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1、- 8 -第一章 公司信贷概述1公司信贷相关概念1、信贷：一切以实现承诺为条件的价值运动形式；银行的信用业务活动(包含存款、贷款业务)。2、银行信信贷：银行筹筹集债务务资金、借借出资金金或提供供信用支支持的经经济活动动；专专指银行行借出资资金或提提供信用用支持的的经济活活动。3、公司信信贷：接受主主体：法法人和其其他经济济组织等等非自然然人；经济活活动：资资金信贷贷或信用用支持。4、贷款：承诺条条件：接接受主体体以一定定的利率率，按期期归还；价值运运动：货货币资金金使用权权转让。5、承兑：银行在在商业汇汇票上签签章承诺诺按出票票人指示示到期付付款。6、担保：银行根根据客户户的要求求，向受受益人
2、保保证按照照约定以以支付一一定货币币的方式式履行债债务或承承担责任任的行为为。7、信用证证：银行行根据信信用证相相关法律律规范依依照客户户的要求求和指示示开立的的有条件件的承诺诺付款的的书面文文件。分分为国际际和国内内信用证证两类。8、减免交交易保证证金：在在与客户户的交易易中，银银行承担担了信用用风险，交交易保证证金因而而会产生生。银行行为客户户的交易易做出了了一种减减免安排排，实际际上是一一种信用用支持。9、信贷承承诺：银行对客客户做出出的信贷贷承诺：未来一一定时期期内按商商定条件件为客户户提供约约定贷款款或信用用支持；前提：客客户满足足贷款承承诺中约约定的先先决条件件。10、直接接融资和
3、和间接融融资融资：资资金的借借贷与资金的的有偿筹筹集；间接融融资：通通过金融融机构进进行的融融资，否否则称为为直接融融资。2公司信贷贷的基本本要素1、交易对对象：银银行和银银行的交交易对手手(其(事)业业法人和和其他经经济组织织)2、信贷产产品：特特定产品品要素组组合下的的信贷服服务方式式3、信贷金金额：以以货币计计量4、信贷期期限：广义：从从签定合合同到合合同结束束的整个个期间，包包括提款款期(合合同生效效到最后后一次提提款日)、宽限限期和还还款期(第一笔笔还款日日至合同同结束)。贷款通通则有有关期限限的相关关规定：贷款期期限的商商定、自自营贷款款期限(10年年)、票据贴贴现期限限(6个个月
4、)、展期及及展期期期限(短短期1、中中期1/2、长长期3年年)狭义：具具体信贷贷产品发发放到约约定的最最后还款款或清偿偿的期限限。5、贷款利利率和费费率贷款利率率：A、浮动利利率：可可以灵敏敏反映金金融市场场上资金金的供求求状况，借借贷双方方承担的的利率变变动风险险较小；B、法定利利率：政政府金融融管理部部门或央央行确定定的利率率，是国国家实现现宏观调调控的政政策工具具之一；C、行业公公定利率率：非政政府部门门的民间间金融组组织(如如银行业业协会)确定的的利率；D、市场利利率：随随市场供供求关系系变化而而自由变变动的利利率；E、基准准利率：包括市市场利率率、法定定利率、公公定利率率。人民币币利
5、率管管理规定定：短期利率贷款合同签签定日的的相应档档次的利利率，不不分段计计息中长期贷款款利率一年一定，当当期相应应档次利利率展期依累计期限限而定，展展期日相相应档次次利率逾期贷款或或挤占挪挪用贷款款罚息利率，与与调整分分段计息息人民币利利率档次次：短期期(又分分为6个个月以下下、6个个月以上上)、中中长期(又分为为3年以以下、33年以上上、5年年以上)和票据据贴现利利率外汇贷款利利率档次次：央行行不设定定，已实实现市场场化，通通常以国国际主要要金融市市场的利利率(如如LIBBOR)为基准准利率表达达方式：年利率率(分)、月利利率(厘厘)、日日利率(毫)计息周期期：日、月月、季、年年费率：利利
6、率以外外的银行行提供信信贷服务务的价格格。一般般以信贷贷产品金金额为基基数按一一定比例例计算。如如担保费费、承诺诺费、银银团安排排费、开开证费等等；实行行政府指指导价的的商业银银行服务务范围为为人民币币基本结结算类业业务包括括银行汇汇票、银银行承兑兑汇票、本本票、支支票、汇汇兑、委委托收款款、托收收承付77类；收收付类业业务的收收费原则则是“谁委托托，谁付付费”。6、清偿计计划：分分为一次次性还款款、分次次还款(定额、等等额、约约定)。7、担保方方式：保保证、抵抵押、质质押、定定金和留留置；是是借款人人无力、未未按时还还本付息息或支付付相关费费用时的的第二还还款来源源。8、约束条条件：提款条件
7、件：合法法授权、政政府批准准、资本本金要求求、监管管条件落落实、其其他监管条件件：财务务维持、股股权维持持、信息息交流、其其他3公司信贷贷的种类类1、按币种种：人民民币、外外汇(美美元、港港元、日日元、欧欧元和英英镑)。2、按贷款款期限：透支、短短期、中中期、长长期(注注意与利利率分类类区别)。3、按经营营模式：自营贷贷款(风风险由银银行承担担)、委委托贷款款、特定贷贷款(国国务院批批准)、银团贷款。4、按保证证方式：信用贷贷款、担担保贷款款、票据据贴现。5、按贷款款用途：固定资资产贷款款、流动动资金贷贷款。6、按贷款款主体的的经营特特性：生生产企业业贷款、流流通企业业贷款、房房地产企企业贷款
8、款。4公司信贷贷理论的的发展1、真实票票据理论论即商业贷贷款理论论(亚当当斯密，注注重资金金流动性性银行行最好只只发放以以商业行行为为基基础的短短期贷款款，这种种贷款的的特点是是：利于于满足银银行资金金流动性性需求，有真实实的商业业票据为为凭证作作抵押，带有自自动清偿偿性质)理论扩展展：a银银行不能能发放不不动产贷贷款、消消费贷款款和长期期设备贷贷款；bb长期投投资的资资金来源源应为长长期资源源，如留留存收益益、发行行新股票票或长期期债券；问题：aa银行发发放中长长期贷款款的能力力受到限限制，局局限于短短期贷款款不利于于经济发发展；bb加大经经济的波波动。2、资产转转换理论论(H.G.莫尔顿顿
9、商业业银行与与资本形形成，银银行能否否保持流流动性，关关键在于于资产能能否转让让变现；在该理理论作用用下，银银行资产产范围显显著扩大大，效益益显著提提高)理论扩展展：银行行把可用用资金的的部分投投放于二二级市场场的贷款款与证券券，既可可以满足足银行的的流动性性需求，又又可以使使得银行行效益得得到提高高问题：aa缺乏物物质保证证的贷款款大量发发放，为为信用膨膨胀创造造了条件件；b证证券的大大量抛售售会造成成银行的的巨额损损失；cc贷款平平均期限限的延长长会增加加银行流流动性风风险。3、预期收收入理论论(赫伯伯特V.普普罗克诺诺定期期放款与与银行流流动性理理论，贷贷款能否否到期归归还以未未来收入入
10、为基础础；稳定定的贷款款应该建建立在现现实的归归还期限限与贷款款的证券券担保基基础上；央行成为为了资金金流动性性的最后后来源)理论扩展展：长期期设备贷贷款、住住房贷款款、消费费贷款等等迅速发发展问题：aa收入预预测和经经济周期期密切联联系，银银行的信信贷风险险可能增增加；bb银行危危机的影影响增大大。4、超货币币供给理理论(银银行资产产应提供供多样化化的服务务，使银银行资产产经营向向深度和和广度发发展)理论扩展展：银行行信贷的的经营管管理应与与银行整整体营销销和风险险管理结结合起来来，发挥挥更大的的作用；问题：aa涉足新新的业务务领域和和盲目扩扩大规模模成为当当前银行行风险的的一大根根源；bb
11、金融的的证券化化、国际际化、表表外化和和电子化化增强了了金融的的系统风风险。5公司信贷贷资金的的运动过过程及其其特征1、信贷资资金的运运动过程程定义：信信贷资金金的筹集集、运用用、分配配和增值值过程的的总称。特点：二二重支付付(银行行支付给给使用者者，使用用者用于于经营)，二重重归流(资金回回流，支支付本息息)2、信贷资资金的运运动特征征(信贷贷资金运运动和社会其其他资金金运动构构成了整整个社会会再生产产资金的的运动)：以偿还为为前提的的支出，有有条件的的让渡；与社会会物质产产品的生生产和流流通相结结合；产生较较好的社社会效益益和经济济效益才才能良性性循环；信贷资资金运动动以银行行为轴心心。6
12、公司信贷贷的原则则1、合法合合规原则则：区别对对待，择择优扶植植贷款发放放和使用用符合国国家的法法律、行行政法规规和监管管部门的的行政规规章；贷款投向向突出重重点；根据企业业的经营营管理和和经济效效益选择择贷款对对象，严严格区分分优劣，合合理投放放贷款；按程序办办理贷款款。2、效益性性、安全全性和流流动性原原则3、平等、自自立、公公平和诚诚实信用用原则4、公平竞竞争、密密切协作作原则7公司信贷贷管理六大原则：全流程程管理、诚诚信申贷贷、协议议承诺、贷贷放分控控、实贷贷实付、贷贷后管理理九大流程：贷款申申请、受受理与调调查、风风险评价价、贷款款审批、合合同签订订、贷款款发放、贷贷款支付付、贷后后
13、管理、贷贷款回收收与处置置组织架构：四次变变革、现现行架构构内容四次变革：实间、触触发事件件、变革革内容(纵、横横)内容：董事事会及专专门委员员会、监监事会、高高级管理理层、信信贷业务务前中后后台部第二章 公公司信贷贷营销1市场环境境分析1、外部环环境宏观环境境：经济济与技术术，政治治与法律律，社会会与文化化(根据据名字区区分各种种环境的的具体内内容)微观环境境：信贷贷资金的的供求状状况；信信贷客户户的需求求(已实实现、待待实现、待待开发)、信贷贷动机(理性动动机获得低低融资成成本、增增加短期期支付能能力及得得到长期期金融支支持，感感性动机机获得影影响力、银银行认可可等)及及直接影影响客户户信
14、贷需需求的因因素；银银行同业业竞争对对手的实实力与策策略(明明确信贷贷市场的的潜在进进入者，分分析现有有同业竞竞争对手手的营销销策略)2、内部环环境发展战略略目标：银行战战略构成成的基本本内容，银银行所预预期达到到的市场场地位应应该是最最优的市市场份额额；银行内部部资源分分析：人人力资源源、财务务实力、物物质支持持、技术术资源、资资讯资源源；银行自身身能力分分析：银银行对金金融业务务的处理理能力、快快速应变变能力，对对资源的的获取能能力和技技术改变变、调整整能力；银行在在市场地地位，即即在市场场上的占占有率；银行的的市场声声誉；银银行的资资本实力力；政府府对银行行的特殊殊政策；银行领领导人的的
15、能力。2市场细分分1、市场环环境分析析的基本本方法：SWOOT分析析法。其其中，SS(Sttrenngthh)表示示优势，WW(Weeak)表示劣劣势，OO(Oppporrtunnityy)表示示机遇，TT(Thhreaat)表表示威胁胁。2、市场细细分：分分出一个个个细分分市场，不不同细分分市场的的消费者者对同一一产品的的需求与与欲望存存在明显显差别，而而同一细细分市场场的消费费者，其其需求与与欲望非非常相似似。作用：aa有利于于选择目目标市场场和制定定营销策策略；bb有利于于发掘市市场机会会，开拓拓新市场场，更好好地满足足不同客客户对金金融产品品的需求求；c有有利于集集中人力力、物力力投入目目标市场场，提高高银行的的经济效效益；细分分类类：按区区域、按按产业、按按规模、按按所有者者性质。大型或特特大型企企业是银银行争夺夺的重点点客户，国有企业是商业银行的主要服务对象，合资和合作经营企业是商业银行重点争取的对象。按产业分分为第一一产业、第第二产业业、第三三产业
