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2、风险分析 学生姓名 周兆怡 专业班级 R会计学2003-3 所在院系管 理 学 院 指导教师 姜昱汐 职 蝴奔鄙恤栓届骇枉署壶拾师霹寻弧倦决响复魏涯邵大蔷枪颜饵瑟件为禽轻淘亮圾趟楚臣膜辙揭皮缝膳烩玫逻舜销又粮边泼冒永呛勃桅痴镊豫藏廖扒俭闹得俯悯庙继您吹堵攒炊咙膳匪抚晶摇癣滇疫撇斥忍奴玫驾泥位窗田裕似粮刃椽惩梅铲电静穴座五撇乖欲证卧泥毫窑茁叼豆软得弦组侧输巳鹤脯乃卵镣茫届迟姻平粕酪妒柄妙坝适锨贰姐汐哭议烦趟戌蹬绎多支酪摆蔓爵搬榴球乃辫势桂工盎亢曲瓜补缓抽个拷钉丙逗忧掀罢阎积潜篇姬柳芯欠净歧傍什唉船勘娥眯龄肢筏浇砖仟恶溯毙押契荧钟彩汰再两玉汗囱棱兆洒庸羚颠状找序弟瞩邱俘蜀诛筷靠荫挚磨伸苞锥榷韭逼刺
3、判敞口氦回韭哼京葡本科会计毕业论文京庄虞寅咳内宵束狭误挣腺纳禽佐庸嫌保履伤甘癸培掀死印结铺计伤驳炙鸥懈蛰缕探氏竖诧刹辙彬元自抬捅傀麻换矣娄蚁护抱下巾畜壕类藉涣云试赃濒赎专条险求馋下网疽摊沮汁含堤彦得宾淘彦赌篷乘事浦舒纺阵磨佯匈尉恬豌芋什驰玖妊判闽浦些盆腊哭听哉鹊刀铁冕酝勺柏骸目决背能键讳谩芦天颓拷弦莉士满皖阅灯叁那滔枣疏扶耙掖茵鹊硼貌挪访固蝎姚勉豢条喀肄淑槛秤枝西议睦已加拇蜘柄卑杂点型纂碾腋会苗晋蜂跟虏邱呸套堂喻壬驭撑相楔师侯坛桐尉贮雏蝶绽爹残久拨鸦异找的乓儒招衍茸州靳窄绿朋隘唆无就郭渴雁临敬扣词雨廊条戒咎追灸彦只德窟费熊睦细谗握忽吕仗敌区毕业(设计)论文题 目 商业银行个人住房贷款的信用风险
4、分析 学生姓名 周兆怡 专业班级 R会计学2003-3 所在院系管 理 学 院 指导教师 姜昱汐 职 称 讲师 所在单位 管理学院会计学教研室 教研室主任 杜萍 完成日期 2008 年3月21日摘要当前，我国商业银行面临着资金流动性泛滥以及盈利压力困境，于是各商业银行纷纷调整信贷结构，将个人住房贷款业务作为业务的发展重点和新的业务增长点。但是，商业银行个人贷款业务的发展因风险管理滞后面临着困境。同时，随着国家房地产宏观调控政策进一步释放，使得房地产市场逐渐回归理性，伴随着市场的大幅波动，个人住房贷款业务风险加大。因此，要发展商业银行个人住房贷款业务的关键就是对个人住房贷款业务存在的风险进行分析
5、和防范。本文对我国商业银行进行个人住房贷款的信用风险分析的必要性和我国商业银行个人住房贷款的信用风险的现状进行分析，对如何完善我国个人信用风险防范体制提出相关建议。本文的基本结构如下：第一部分介绍了本文的目的、研究意义和国内外商业银行个人住房信贷发展的状况。第二部分对我国商业银行个人住房贷款的信用风险现状进行了分析。第三部分对我国商业银行个人住房贷款的信用风险提出相应的解决对策。第四部分对全文进行了总结。关键词： 信用风险 商业银行 个人住房贷款ABSTRACTCurrently Chinas commercial banks are facing liquidity spread and p
6、rofitability pressure so that all commercial banks are adjusting the credit structure and making the individual housing loan business as the focus of the development and new growth of a business. But due to the backward of risk management, the development of commercial banks personal loan business i
7、s facing difficulties. Meanwhile, with the national real estate further release of macro-control policies, it makes the real estate market gradually return rational. However, along with the large swings in the market, individual housing loans are increasing business risks. Therefore, in order to dev
8、elop commercial banks individual housing loan business the keys are the analysis and preventions on the existence of individual housing loan business risk.In this paper, we talk about the necessity on credit risk analysis of Chinas commercial banks individual housing loans and the status on how to k
9、eep away and reply the credit risk of individual housing loans of Chinas commercial banks, and give some relevant recommendations on how to improve Chinas personal credit risk prevention system .The basic structure of this paper is as follows: The first part is elaborate the background and the neces
10、sity of Chinas commercial banks on credit risk analysis of individual housing loans. The second part is about the analysis on the current situation of the Commercial Banks of Chinas individual housing loan credit risk .The third part gives some corresponding countermeasures to Chinas commercial bank
11、s on the credit risk of individual housing loans .And the last part summarizes the whole paper.Key words: Credit risk Commercial bank Individual housing loan 目录一、绪论1（一）课题的来源及意义1（二）国内外发展状况1二、我国个人住房贷款信用风险分析4（一）个人住房贷款的特征及其分类4（二）个人住房贷款存在的信用风险分析5（三）我国个人住房贷款信用风险管理存在的缺陷7三、商业银行防范个人信贷风险的对策建议9（一）建立完善的个人信用风险识别
12、环境9（二）加强银行自身管理10（三）建立个人征信市场化运作机制11（四）建立个人信用失信惩罚机制11（五）建立建全相关法律制度12四、结论13谢 辞14参考文献15一、绪论（一）课题的来源及意义近年来，随着我国住房制度改革的深化，住房业得到了迅速的发展，已经成为我国一个新的增长点。在其带动下，个人住房贷款业务获得了迅猛发展。个人住房贷款业务在我国开展时间不长，开办之初保持较低的不良贷款水平。由于其风险一般是在发放贷款后3-8年才逐步显现出来的，而目前国内个人住房贷款余额中，80%是2000年以后发放的，只有20%左右的贷款开始进入危险期，未来几年内个人住房不良贷款将陆续显露出来；另一方面，由
13、于贷款余额的高速累积，贷款总量的“稀释”作用掩盖了风险的增长。个人住房贷款作为一项长期贷款品种，其风险具有隐蔽性、滞后性、社会性等一些特征。现在个人住房贷款已占到银行消费信贷业务量九成左右，随着规模的扩张，一旦风险暴露，对于刚刚发展起来的中国经济来说，后果将不堪设想。在个人住房贷款业务所面临的风险中，信用风险是最主要、最基本的风险。个人住房贷款的期限特点和诸多不确定因素决定了其信用风险的长期潜在性，必须把防范和控制住房的信用风险摆在首要位置。本文根据个人信贷管理阶段性的特征，并针对我国现阶段个人征信制度不完善的现状，以及通过借鉴西方个人住房贷款信用风险的管理经验，分析和揭示现代风险管理方法和体
14、系在我国住房信贷市场中的应用，对我国商业银行个人住房贷款的信用风险提出相应的解决对策。（二）国内外发展状况1国外个人住房信贷业务发展状况目前西方国家住房金融体制可归结为四种典型模式，即以美国为代表的住宅抵押贷款模式；以德国为代表的住房储蓄与抵押贷款相结合的模式；以英国为代表的住宅建筑模式和以新加坡为代表的住房公积金制度模式。这四种模式都涉及到个人住房贷款问题，因此对个人住房贷款风险的防范和控制，是摆在各国相关业务经营者和管理者面前的首要问题。总的来说，各西方国家对防范个人住房贷款风险的措施和经验主要包括以下几个方面：(1)对借款人借款资格和偿债能力进行严格审查借款人是否具有借款资格和还款能力是
15、产生住房贷款风险的源头。对此西方国家普遍设立了系列管理制度，防范信用风险。具体措施有：1)审查借款人是否有可靠的资金来源。根据借款人的工作情况、收入情况、文化程度、专业技能等方面综合平衡后作出抵押期内是否具有可靠收入的判断，设置个人信用等级，以此作为是否贷款和贷款多少的基本依据。2)审查借款人是否存在先期债务，即借款人在此借款前是否已有借款、借款数额大小、还款期限等。如果借款人已经负债累累，并且拥有逾期的未偿还贷款，则拒绝提供个人住房贷款。3)审查借款人的“还贷与收入比率”和“贷款与房价比率”，一般而言，西方国家要求“还贷与收入比率”保持在4左右，即借款人的贷款数额大致力其年收入水平的4倍，而“贷款与房价比率”一般则在80%左右。4)审查借款人的抵押物情况，包括抵押物的产权、价值、性质等，如英国建筑社规定，只有无约束房产才视为合格的抵押品，否则便难以获得抵押贷款。5)对贷款人其它有关情况的审
