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1、阳xx小额贷款有限公司可行性研究报告一、总论（一）公司基本情况拟成立的阳江市xx小额贷款（暂定名称）有限公司，设立时间初定 年 月 日，法定代表人xxx，公司注册资金20000万元（实收资本为3000万元。分批投入，第一次投入1000万元，先作为投资公司的经营资金，余款半年后到位，同时转为小额贷款公司），由企业股东现金出资，实收资本全部作为公司进行经营活动的资金来源，预计公司的每年平均可以达到20%以上的利润率。（二）、设立小额贷款公司的必要性目前随着我国市场经济体制的逐步建立和完善，金融业在整个国民经济中扮演着日益重要的角色。地方经济要实现快速、良好地发展，必须正确把握经济与金融的关系，优化
2、金融生态环境，推进经济、金融和谐发展。银行只能顾及大企业及财产足够的企业，对中小企业、小微企业一般是不受理的。所以，国家允许成立小额贷款公司、融资担保公司，就是为了解决这部分企业的融资难问题。 (三)、设立小额贷款公司的可行性我国金融改革的历史经验证明，如果没有很好的激励和竞争，正规金融机构并没有足够的动力进入小额贷款领域，以积极开拓的创新精神从事小额贷款活动。探索和发展小额贷款公司，能够为正规的金融机构培养新的竞争对手，充分发挥“鲶鱼效应”。小额贷款公司可能利用其在客户信息方面的比较优势，开发适合小额贷款业务的特殊信贷管理技术，以保证为那些因为无力提供担保或抵押品而被排斥在正规金融之外的客户
3、提供贷款和其他金融服务，这些竞争必然有利于正规金融机构的改革和发展，推动我国金融体制的健康发展。发展小额贷款公司还可以合理、有效地利用民间富余资金，引导和促进民间融资规范发展，引导民间资金按照商业性借贷的方式规范运作，在保护小微企业利益的同时防范和化解风险。二、市场调查和需求预测（一）市场调查1、融资困难，资金紧张局面仍然存在据统计，阳江市有将近一半的中小企业将银行贷款作为“获取外部资金的主要途径”的第一选择。但由于有80的中小企业没参加过企业的资信评估，加上担保困难，商业银行一般不愿贷款或贷款不足；同时，不少中小企业又难以进入间接融资市场，因此，不少中小企业虽有科研成果，看准了市场，有订单，
4、但却苦于资金匮乏，无法扩大生产，从而使企业缺乏发展后劲，不能做大做强。中小企业贷款难受困于：“难于担保”、“贷款政策”、“效率太低”等三项因素。因此，小额贷款公司的出现，能够在资金上重点扶持一些高科技、都市型、服务型的中小企业，给有准备的中小企业发展注入活力。并能缓解金融机构的贷款难的问题。市场需求分析：据统计，阳江市现专门从事民间信贷的公司16家，其中融资担保公司有3家（在保余额不足5000万元，据说由于银行的授信在收缩，估计这些融资担保公司的日子很不好过）。典当行9家（其投入资金估计在12000万元左右，贷款余额不足3000万元）。小额贷款公司4家（贷款余额11832.5万元，规模太小）。
5、其他的个人民间资本借贷不好统计。上述的借贷金额估计也就是在50000亿元左右。资金的缺口确实很大。据了解其他城市的小额贷款公司同样是面对市场资金需求而无法满足。一项调查显示，阳江市约有30%以上的中小企业因规模偏小、抵押物缺失而很难从金融机构获得贷款，还有相当的中小企业手中的财产没有完整的产权证，故也不能在银行系统贷款。以往只能通过民间借贷（高利贷）来获取资金，所以非银行系统的借贷的空间很大。（二）市场预测市场供给分析：阳江市除传统的国有银行工商、建设、农行、中行存在之外，其他的排名前15名的银行进驻不多，据说珠海的华润银行会在2014年到阳江市设立办事处。其他小的商业银行更加没有在阳江市设立
6、分行。另外国有商业银行遵循效益最大化原则，信贷政策向大中型企业倾斜，并且银行贷款受国家政策影响越来越大，贷款越来越难，且规模逐渐收缩。所以，对中小企业的小额贷款几乎处于停止的状态。造成银行贷款规模萎缩的原因主要有：1、受国家政策影响。2、上级银行要求压缩规模。3、贷款门槛提高。4、贷款条件提高。银行只办理抵押贷款；担保贷款信用贷款停办。还有行业限制，如房地产企业贷款暂停。5、审批权上收。没有一家支行有权放款，全部由市分行审批，通过率极低。一项调查显示，约有60%以上的民营中小企业因规模偏小、抵押物缺失而很难从银行获得贷款。小额贷款公司是国家进一步完善金融布局的举措，主要是服务于三农、中小企业。
7、小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。使原来的民间借贷给予承认成为合法的贷款。（三）、项目实施方案1、拟建公司名称阳江市xx小额贷款有限公司（暂定名）2、公司性质有限责任公司3、注册资金两亿元，资金来源真实合法。实收资本3000万元，由股东分两次缴纳到位。4、经营范围小额贷款公司经营范围主要包括办理各项小额贷款；银行业机构委托贷款；其他经省经贸委批准的业务。值得一提的是，小额贷款公司暂不允许跨县（市、区）域经营和设立分公司。如一段时间运行情况良好、合规经营、考评符合条件的小额贷款公司，向银行业金融机构融入资金上限可
8、提高至公司资本净额的100%，可与银行业金融机构开展信贷资产转让等业务。对于规范经营、运行良好且需要补充资本的小额贷款公司，一年后符合条件的可增资扩股。对运行情况良好、合规经营、考评符合条件且有意愿的小额贷款公司转制成为村镇银行。5、营业场所暂定在XX路XX大厦里。面积100至200平米。6、组织架构：1.股东会：成员x人。2.董事会：成员x人，设立董事长一名。3.监事会：成员x人，设立监事会主席一人。4.经营管理成员：设立总经理1人（或副总经理），总经理助理1人。5、部门：信贷部一部（对公贷款、过桥、诉讼保函、项目投资、开票保证金、信用证）、信贷二部（个人贷款、工程保函、二手楼、车按揭、保理
9、、应收账款质押、买断融资）、财务部、风控部等；并专设贷款评审委员会。7、经营宗旨与理念执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险。风险管理的原则：“小额、分散，有把握放款”。8、业务发展计划立足本地，定位贷款对象是城镇企业中的中小企业、个体经营者。具体业务：贷款、过桥、工程保函、诉讼保函、项目投资等。公司的利润率控制在年20%左右（纯利在20%是比较合理的）。当公司的资金不能满足市场需求时，可以提供增资扩股的形式追加股金，也可以提供股东自有的资金投入或提供个人财产公司为其融资来增加额度。建议：为了公司的长期发展，公司要建立良好的形象，口碑，
10、还要有公司的发展目标，公司的企业文化，让员工有一种归属感。安心在公司工作。9、贷款形式小额贷款。10、贷款服务对象凡有资金需求的客户。11、贷款期限最长一年，以6个月以下期限为主。12、贷款利率贷款利率最低为人民银行公布的贷款基本利率的4倍。部分客户收取适当的代理费。13、贷款额度最低50000元，最高不超100万元。14、资金来源全部为股东缴纳的资本金，将来根据业务的需要，公司计划采取增资扩股的方式，吸收有实力的投资者，将注册资金增加到3亿元，真正成为阳江市小额贷款公司的领头羊。公司将及时向注册地中国人民银行分支机构申领贷款卡，向中国人民银行分支机构和银行业监督管理委员会派出机构按时报告工作
11、，接受监督检查融资的使用情况。15、资金运用在坚持为本地的中小企业经济发展服务的原则下，自主选择贷款对象。发放贷款时坚持“小额、分散”的原则，面向城镇的中小企业、个体经营者等，提高信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不超过公司资本净额的5%。在此标准内，参考公司所在地的经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。按照市场化原则进行经营，但不超过相关部门规定的上限（限为人民银行公布的贷款基准率的4倍），下限为人民银行公布的贷款基准率加规定的上浮比例。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。16、监督管理及时建立出资人承诺制度，股
12、东与公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。建立、健全公司治理结构，明确股东、董事、监理和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性、建立、健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。加强内部控制，按照国家有关规定建立、健全公司财务制度，真实记录和全面反映业务活动和财务活动。按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和报备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持的100%以上，全面覆盖风险。建立信息披露制度，按要求向股东、主管部门、提供融资的银行业金融机构等披
13、露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营情况、融资情况、重大事项等信息，必要时向社会披露。接受社会监督，不进行任何形式的非法集资。公司纳入人民银行信贷征信系统，定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。17、发展与终止依法合规经营，在没有不良信用记录的情况下，在股东自愿的基础上，按照农村银行组建审批指引和村镇银行管理暂行规定规范改造为村镇银行。公司因故终止，将依照公司法在政府、央行、银监会的指导下，进行清算和注销。（四）、经济、社会效益分析1、经济效益分析根据省内各家小额贷款公司的运营水平，结合阳江市场经济环境分析（保守估计），我们认为小额贷款公司贷款利率平均为20
14、%左右，同时我们认为阳江市的市场小额贷款需求巨大，公司放款初定为3000万元，公司预计年利润率为20%以上，以后逐年小幅增长。详见收支预测表（以3000万元为计算依据）：小额贷款公司月收支表顺序项目时间单位201420152016备注金额金额金额1、收入7000009000001000000第二年资金放出率高2、工资月3500045000550005人、兼职3、水电月5005005004、租金月800080008000200平米5、办公费月1000100010006、提成月250003500045000收入5%7、招待费月50008000100008、用车费月3000300030009、伙食补
15、贴月15001500150010、开支小计7900010200012400011、税金35000450005000012、月利润586000753000826000第一年业务开展需要时间13、年利润70320009036000991200014、折后利润562560072288007929600每笔款都不能全年放出注：为方便核算，可能需要成立一家贸易商行。2、社会效益分析几千万元的小额贷款资金将使阳江市众多的中小企业、个体经营者受益，解决中小企业、个体经营者的资金需求，为阳江市的经济发展做出贡献，同时贷款客户取得信贷资金的支持，将加快致富的步伐，连带的带动身边的的企业的发展，为当地的经济的发展注入强有力的资金支持，满足了客户的需求，促进了社会的稳定，随着注册资金的增加，必
