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1、 本科毕业论文 个人理财业务研究 学 院：经济管理学院专 业：08级金融四班姓 名： 范铭轩学 号：080716071指导教师：侯国庆职 称：论文提交日期：2012年6月浅谈个人投资理财存在的问题及对策探讨摘 要近些年个人投资理财的兴起和快速发展，表现出人们对投资理财的极大热情，渴望通过投资理财产品逐渐实现资产的合理配置和财富的保值、增值。但人们在投资理财时，还存在一些认识上的偏差，错失投资机会；丧失投资收益。为此，应树立正确的投资理财理念；有明确的理财目标；掌握投资理财知识；选择适合的投资理财产品。本文简要介绍了个人投资理财普遍存在的问题及一些对策的探讨。关键词：个人；投资；理财引 言随着我
2、国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅增加，个人对所增加的财富如何进行更好的管理和运用，越来越成为人们所关注的热点问题。现代意义的个人理财不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。由于经济发展、文化传统等原因的影响，我国个人理财刚刚开始出现萌芽。就我国市场而言个人理财还正处于起步阶段，有许多待以解决的问题。人们总是期望从对财富的有效使用中，通过借助储蓄投资、股票投资、外汇投资、保险投资和期货投资等多种投资形式和投资组合，不断实现财富的保值、增值，并最终实现财富不断稳步增加、生活质量逐步提高的目的。目前，市场上投资产品和投资机构种类繁多，且所需要的专业
3、投资产品和投资方法又较难在一定时间内完全掌握，这就使得个人投资理财业务应运而生，并逐渐成为个人资产管理的重要参与者、协助者。由此产生了专为个人投资理财提供个性化服务的机构，投资理财产品也竞相推出，个人投资理财业务得到迅速发展。尽管人们客观上需要投资理财机构的服务，希望借助专业投资机构及专业投资人员实现资产合理配置和风险的有效降低，但在理财机构和理财产品的选择上， 还存在一些认识上的偏差，在一定程度上阻碍了个体投资者和投资理财机构和理财产品的联系，使个人理财需求不能得到彻底的、全面的满足。下面通过分析人们在个人投资理财中存在的认识上的一些问题，旨在希望能够正确引导和认识个人投资理财、帮助人们真正
4、实现财富的增加、生活富足的生活状态。一、如何理解个人投资理财个人投资理财，就是对个人、家庭所拥有的财富进行科学的、合理的、有计划的、系统的管理和安排过程，通过有效的投资管理形式，运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、期货、收藏、住房投资等多种手段不断促进财富增值，以满足个人、家庭在生命周期内的各种需要。简单的说，就是个人、家庭懂得“开源节流，既要学会赚钱，又要学会如何管理钱”。个人投资理财不同于以往人们单纯地将资金进行储蓄或投资，它也不仅包括财富的积累，而且还包括财富的保障和安排。个人投资理财是理一生的财，是长期的资金配置和运用的过程。从而恰当地安排资金，以实现个人、家庭财产的合理消费和积累。二、
5、对个人投资理财存在认识上的问题（一） 无财可理生活中常有一些个体、家庭认为所获收入能够维持和保证日常基本开销，所剩无几，根本不可能有多余的资金用于其它使用方向，也就没有什么财富可理，而所谓理财是有钱人的事情，是富人的专利，谈投资理财先要有足够的钱，使用投资理财与自己毫不相关。既然没有财，又何必谈理财。（二） 存钱，投资就是理财存钱，投资不就是理财吗？何谓理财，不就是这些吗？居民理财需求日益旺盛，但自主理财水平低，理财技巧匮乏。一方面，随着国家对贫困地区对中低收入人群在政策上大力扶持，必然会带来个人财富显著增加，越来越多的人开始具备理财意识，并主动学习和实践理财策略；另一方面，我国居民投资显得非
6、常保守，很多居民扔固守着储蓄这唯一的理财方式人们常常将投资理财理解为传统的资金使用方式，即获得的收入要么存入银行获得稳定的利息，要么进行股集，债券投资，以期获得高于银行存款利息的风险收益。目前，在存钱和投资的选择中，储蓄仍是大部分人最常用的资金使用方式。（三） 预期收益和实际收益混淆由于人们经常将资金存放在银行，采用储蓄形式获取利息收入，收益在接受除储蓄之外的理财投资产品时，总是用储蓄的观念和计算方法来衡量其他投资理财产品的收益，常常将投资理财产品的预期收益与实际收益相混淆，认为预期收益就是实际收益，只要高于同期银行存款利率水平就可以购买。事实上，除储蓄外的投资大部分是有风险的，在未来的时间里
7、由于受到不确定因素的影响，收益会不断发生变化，导致预期收益与实际收益不符，有时甚至达不到同期银行储蓄利息水平，是的投资者在承担风险的同时并没有实现相应的风险收益。（四） 投资理财盲目跟从个人投资理财者不像机构理财规划师那样具有专业投资知识和投资技能，所以在投资理财产品的选择上常出现盲目跟从的现象。对所投资的理财产品的特点、原理、走势知之甚少，或者根本不清楚是一种什么样的理财形式，在收到众多购买者的影响下进行投资参与，往往因不能准确把握投资机会而错失收益。（五）专业理财服务宣传不够，理财意识没有深入民心由于我国普及性金融教育相对滞后，而且银行的理财主要侧重于收益的宣传，大部分没有严格履行风险提示
8、义务，使得普通居民对风险和收益没有足够的认识。公众普遍接送相对无风险或银行承诺保本类的理财业务，但这些只是理财业务一个种类而已。这已经给很多人造成一种错觉，购买银行产品就是理财。这导致现阶段市场需求集中在低风险产品上。另外，在宣传方式上，理财产品及服务仍然停留在那些传统媒介上，渠道狭窄，宣传力度及作用效果比较有效。(六)专业理财品种不丰富，服务水平不高。目前，国内推出的个人理财产品和服务层次较低，同质化现象明显，已成为制约商业银行个人理财业务发展的另一障碍。如银行普遍开展的为客户代缴各项费用、代理保险、代为兑换债券，每月向客户提供银行交易账单；定期提供国内外经济形势及金融政策、股市、汇市行情等
9、信息；客户到银行办理多种业务时，享受适当减免手续费或其他优惠等。这些业务层次低，可“复制性”强，缺乏吸引力。（七）高素质的理财人员缺乏 个人理财业务是国内的新业务，受国内教育发展的制约，国内个人理财市场的专才多于通才。熟悉某个特定市场的人员不少，但能够同时把握各个市场运行规律并获取利润的通才不多。银行现有的个人理财服务人员多是原来从事传统银行业务的员工，只能办理一些简单的业务，满足低层次的消费理财服务需求，涉及到金融市场、资本、投资、贸易等各个领域的投资交易，则知之甚少，更谈不上产品开发和投资组合设计。（八）金融市场法律法规尚未健全，存在法律风险 个人理财业务的发展需要完备的法律法规环境来保证
10、各方面的利益、保障业务的规范与高效运作。我国金融市场采用的是分业经营、分业监管的体制。尽管银行业、证券业、保险业在各自领域内的法律法规建设今年来不断加强，对本领域中理财服务的各个环节进行了指导，但必须看到，这些法律法规的建设工作还处在初期阶段，还不足以完全解决各行业领域的理财服务过程中出现的一些矛盾和问题。个人理财业务涉及金融市场的多个领域及各个领域之间的交叉，如果缺乏针对性更强的法律法规的界定，个人理财业务要取得快速发展将非常困难。三、 正确对待个人投资理财的建议（一） 树立正确的投资理财理念个人投资理财时一种主动意识和行为，是为满足个人、家庭发展需求，不断提高生活品质为目的经济活动，是实现
11、个人一生财务安全的经济活动。俗话说“你不理财，财不理你。你若理财，财可生财”，只有树立正确的投资理财理念，形成正确的投资观点和态度，才能更好地运用科学的方法和特定的程序形成切实有效地理财方案，才能真正实现所设定的投资理财目标，实现个人、家庭财富最大化。（二） 有明确的理财目标个人投资理财首先应当设定适度的理财目标，不要好高骛远，然后围绕目标进行相应的财务规划及理财方案的制定。通常为了更好地实现理财，按照人的生命周期，可以将个人、家庭划分为不同阶段，编制个人、家庭的资产债表、现金流量表和收支预算表，在评价目前资产配置是否科学合理的基础上，根据未来所获得的收入对当前的消费支出进行必要的调整，在可承
12、受的风险范围内，对现有的资产进行重新整合，达到资产整体效用最大化，确保实现个人、家庭的现实需要和未来支出的满足。（三） 掌握投资理财知识 个人投资理财者在进行投资理财之前，应当掌握一定理财产品的投资知识，这样才能审时度势，把握机会参与投资，做到正确理财、尽管不能要求个人、家庭对所有的理财产品都有所了解，但至少要懂得其基本运用原理和过程、避免出现盲目跟从的投资现象。或者个人、家庭可以寻求专业理财机构和理财规划师的帮助、合理选择投资理财工具，结合自身优势和特点，创造收益，积累财富。（四） 选择适合的投资理财产品目前市场上的投资理财产品种类较多，层出不穷，如银行存款、股票、债券、基金、保险、期货、信
13、托、房产等，那么，到底哪个理财产品更适合个人、家庭投资呢？一方面要根据个人资产情况以及风险承受力来判断投资意向、设定阶段理财目标；另一方面，个人、家庭的投资理财活动，首先要处理好资产的安全性、流动性和收益性之间的关系，在确保资金的安全性和流动性的基础上，选择合适的理财产品，设定低风险高收益的投资方案，不断创造收益。四、我国个人投资理财发展对策个人理财业务在我国只是刚刚起步，要想获得长久健康的发展，从其制约因素来看，建议从以下方面进行完善和推进：（一）进一步完善个人理财业务的政策环节及法律保障 完善的法律法规是个人理财业务发展和有序进行的保证，可以为个人理财业务的发展提供一个有效的约束框架和法律
14、保障，有效保护市场参与主题的合法利益。随着金融市场的发展，我国通过法律法规的制定和执行对传统理财业务的规范和发展做了很多工作，但这些法律法规仍然存在着不完善和不适应发展的地方，因此，加快立法建设，促进法律法规的完善，保障参与主体各方的权益是促进个人理财业务发展的关键环节。建议理财业务的法律法规应规范以下内容：（1）从事理财业务的资质要求。包括具备专业理财的能力、稳健的财务能力、健全的内控制度、最低资本金要求，能够依法、忠实、勤勉履行受托义务。（2）理财合同。理财机构从事理财业务，应当依法与委托人签订委托合同或信托合同，但在合同中不得对理财产品进行保本保息的承诺。（3）理财机构的风险内控制制度。
15、包括对理财资金及资产实行集中统一管理，严格执行相关会计制度的要求。每个理财计划应当建立完整的账户、核算、报告、审计和档案管理制度，设定清晰的清算路径和资金划转渠道，切实防止帐外经营，挪用理财资金情况的发生，建立严格的业务隔离制度。（4）理财机构的信息披露制度。理财机构应当按照诚信、真是、完整、准确、及时的原则披露理财业务的相关信息。信息披露的内容包括向投资者进行明确的风险提示，例如理财投资的种类、特征、收益率以及理财收费率；理财机构的资质、管理能力和业绩等情况；理财资金的管理报告和资金托管报告；委托人应当承当的各项费用，包括管理费、托管费等的计提标准、计提方法、支付方式等。（5）禁止作出保证其
16、资金不受损失或最低收益的承诺；以欺诈手段或其他不正当方式误导、诱导委托人；将理财业务与其他业务混合操作；自营业务抢先于理财业务进行交易，损害委托人的利益。（二）加强督管 具体如下：（1）尽快制定统一的理财监管规则和客户服务标准。例如在投资回报、风险承担、信息披露等涉及客户权益保护方面要统一标准。 （2）强化理财业务专业户监管。目前对理财业务的监管大多还停留在政策层面，对包括个人理财业务在内创新业务监管尚未付诸于实践，影响了监管的深度和广度。强化理财业务的专业化监管，主要应从一下三个方面着手：一是借鉴国外经验，对有一定基础的监管人员进行有选择性的重点培养；二是要根据新业务发展和监管的特点，进一步完善新业务监
