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1、不良贷款管理问题浅析不良贷款居高不下、前清后增，不仅严重制约着农村信用社的稳健经营和良性 发展，而且影响到对农村经济发展的信贷再投入。深入分析不良贷款成因，既有 国家宏观调控、行政干预、市场风险、贷户经营亏损、社会信用环境不理想、案 件执行难等客观因素，但更主要是内部管理方面的原因：一是观念陈旧，经营落后。部分单位风险管理意识和合规意识淡薄，重贷轻 管、重放轻收，重规模、轻质量，重增量、轻存量，决策行为不规范，片面追求 资产负债规模和市场占有率，而不计风险成本，最后造成不良贷款的大量累积。二是执行不严，清收不力。信贷人员政治业务素质相对较低，工作责任心不 强，存在“感情代替原则，人情大于制度”
2、的现象，制度执行力较差，对欠贷户 有关情况掌握不准，风险防控措施落实不到位，清收决心不坚定、力度不够。三是工作调动，管理悬空。“新官不理旧账，旧官也不理旧账”凸现信用社 清收责任意识差，而其背后则是责任不明确。目前，仍有绝大多数信用社存在因 新老交接和责任过渡等信贷管理制度层面上的执行不到位，贷款责任交接流于形 式，造成贷款调离人员管不了，接收人员不接管，以致管理出现“空档”，导致 部分贷款形成逾期甚至丧失诉讼时效。四是处理不严，追究乏力。有的联社领导班子履职不尽责，“老好人”思想 严重，责任追究往往不到位，“追下不追上”、“签字的不负责，负责的不签字” 等现象普遍存在，违规问题屡查屡犯。还有
3、的自身“不干净”，担心“拔出萝卜 带出泥”，或者怕打击报复，对违法放贷行为不愿也不敢移交司法机关处理，所 以能捂则捂、能盖则盖，导致问题越积越深，最后造成重大经济损失甚至酿成案 件。工作对策：在不良资产清收上实现重大突破是农信社坚持稳步发展的关键。因此，要坚 持以科学发展观为指导，严格按照“三降、两防、一做实”的总体要求，高度重 视和加强不良贷款管理、清收工作，通过采取积极有效的措施，进一步加大清收 力度，开创清收工作新局面，不断提高信贷资产质量和管理水平。1、集中清理全面开战。农信社多数不良贷款形成时间长，情况复杂，清收 难度大。因此，要从调查摸底着手，对不良贷款进行全面清理，逐笔核查、逐户
4、 核对，掌握贷户信息，拉清单、建台账，分清结构，找出成因，变“盲人摸象” 为“对症下药”，为有效清收奠定基础。要广泛动员，深入开展“全员皆兵，向 不良贷款开战”活动，综合运用专业清收、依法清收、打包清收、奖励清收、能 人清收和问责清收等措施，整体联动、合力攻坚，形成高压态势，打一场“人民 战争”，全方位对不良贷款进行“围剿”。2、深入排查严惩违规。要坚持“从严治社”方针，本着“清收贷款、落实责任、 寻找线索、严厉打击”的指导思想，以检查信贷制度执行、落实责任追究为切入 点，以揭露重大违规违法问题和查找案件线索为突破口，积极利用审计手段，对 不良贷款进行内查外核，由表及里，追根溯源，再现真实面目
5、，揭开不良贷款的 “盖子”，把隐藏的大量违规违法问题彻底暴露出来，对情节严重的决不姑息， 主动清收的，免于问责。特别对丧失诉讼时效、发放顶冒名贷款、资料虚假、以 贷收息等性质恶劣、严重违规违纪的，要严格落实“一责四问”制，从重、从严、 从快追究;涉嫌犯罪的，坚决移交司法机关依法处理。3、内部着手强力清收。针对贷款清收“灯下黑”，贷款责任人额小看额大、 官小看官大、一级攀一级、长期无进展的实际，要从落实责任入手，从领导干部 入手，运用承诺清收、调度清收和扣发工资清收的办法，全面追偿内部人承贷、 担保和责任贷款。清收不力的，要按照“三个不放过”的要求，完善措施、纠改 问题，并采取停薪、停岗、除名、
6、移交等强硬手段，对责任人进行严肃处理，切 实解决责任贷款无人清收、无人担责、无人追究等问题，加快推进清理清收工作。 通过清查一批、除名一批、移交一批，进一步纯洁队伍、挽回损失，强化警示震 慑作用。4、借助外力联合攻坚。要进一步加强与公检法纪部门的合作，对行政公职 人员欠款，配合纪委开展专项清收活动;对涉嫌诈骗、内外勾结发放顶冒名贷款 等违规违法行为，联手公安机关进行严厉打击;对陈案、未执结案件，协调法院 进行集中清理清收;对以贷谋私等渎职行为和未及时保全债权的失职行为，移交 检察机关依法查处，切实提高清收成效，推动金融生态环境持续改善。5、落实交接保持连续。责任不明确是不良贷款形成的实质问题。
7、贷款通则 第八章第四十四条规定：“贷款管理人员在调离原工作岗位时，应当对其在任职 期间和权限内所发放的贷款风险情况进行审计”。但在实际操作中很少能贯彻执 行，很大程度上是由于没有明确可行的贷款交接制度，致使接收人既担心其原责 任贷款无人替其清收，又不愿承担所接贷款的管理、清收责任。因此，必须研究 制定贷款交接制度。信贷人员调动时，由业务、审计部门对其承诺贷款进行风险 评估，明确交接双方责任。凡经内查外核没有问题的贷款，接任客户经理必须无 条件接收，承担全部责任，并经双方签字确认，同时免除前期贷款责任，使追责 与人员调动、调配同步，保持贷款管理的连续性。经审核确认其所放贷款系“三 违”或形成风险损失的，原责任人的责任不免除，继续履行管理清收职责，必要 时返岗清收。对原信用代办员、调离、内退、退休等人员发放和介绍发放形成的 不良贷款，包片客户经理要切实负起责来，认真落实债权，强化清收措施，降低 风险、减少损失。
