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1、银行不良贷款清收岗岗位职责长期关注不放弃寻找战机破僵局一、借款人基本情况借款人：王志寅，男，原为宁夏洁宇活性炭有限公司董事长，贷 款用途为购精煤，2011 年 10 月向我行提出贷款申请，在我行申请 个人经营性贷款300 万元。2011 年10 月 10 日信贷员实地调查，厂 区正常生产，认为符合我行贷款条件，2009 年 11 月 24 日给借款人 发放贷款120 万元，月利率12.5734%，期限 1年，还款方式为按月 结息，到期还本，由平罗县鑫晟煤制品有限公司及其法定代表人翟 永刚提供连带责任保证担保。二、不良贷款形成原因前6 期客户能按时偿还利息，第7 期偿还利息时出现逾期，信贷 员多
2、次电话、上门催收，得知厂区经营情况出现恶化，销售额明显 下降，库存大，无足够现金流偿还贷款。2012 年 10 月信贷员对该贷款多次电话、上门催收，因李*和其 妻均外出打工无法联系到本人，联保小组其他2 名成员称发放贷款 后他们 3 人合伙收购猕猴桃，他们2人只出资，收购猕猴桃主要是 李*具体运作，收购生意出现严重亏损也是事实，他们2 人也无还 款能力，只答应打听和掌握李*行踪，拒绝承担联保还款责任。多 次催收无效侯，支行于2010 年 5 月启动司法程序，对联保成员李* 周*、吕*进行起诉，法院在 2010 年 5 月底判决李*、周*、吕* （李*缺席），并申请了了强制执行，但1 被告拒不履
3、行还款义务，法院也没有采取更有效措施。四、保全清收过程2010年6 月份后，支行资产清收人员对该笔不良贷款进行仔细 分析，将联保成员周*和吕*作为突破口，对这 2 人多次上门谈话 攻心，告知其将自身贷款转借李 *使用涉嫌挪用贷款、骗贷和诈骗，2 人态度有所转变，但因 2 人经济困难无力还款，答应积极督促李 *还款并积极打听李*行踪，及时向支行报告；2010年9 月打听到 李*妻子在外地打工的详细地址后，支行催收人员第一时间赶到外 地，找到李*妻子后及时找其催收，但其妻说她也找不到李 *本人 李*也一直没和她联系过，家庭生活困难才自己出来打工的，催收 人员没有气馁，在李*妻子租住处多日蹲守，确实
4、没有见到李*， 才返回支行。2011 年春节期间，支行催收人员也没发现李*回家过年，一直 督促周*和吕*关注李*的行踪；2011 年 3 月中旬，周*和吕*电 话通知支行清收人员李*因其母亲病逝回家安葬其母，清收人员第 一时间赶到李*家中，催其按时还款，李*称当日安葬完其母后第 二天就来支行还款，但第二天约定8:30 时间过后仍未见李*。清收 人员便及时赶到其家，其父称李已经出门，具体去哪他也不清楚， 李*金蝉脱壳后，再次消失在清收人员视线之外。2011年8 月17日，清收人员得到消息：李*父亲在给村里村民 盖房时意外身故，并得到 4 万元的意外身故赔偿金。清收人2 员从外围证实消息后，吸取上
5、次清收失败的教训，没有惊动李 *，及时和联保小组其他2 人周*和吕*见面沟通，让其随时报告 李*动态，并及时联系法院执行庭的执行法官，提前办理好强制执 行通知书和拘留证等相关法律手续；8月 19日在李*父亲下葬当日 10 时许，支行清收人员和法院执行人员就赶到该村，提前堵住所有 出入村子的路口，11 时左右在李*安葬完其父的第一时间控制住李 *，出示了强制执行通知书和拘留证，并让李*签字确认，将李* 带回看守所羁押。8 月 22 日李*妻子和其姐以及联保小组成员周* 和吕*一同到法院，偿还了3.1 万贷款本金及1930 元案件诉讼费和 1200 元执行费，并制定了新的还款计划：从 9 月份起每
6、月偿还本金 2000 元，每 3 月再另行归还 2 万元，确保在 6 个月后清偿所有贷款 本息，目前还款正常。四、催收启示1、该笔不良贷款形成原因分析：信贷员在调查中社会经验不足， 调查能力不强；贷后检查不到位，对客户发生集中用款情况没有及时掌握，也没有能及时掌握客户收购猕猴桃的具体情况，没有及时分析当年猕猴桃收购的市场情况，致使资产保全工作难度加大。2、及时掌握借款人或被告的动态，给法院执行人员及时提供执 行信息，是司法催收该笔贷款成功的关键。本案中，李*因收购猕 猴桃生意严重亏损外出打工躲债，其他2名联保成员起初也借口经济困难拒绝还款，破解本案的关键是清收人员一直坚3 持掌握李*的行踪并及
7、时掌握了执行信息，虽然这在现实中很 困难，但是必须坚持这么去做，只有这样做了，并做到位了，才有 清收的可能。3、注意及时和法院诉讼及执行人员保持长期良好的沟通方式方 法，并形成有效的机制。多次和法院的催收接触让我们深知，一般 情况下我行都能胜诉，关键还是执行环节，双方一定要保持良好的 互动，确保达到“召之即来，来之能战，战之能胜”的效果。4、清收人员一定要保持坚定的信心，咬定青山不放松，坚持不 懈，知难而进。在催收李*的贷款过程中，时间跨度较长，要求我 们清收人员必须不辞辛苦、不怕艰难、不放弃任何一次可能的机会 只有这样才能夺取一次又一次清收战斗的胜利。*支行清收组2011年9 月30日不良贷
8、款亦指非正常贷款或有问题贷款是指借款人未能按原定的 贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人 不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷 款。不良贷款是指出现违约的贷款。一般而言，借款人若拖延还本 付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。银行在确定不良贷 款已无法收回时，应从利润中予以注销。逾期贷款无法收回但尚未 确定时，则应在帐面上提列坏帐损失准备。逾期贷款是指逾期（含展期后到期）不能归还的贷款（不含呆滞贷款和呆 帐贷款）。呆滞贷款是指逾期（含展期后到期）2 年（含2 年）以上仍不能归还的贷 款和贷款虽然未到期或逾期不到2 年但生产经工行发布一季报不良贷款
9、率降至 3.6%营已停止、项目已停建的 贷款（不含呆帐贷款）。呆帐贷款是指借款人和担保人依法宣告破产，进行情偿后，未能还清的贷 款；借款人死亡或者依照中华人民共和国民法则通的规定，宣 告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款；借 款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿， 确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的 贷款；贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、 质押贷款的部分；经国务院专案批准核销的贷款。对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依 法维权，运用法律手段清收不良贷款。对表内外抵债资产，在妥善 保管的前提
10、下，采取转让、重组和租赁等方式积极、及早处置变现。 在不良贷款清收过程中，各社可根据实际情况，自行采取有效措施， 只要措施依法合规，效果明显，有利于调动信贷营销人员的积极性。 加大不良贷款的责任追究力度，做到每笔不良贷款都能落实到人， 并限期清收。对新发放的贷款，应加强管理，并做到合法合规，坚 决杜绝以贷收贷，以贷收息，以防止不良贷款前清后增。打蛇打七 寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良贷款。对于部分关系贷款， 摊派贷款形成的不良贷款，特别是政府机关工作人员，清收人员主 动去所在部门交涉，并视借款人态度以及还款承诺等情况向其部门 领导反映，借助所在单位领导的压力督促其还清不良贷款。比如 临沂市
11、兰山区政府房产科的借款人王某2008 年 2 月18日在我支行 借款 29万元一笔，于2008 年 8 月18日到期后，多次清收无果，总 是应付从事。经清收小组登门催收，很快于2008年8月30 日还清 了该笔贷款。灵活清收，通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资 产偿还贷款。借款人因经营不善，工厂倒闭，屡次催收均无果，经 调查，担保人有代偿能力，可通过给担保人施加压力，促使贷款收 回。借款人杨某某在我支行2007 年6 月 30 贷款 4.9万元于2008 年6 月 30 到期后，无力偿还，一直欠息。清收人员了解到杨某某有 2 亩左右厂房一处系对外出租，同时担保人张某的结算帐户上有存
12、款 余额 3 万元左右，清收人员及时把相关信息提供了兰山区执行局并 当时给予了查封。担保人感到了压力，主动跟借款人和清收人员联 系，最后一致协商担保人张某买下了借款人杨某某的厂房，还清了 该笔贷款，很好的盘活了该笔贷款。通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良 贷款。在清收过程中，对于多次催收不积极主动配合偿还不良贷款 的贷户，可与其说明情况，采取诉讼、执行、逮人等手段强制收回 贷款，借款人许某某2006年 3 月13日在我支行贷款27万元，于 2006 年9 月13 日到期，该笔贷款到期后，一直处于欠息收款。经 支行研究决定直接将该笔贷款进行了诉讼，通过法庭从担保人吴某 帐户
13、上扣划了借款本金及所有欠息，保全了该笔贷款。具体问题具体分析，协议分期还款是良策。对于有些不良贷款户 具体问题具体分析，为最大限度的减少损失，一次性偿还所有贷款 不现实，根据借款人的信誉状况，与其签订分期还款协议，也不失 为不良贷款清收的一个良策。借款人王某某在我支行借款4.7 万元 一笔，考虑到借款人实际情况，与其签订了分期还款协议，每月还 款 1500 元，到现在借款余额尚欠 2.9 万元。）“放水养鱼”盘活不良贷款。对于因资金周转困难形成的不良贷 款，经信贷人员实地考察，考虑到借款人的经营项目有一定市场前 景和发展潜力，可根据信用评定和资信评级适当给予信贷支持，帮 助其发展项目，逐渐偿还
14、贷款。例如，特别是养殖贷款，由于资金 周转时间比较长，容易形成不良贷款，但有一定的市场前景，可考 虑经营户的信用状况和养殖项目，适当给予一定的信贷资金扶持， 帮助度过难关，从而更好的偿还贷款。如何更好地催收不良贷款？1、调查借款人实际还款能力（收入、支出、资产状况），确定 是否有还款能力而没有还款意愿；如果有还款能力，加强追索，书 面催收，如其仍不偿还，说明借款人主观上存在恶意拖欠的故意，因此最好的方法不是起诉到法院，而是通过公安局经济侦查部门追 索；2、如果借款人确实存在短期偿还能力不足问题，但是经营情况 长期向好，则可以采取债务重组方式，重新确定还款期限，采用修 生养息的方式培育第一还款来
15、源，使得借款人通过自身努力提高经 营成果偿还贷款；3、如果借款人短、长期偿债能力都不足，而且也看不出其经营 上有向好的趋势，要采取断然措施，保全其资产，扣押抵押物或者 追索保证人的保证责任。分类对待，有人喜欢钱，有人喜欢色，有人喜欢玩。还有人就是 欠揍。对不同的客户要找到他们的弱点。还有就是在他们面前别像 三孙子一样低声下气。这样你就会先矮人一节了！增强清收工作中的主动性！不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债不良贷款清收工作的存在的主要问题：（一）责任性不良贷款清收难。（二）政府干预形成的不良贷款清收难。（三）村集体以及政府修路形成的不良贷款清收难。（四）以贷收贷、以贷收息
16、后形成的不良贷款清收难。（五）因走死逃亡形成的不良贷款清收难。（六）因过去办理的抵押贷款手续不建全形成的不良贷款清收难。（七）抵债资产变现难、损失大造成不良贷款清收难。（八）因信贷人员走逃或开除而形成的不良贷款清收难。不良贷款清收的标准：（一）以现金、银行存款收回不良贷款本息。（二）票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息。（三）原“744 科目以资抵债贷款”资产以租赁、拍卖、变卖等方 式获取货币收入，冲减不良贷款本息。（四）确需自用的原“744 科目以资抵债贷款”资产，按农业银行 购建固定资产管理有关规定办理审批手续后，经折价入账冲减不良 贷款本息一是信贷资产质量差。基层商业银行由于历史性、政策性原因 形成的不良贷款已拖欠多年，从实际占
