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1、互联网金融入门的五个必修案例，杨晓帆 11个月前目前国内互联网金融比较典型的应用有五大类，这五类的典型应用是有兴趣进入 这一领域的朋友们的必修入课。他们是： 第一类：网络支付支付领域有两类典型产品：支付宝、财付通、易宝代表的第三方支付，第三方支 付的特点是业务侧重线上，并且和电商有紧密的联系，也有一小部分拉卡拉这样 走线下商户的。另外一种是银行的网银支付，从本质上网银支付和第三方支付没 有太大区别，都可以通过互联网实现非现金支付功能。但银行吃亏在线下开户和 各自为战，网银支付发展的早但却为第三方支付做了嫁衣。第二类：网络贷款贷款类也是两类典型产品：阿里金融为代表的网络银行和人人贷为代表的P2P
2、。 阿里现在已经可以实现贷存汇三个功能了，和传统银行的区别就差那张牌照。阿 里的优势是大数据，通过对电商大数据的挖掘可以降低小微金融的信贷风险，这 也是网络未来的发展方向：和电商高度整合。P2P大家都耳熟能详了，这里强调 一点，线上P2P和网络银行是两个完全不同的思路，P2P的本质是金融脱媒，由 借贷双方直接沟通，从某种意义上说P2P和网络银行存在竞争关系。第三类：网络理财理财类的典型产品是：天天基金为代表的基金电商。基金电商近两年的崛起是来 自于第三方基金销售资格的牌照红利，这种模式本身并没有什么过人之处。理论 上基金电商平台可以通过对客户的数据挖掘为合适的客户推荐合适的产品，但由 于目前国
3、内理财的主力消费人群是中老年人，所以销售中还是需要大量的人力， 是一种网上展示网下电话成交的重模式，数据挖掘也就无从谈起了。类似还有保 险电商，不再赘述。第四类：网络证券由于我是证券出身重点说下这个，目前网络证券有两类典型产品：以炒股软件为 代表的证券网络交易和以雪球为代表的证券网络社交。证券的时效性天生就和互 联网是绝配。从历史的角度看，网络证券也是所有国内互联网金融模式中的鼻祖。 中国券商的网上交易有明显的后发优势，美国的网上交易在95年起步，日本是 96年，我们和台湾都是97年开始网上交易，中国的证券公司第一次和全世界站 在了同一起跑线上，股票软件和股票网站如雨后春笋。但国内的证券市场监
4、管思 路过于保守，2000年证监会颁布了网上证券委托暂行管理办法，规定只有 券商才有资格从事网上证券委托业务，把和讯、证券之星这些想跟券商进行手续 费分成并进一步向网络券商发展的互联网人挡在门外，只剩下一些炒股软件厂商 半遮半掩的卖指标搞咨询，中国的网络券商进程被人为推迟了 13年（也许会更 久）。在这十几年中，券商自己的内部创新同样也受制于监管，不得跨地区经营 一条就把所有路都堵死了，互联网人更是只能在财经资讯等外围徘徊。这种无法 和交易耦合的外围模式，到了 2011年雪球的SNS社区基本已经被玩到了极致。方三文先搞i美股再搞雪球从某种意义上说也是无奈之举，i美股今年转型私募 基金说明了网络证券的发展和交易挂钩是大势所趋。当然这个大势的前提在于监 管政策放开。第五类：网络金融创新这里指的是所有通过互联网技术直接从原理上改造金融的产品，这是我最看好的 一类互联网金融，也是我认为最像互联网金融而不是金融互联网的产品。典型的 是比特币。比特币通过技术的去中心化，颠覆了央行发行货币金融原理，其带来 的能量相当于从原子核裂变引发的核爆炸。当然这也在挑战世界上所有政府的底 线，这类产品的特点就是要么颠覆世界，要么被世界担死
