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1、四川工业科技学院毕业作业(设计）评审表题目国内互联网金融面临的风险及防备对策指导教师评语分数(级别)指引教师签名年 月 日诚信承诺一、 本论文是本人独立完毕；二、 本论文没有任何抄袭行为；三、 若有不实，一经查出,请取消本人论文成绩。 承诺人： 年 月 日目 录摘 要（)引 言(P1）一、互联网金融的概念(P2）二、国内互联网金融的模式(P2）(一） 第三方支付平台(2)(二） P小额贷款平台P2P（P2）（三） 电商小贷(P3）三、互联网金融在国内发展的现状（P)四、互联网金融面临的风险(P3)(一)技术风险(P）（二） 操作风险(P4）(三） 信用风险(P4)五、解决互联网金融的风险措施(
2、5）(一)加强互联网金融技术风险的措施（P)（二)有关对互联网金融操作流程的管理措施（P5）（三）建立互联网金融市场信用风险管理手段()（四）推动形成互联网金融行业的自律（P6)结束 语（P7)致 谢(8）参照文献(P）摘 要随着国内数字化网络的不断发展,国内互联网和电子商务开始兴起,由此互联网金融也得以迅速发展。现如今国内的经济热点问题就是互联网融。本文重要通过从互联网金融对老式金融所带来的变革的分析，由此来研究互联网金融目前所要面临的技术风险、操作风险以及信用风险的状况，由此来提出研究对策。互联网金融是当今时下的一种热点话题,自谢平专家在初次在国内提出有有关互联网金融的概念，国内就开始掀起
3、了一波互联网金融的热潮。核心词：互联网金融 P2 经济发展风险控制 引 言随着互联网的发展,互联网与金融的融合必将成为社会发展的一大趋势.经济的发展带动了金融互联网行业的不断革新,大数据时代逐渐走进了人们的生活。目前的互联网金融应运而生，并且互联网金融借助了互联网的发展，在发展模式上更加的新颖。互联网金融体现出覆盖面广泛以及脱离了媒体的传播等特点。互联网金融目前的这些特点使得互联网金融行业逐渐地被个人投资者以及中小微型公司所欢迎，并逐渐扩大了老式的经营模式。互联网金融产业虽然发展的极为迅速，但是在经营模式等方面仍然体现出诸多极为不成熟的方面，值得人们思考。而目前法律对互联网金融行业的约束远远不
4、够,使得互联网的风险性逐渐提高，互联网金融的发展一方面推动了国内金融经济的发展，另一方面增长了金融风险。互联网金融要想稳定的发展,针对互联网金融风险,就必须采用积极的应对措施,保证金融安全本文就互联网金融面临的风险及对策进行了有关的分析，所面临的风险以及应对措施,让我们更加理解这个互联网高速发展下的经济体制。 一、互联网金融的概念互联网金融事实上及时互联网技术与金融相结合的一种产物，重要是依托于大数据以及云计算，是属于一种开放的互联网平台上的金融业类的功能及服务体系。互联网金融重要涉及的网络平台体系有：金融市场体系、金融服务体系、金融产品体系等有关金融的互联网体系。其金融模式和老式的金融模式有
5、相似之处也有不同之处，互联网金融重要有的金融模式有:普惠金融、平台金融尚有信息金融等。互联网金融在被提出，发展到一定限度，其有关的监管体系机制被建立。虽然说国内在这方面的起步相对于其她的国家来说都较晚,但是由于国内在互联网金融这块的监管体系较为宽松,因此即便国内的互联网金融发展较晚也得到了迅速的发展,和其她国际相差不大。其中某些信息科技公司和老式的商业银行也都开始渗入到互联网金融体系当中去。互联网的崛起，进一步加速推快了国内的利润市场化和普惠金融的发展。但是，在互联网金融发展机遇面前，我们也要留意到它所带来的风险。 二、国内互联网金融的模式一般来说，国内的互联网金融的形式一般有:第三方支付、P
6、2P小额贷款以及电商小贷等互联网网络服务平台。这些模式是国内互联网金融发展的见证，下面我们将从几种方面来看一看国内的互联网金融模式。 （一)第三方支付平台第三方支付平台，是指由第三方独立机构提供的支持交易的平台。一般来说，我们将第三方支付平台分类两类,一类是互联网支付公司，另一种是金融型支付公司，互联网支付公司的重要代表公司有支付宝、财付通等;而金融型支付公司的典型公司重要有快钱、汇付等。在我们生活当中， 一般将第三方支付平台应用于淘宝等购物平台的付款以及平常生活中的转账。 (二)2P小额贷款平台P2PPP小额贷款是一种个人对个人的直接信贷平台，换句话来说就是一种互联网贷款平台,有平台放标,个
7、人筹款,完毕自助贷款。也就是所谓的网贷,这一种贷款平台不同于我们现实生活中的银行贷款。 （三)电商小贷 电商小贷的服务对象是以公司为主的,以审核公司的信用方式来贷款给公司，一般状况下,电商小贷只会将款项带给它平常所收集的公司数据中的公司。它运用自己平时所攒下的数据，根据客户的需求提供贷款,这种方式在一定限度上减少了贷款的风险。 三、互联网金融在国内发展的现状近几年来，国内在网络技术以及移动通信技术的迅猛发展下，互联网金融由于随之发展。第三方支付平台、2P小额贷款平台产生给中国带来了巨大的经济效益，使得互联网投身于将信用作为基本的金融模式当中。在最初，国内的互联金融所接触到的就是第三方支付业务业
8、务。目前,国内的第三方支付业务已经发展广泛，其波及的业务也较为广泛。除了第三方支付平台以外，国内的互联网金融尚有一种重要的发展领域就是互联网信贷这一块。接下来,我们以“阿里巴巴”网贷平台为例,“阿里巴巴”网贷平台是一种通过“小贷+平台”的融资模式，我们在“阿里巴巴”上进行贷款在天猫、淘宝、聚美等购物平台消费“阿里巴巴”的贷款形式重要有“花呗”和“借呗”。“花呗”是一种提前消费，阿里巴巴”会根据个人在过去的消费信用状况给于一部分消费额度,拥有信用额度的人可以在本月使用额度消费，在下一月进行还款,但是该形式仅限于在网上购物。借呗”则是一种借款的模式，“借呗”不同于“花呗”的就是“借呗”可以进行钞票
9、贷款，一般用来解决个人的资金紧缺的燃眉之急。这两种模式其实都是一种“信用贷款”都是基于对个人的信用。目前，国内使用“阿里巴巴”此类的平台人数极多，但是应当引起我们注意的是:互联网金融模式使得国内的金融信息成本得到减少，由此导致银行在信息筛选以及解决方面的优势大大减少,这对国内将来的商业银行带来了不小的挑战。四、互联网金融面临的危险 互联网金融在发展的过程中,面临这许多的风险,这些风险有来自它自身的,也有来自于银行的，接下来，我们将来看看互联网金融既有的风险。 （一)技术风险互联网金融的发展是基于互联网技术上的，如果没有互联网，那么互联网金融业发展不起来,互联网金融在互联网这一方面的依赖性特别强
10、。但是事实上,国内许多的互联网金融平台的技术并不完善,由于互联网技术的不完善，这也就导致了这些平台在某些方面还存在诸多缺陷，例如:在信息的储存、解决、发布等过程中，由于互联网技术的缺失，导致我们在传播信息的过程中遭遇黑客的病毒的袭击，导致传播信息发生失真、迟滞、泄露等状况。而这种状况的发生就会导致交易双方的信息泄露出去。互联网金融的技术风险是由:交易安全风险、隐私保护风险和服务质量风险这三部分所构成的。这三方面的风险会导致交易得到安全保障、客户信息被歹意盗取以及影响客户积极性这些方面。 （二)操作风险 互联网金融除了有技术风险尚有操作风险,在巴塞尔银行监管委员会曾对操作风险提出了定义，该定义是
11、：所有由于内部作业、人员以及系统的不完备或者失效等导致的风险都属于操作风险。一般我们所理解到的互联网金融操作风险也许是来自于互联网安全中心所具有的漏洞问题导致导致操作失误。下面我们将以远程支付为例,来看看操作风险的重要状况为什么?现今,国内的互联网交易存在着钓鱼、欺诈这些方面的危险,因此当我们在进行远程交易的同步也许会由于某些对网银欺诈安全面不成熟的软件产品由于对某些第三方木马不能有效的辨认导致钱财的流失。因此某些犯罪分子就会运用这方面的空隙，通过钓鱼无线网或者其她的袭击手段对交易信息进行拦截，而国内大部分的人在安去防备意识这一方面非常的单薄,这也就容易被犯罪分子运用,由此导致互联网金融的安全
12、隐患。 (三）信用风险互联网金融的信用风险也是来自于互联网金融自身的，相对于国内的老式公司，在信用风险这一方面，国内的老式公司对于信用风险这一块早有研究,因此老式公司在信用风险方面早就形成了一套完善的信用评估体系。但是互联网不同，虽然说互联网可以运用大数据技术来减少网络中的不对称,但是互联网存在一种虚拟性的特点,这就导致互联网金融的信用风险大大存在。最重要的是,互联网发展的历程短,经历的时间不长,因此互联网金融在风险管理上人才十分缺失,这也就导致互联网金融是不具有充足的信用风险评估能力，再加上在我们目前的互联网贷款平台当中,她们所提供的贷款都是无抵押的贷款，这种无抵押的贷款模式会大大增长了互联
13、网金融的信用风险。出了这些以外,尚有一种非常重要的方面，国内的社会信用体系建造还属于初期，全国个人征信体系建立的还不够完善，行业的整体水平也不高,这也就使得我们难以对互联网金融的交易提供一定的保障。 月日，上线仅一种月的众贷网宣布破产，成为史上最短命的p2p网贷公司。该公司在“致投资人的一封信”中表达，由于整个团队经验的缺失,导致了公司运营风险的发生,所有投资都导致了无法挽回的经济损失。众贷网,注册资金00万，从属于海南众贷投资征询公司,定位为中小微公司融资平台。在运营期间,共融资近40百，对于公司倒闭的因素，该公司的法定代表人透露，众贷网在一种项目上，由于缺少行业经验，审核工作没有做到位,未能及时发现一种0万左右的融资项目的抵押房产已经同步抵押给多人,在资金难以追回的状况下,众贷网只能走向破产这一步。 五、解决互联网金融的危机的措施 有危机就必然要有解决措施,为了增进互联网金融的发展，我们必须找到有有关互联网金融危机方面的相对于的措施。 （一)加强互联网金融技术风险的措施 互联网金融作为国内现代社会发展的一种趋势，人们对互联网金融的依赖性也越来越高。而网络安全风险作为威胁互联网金融健康发展的一种重要因素,为了增进互联网金融的健康发展,就必须注重互联网技术的应用。如防火墙技术、加密技术、身份认证技术等,都可以有效地保障人们在互
