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1、. .影子银行对我国商业银行的影响分析摘要随着我国金融创新步伐的不断加快，影子银行的日益壮大也影响到整个传统商业银行体系。对于商业银行系统的稳定性、先行业务、管理模式甚至是盈利能力，客户来源等都产生的较大影响。本文分析我国影子银行的开展对于商业银行的积极与消极两个方面的影响，并结合当下我国经济背景，提出规影子银行开展，防止影子银行对商业银行产生消极影响的措施与建议，从而旨在帮助影子银行更规，更有效地促进我国金融经济环境提出相关指导建议。关键词：金融体制；监管；影子银行；商业银行目录一、我国影子银行概述2一我国影子银行的定义21、形式上的定义22、功能上的定义2二我国影子银行的开展现状21、开展
2、的野蛮性22、业务的多样性23、风险的蔓延性2二、影子银行对我国商业银行的有利影响2一影子银行弥补了商业银行的缺乏21、灵活快捷，缓解小额融资难22、解决闲置、零散资金需求23、与商业银行融资需求形成互补24、在一定程度上增加了商业银行的资金来源2二促进商业银行的金融创新，加强与影子银行的融合2三影子银行提高了商业银行的管理与效劳水平21、在管理模式上，影子银行的传统体系运行效率低下，对集权分权提出挑战22、在效劳水平上，在我国商业银行数量多，效劳水平层次不齐2四影子银行在一定程度上增加了商业银行的收入2三、影子银行对于我国商业银行的挑战冲击2一影子银行加剧了传统商业银行的风险21、影子银行增
3、加商业银行流动性风险22、影子银行增加商业银行信用风险23、影子银行增加了商业银行的操作风险2二影子银行减少了传统银行的利息收入21、减少了商业银行的客源22、打破了商业银行传统效劳模式23、影子银行在中间业务方面对商业银行风险收益的影响2三影子银行商业银行业务的经营模式形成冲击2四、针对影子银行对于我国商业银行影响的对策2一法律层面2二国家层面21、积极推行利率市场化22、加强信息披露要求2三监管层面21、监管要有堵有疏.不搞一刀切22、监管要重点明确2四商业银行层面21、鼓励影子银行适度安康开展，推动金融改革创新22、提高风险识别能力，建立防火墙23、加强部约束与教育，优化员工行为24、创
4、新商业银行开展模式25、提高商业银行的信贷创造能力，缓解资金约束问题26、限制影子银行的高杠杆率，加强对商业银行自身影子业务的监管27、加强从业能力教育，改善商业银行人员素质28、调整商业银行的风险构造，建立二者的防火墙机制29、建立健全互联网金融风险防机制2完毕语2参考文献2致2优选. -一、我国影子银行概述一我国影子银行的定义1、形式上的定义在我国，影子银行自2021年金融危机发端以来，如今已经渐成体系。影子银行的表现形式，根本可以归为三大类：第一类是商业银行的理财类产品，即通常所说的银行资金池业务；第二类是非银行类金融机构，如信托公司、民间小额抵押贷款公司、担保公司和当铺等；第三类是民间
5、借贷融资。2、功能上的定义我国的影子银行业务与机构，从另外一个维度上讲，并非是从事不同业务的单独公司，更多的是阐释一种躲避政策法律的监管功能。如各类P2P网络在线借贷平台，人人贷等，不受相关法律规章约束，资金流向与资金往来操作均较为隐蔽，都可以称为是影子银行。二我国影子银行的开展现状1、开展的野蛮性自2021年以来，我国影子银行进入了堪称野蛮生长的阶段。就智研咨询发布的2021-2021 年中国影子银行市场运行态势及投资战略研究报告来看， 2021 年影子银行资产增长30%，截至2021 年底总量超过了人民币53万亿元，相当于GDP的79%。因增长迅速，过去几年影子银行在银行贷款和资产中的占比
6、越来越大(截至2021 年底在银行贷款和资产中的占比分别到达了58%和28%) 。图1.1 2021-2021 年我国影子银行开展趋势2、业务的多样性影子银行从最根本的民间借贷，地下钱庄逐步开展。通过股票发行募集资金投资各类金融产品，为中小企业提供融资，担保等财务效劳。近两年更借助互联网的开展，开展直接面向个人的在线信托，投资业务。在影子银行全部的业务畴中，理财产品对接资产仍是增长尤为迅速的构成局部，2021 年底占影子银行融资余额的40%。在2021年实施更严格的监管措施之后，未贴现银行承兑汇票相对于其他成分有所下降，该趋势得以延续。表1.12021年与2021 年我国影子银行组成局部表种类
7、年份2021年%2021 年%未贴现银行承兑汇票2611委托贷款2221信托贷款1210理财产品对接资产1640民间借贷146财务公司贷款45其他673、风险的蔓延性我国影子银行的快速生长带来了一系列问题。2021 年度，全球管理咨询公司奥维咨询发布报告显示，中国影子银行不良贷款率在10%中性情景至23.9%灾难性情景之间，其中仅22%至44%的影子银行不良贷款会转移到商业银行体系，进而导致银行不良贷款最多提高约1.8%中性情景至4.3%灾难性情景。同时，由于影子银行的不良贷款行为具有蔓延性，因此应该防不良贷款出现升级扩大。就当下影子银行的新兴业务从P2P网贷平台来看，其增长动力主要来自其能够
8、向个人投资者提供比同等银行存款和理财产品更高收益。因规模较小(约占影子银行总资产的1%)，P2P网络贷款并不会构成系统性风险，引发信贷危机不太可能，但由于增长迅速、风险管理薄弱导致违约率较高，同时具有不小的传导性，该领域已引发市场关注。图表来源：摘自中国产业信息2021-2021年中国影子银行市场现状分析及开展趋势预测图1.2 2021-2021年我国影子银行开展趋势图二、影子银行对我国商业银行的有利影响一影子银行弥补了商业银行的缺乏1、灵活快捷，缓解小额融资难从图2.1 2021 年前瞻产业研究院发出的报告中可以看出，目前我国中小企业能直接融资的比例大约仅为2%，其余的中小企业只能通过依靠银
9、行贷款及一些民间融资的方式进展融资。而在银行贷款中，由于中小企业的资信程度低、信用风险高、管理本钱高、信息不对称以及银行的惯性等，使中小企业获得银行信贷支持的比例很低，仅占全部中小企业的不到10%。影子银行的融资资金金额小、期限短等特点可以快速、便捷的解决中小企业短期的流动性风险，是对社会融资渠道的有益补充。数据来源：2021 年前瞻产业研究院图2.1 2021 年我国中小企业融资途径占比2、解决闲置、零散资金需求截止到2021年中，中国的总存贷规模约为154万亿，中低净值个人用户庞大分散的理财需求形成了约80万亿规模的资金供给。同时，个人消费需求形成了庞大的约42万亿的贷款需求。这个巨大长尾
10、市场，远未被我国传统银行满足。而影子银行那么利用效率极高的互联网技术，以及一系列的监管空白，简化操作本钱，获得了聚集小额度闲散资金的能力。这进一步提高了这局部资金的使用效率与流动性，也使得直接面向个人，随时随地的掌上理财成为可能。表2.1 2021年我国存贷金额构造亿元存款余额同比增速%当年新增额同比多增额人民币各项存款150586411.0148750-924住户存款5977519.5516437623非金融企业存款50217816.77249119688政府存款27037911.8279528554非银行业金融机构存款126860-0.6-783-41528境外存款8695-22.6-25
11、444840数据来源：国家统计局官网3、与商业银行融资需求形成互补从影子银行的业务特征上不难发现，其融资额度较小，融资周期较短，手续简便，但是利率偏高。仅适合在特殊时期，为企业提供短期支持，帮助渡过流动性难关。因为其利率所限，借款额度和借贷周期都不会太长，适合中小规模经济个体的暂时性资金问题。而较大规模的企业，因为资金需求量较大，回收周期较长，风险把控严苛等多方面因素，较难简单地通过影子银行去解决资金短缺问题。所以传统的商业银行贷款渠道是较适宜的选择。这样一来，影子用户与传统商业银行便形成了很好的合作互补关系，既提高社会闲散资金利用率，也帮助了各类型企业稳定经营活动。4、在一定程度上增加了商业
12、银行的资金来源影子银行提供的委托贷款、民间借贷、海外放款、信用证融资等都大大增加市场流动性，对我国信用创造和金融运行产生了重要影响。从目前的经济形势来看，我国相当一局部流动性就产生于为投融资过程之中，影子银行提供的资金局部重新流入商业银行体系，成为新的商业银行资金来源，增加货币流动性。二促进商业银行的金融创新，加强与影子银行的融合尽管我国的金融市场在最近30年一直处于改革状态，但还远远达不到一个自由市场机制的状态，而且资本市场也达不到兴旺的程度，央行依然对存贷款利率进展严格控制，政府会对资金的去向严格控制。核心问题是正规的商业银行体系的利率被压制了，影子银行的出现促进了利率市场化进程，推动了商
13、业银行进展金融创新，例如，2021年以来，允许多家银行开展理财资产管理业务，监管部门采取堵不如疏的思路，对通道业务进展规处理。试点大门的开放成为商业银行理财业务向资产管理转型的重要契机。在这一模式下，试点银行不再将信贷资产出售给券商等非银行金融机构，由后者对其进展打包出售，而是通过负债端与资产端直接对接，减少额外的流通环节。显然，影子银行业务的开展刺激了传统商业银行的运行机制，试点的推出更为银行业务包装转让提出一条新的路径，让其创新中间业务翻开更多空间。因此，影子银行的开展在一定程度上打破了商业银行的传统业务模式，刺激商业银行不断创新，与影子银行业务不断融合水平二者互相促进，不断提高商业银行自
14、身的创新能力和影子银行自身的平安性，带动整个金融市场向着更高效更平安更稳定的负向开展。三影子银行提高了商业银行的管理与效劳水平1、在管理模式上，影子银行的传统体系运行效率低下，对集权分权提出挑战传统商业银行系统数量庞大，管理模式复杂。过于复杂的业务模型或逻辑、复杂的利益交互和权责利关系等等，无不都使得决策、规划效率低下。而影子银行借助高新互联网技术，凭借自身的精简人员与扁平管理特征，加上金额小、期限短、手续简单、效率高等特性，这些都大大提高了资金的运营效率，方案的决策效率。2、在效劳水平上，在我国商业银行数量多，效劳水平层次不齐银行业竞争剧烈，一方面开场迫使传统商业银行学习使用先进技术，提高运
15、营管理专业化与效劳水平。另一方面，影子银行对业务短平快的处理模式，也引导商业银行去不断优化和再造业务流程，缩短业务处理时间，减少过失，提高效劳效率。最后，影子银行在准确监控、分析客户的数据，不断发现产品优化和业务增长点等数据分析方面，值得拥有大量客户数据的商业银行重新思考，尝试细分客户的差异化，精准化效劳，以便在剧烈的业务竞争中脱颖而出。四影子银行在一定程度上增加了商业银行的收入中间业务是银行的一大业务，是指商业银行代理客户办理收款，付款和其他委托事项而收取的手续费业务。考虑到存贷比例，银行通常选择信誉好，偿债能力强的大客户作为贷款对象，从而舍弃掉中小客户。而现在，商业银行可以利用影子银行体系
