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1、互联网+金融一、互联网+简介“互联网+”是创新2.0下的互联网发展新形态、新业态，是知识社会创新2.0推动下 的互联网形态演进及其催生的经济社会发展新形态。“互联网+”是互联网思维的进一步实 践成果，它代表一种先进的生产力，推动经济形态不断的发生演变。从而带动社会经济实体 的生命力，为改革、创新、发展提供广阔的网络平台。通俗来说，“互联网+”就是“互联 网+各个传统行业”，但这并不是简单的两者相加，而是利用信息通信技术以及互联网平台， 让互联网与传统行业进行深度融合，创造新的发展生态。它代表一种新的社会形态，即充分 发挥互联网在社会资源配置中的优化和集成作用，将互联网的创新成果深度融合于经济、
2、社 会各领域之中，提升全社会的创新力和生产力，形成更广泛的以互联网为基础设施和实现工 具的经济发展新形态。几十年来，“互联网+”已经改造及影响了多个行业，当前大众耳熟 能详的电子商务、互联网金融、在线旅游、在线影视、在线房产等行业都是“互联网+”的 杰作。其主要有六大特征：一是跨界融合。+就是跨界，就是变革，就是开放，就是重塑融合。敢于跨界了， 创新的基础就更坚实；融合协同了，群体智能才会实现，从研发到产业化的路径才会更垂直。 融合本身也指代身份的融合，客户消费转化为投资，伙伴参与创新，等等，不一而足。二是创新驱动。中国粗放的资源驱动型增长方式早就难以为继，必须转变到创新驱 动发展这条正确的道
3、路上来。这正是互联网的特质，用所谓的互联网思维来求变、自我革命， 也更能发挥创新的力量。三是重塑结构。信息革命、全球化、互联网业已打破了原有的社会结构、经济结构、 地缘结构、文化结构。权力、议事规则、话语权不断在发生变化。互联网+社会治理、虚拟 社会治理会是很大的不同。四是尊重人性。人性的光辉是推动科技进步、经济增长、社会进步、文化繁荣的最 根本的力量，互联网的力量之强大最根本地也来源于对人性的最大限度的尊重、对人体验的 敬畏、对人的创造性发挥的重视。例如UGC，例如卷入式营销，例如分享经济。五是开放生态。关于互联网+，生态是非常重要的特征，而生态的本身就是开放的。我们推进互联网+，其中一个重
4、要的方向就是要把过去制约创新的环节化解掉，把孤岛式创 新连接起来，让研发由人性决定的市场驱动，让创业并努力者有机会实现价值。六是连接一切。连接是有层次的，可连接性是有差异的，连接的价值是相差很大的，但 是连接一切是互联网+的目标。二、金融在金融领域，余额宝横空出世的时候，银行觉得不可控，也有人怀疑二维码支付存在安 全隐患，但随着国家对互联网金融的研究也越来越透彻，银联对二维码支付也出了标准，互 联网金融得到了较为有序的发展，也得到了国家相关政策的支持和鼓励。从2013年以在线理财、支付、电商小贷、P2P、众筹等为代表的细分互联网嫁接金融的 模式进入大众视野以来，互联网金融已然成为了一个新金融行
5、业，并为普通大众提供了更多 元化的投资理财选择。对于互联网金融而言，2013年是初始之年，2014年是调整之年，而 2015年将成为各种互联网金融模式进一步稳定客户、市场，走向成熟和接受监管的规范之 年。第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信 息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支 付模式。根据央行2010年在非金融机构支付服务管理办法中给出的非金融机构支付服务的 定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、 预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三支付已不仅
6、仅局限于最初 的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。大数据金融是指依托于海量、非结构化的数据，通过互联网、云计算等信息化方式对其 数据进行专业化的挖掘和分析，并与传统金融服务相结合，创新性开展相关资金融通工作的 统称。大数据金融扩充了金融业的企业种类，不再是传统金融独大，并创新了金融产品和服务， 扩大了客户范围，降低了企业成本。大数据金融按照平台运营模式，可分为平台金融和供应链金融两大模式。两种模式代表 企业分别为阿里金融和京东金融。众筹是指项目发起人通过利用互联网和SNS传播的特性，发动公众的力量，集中公众的 资金、能力和渠道，为小企业、艺术家或个人进行某项
7、活动或某个项目或创办企业提供必要 的资金援助的一种融资方式。相比于传统的融资方式，众筹的精髓就在于小额和大量。融资门槛低且不再以是否拥有 商业价值作为唯一的评判标准，为新型创业公司的融资开辟了一条新的路径。从此，其融资 渠道不再局限于银行、PE和VC。众筹项目种类繁多，不单单包括新产品研发、新公司成立等商业项目，还包括科学研究 项目、民生工程项目、赈灾项目、艺术设计、政治运动等。经过几年的迅速发展，众筹已经 逐步形成奖励制众筹、股份制众筹、募捐制众筹和借贷制众筹等多种运营模式，典型平台包 括点名时间、大家投、积木网等。互联网金融门户是指利用互联网提供金融产品、金融服务信息汇聚、搜索、比较及金融
8、 产品销售并为金融产品销售提供第三方服务的平台。从相关互联网金融门户平台的服务内容及服务方式，笔者将互联网金融门户分为第三方 资讯平台、垂直搜索平台以及在线金融超市三大类。第三方资讯平台是提供全方位、权威的 行业数据及行业资讯的门户网站，典型代表为网贷之家、和讯网等。垂直搜索平台是聚焦于 金融产品的垂直搜索门户，消费者在门户上可以快速地搜索到相关的金融产品信息。典型代 表为融360、安贷客等。而线上金融超市的业务形态是在线导购，提供直接的购买匹配，因 此该类门户集聚着大量金融类产品，利用互联网进行金融产品销售，并提供与之相关的第三 方服务。典型代表为大童网、格上理财、91金融超市以及软交所科技
9、金融超市等。此外，互联网金融门户又可以根据汇集的金融产品、金融信息的种类，将其细分为P2P 网贷类门户、信贷类门户、保险类门户、理财类门户以及综合类门户五个子类。三、如何理解互联网+金融“互联网+金融”必然是互联网技术和金融的结合。但是从组织形式上看，这种结合至 少有三种方式。第一种是互联网公司做金融；如果这种现象大范围发生，并且取代原有的金 融企业，那就是互联网金融颠覆论。第二种是金融机构的互联网化。第三种是互联网公司和 金融机构合作。互联网企业做金融和传统金融有两个大的差异。首先是客户群体的差异化。如果我们把 金融消费者画成一个金字塔，那么塔尖是由大型企业和富裕个人组成的高端客户，中间是由
10、 中小企业和中产个人组成的中层客户，塔基是由小微企业和普通个人组成的底层客户。越往 下走，客户的群体越大，但是单位资金量越少，按照传统的服务方法其性价比就越低。互联 网企业做金融和传统金融的第二个差异化是互联网和金融的优势差异化，即互联网公司在互 联网方面有优势，但在金融上相反。从这个角度来说，互联网企业可以发挥其优势，做金融 产品前端渠道的延伸，做金融产品的销售平台，还可以做金融机构后端的数据和技术支持； 金融机构则可以聚焦优势，开发金融产品，甄别风险、定价、风控。这是一个合作型的“互 联网+”的方式。中国金融业正在经历金融市场化的洗礼，这既是巨大的机遇也是挑战。金融 机构之间会在渠道、产品、数据、技术等多个维度进行竞争。互联网技术的加入， 让这个正在丰富化的生态更有活力。当金融管制和隐性担保退出后，金融机构之 间的差异化竞争变得越来越重要。金融的底层要素，包括渠道、数据和技术，其 重要性也显现出来。互联网企业从事的金融，丰富了现有金融体系，推动了普惠 金融，也推动了金融机构的互联网化。互联网企业还可以和金融机构携手做金融， 前者可以帮助后者提高在渠道、数据和技术上的竞争力。其结果是整个行业生产 率的提高，金融生态的丰富化，以及金融消费者福利的提高。这就是“互联网+ 金融”的逻辑，也是一个值得期待的愿景。
