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1、P2P四种运营模式目前国内P2P网贷平台大致有四种运营模式：一、无担保线上交易模式。此模式接近美国 P2P网贷，即平台只充当 岸线 人”，披露信息，不担保，风险由投资者自担。这是一种纯信用的贷款。不过，国 内这种模式的平台很少。不提供资金担保，很难让投资者接受。二、有担保线上交易模式。这类 P2P网贷平台不是单纯的中介，而是与担保 机构合作，负责核实借款人信息，并管理资金，平台既是担保人，也是联合追款 人。对投资者来说，风险较低，但平台经营成本也由此增加。三、线下交易模式。类似于民间借贷，线上的网络平台负责提供信息，最后线 下完成交易，一般借贷方需要有抵押品，从纯信用贷款到抵押贷款，大大降低了
2、风 险，不过线下交易受到区域制约。四、线上线下结合方式。这是目前较为理想一个模式，小额交易线上完成，超 过一定数额则线下交易，并要求有抵押物。这种模式比单纯的线上或线下交易更具 优势。三大难题待解首先是征信。目前国内征信大环境不好，征信体系还未建立。P2P网贷平台无法利用社会征信资源，不得不自建征信团队。“ P2PE信现在基本上等于零，大家的风控手段是，八仙过海各显神通？，但有效性存在很大问题。”网贷之家创始人徐 红伟说。而在美国，征信业成熟发达，三大征信机构鼎足而立，P2P平台向机构购买个人信用报告。美国成熟的征信业无疑是中国同行们学习的标杆。徐红伟表示，征信 和风控成本，将成为未来P2P平台成败的分水岭。其次是平台担保。P2P网贷平台不能代偿、不自担。显然，平台不担保，对投 资者来说缺乏吸引力，担保则违背相关政策。于是很多平台将担保业务分离，引入第三方担保。有业内人士表示，P2P引入第三方保险、第三方担保公司将是大趋 势。最后是第三方资金托管。P2P网贷平台自建资金池，也是很大的问题。最理想 的状态，平台不接触资金。平台资金第三方资金托管被寄予厚望。目前亦被许多平 台采用。
