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1、个人银行信息系统的应用与风险 目 录摘要一、个人银行信息系统11.个人银行信息系统1（1）个人银行信息系统 1（2）个人银行存在的问题 12.个人银行系统基本特征2（2）信息化银行模式 2(1)网络银行的特征23.个人银行信息系统主要优势 2 （1）功能强大性 3（2）系统速度3（3）使用的简单方便3（4）界面的友好34、网上银行系统与传统银行的比较3（1）零距离服务3（2）零时间服务3（3）降低成本3（4）瞬间传递3（5）减员增效4二、个人银行系统发展状况分析及面临的挑战 41.我国个人网上银行的发展 4（1）中国四大银行个人银行的建4（2）网上银行发展的步伐4（3）个人网上银行的消费群体分
2、布52网上银行迅速发展的原因5(1)网民基数大5(3)银行自身发展并取得竞争优势的需要6(2)电子商务的发展 63.我国网上银行发展及面临挑战 6三、个人银行信息系统的应用 61.个人银行系统功能 72.个人银行业务 7（1）个人负债业务7（2）个人贷款业务7（3）个人支付结算业务7（4）代理业务指银行利用自己的营业网点7（5）电子银行业务7（6）个人投资理财业务7四、个人银行系统应用中的风险 81.个人银行系统的风险 82.风险的种类 8（1）个人信息泄露8（2）计算机病毒8（3）假网站、短信、电子邮件83.风险的防范 9（1）移动数字证书9（2）密码控件9（3）动态口令卡 10（4）动态手
3、机口令 10参考文献- 11摘 要现今生活中，去银行的次数是越来越多，只要与钱有关系的事，几乎都要和银行去打交道。金融是现代经济的核心，主导着现代经济的发展。信息技术在世界范围内的广泛使用，已经彻底改变了人类社会的发展，金融信息化是21世纪金融业发展的必由之路，拥有一流金融信息化学科是一流财经高校的主要标志之一。 个人银行系统的用是现代银行服务系统的基本支撑，没有银行信息化，就没有现代的银行服务。一方面，信息技术极大地降低了银行业的运营成本，促进了许多金融产品和工具的产生、推广和应用；另一方面，信息技术克服了银行运作时间和空间上的障碍，使银行交易和服务可在任何时间、任何地点进行，实现了金融市场
4、的全球化在效率方面，银行充分利用其数据集中的系统平台优势，确保了业务处理快捷。因此，更加广泛、深入地在使用个人银行业应用信息系统，是打造现代银行服务业的必然途径。本文以个人银行信息系统的应用与风险为讨论对象，从推广使用和风险防范两个角度采用了理论和连例的方法，来探讨个人银行信息系统，为客户提供集账户管理、缴费、支付、理财、投资等服务于一体的高安全度、高个性化服务，迎合了现代生活的需求。关键字：个人,银行系统,应用,风险个人银行信息系统的应用与风险 一、个人银行信息系统1.个人银行信息系统（1）个人银行信息系统银行信息系统系统是一个由人、计算机及其他外围设备等组成的能进行银行信息的收集、传递、存
5、贮、加工、维护和使用的系统。目前，计算机网络已成为银行业支撑及提高管理水平的重要手段。 比如，工行、建行和招行的业务都包括了个人网上银行、企业网上银行等等。随着我国与世界金融业的接轨，通过计算机网络获得信息必将为银行带来巨大的经济效益和社会效益，银行服务及管理都将朝着高效、快速、无纸化的方向发展。银行信息系统是指银行利用先进的电子技术手段为客户提供方便、快捷的存款、贷款、支付结算等自助服务，包括网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行、ATM、POS等。（2）个人银行存在的问题现今生活中，人们去银行的次数是越来越多，只要与钱有关系的事，几乎都要和银行去打交道。领工资要去银行，交水电煤等
6、各种费用也要去银行，理财、买基金更是要去银行，开车被交警罚款还是要去银行。在个人银行业务剧增的情况下，银行排队现象几乎成了中国消费者去银行的家常便饭。据统计，有782的客户经常遇到排队的情况，仅1的客户几乎没遇到排队现象，平均等待时问约为14分钟。造成银行排队现象的原因，我认为有三点：一是，银行办理的业务种类增多。除一般的存、取、转帐、汇款的业务外，这几年代理的保险、基金、代发工资、代收各类费用、股票资金划转和银行推出非储蓄类理财的中间业务越来越多，造成了客户增加。二是，网上银行推广力度不够。在业务量增加的前提下，银行的服务转变相对滞后，特别是在个人网络银行的发展、普及、推广、宣传上的力度很不
7、够，营销手段也较为落后，使用个人网上银行的宣传依然停留在表面上，在推广个人银行信息系统使用方面滞后。我们知道，任何一种新生事物的出现，都需要用时间、手段来推广。美国人花了21年的时间，才使得超过半数的人习惯使用自动取款机（ATM）。我们看到，已开通网上服务系统的银行，在营业厅宣传架上摆放着使用宣传小册子，供顾客了解使用，但对于文化水平较低的群体，不够了解网上银行的特点、优势，不能切实体会个人信息系统的优越性，使用也就无从入手了。三是，网络安全令人担忧。网上银行安全操作是顾客的一个最大的担忧，担心网络环境造成经济损失，特别是在媒体宣传中，网上银行密码被盗的报道时有发生，引发对网络使用的恐慌。现在
8、个人的理财经济活动都集中在银行，事实上银行已成为整个社会经济活动的总出纳。在此情况下，如果不从根本上改变现有格局，很好地将个人信息系统进行完善和推广，顾客排队、浪费时间不满的现象还将持续下去。2.人银行系统基本特征(1)网络银行的特征信息网络技术与应用是现代银行服务系统的基本支撑，没有银行信息化，就没有现代的银行服务。一方面，信息技术极大地降低了银行业的运营成本，促进了许多金融产品和工具的产生、推广和应用；另一方面，信息技术克服了银行运作时间和空间上的障碍，使银行交易和服务可在任何时间、任何地点进行，实现了金融市场的全球化。网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间
9、(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。“3A”特征是网上银行的基本特征，即全天候（Anytime）、全球化（Anywhere）、全方位（Anyhow）。全天候（Anytime）银行，即无时限银行。由于Internet每日24小时运作，网上银行服务亦不受时间因素的制约，可以全天营业，没有上下班和昼夜的制约。全球化（Anywhere）银行，即开放式银行。网上银行突破了空间限制，无论客户身处何地，只需登陆Internet，即可享受便利的网上银行服务。全方位（Anyhow），即服务方式多样化。网上银行通过Internet广泛收集客户的需求信息，
10、为客户提供丰富的个性化金融产品和服务，客户也可以自由选择、自主理财。（2）信息化银行模式信息化银行模式总结为8个字，即：集中、整合、共享、挖掘。“集中”是指业务的集中处理，使银行能在业务量快速增长和业务复杂性大幅提高的情况下，依然保证业务运营的高质量、高效率，并且有效降低生产运营成本和控制经营风险；“整合”是指技术的综合，即按照统一的IT架构将银行内部各管理系统全部整合到一个系统管理平台，实现各系统的互联互通；“共享”指信息的共享，解决个人信息不对称的弊病；“挖掘”即对数据的挖掘，面对海量数据，找到银行、顾客非常需要的信息，并对其进行收集、储存和处理。 技术的发展你追我赶，没有尽头。只有通过信
11、息化个人银行建设，实现信息技术与经营管理的高度融合，才能打造不可复制的核心竞争力。3.银行信息系统主要优势（1）功能强大性作为一个银行信息系统，从功能上看，它包含了重要数据查询功能。从业务功能上看，它包含了交换功能，一个系统功能的强大，在某种意义上说，是这个系统平台价值的所在。（2）系统速度系统速度一直是技术人员追求的一个重要目标。它也是提高用户满意度的一个重要的指标。比如，系统平台上如果打开速度太慢，比如超过1分钟的话，相信是没有人愿意去等待，所以速度也极其重要。提高系统平台速度是以前技术人员追求的目标，是现在技术人员追求的目标，相信也是将来技术人员追求的目标。（3）使用的简单方便一个系统，
12、一个平台，如果使用起来不方便，相信是没有人愿意去使用的，特别是那些非对计算机操作不熟练的普通用户。在完善个人银行系统时，不仅要考虑系统功能的完善，还要解决方便和兼容等方方面面的问题，否则有可能就因为这一个缺点，导致了一个系统平台的推广，影响了用户的满意程度。（4）界面的友好用户界面友好是指系统平台的界面要满足客户的视觉习惯，切忌使用令人反感的界面。界面应具有一定的灵活性，因为每个用户都是一个个体，有自己的习惯，如果界面可以由用户个人根据自己的喜好调整，满意度会有一定提高。4、网上银行系统与传统银行的比较网络银行是由银行在网络上开办的服务系统，其功能包括转帐在内的一系列服务，是线上交易和从事金融活动的基础。网上银行与传统银行有很大区别，这种区别显示了网络银行的巨大的优越性。（1）零距离服务网上银行是以计算机网络与
