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1、精选优质文档-倾情为你奉上担保业务操作规程第一章 总 则 第一条 为了促进我公司业务健康、有序、快速的发展，实现公司担保业务操作的规范化、标准化，程序化，科学性和客观性，提高公司内部的工作效率及对中小企业的融资服务水平，防范和控制担保业务中潜在的风险，特制定本规程。第二条 公司人员在开展担保业务时，应遵守国家，地方政府的法律、法规，行业协会的自律协议，遵循与中小融资企业和合作银行之间自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。第二章 担保业务程序第三条 担保业务程序如下：(一) 企业提出担保申请(二) 担保受理评估(三) 立项评审企业信用(四) 项目风险评估(五) 公司评审会会审(六) 向合作银
2、行推荐项目(七) 签订担保合同，反担保合同(八) 办理抵押，质押登记(九) 担保收费(十) 发放贷款(十一) 建立在保企业台帐(十二) 保后管理(十三) 企业还款和担保解除(十四) 代偿和追偿担保业务程序细化列示：1，企业申请和提交：与企业签定企业信息及双方保密协议；企业提供信用担保项目申报书；企业提供相关申请材料2，担保受理评估：担保项目受理登记表，知会风控部，财务部；确定A,B客户经理；评估企业反担保条件；初审项目可行性3，立项评审企业信用：A,B客户经理对企业实地调查；A,B客户经理担保客户信用评审报告；A,B客户经理反担保项目评估报告；银行信贷介入考察；部门总经理实地考察，批准和移交风
3、控部4，项目风险评估：300万以上项目公司风控人员实地考察；风控部给出财务报告和法律风险意见；部门批准和组织提交上会；5，公司评审会会审：500万以上项目公司评审委员实地考察；评审委员合议投票公司总经理和董事长签批6，向合作银行推荐项目：向银行提交企业资料；向银行提交我司同意担保函；7，签订担保合同，反担保合同：审核合同文本（业务部、综合部、风控部）、填写合同审核表与企业签定反担保合同：抵押，质押，保证；与银行签定企业借款担保合同；填写合同登记表8，办理抵押，质押登记：准备抵(质)押登记资料。主合同、担保合同、反担保合同、其他资料；办理他项权利证书或抵（质）押登记（登记机关签章）9，担保收费：
4、向企业提交担保费认缴单；A,B客户经理协助财务部收取保费10，发放贷款：向银行提交发放贷款通知书；A,B客户经理取得借款借据复印件11，建立在保企业台账和归档：业务部，风控部和财务部分别建立企业在保台账；在保企业档案资料移交行政部建档归档12，保后管理：A,B客户经理每月对在保企业常规检查；风控人员每季度重点检查；A,B客户经理填写担保项目检查表；A,B客户经理保后检查报告；企业非正常事件报告部门领导并知会风控部；贷款到期前30天向企业送达贷款到期通知函；担保项目展期（逾期）报告13，企业还款和担保解除：取得企业还贷收据复印件；向银行取得免除担保责任确认表；注销抵(质)押登记；退还企业抵押、代
5、管原件14，代偿和追偿：为企业逾期贷款代偿和制定追偿方案；提起法律诉讼，处理抵押，质押等反担保项目；结束项目第三章 担保申请和受理第四条 企业申请担保时，需要求企业填写信用担保申报书，同时提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。(一) 借款人（担保申请人）应提供的材料：1. 法人营业执照（年检）及法人代码证；2. 法人代表证明书；3. 法人代表授权书4. 法人代表及委托代理人身份证；5. 注册资本验资报告；5. 贷款卡及贷款卡回执单；7. 资信证明；8. 公司章程及公司合同；9. 借款申请书；10. 申请借款和担保的董事会决议；11. 当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出具的审计
6、报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；12. 与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；13. 项目可行性报告及主管部门批件；14. 生产经营情况；15. 主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表；16. 银行对帐单，水电费回单等其他有关材料。(二) 反担保第三人应提供的材料：1. 法人营业执照（年检）及法人代码证；2. 法人代表证明书；3. 法人代表授权书；4. 法人代表及委托代理人身份证；5. 注册资本验资报告；6. 贷款卡及贷款卡回执单；7. 资信证明；8. 公司章程及公司合同；9. 当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构
7、出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；10. 主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表；11. 其他有关材料。(三) 反担保方式为抵押或质押应提供的材料1. 抵押物、质物清单；2. 抵押物、质物权力凭证；3. 抵押物、质物评估资料；4. 保险单；5. 董事会同意抵押、质押的决议；6. 抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明；7. 抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；8. 抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；9. 其他有关材料。(四) 注意事项1. 提供的材料
8、除复印件外，同时应提供原件备验；2. 提供的材料复印件要加盖公章；3. 法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；4. 公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删选和添加。第五条 公司担保部指定A,B业务经理负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，依据受理条件，提出受理意见。对初步符合担保条件的项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记担保项目受理登记表。担保申请人材料清单、反担保人材料清单及按材料清单提供的材料作为信用担保申报书的附件，经公司担保受理人和项目负责人审核签字后建档。A,B业务经理还需对企业提供的反担保内容进行评估，综合考虑企业产品核心竞争力，行业发展，市场竞争，企业管
9、理团队，反担保价值和敞口风险等给出担保可行性意见。通过可行性评估，则进入正式立项，进入企业信用评审阶段。同时知会风险管理部和财务部。第六条 担保受理条件及可行性评估(一) 具备企业法人资格并已通过年检；(二) 依法经营，经营范围符合国家政策；(三) 基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施；(四)企业申请的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%；(五)申请担保额不超过该企业有效净资产的50%；(六)该企业资产负债率不超过40%。第四章 企业信用评审和实地调查第七条 企业信用评审工作由A,B业务经理负责完成。A业务经理为项目负责人，负主要调查责任，B业务经理协办。B业务经理可以提出与A业务经
10、理不同的评审结论。第八条 企业信用评审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论即企业信用评审报告。第九条 资料审核是企业评审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。第十条 资料审核要点(一)核实按清单要求提供的材料是否齐全、有效
11、，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章，各种文件是否在有效期内，是否办理最新的年检手续；(二)有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备主体资格、借款和担保申请等是否合法合规；(三)财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。(四)对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合担保法和有关法律法
12、规（如房地产、土地、海商）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权利凭证）是否明晰。第十一条 企业评审过程中，A,B业务经理（双人调查）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。部门负责人根据具体情况参与调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。第十二条 实地调查要点(一)访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质，包括文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面，了解主要领导人的信用状况和能力；(二)对需
13、进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；(三)考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；(四)对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：1.了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；2.企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；3.通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；4.有保留意见的审计报告的保留意见部分；5.企业的或有损失和或有负债情况。(五)察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值
14、、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单、股权等出质的，要察看权利凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。第十三条 综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：(一)分析、判断担保申请人（借款人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；(二)分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位，产品经济寿命期，技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等；(三)分析担保申
15、请人（借款人）的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握担保申请人（借款人）的财务状况和偿债能力，预测担保申请人（借款人）的未来发展趋势。财务分析的主要内容：1. 偿债能力 （财务杠杆比率、流动比率），2.盈利能力（盈利比率），3.营运能力（效率比率），4.资产质量，5.资金结构，6.预测近三年的发展趋势。现金流量分析是要预计担保申请人（借款人）在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。(四)分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性；(五)基本风险度分析。对于产品有市场竞争力，成长性高，守法经营，诚实可信的企业，其反担保条件可以适当降低，我公司担保的敞口风险最高不得超过25%，并且可以执行优惠保费；对于市场竞争激烈，产品缺乏差异性，经营团
