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1、风险控制部业务流程图：开始 风险控制部搜集企业相关信息业务经理尽职企业调查，完整收集资料后与风控专员对接风控专员核对资料，与业务经理及时沟通完善企业资料未通过陈述企业风险提出否定原因风控专员整理资料组织内审部、授信部、法务部开会通过制定风险控制部意见书申请召开贷审会法务部制定合同签署合同风险控制部办理反担保物登记手续资料归档（填写归档登记表）在保回访（评定企业风险等级，对企业进行分级管理）贷后管理部组织回访贷后回访到期回访风险控制业务流程操作细则：1、 基本对接：业务经理在去企业调查之前与风险控制部基本对接，包括贷款企业名称，贷款金额，贷款期限，担保费率，企业从属行业性质。2、 搜集信息：风险
2、控制部基本了解企业情况之后搜集企业基本信息与从属行业相关信息。3、 风控专员对接：通过业务部尽职调查，风险控制部根据企业所处行业及经营状况、借款人实际情况的不同，秉承务实高效，抓大放小且实质重于形式的原则，对企业的贷款用途及信用状况，经营管理能力、经营理念、发展趋势及近期财务指标主项核证（应收、应付主要客户往来记录，其他应付项目落实、成本分布明细等）进行详细对接。4、 审核及完善资料：通过对借款人的贷前，贷中审核内容主要 有：借款方的实际贷款用途；借款方的基本信息（包括其基础资料，充分了解借款方的偿还能力及信誉程度）； 抵押物的基本情况，质押物的基本情况； 第三方保证情况等相关的资料的核证5、
3、 风险控制部论证风险：风险控制部贯穿整个贷款业务操作的全过程，组织内审、授信、法务，秉承齐抓共管，协调一致，从企业内部管理上把握贷款担保风险，其主要风险论证包括：担保申请人的基本资料A、法人1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；2、公司简介、验资报告、公司章程；3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书；4、申请担保的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本；5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）；6、内审部审核近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单；7、贷款卡及银行信贷登记咨询系
4、统信息单，与报表不符应详细说明；8、内审部审验存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等；9、反担保人物企业的有关资料；10、其他有关资料。B、自然人1、个人简介；2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；3、银行征信报告；4、工作及收入证明；5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；6、家庭/个人资产清单；7、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。C、其他组织（略）实际贷款用途：通过借款方贷款的实际用途，综合分析其真实性、合法性。经营管理能力（主要包括管理团队组成、股权关系、分工协作性等）。A.贸易背景的真实性和可行性
5、（合同的核实、采购商实力和信用资质、信用证开立行资质和信用证特殊条款、违约责任等）B.产品的供应能力（产能“瓶颈”、质量保证、成品质量测试）经营团队目标战略（了解借款方在行业中的地位、经销区域，以及竞争对手、比较优势与劣势）C.销售网络中的分销点和物流是否牢固；D.成功经验的深度和广度，是否支持继续增长；E.关联企业的担保风险及其表现形式 （多头授信、多头贷款风险；资产混同风险；财务状况虚假风险；资金挪用风险）F.生产饱和度（设备的投入使产能大大提高，需分析提高的产能，能否被顺利消化）G.生产的现场状况应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情
6、况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；财务控制：担保业务直接涉及担保财产、费用收取、财务分析、债务承担、会计处理和相关信息披露等，决定了财务控制在担保业务中有举足轻重的重要作用，这一环节主要考虑如下表：企业的资产情况企业的收益情况企业现金流情况企业近三年资产情况分析企业收入及利润状况分析资产负债率长期偿债能力应收账款周转率存货周转率实际存货量财务核实情况（账簿、凭证、原始单据及银行对账单抽查）纳税申报表原件审核银行负债
7、及或有负债情况；非财务因素：A.分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；B.分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；C.分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款；不同意担保：陈述企业风险提出否定原因反担保措施设立：对获得批准担保的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押，或提供认可的第三方信用担保作反担保，反担保金额应大于担保金额，不能重复抵/质押，根据审批情况，可同时采用一种或几种反担保措施。不允许有纯信用风险敞口；借款主体
8、所有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证；反担保措施的具体要求：A、抵押对抵押物的总体要求是：足值、可变现、且变现能力强，公司对抵押反担保的具体要求有：（1）持有红本房地产证的商品房抵押的，应到国土局办理抵押登记，签署授权委托书并办理公证。反担保金额为评估净值的100%；（2）不能办理抵押登记的非商品房（含持有绿本房地产证的房地产、褐本房屋所有权证的房地产等）、土地、农村集体土地、宅基地等房地产，收回相关原件保管（实操待定）；（3）红本房产证房产或变现性强的抵/质押物的评估净值必须占借款金额的60%以上，敞口部分可以采用个人信用、企业信用等保证方式进行补充，不允许有纯信用敞口，特殊情况须
9、经评审会同意。（4）对于与银行合作的抵押加担保类的融资项目，担保金额可放大到评估净值的100%。但原则上不论是抵押给公司作为反担保，还是直接抵押给银行，抵押物必须办理完善相应的法律和抵押登记手续；（5）以机器设备抵押，必须是产权明晰、价值较高的大型成套通用设备，购置发票齐全，设备成新率在70%以上，反担保金额为评估净值的30%50%，风险控制部项目经理应按有关规定在工商局办理抵押登记手续（实操待定）； （6）以车辆抵押，要求产权明晰，设备成新率在70%以上，营运用途的使用期在三年以内，反担保金额为评估净值的30%50%，风险控制部项目经理按有关规定在车管所办理抵押登记手续（实操待定）；（7）以
10、船舶抵押，必须权属清晰，购置手续完备，成新率在70%以上，反担保金额为评估净值的30%50%，风险控制部项目经理按规定到海事部门办理抵押登记手续（实操待定）；（8）对于符合抵押反担保条件的机器设备、交通工具等，除了办理相应的法律手续外，还应由抵押人向保险公司购买以我公司为第一受益人的财产保险，期限为担保期限加上六个月延长期之和；B、质押（1）对易保管、易变现且价格相对稳定的存货可作质押，但必须采用委托专业监管公司监管的形式，反担保额不超过质物评估净值的60%，其价值可由公司聘请第三方专业人士评估确定；（2）应收账款质押：付款方经考察核实必须是诚信企业，信用记录良好。必须由借款人、担保人、付款方
11、签署正式的三方协议（或签署债权转让形式的三方协议），付款方必须书面承诺按时将应付款打入担保方认可的账户，担保方应对该账户进行实质性的监管，以保障借款及时归还；（3）股权质押：股权质押企业必须经过出质方或质权方的批准认可，在款项未能按时归还的情况下，质权方能够通过参股的方式实现其质押权益；（4）上市公司股票质押，应到股票托管机构办理股权质押登记，同时由第三方证券公司进行托管，签署三方协议，规定卖出止损点，保障质押人权益；（5）特殊情况须经评审会同意；(6)出现以下情况之一的不得采取质押作为反担保措施：质押物不能满足足值、可变现和变现性强的特点；不能够找到信誉可靠的第三方进行托管、监管或者仓管；难
12、以在质押期间内完好保存；质押物及其凭证难以辨认真伪；质押物难以准确的以货币衡量其价值；其他信息不对称因素。C、第三方信用反担保（1）信用反担保人和信用反担保企业的反担保资格的审核条件、提交材料应等同于担保申请人和担保申请企业；（2）反担保企业的财务状况、偿债能力（如主营业务收入、净利润、净资产、现金流量净值）等方面的综合实力应优于担保申请人；（3）要求担保申请企业的法人代表、财务负责人、主要负责人/实际控制人作为第三方信用反担保人承担无限连带责任；（4）鼓励同行业或上下游企业等采取互保联保的方式作为信用反担保；（5）个人信用反担保人担保金额的量化标准：6、 同意担保：风险管理部讨论论证后，制定
13、风险控制部意见书风险控制部门业务意见书企业名称：担保金额：贷款银行：担保期限：行业分类：建筑业: 生产业: 贸易业: 汽车4S店: 农业: 房地产业:实际贷款用途：项目简述行业风险分析1.行业风险评价：2.行业的生命周期：3.行业的经济周期：4.产品供求状况，发展潜力：5.行业的盈利结构：6.法律与政策风险：经营风险分析1.原材料市场的分析：2.产能及生产耗能分析：3.市场供应和需求分析：4.价格走势分析：5.建设期的其他投资举措导致的问题：6.销售策略：7.库存管理：8.上游代理产品风险：9.4S店： 形象补贴金、销售返利：经营管理者及人员风险分析1.经营者或股东的道德、信誉、偿还意愿及法律
14、意识：2.人事方面的问题：3.经营者或股东的家庭信息：企业营运能力偿债能力1.企业的生产量及采购量：2.企业设备的保养程度：3.企业的销售量：4.目前企业的负债及偿还能力：反担保方案1.反担保设置明细：2.反担保物的估值：风险控制部结论项目负责人意见风控部人员意见7、 贷审会决议：评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批；评审会组成：董事长、总经理、副总经理、财务总监、风险管理部经理、公司法律顾问、项目经理及调查人员；评审会召集程序：评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；业务部门必须在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况；评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集人风险部请假。若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员；项目经理报告项目调查情况，风控经理报告
