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1、目 录摘要1关键词1Abstract1Keywords1引言（或绪论）1一、研究背景及意义1二、文献综述2（一）消费理论2（二）消费信贷的界定2（三）国内外消费信贷发展状况 2（四）对家庭金融问题的研究3（五）对未来消费信贷发展展望3三、我国消费信贷发展现状及历程 3（一）消费信贷的定义3（二）我国消费发展环境3（三）我国消费信贷发展状况4 1.我国消费信贷发展历程4 2.我国消费信贷市场构成特征6 3.我国消费信贷市场机构组成6四、我国消费信贷对经济发展影响实证分析7（一）模型建立与数据来源7 1.模型建立7 2.数据来源7（二）消费信贷对我国经济作用影响分析-基于投资渠道7 1.实证结果8
2、 2.实证结果分析8（三）消费信贷对我国经济作用影响分析-基于消费渠道8 1.实证结果8 2.实证结果分析8（四）消费信贷对我国经济作用影响分析-基于出口渠道9 1.实证结果9 2.实证结果分析9（五）总结9五、建议10致谢11参考文献11图1最终消费率3图2三驾马车对国内生产总值增长贡献率4图3 中国1998-2016年度消费信贷余额5图4 消费信贷增长率5图5 1998-2016年消费信贷余额占GDP比重6表1联立方程组估计结果-基于投资渠道（全国）8表2联立方程组估计结果-基于投资渠道（东中西部）8表3消费信贷对我国经济增长的影响-基于投资渠道8表4联立方程组估计结果-基于消费渠道（全国
3、）8表5联立方程组估计结果-基于消费渠道（东中西部）8表6消费信贷对我国经济增长的影响-基于消费渠道8表7联立方程组估计结果-基于出口渠道（全国）9表8联立方程组估计结果-基于出口渠道（东中西部）9表9消费信贷对我国经济增长的影响-基于出口渠道9消费信贷对经济增长的影响研究摘要：目前我国经济由高速转向中高速增长，近年来政府不断提出扩大内需的必要性，消费信贷代表着新的消费方式，更是今后我国经济持续发展新的推动力量。随着消费信贷从上世纪末发展到今天，消费信贷在我国经济生活中的地位愈加重要。本文在目前消费信贷发展现状的基础上，利用全国2006-2015年的经济发展数据，同时将全国分为东、中、西部三个
4、代表地区，通过联立方程组模型进行实证分析，分析以消费、投资和进出口三个渠道进行分析。最后，本文提出了相关的政策建议。关键词：消费信贷 投资 出口 消费Research on the impact of consumer finance on Chinas economic growthAbstract： At present, Chinas has slowed down the speed of economic growth，the government has put forward the necessity of expanding domestic demand. Consumer
5、 finance represents a new way of consumption, and is also the Chinas future sustained economic development of new driving force. With the development of consumer finance from the end of last century to the present day, the status of consumer finance in Chinas economic life is becoming more and more
6、important. Based on the development of the current situation, I use the data of economic development in China during 2006-2015, and at the same time, the country is divided into East, central and western three representative regions, through the simultaneous equations model for empirical analysis. .
7、 I will be through consumption, investment and export three channels for analysis. Finally, the paper puts forward some policy suggestions.Key words: consumer finance；investment；export；consumption； 引言 消费、投资和出口是推动经济增长的三驾马车，我国自建国以来，一直是依靠出口和投资来拉动经济，这种通过出口投资拉动经济的发展模式显然已经取得了巨大的实践成果。然而，随着近年来我国居民生活水平的不断提高，
8、对经济发展的需求和愿望已经发生了很大的变化，这样的发展模式已经到了瓶颈期。尤其是当前政府不断提出扩大内需从而扩大消费，一旦居民消费水平提高了，那么就会有效的扩展市场规模，资源会得到有效配置，从而达到需求和供给能力相匹配，实现新环境下的经济增长。一、研究背景及意义 目前快速发展的中国金融市场给消费信贷的生长提供了重要保证，居民参与股票市场的热情日益高涨、信用卡消费、贷款消费方式为更多的家庭所选择，我国目前正面临着消费信贷发展的黄金时期。消费信贷对一国经济增长的影响相关研究已经受到了国际上一些学者的关注，从各国学者的成果来看，许多研究都已表明消费信贷对一国经济增长确实有影响且影响是广泛存在的，此外
9、随着我国社会福利惠及越来越多的群体，居民的生活方式和思想观念也处在不断变化之中，年轻一代逐渐接受了贷款消费这一全新的消费方式，因此消费信贷同样关系到广大公众如何合理规划不断增长的个人财富，从而对消费信贷的研究具有重大意义。 消费信贷在国外发展较为成熟完备，而在国内则在上世纪九十年代末兴起，发展时间较短，加上我国国民整体受传统文化影响较大，中庸思想比较严重，消费信贷很大程度上可看作是提前消费，心理因素上信贷压力较大，其未来收入的不确定性导致大部分居民对于消费信贷并不热衷，大部分年轻人由于思维较为开放，加之对于住房刚需导致住房消费信贷市场较热，但在其他领域的消费信贷发展状况不容乐观，因此发展潜力与
10、发展机遇并存。本课题调查并揭示消费信贷在我国各领域的发展现状，通过收集数据、查阅资料、建立相关的实证模型，分析目前消费信贷对我国各方面经济增长的影响范围及大小，从城镇居民、消费信贷机构和企业三大主体方面提出相关对策，以进一步促进消费信贷在我国的发展和深化，为经济增长提供新的动力。二、 文献综述（一）消费理论国外关于消费的研究已经有四个较为成熟的消费理论，分别为凯恩斯在就业、利息和货币通论一书中提出的绝对收入假说，J.S.Duesenberry在收入、储蓄和消费者行为理论中提出的相对收入假说，以及弗朗科莫迪利安尼在效用分析与消费函数对横断面资料的一个解释中提出生命消费周期理论，弗里德曼提出的持久
11、收入假说。（二）消费信贷的界定不同的学者从不同的角度定义了消费信贷这个概念，服务对象的角度的代表者是杨胜刚（1999）2 ，他认为消费信贷就是为消费者、个人提供服务的金融业务,其服务的对象是自然人。而冯金辉（2010）3则是从另一角度服务角度对消费信贷给出了定义，他认为消费信贷是以满足消费者最终消费需求为目的的金融服务。除此之外，还有学者从功能角度去定义消费信贷，比如Tufano（2009）4认为消费信贷主要有四种功能，分别是支付、风险管理、信贷、储蓄与投资。同时也有学者对消费信贷的界定更加宏观和宽泛，比如王江、廖理、张金宝（2010）5认为只要该金融活动与消费相关，那就是消费信贷。（三）国内
12、外消费信贷发展状况郭慧、周伟民（2007）6指出美国信贷业务的特点主要是品种比较丰富，个人消费信贷机构较多，制度较为完善成熟并且同时二级信贷市场的发展为美国消费信贷的持续发展提供强大的动力。此外，参与者方面，政府、其他商业机构与银行共同参与。多国对比方面，刘丹（2011）7通过对比了英、美、日三国消费信贷不同的发展模式，得出其三者在以下方面具有共性，首先都是由政府进行推动，为了拉动经济，除了增加居民收入之外，由于凯恩斯主张利用消费信贷将居民的消费提前，从而解决当下的生产过剩。因此，美国政府积极介入消费信贷体系，日本政府在消费信贷中的活动则以保护消费者为主。欧洲国家中，薛葵（2011）8指出了欧盟消费信贷公司的贷款的特点是数额较小、业务量大、客户等级
