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1、信用风险、操作风险管理规定一、总则（一）为进一步加强贷款风险的防范和控制，切实化解和消化贷 款风险，提高贷款质量，保证信贷资产安全，建立以贷款风险管理为 核心的信贷管理体制，结合贷款业务实际，制定本制度。（二）贷款风险管理的基本任务：建立和完善适应公司贷款业务特 点的贷款风险管理制度和机制，强化贷款风险全程管理，有效防范、控 制和化解各类贷款风险，降低不良贷款，提高贷款质量。（三）贷款风险管理原则。贷款风险管理应遵循以下原则：1. 贷款风险管理一般原则与贷款业务实际相结合；2. 实行贷款按风险性质和历史成因分类管理；3. 坚持贷款风险管理权责相结合：4. 坚持把封闭管理措施纳入风险管理.（四）
2、本制度适用于办理的各项贷款，另有规定的除外。二、贷款风险划分贷款风险是指在贷款业务运营中，由于受到各种不确定性因素的影 响，致使贷款无法按期收回本息，公司可能遭受资金损失。按照风险 的划分原则，结合贷款业务实际，贷款风险主要划分为政策风险、经 营风险和操作风险。三、贷款风险预测（一）贷款风险预测。贷款风险预测是指运用定性和定量的分析 方法，对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测 定。贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果是贷 款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依 据。（二）政策风险预测。主要以国家和地方政府相关政策、政策性资 金来源的落实与承
3、诺保证情况、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资 金的到位情况为依据，对贷款的政策风险进行预测。（三）经营风险预测。应根据不同的风险因素，分别按照定性和定 量的分析方法，对风险性质及程度进行识别和预测。（四）操作风险预测。主要依据贷款单位是否具有较强的风险决策 能力；员工是否具备所承担职责的业务水平和综合素质：执行信贷管 理制度和内部控制制度能力；风险管理是否覆盖贷款操作的各个环 节：是否具有完善的信息管理手段等。四、贷款风险预警（一）贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中，根据事前设置 的风险控制指标变化所发出的警示性信号，分析预报贷款风险发生和 变化情况，提示贷款单位要及时采取风险防范和控制措
4、施。贷款风险预警包括微观预警和宏观预警。微观预警是根据各种风 险预警信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性 质。宏观预警是在微观预警的基础上，通过对贷款风险分类监测，依 据贷款组合风险分析，综合评价贷款质量状况，判断公司或地区或行 业的贷款风险程度。（二）政策风险预警。主要通过政策风险信号反映.政策风险信号 一般包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其他 特定行业政策、信贷政策、汇率和利率政策等的调整、变动.其中，国 家和地方政府与公司贷款密切相关政策调整、政策性资金来源的落实 和承诺保证变动、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金的到位异 动，应当作为当前政策风险预警
5、的主要信号相监测的重点。通过对各 种政策风险信号进行识别、分析，及时发现危及贷款本息按期偿还的 风险苗头，提前对政策风险预警做出反映。（三）经营风险预警。主要通过财务预警信号、市场预警信号、行 为预警信号和其他预警信号反映.1。财务预警信号。财务预警信号一般包括借款人各项财务指标如 流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量 等指标低于行业平均水平或有较大变动。2. 市场预警信号。主要通过市场供求和价格波动信号进行综合反 映。市场预警信号一般包括借款人所处行业或地区的宏观政策、特定 行业政策、财政金融政策等发生改变，可能对行业经济周期和市场发展 前景产生不利变化；市场供求关系
6、、产品价格发生持续性或大幅度的 波动；贷款上限和贷款支持价格上限面临挑战：地区和行业信用环境 以及整体经济环境恶化等。3. 行为预警信号。行为预警信号一般包括借款人在其他金融机构 存在违约记录，提供虚假资料套取贷款，违规开立存款账户，未按规定 用途使用贷款，借款人贷款展期次数增加，借款人法人代表的变动，法 人代表及其财务、会计人员发生违规违纪行为，主要股东或关联企业 发生较大调整，改制改组不规范，担保物品价值下降或担保撤销,借款人 未经银行同意对外提供担保等。4。其他预警信号。主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重 大灾害或突发事件等。（四）操作风险预警。只要是通过公司内部操作风险信号反映操
7、作 风险信号一般包括贷款管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确、 信贷档案不规范、客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善 等；对不符合贷款基本条件的借款人发放贷款、不按规定办理贷款担 保、不按规定用途或超权限发放贷款:贷款三查”或审贷分离操作不 规范、信贷监管制度不落实、信贷信息资料缺乏、借款合同要素不 全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误以及其他违 反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等。（五）建立和健全贷款风险预警泵统。要建立微观风险预警与宏 观风险预警相一致的预警体系.要运用信贷登记咨询系统、客户信息系 统、行业或行情信息分析系统、信贷监管系统等信息，对贷款运营
8、各 环节和各种状态下的风险信息进行收集、整理、识别、反馈，对影响 贷款安全的主要风险信号进行前瞻性判断，并制定处置方案，落实各环 节的责任，提出防范和控制风险的预防性和补救性措施。五、贷款风险控制（一）贷款风险防范与控制是指针对可能发生的各种风险，在贷 款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前应当采取的风 险控制措施，控制贷款风险的发生、扩大和恶化。应对不同性质的贷款风险米取不同的防范措施，也可以对同一种类贷款 风险同时采取多种风险防范和控制措施。（二）实行借款人贷款资格认定制度。应当对借款人的经营状况、 经营效益、资信情况定期进行综合评价，根据有关政策规定及贷款风险 程度进行贷款资格
9、认定。（三）实行有效的贷款管理方法。贷款风险防范与控制按照区别 对待、分类管理的原则，根据借款人的实际情况和贷款性质、种类， 分别实行授信管理、逐笔核贷管理和项目管理的方法。（四）选择有效的贷款方式。应根据借款人的实际情况和贷款性 质、种类，分别选择担保贷款和信用贷款方式。选择信用贷款方式的 借款人，除另有规定外，原则要有相应的风险补偿金和一定比例的自有 流动资金，并分别采取贷款风险补偿金管理和自有流动资金比例管理 的方式。（五）严格执行贷款操作规程。实行贷款审贷分离和贷款审批授权 制度，按照贷款三查”程序规范操作，签订借款合同，确保要素完整， 合法有效，规避操作风险.（六）完善贷后监管制度。
10、根据客户行业经营特点,制定贷后监管 制度，对借款人借款用途实施有效监管，控制贷款风险。定期检查或 抽查责任人的管户情况，发现问题及时处理。（七）加强对贷款管理制度执行情况的检查和稽核.信贷管理部门 和管理人员要定期或不定期对信贷员落实贷款管理制度和操作规程情况进行检查。稽核部门 要及时组织对信贷员贷款操作规范情况的稽核，以促进各项管理制度 的落实，做到规范和及时操作.（八）鼓励借款人投保。鼓励借款人对其经营的商品和其他符合保 险规定条件的财产办理保险，转移贷款风险。六、贷款风险化解（一）贷款风险化解是指对已发生的贷款风险，应根据风险的种 类、特征，运用行政、经济、法律等手段，采取财政补偿、补偿
11、金抵 偿、抵（质）押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核 销等措施，避免或减少贷款损失。（二）对已经发生的政策风险，应及时向政府汇报,以政策为依据，按政策规定落实补贴政策和消化计划，消除贷款风险。（三）对已经发生的经营风险，应采取补偿金抵偿、向保证人追 索、处置抵（质）押资产、以资抵债。（四）实行贷款调查、审查、审批分开管理。贷款调查、审查、 审批应分别由不同的岗位或部门负责。建立贷款评审委员会，明确其 职能和责任。贷款评审委员会只负责对信贷部门提交的贷款建议进行 评审并提出评审意见，贷款由董事长或董事长的授权人审批。（五）明确落实各相关部门的贷款风险管理职责.信贷管理部门负 责贷款风险管理有关制度及分类的组织实施、检查指导和贷款质量的 监测分析、评价与考核；会计部门实施会计监督及按贷款科目核算反 映;稽核部门负责对贷款风险管理工作真实性、贷款损失责任认定和处 理情况进行稽核检查;信息电脑部门负责贷款风险监测分类统计报表的 生成与上报；法规部门负责风险管理相关制度合法性的审核和风险保 障措施的法律工作。（六）实行贷款风险责任追究制度。凡因违规操作，工作及决策 失误造成贷款损失的，依据有关规定追究相关领导和责任人的责任，涉 嫌构成犯罪的，交司法部门追究其法律责任。七、附则（一）本办法由公司负责制定、解释和修订。（二）本办法自公布之日起生效。
