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1、试论如何促进我国商业银行中间业务的快速发展所谓中间业务，是指银行不运用或少运用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付业务和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。它与资产业务、负债业务共同构成现代商业银行的三大业务类型。近几年，随着我国金融体制改革的不断深入以及经济发展对金融需求的推动，传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小，为寻求和扩大盈利空间，各商业银行将目光投向了中间业务，使得中间业务的品种、规模和收入都得到了一定的发展。从业务规模上看，规模迅速扩大：2008年，我国商业银行中间业务业务量年累计达1536.62亿元。从业务品种上
2、看，品种不断增加：2005年，我国各商业银行已经开展的中间业务大约有400余个品种，为社会提供了较为快捷、便利的金融服务。从业务收入上看，收入有所增长：以中国工商银行为例,2011年中间业务实现收入1015亿元，同比增长了39.4%。虽然经过20多年的培育和发展，我国商业银行的中间业务有了较大的发展，但与国外同业相比，仍存在着较大的差距。那么，如何促进我国商业银行中间业务快速发展。一、转变经营理念我国商业银行要充分认识到中间业务是银行新的利润增长点。近几年来，靠传统的存贷差扩大收入受到了制约。有一家大银行曾粗略估算过，如果银行利差降1个点，一年就要少收入200多亿元。而每增加1亿元中间业务收入
3、，相当于发放50亿元1年期的贷款所取得的净收入，并且保证全额收息不发生风险，如果考虑80%的收息率水平且存在本息损失的风险，1亿元中间业务收入相当于80至100亿元贷款的利息收入。依此计算，1000亿中间业务收入约相当于8万亿到10万亿1年期的贷款的投放所得，等同于目前国内银行业一半的信贷存量。同时，我国加入wto后，外资银行的加速进入给我国商业银行提出了更为严峻的挑战。随着人民币业务的逐步开放，它们的业务范围将会逐步扩大，优势进一步增多，中间业务市场份额将有被进一步蚕食的可能。在此形势下，只有大力发展中间业务，实现银行经营多元化，培育新的收入和利润增长点，才能使银行应对这些问题，保持银行经营
4、的持续稳定。因此，我国商业银行要彻底转变计划条件下国有银行的经营理念，树立与市场经济相适应的现代商业银行的经营理念，提高对发展中间业务重要性和前途的认识，给中间业务以合理的定位，树立市场观念，增强竞争意识和服务意识。要把中间业务的营销列为各商业银行的主要任务之一，让客户像了解银行的存贷款业务一样熟悉银行的中间业务，统筹规划，全方位开拓、分阶段发展，力争形成中间业务和资产负债业务相互支持、协调发展的良性循环机制。二、完善经营管理机制，规范和强化中间业务的运作首先，深化商业银行的内部改革，转换经营管理机制，制订切实可行的规章制度，包括操作规范、财务管理制度、内部审计制度、内部授权制度、风险管理制度
5、等，规范中间业务的运作，提高管理水平。要成立专门的中间业务管理机构和监督机构，明确部门职责，健全业务制度，严格操作规程，加强监督检查和日常业务指导，协调和监督业务运作，建立监控和报告各类中间业务的信息管理系统，确保中间业务的健康发展。在目标制定上，要先发展风险小的业务品种,在发展风险大的业务品种时，一定要有完备的风险防范措施。在管理考核上，还需建立起科学合理的中间业务综合考核体系，将开展中间业务的种类、数量、带来的存款收入特别是直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标一同进行考核，调动各级行领导和从业人员发展中间业务的积极性。在业务拓展上，加强市场调研，使中间业务朝全方位、多样化、
6、系列化方向发展。其次，中央银行应借鉴国外对中间业务的监管标准、监管手段，提高对中间业务的监管水平；制定出能提高中间业务透明度的会计准则和实施细则，并建立严格的商业银行中间业务经营状况报表制度；建立科学的风险测量指标体系，以对中间业务风险进行量化分析，及时发现潜在问题;建立有效的监控、预警系统,通过先进的电子化手段,建立可靠的预警体系,提高金融预测及化解风险的能力。同时，鉴于中间业务不同品种的风险程度差异很大，中央银行应对之实行分类监管。如对传统中间业务，因其几乎没有风险，故可全面放开，由商业银行自主经营管理。而对担保类、承诺类和创新金融工具类，因其可能形成银行对客户的或有负债，风险较大，应该加
7、强管理。再次，调整并制定收费标准,提高中间业务收入。随着2003年6月26日商业银行服务价格管理暂行办法的发布，银行服务收费的观念逐渐被人们所接受，服务收费可直接增加银行中间业务收入，同时对于弥补银行经营成本、优化客户结构和提高服务质量都具有重要的作用。到2006年为止，各家商业银行都依据该办法制定了“银行服务价格表”，对服务收费理念、规范收费行为、统一收费标准等作了明确的规定,并自觉接受中国人民银行的监管以及客户和社会公众的监督。三、完善内、外部环境1. 完善与国际法律和惯例接轨的成套的法律法规体系中央银行要从多方面入手，积极引导和全面促进中间业务的发展，制定相应的制度和措施，使我国商业银行
8、在中间业务的发展上有章可循，有法可依，公平竞争，相互促进，保证中间业务依法合规、稳健经营,共同营造公平、公正、有序的市场环境。加大银行同业协会的间接管理力度，加强行业自身调节，达到协助银行主管部门监管的目的，共同为中间业务的发展保驾护航。2. 强化中间业务产品的开发,创新发展中间业务我国商业银行要做到面向市场，研究市场需求，不断开发、推广新的业务品种。做好市场调查和研究工作，广泛了解社会各界对中间业务服务的需求，调查了解中间业务品种所依托的消费群，在此基础上开发中间业务。积极开发服务项目，创新服务品种，逐步向证券、保险、基金等多种业务渗透,提高服务质量，满足市场各方的不同需求，如个人理财服务、
9、财务咨询、企业投融资的信息咨询等。同时应注重借鉴国外商业银行发展中间业务的先进经验，引进符合我国国情的中间业务品种。3. 实施灵活有效的市场营销策略市场营销作为连接产品与市场的桥梁,在竞争中显得特别重要，但我国各商业银行对中间业务,无论是营销队伍建设,还是宣传费用投入都存在明显不足。由于银行自身对产品缺乏营销,使相当一些中间业务还未被社会所认同,真正形成社会需求。因此,要推销中间业务的品种和服务,扩大市场占有率,我国各商业银行应该分析市场营销环境，确定合理的市场营销目标，建立合理的市场营销系统，加大中间业务的推广力度,采取有效的措施,让中间业务面向市场、面向客户、面向产品、面向基层,从我国商业
10、银行业务发展的战略高度来制定中间业务营销策略。4. 加强中间业务从业人员的培养和开发加大人才培养力度，培养适应中间业务发展的具有综合素质的人才，采取多渠道、多形式的方法对现有员工进行业务培训，特别是对从事比较复杂的中间业务开发和交易的高级人才的培养,提高从业人员的素质，以适应业务的急需。例如：在各金融机构理财业务竞争和理财专业人才竞争日趋激烈的大环境下，具有综合素质的注册理财师（cfp）认证受到了众多相关机构和从业人员的广泛关注，持有该认证的银行从业人员已经在新的岗位或是在原来的岗位上发挥了更大的作用。5. 加大技术支持,优化服务手段中间业务,尤其是中高级的中间业务,需要一系列技术的支持,附加
11、值越高,对技术的要求就越高。我国商业银行要花大力气投入一定资金完善开办中间业务所需的硬件设施,充分利用先进的计算机、通讯、语音、网络等技术手段,为客户提供丰富、快捷、方便的金融服务,避免每增加一项代理业务就都要新开发一套系统,提高资源利用率。系统的逻辑结构和流程设计要合理,达到前台工作人员操作简单以及客户使用方便、安全、快捷的目的。同时要注意与客户的亲近性、方便性,做到系统的独立性、兼容性、高性能性和安全性的统一,在增加自身收益的同时,扩大社会效益。总之,中间业务的确是一块“诱人的蛋糕”,在激烈的角逐中,虽然我国国有商业银行的中间业务还处在初级发展阶段,但尚有相当大的发展空间，只要我们能够积极
12、适应国际国内金融市场发展变化的趋势，借鉴国际先进银行的经验，结合中国国情，抓住机遇，应对挑战，就一定能在竞争中得到快速的发展。仅供个人用于学习、研究；不得用于商业用途Forpersonaluseonlyinstudyandresearch;notforcommercialuse.Nurfurdenpers?nlichenfurStudien,Forschung,zukommerziellenZweckenverwendetwerden.Pourletudeetlarechercheuniquementddesfinspersonnelles;pasddesfinscommerciales.tojibkoAJiajiioAeakpTOpwenojibsymaisaidyHeHMiac,neaob团hhhaojikheiHcnojib3OBaTbCHbKOMMepnecKHxuejiax.以下无正文
