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1、中小企业融资难的原因及有效对策分析 作者：辛有飞来源：现代企业2021年第11期中小企业是我国市场经济当中的重要组成部分，与大型企业相比，其具有经营灵活、产品 研发速度快等特点。但受到其规模和运行方式的影响，其融资过程当中将会面临着较多的困 难。在此情况之下，为了推动中小企业的可持续发展、有效提升企业综合实力，就必须要将中 小企业融资作为战略发展任务。充分了解国家对融资推出的政策或制度，以及银行和金融机构 对中小企业融资提出的具体要求。立足于中小企业具体情况，科学选择最融资方式和方法。另 外，还要不断地进行融资管理的总结和反思，参考较为成功的中小企业融资案例和经验，以维 护中小企业的正常运行和
2、稳健发展为目的，构建全新的中小企业融资体系。以确保能更好的解 决后续融资过程当中存在的突发状况和问题。一、中小企业融资难的主要原因1. 企业自身原因。现阶段，受到传统的市场经济体制和经营思想的影响，大部分中小企业 的整体风险防范意识相对较弱。且大部分的民营企业和私营企业，通常会采用家族式进行管 理，其管理权与经营权较为单一，难以形成科学治理格局。通常情况下，大部分中小企业的经 营都侧重于服务和制造，受其类型和性质的限制，整体的拓展空间相对较少。若想有效扩大整 体的经营规模，不仅需要较多的资金支持，同时还要解决相关的矛盾和问题。且现有的中小企 业自身的信誉水平相对较低，在自身的经营管理和信用管理
3、方面存在较多的缺陷与不足。甚至 有可能出现欺骗客户、账目虚假、逃脱债务、合同违约等的现象。且与其他大型企业相比，中 小企业本身的固定资产额度相对较少，而部分金融机构和银行贷款对企业自身的资产有着一定 的要求。若其资产无法达到相应的标准，整体的融资将会十分的困难。一些金融和信用机构虽 然会提供短期贷款，但其整体的流程相对复杂，融资周期相对较长，这将会对中小企业的正常 运行造成一定程度影响。2. 金融机构原因。我国融资体系是大中小金融机构、非银行金融机构、银行并存，整体的 层次性十分的明显，且自身的发展能力和业务水平参差不齐。而一些具备融资服务能力的银行 或相关机构的整体服务对象通常为大型企业，会
4、向中小企业提供融资服务的机构相对较少。即 便中小企业成功融资，但所获得的资金份额也相对较少。银行或相关的金融机构在放贷之前， 会从风险控制成本等层面进行综合考量，制定相对较高的融资标准，并对各环节的融资程序进 行全面的审核。但大部分的中小企业都会存在或多或少的问题，顺利通过审核的中小企业少之 又少。且大部分中小企业在融资时通常会选择国有银行，但其未形成科学的治理结构，且整体 的经营状况难以维持稳定，可供抵押的资产相对较少。为了成功融资，中小企业所提供的会计 相关信息存在一定误差，无法真实、有效、全面的呈现企业整体财务状况。若银行选择放贷， 不仅会增加业务数量和业务成本，所获得的贷款利润相对较少
5、，还需面临着较大的融资风险。3. 管理体制原因。当下，我国对中小企业的融资权限管理，以及部分地区的授信管理、授 权管理十分严苛，且出于各方面因素的考量，银行或相关机构难以为中小企业贷款提供更多的 扶持。部分基础商业银行和金融机构会存在权责不对等的现象，对中小企业融资管理的力度不 足。而政府为了能够实现统筹规划，往往会对银行或相关机构进行严格、全面的管理。这就导 致其会拒绝提供中小企业贷款服务，或对一些陌生的中小企业存在抵触和惧怕的心理。部分银 行和机构没有根据中小企业融资需求，对其考核方式和审核形式进行调整，对信贷存量缺乏有 效的研究和管理，这很容易滋生较多的虚假信息。虽然政府相关部门结合整体
6、发展态势提出了 一些规章和制度，但却未形成较为完善的中小企业融法律体系。且现行的规定和条款当中，并 未对细节进行明确的规定。且与之相配套的产品政府采购、技术创新、融资等制度并不完善， 整体的贯彻和实践缺乏有效监督，这也会极大程度地增加中小企业融资的隐患与风险。二、中小企业融资难的有效对策1. 大力加强企业建设。中小企业需明确治理结构对融资的重要影响，全面的引进现代化的 管理模式，明确权责、加强融资规划。结合当下的市场发展形势和政策制度要求调整其治理结 构，推出符合中小企业发展的制度体系，要求相关人员科学的进行贯彻和践行。结合中小企业 的战略发展情况和未来发展决策，科学的选择有效的融资途径和融资
7、方式，处理其与企业经营 管理、内部治理之间的关系，以确保能形成融资性经营管理模式。还需全面的加强新兴项目和 技术的研发，将有效的核心科研成果应用到实际的生产和经营的过程当中，使中小企业能占据 更多的市场份额。也可参考大型企业的经营管理理念，通过与其他企业形成合作关系的方式， 提高政治素养、实现资源共享，使中小企业的盈利效率和融资能力可得到实质性的提升。为了 确保中小企业能获得银行或金融机构的融资认可，需树立全新的信用观念和思想，结合整体的 运营发展情况，构建科学、完善的信用制度体系。严格的遵循市场公平竞争的原则进行生产和 运行，严格遵循行为准则，有效履行社会责任，坚决不生产劣质产品。全面加强整
8、体的财会管 理力度，严格根据会计制度要求法规进行管理，对所提供的财务信息进行反复的核实，以全面 提升其真实性和准确性。在商业合作和贸易过程当中，还应严格的履行合同要求，避免恶意逃 避债务和损害债权人利益。严格遵循诚信为本的经营管理原则，加强信用品牌和信用形象的建 设，以期能全面提升中小企业的资信水平和信用等级。2. 构建完善金融体系。当下，为使金融机构和银行充分的发挥其优势的作用，有效解决中 小企业融资量的问题。就必须要对当下的信贷服务进行全面的研究，结合中小企业的特性对其 服务方式和金融产品进行创新。在风险控制方面，可借鉴担保公司的方式，推出具有针对性和 侧重性的贷款方式，并制定相应的风险预
9、防管理措施。在以大型企业贷款服务为主的基础上增 加中小企业贷款项目，对其信贷的评价、抵押、审核进行规划和优化，采取有效的手段对中小 企业的财会信息进行全面检测，根据相关参数做出客观、准确的判断。第三方金融机构也把握 机遇，根据中小企业的整体运行情况拓展融资渠道，科学提供应收账款收购、应收账款质押、 出口退税质押贷款等多项业务，更好的满足不同类型的中小企业的融资需求。为激发中小企业 融资贷款的积极性，还可在考虑各方面因素的情况之下，适当放宽贷款限制、降低门槛，根据 市场调查和以往的中小企业融资，推出创新性的金融产品和信贷服务。还可利用各种方式和途 径鼓励民间资本出入，成立相应的金融机构，并对民营
10、资本控股进行全面的管理，有效降低中 小企业融资的审核标准。在开展融资服务的同时，还需加强与政府银行的沟通，形成稳定、安 全的合作关系，全面提升其在中小企业融资当中的占有比重，以确保能为中小企业提供成功融 资贷款的机会。3. 加强政府扶持管理。在新时期，政府相关部门应对传统的中小企业融资管理方式和模式 进行全面调整，结合时代特性和中小企业的内发展需求，与企业金融机构进行深入协商，考虑 本地区的社会、经济、政治的发展情况，推出具有特色性和针对性的中小企业融资法规和制 度。如，完善中小企业的风投、抵押、融资、担保、信用体系等的制度，或是根据本地具体情 况来对制度内容进行细化，以实现对中小企业融资的精
11、细化、全面化、一体化的管理。还可推 出中小企业融资的扶持政策，创新银行或金融机构的融资服务监管方式，激发企业向中小企业 提供融资贷款服务的积极性和自主性。还可结合当下国情，建立较为健全的信用担保体系。合 理利用社会捐赠、企业、政府拨款等多种渠道筹措资金，为中小企业提供各种不同类型的担保 服务，并做好银行、中小企业、金融机构之间的贷款业务协调和管理。还可成立政策性的中小 企业融资机构，由政府直接给予相应的利息补贴，或是有效的降低贷款利率，对中小企业的相 关研究项目和高素质人才的引进提供协助，并推出全新的税收优惠政策。在促进中小企业高效 发展的同时，有效降低其融资难度和融资成本。综上所述，相关人员
12、应充分了解中小企业发展的重要性，对我国金融的整体发展方向和趋 势进行全面了解，结合国家对中小企业融资的统筹规划要求，制定全新的中小企业融资方案， 为成功融资指明方向。另外，中小企业还必须要加强自身建设，全面提升其运营实力和企业信 誉，以确保能全面提升融资的成功率。还需要和金融机构进行深入的交流，了解与中小企业有 效的融资扶持和服务，根据其要求和标准来进行融资创新。此外，政府部门也需要全面加强对 中小企业融资的关注，综合的考虑各方面影响因素，提出相关的扶持政策和措施，完善现有的 法规和制度，以此为依据对中小企业融资进行全方面、深层次、多角度的管理。在确保中小企 业融资能实现有章可循、有法可依、有规可考的同时，以期能为新形势下中小企业的发展与融 资奠定良好基础。（作者单位：临沂市新旧动能转换基金投资有限公司）
