资产/
11、净资产 净资产投资比率是资产负债表中属于投资性质的资产项目与净资产的比值，是杨先生家庭中的投资性资产所占的比例。投资性资产在杨先生家庭的资产快速累积增值的过程中发挥了非常重要的作用。杨先生一家的净资产投资比率为0.39，在标准值范围之内，说明杨先生已有了一定数量的投资性资产，但投资性资产的比重相对较低，建议杨先生在日后的资产积累过程中寻找合适的投资方式，实现资产的保值增值。3.清偿比率=净资产/总资产 资产负债比率=负债/总资产清偿比率和资产负债比率分别代表的是杨先生的家庭中净资产与负债在总资产中的比重，这两者综合反映了杨先生的家庭的资产负债情况和偿债能力。杨先生一家的清偿比率为0.61，资产
12、负债比率为0.387，都处在参考值范围之内，以上数据表白杨先生家庭的状况十分健康，具有较好的偿债能力，负债在可承受范围之内。4.负债收入比率=负债/税后收入 负债收入比率是钞票流量表中杨先生在该计算期内支出的本金利息和与杨先生的税后总收入的比值，反映的是杨先生的家庭收入的偿债能力。杨先生的家庭该比率为0.53，略高于参考值0.2-0.4，表白杨先生仍然面临房贷压力。5.流动性比率=流动性资产/每月支出流动性比率是资产负债表中的流动性资产与杨先生的家庭月支出的比值，该比率反映了流动性资产满足杨先生家庭平常生活支出的能力，一般维持在3到6个月较为合适。杨先生的家庭该比率过大，会导致严重的资金浪费，
13、不利于资产的快速增值。（三）投资经验与风险承受能力分析a.风险承受能力评估表风险承受能力评分表选项 分值10分8分6分4分2分客户得分年龄总分50分，25岁以下者50分，每多1岁少1分，75岁以上者0分45就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50%房贷50%无自宅4投资经验2023以上6202325年1年以内无6投资知识有专业证照财经系毕业自修有心得懂一些一片空白4家庭承担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代8总分75b.风险态度评估表风险态度评估表选项 分值10分8分6分4分2分客户得分忍受亏损%不能容忍任何损失0分，每增长1%加2分，可容忍25%得50分40首要考虑赚短现差价长期利得年钞票收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码持平4赔钱心理学习经验照常生活影响情绪小影响情绪大难以成眠4最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8避免工具无期货股票外汇不动产6总分70c.风险承受能力分析客观情况年龄职业稳健性家庭收入结构学历风险承受能力中青年可承受风险大职业稳定可承受风险大来源越分散可承受风险大学历越高可承受风险大杨先生和萧女士夫妇都是公司上班族，工作较为稳定属，且学历较高，对投资的风险性结识比较清楚。所以，综合以上分析，杨先生夫妇的风险承受
