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1、信贷员含泪总结:银行清收不良贷款三十种措施 本文“不良贷款”是指不能按借款合同商定如期归还贷款本息的贷款。不良贷款的形成因素是多方面的，既有主观的，也有客观的；既有内部的,也有外部的。解决不良贷款问题的途径大体有两个方面:一是贷款前期的风险防控工作；二是贷款后来的管理清收工作。本文着重探讨贷款形成不良后的清收工作。不良贷款清收要遵循实事求是客观公正的原则,全面分析借款人多种影响因素,从中找出有利因素和不利因素,有的放矢地采用合适措施加以解决。为了拓宽思路，本文提出某些清收不良贷款的计法,供实践中参照:一、积极出击法 积极出击法是指责任信贷员积极进一步到借款人经营场合理解状况,催收贷款的措施。信
2、贷员应常常进一步到自己管辖的客户中研究实际问题。将客户群体分类排队,在“好、中、差”的类别中突出重点开展工作，本着先易后难,先好后差,先小额后大额,先近程后远程,先重点后一般的工作思路，寻找切入点。坚定信心，反复多次的开展工作，并在所到之处一定要签发催收告知书和办理有关合法手续，以达到管理贷款、提高质量、收回不良贷款的目的。二、感情投入法 对于浮现不良贷款的客户，不要一概责怪或谴责,不要使用强硬语言，激化矛盾,以“依法起诉”相威胁。而一方面应以一份同情心,倾听对方诉说苦衷与艰苦,困难与挫折。站在借款方的观点,换位思考，分析问题,查找本源,寻找出路。使自己的观点与客户相融合,以获得其同情,被对方
3、所接受，在工作交往中融入感情,建立友谊。在此基本上，引导对方适应自己的工作观点，即清收不良贷款的观点，入情入理的细说不良贷款给自己带来的不利影响,这些影响会使诚信遭到破坏，形象受到损坏,朋友之路越走越窄,经营困难越来越多。如能及时归还贷款,既能体现实力，又能申请再借,既是遵守合同,又是信守承诺，使信用度得到提高。信用度的提高,就是自己的无形资产。通过有利因素和不利因素的分析使之产生同情与理解,以达到自己工作之目的。三、参与核算法 贷款管理人员与客户的工作关系，应当是合伙的,和谐的,知心的。应当常常进一步到客户中去，掌握客户的经营状况，协助客户客观分析经营中浮现的问题。找出问题的重要因素,使客户
4、能欣然接受,进而参与到经营核算中去。通过真实的会计账目作出进一步研究，提出增收节支的具体措施，提高客户赚钱水平，减少客户的经营成本。并关怀客户的措施贯彻状况,力求获得成效,增进不良贷款的收回。 四、协助讨债法 客户在经营中大多存在应收帐款不能准时收回并且数额越累越大的现象。面对这种现实，信贷员应当精确掌握应收帐款的笔数、金额、拖欠时间及对方的基本状况。进一步分析、仔细研究,将应收帐款按易难限度,先后顺序分类排队,按先易后难的基本思路,亲自参与客户去清理应收帐款。清收成果应以归还不良贷款为先，或部分归还贷款,部分用于经营,而后对客户应继续提供协助，不能放手不管。五、出筹划策法贷款管理人员,其岗位
5、是重要的,其业务素质和政治素质均应高于一般人员。面对不良贷款,管理人员不能就事论事,要由表层进一步里层，由浅入深,寻找切入点,有针对性地帮客户出筹划策。要多支招,支实招，协助客户弥补管理上的漏洞与局限性,纠正市场营运过程中的偏差,调节经营方向上的偏离，找到畅通的市场信息渠道，多懂并简介某些有关的法律知识,以及避免上当被骗的技巧等。通过为客户出筹划策，力求扭转其经营中的困难局面，使不良贷款尽早收回。六、资金启动法 对不良贷款要进行进一步实际的调查和认真仔细的分析,从中找出症结的本源,以便对症下药。当认定借款人，人品好,肯吃苦,具有一定的经营能力和管理能力,只因某种因素,如：狂风、雷电、暴雨雪、洪
6、水、火灾、地震等自然灾害,导致生产设施损毁，病虫害、瘟疫迅速传播使种养业损失严重。浮现上述及其她非常规因素,影响了按期归还贷款本息,在这种状况下，不仅不能催要贷款,还应立即采用资金启动法,向受灾受损严重户提供一定数额的新的贷款支持。使其精神上受到鼓舞,经营上得到协助。尽快恢复生产，恢复经营,走出困境,进入常规营运轨道。以利于获得较好收益，待时机成熟时,逐渐收回不良贷款，使其贷款规模控制在合适的数额上。 七、借助关系法 对借款人的配偶、子女、亲属、朋友要进行具体的调查理解,选择出有重要影响力的人物。与其进行接触、交谈、交往，达到融合限度,适时谈其用意,使之理解进而乐意协助,由有影响力的人单独与借
7、款人谈还款问题和利弊分析,劝其归还贷款，也可以共同与借款人讨论贷款问题，寻找出还款的最佳途径。 八、调解法 在回绝归还贷款和即将依法起诉的矛盾相持中，不急于采用依法起诉措施，而应当拓展新的思路,寻找新的措施。村干部、乡镇政府干部、政法民政干部及公安干警等都是应考虑到的因素。运用这些因素充当第三者,以中间立场浮现,协助分析利弊,拉近双方距离,化解矛盾,进行有效调解,使借款人在依法诉讼前归还贷款。 九、多方参与法 相对于借款人的客观实际,要进一步研究她的单薄环节。如借款人较好脸面,千方百计掩饰自己，生怕自己欠款的事外露，影响形象。在多次工作无效的状况下,应考虑动员亲朋好友、同窗、同事、乡村干部、上
8、级领导多人一同参与其工作，你一言我一语,发起攻势,促使贷款归还。 十、群体攻打法 信贷员一种人的能力和智慧是有限的,但应尽职尽责。面对难点,应当考虑多名信贷员共同参与工作,进一步研究认真分析,寻找突破口,选择出最佳时机,发起群体攻打,一气呵成,不可间断,直至获得成果。十一、人员互换法 总是一副面孔，一种套路,难免工作略显一般。你我理解,彼此适应甚至存在其他问题，致使个别借款人，不按期归还贷款本息。影响了贷款质量，使不良贷款增多,如果如此应考虑人员互换或针对某一问题，选择得力人员专项加以解决或提供协助。减少不良贷款占用,提高贷款质量。 十二、领导出面法 具体工作都由领导去做,那是不也许的,也不对
9、的,工作各有分工,职责也不同样。但在现实工作中，确有诸多工作浮现困难，不好推动时，领导一出面就真的解决了。这就不能不提示作领导者的要力所能及的进一步实际，进一步基层,解决实际问题。从实践中研究出新的工作措施来,再指引于实践中。清收不良贷款也是如此。 十三、组织干预法有些借款人不仅是党员干部，尚有诸多头衔，政协委员、人大代表、农民公司家,这个典型、那个模范的等等诸多。无论多少个头衔，不管怎么得来的，只要形成不良贷款，理应受到追究。对借款人的上级组织，为其命名的各类上级部门均应发出信函。告之不良贷款事由和归还贷款规定,祈求组织干预，必要时应派人员前去商谈，以求问题的解决。 十四、信息捕获法 信息对
10、各行各业都是不可忽视的重要因素,相对借款人来讲也是如此。特别是借款人的经济往来信息，产品销售信息，应收帐款信息,资产处置信息等。这些信息必须引起高度注重,密切关注，发既有利因素,立即采用措施。特别是多头开户的各家银行帐户，务必弄清查实，一旦发现进帐款项，立即展动工作或依法冻结帐户。发明出收回不良贷款的必要条件。 十五、刚柔相济法面对不同脾气秉性的借款人,应当采用各自不同的措施。有吃软不吃硬的,有吃硬不吃软的,这就需要在实践中体会摸索。避其强，攻其弱,采用刚柔相济法,或先柔后刚或先刚后柔。论情、论理、论法层层进一步,使借款人先从观念上转变,乐意归还贷款。然后再进一步开展工作。十六、黑白脸法 黑白
11、脸是甲乙信贷员各自扮演不同角色开展清收不良贷款配合工作的体现形式。黑脸以强硬姿态浮现，清查帐目、盘点资产，当借款人公开阐明观点,拟将重要资产设备采用拆卸、封存、扣押、拍卖、冻结等手段进行处置。而白脸则应在黑脸与借款人之间巧妙周旋,时而以温和姿态劝告借款人归还贷款避免事态严重，时而与黑脸协商给借款人宽限几天时间。最后与借款人商定出还款时间和还款金额，继而进一步配合清收。十七、分解法父母早年借款,因体弱多病，劳动能力减少，无力归还贷款，或借款人意外伤害致残致使贷款形成不良，并且贷款额均不是很大。在这种背景下,应细心研究其子女亲属分担贷款问题。一方面调查其家庭经济状况，从事工作,收入多少，品德如何，
12、具体分析后择优开展工作。工作要有耐心，要从父母培养子女的艰苦，对伤残亲属的同情心，子女要有爱心，亲属要有善心，这几方面为切入点。融入感情反复交谈,谈到对方动情、动心,经多次努力，或平均分担或不平均分担，达到意见一致,乐意分担贷款并代为归还贷款。十八、转让法 经营项目已经上马,设备已安装调试或进入生产状态，但因某种事先未预测到的因素,导致生产无法持续进行或生产产品越多亏损越多，或重要经营者因病、意外事故、涉嫌犯罪，使经营项目不能继续进行。在全面分析多种影响因素确认后，应当立即采用断然措施,不要迟延时间，选择把损失降到最低点的最佳方案。一方面应考虑项目整体转让,寻找经营管理能力强，实践经验丰富的同
13、行业商谈全面接受问题,涉及接受不良贷款问题，力求获得好的成果。十九、债权抵顶法 经营时间越多,往往形成债权的数额越大，追讨难度也相对加大,也是形成不良贷款的影响因素。对于这种因素信贷员要认真仔细研究,精确评估对方债务人的还债能力后,应考虑以债权抵顶不良贷款问题,如果可行，应与借款方、借款方债务人三方以书面合同形式加以承认,保证开展工作的合法性和可操作性。但在贷款还清前不可免除借款人的还款义务。 二十、化整为零法 不良贷款往往是本金归还不了,利息也越欠越多，困难越来越大。在这种状况下，不要单一考虑贷款本息一次归还问题,应当化整为零。视借款人的实际还款能力,每隔一段时间,就还一部分贷款本息,利随本
14、清。签定归还贷款合同书,分步进行。既能维持家庭基本生活，又能逐渐归还贷款，直至贷款本息还清。 二十一、先本后息法借款人品质不错,能力略差，也能配合信用社工作，就因利息越累越多，陷入困境,越陷越深，不能自拔。调查认定后，应当对此采用先收本金后收利息的措施。签定合同,分解归还。先收本金使之不再产生利息,从而减轻了借款人的承当。这样对借款人的还款意愿是个鼓励,对其还款能力是个协助。给点时间与措施是可以还清不良贷款的。 二十二、保险受益清偿法凡与信用社有信贷关系的客户,均应动员其参与人身意外伤害或其她品种的保险。谁都不乐意发生意外伤害，但又谁都无法避免意外事故的发生,如车祸、工伤、自然灾害等。一旦事故
15、发生,将会导致无法想象的损失,涉及贷款不能按期归还而形成不良。如参与保险,可以获得一定的补偿,而这种补偿在提前商定的状况下，应优先归还贷款。 二十三、担保责任追究法为借款人提供担保,其本质意义在于借款人不能按规定期限归还贷款时，担保人承当归还贷款本息的义务,以保证借款合同的全面履行和信贷资金的安全性。然而在现实工作中,注重借款人而轻视担保人的现象较为严重,这是一种误区。贷款一旦形成不良,一定要借款人与担保人一并追究。当借款人局限性以归还贷款时，不能忽视对担保人担保责任的追究，直至贷款本息所有还清。 二十四、抵质押品处置法 抵押物品和质押物品，重要以房屋所有权、土地所有权、有价单证、机器设备等为
16、重要内容的物品,作为贷款的保证物品。随着经济的发展，社会的进步,这些内容会不断地增长和变化。但要把握这些内容的核心是评估和变卖处置现值一定要不小于贷款本息,评估和变卖处置现值不小于贷款本息的差数越大，贷款的安全性越高。当贷款不能按期归还时,一定要及时按合法程序处置抵押质押物品,保证贷款安全。 二十五、以物抵贷法借款人的经营状况已走向下坡，无力以货币资金归还贷款。经进一步调查确认后,要坚决地采用措施,不可迟延时间,一旦迟延也许错过有效时机。应立即协商以借款人物品抵顶贷款本息问题。一方面应考虑价值大的物品，如土地、使用权、房屋、设备的所有权、出租权或使用权,大宗的产品、商品、材料的所有权或处置权，办公设备、汽车等的所有权和处置权，协商评估作价或由中介机构评估作价后抵顶贷款本息。二十六、折扣法 当借款人面临多家债权人迅速以多种不同方式发起攻打时，已经浮现其资产相继被抵顶债务。如不采用坚决措施,将面临一无所有。使贷款受到的是所有损失，虽然是法律手段也也许不及时。在这种背景下,应被迫考虑折扣法。以借款人尽量多的物品,尽量低的协商评估价格,先
