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1、坚持服务和监管两手抓 促进小额贷款公司健康稳定发展【内容摘要】2008年5月，银监会和人民银行下发了关于小额贷款公司试点的指导意见之后，使小额贷款公司身份正式在全国予以合法化，其日常营业亦纳入国家金融监管体系之内。随后，全国各地的小额贷款公司如雨后春笋般生根发芽。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。它具有只贷不存和小额、分散两个主要特点。小额贷款公司之所以发展如此迅猛，主要原因在于利润丰厚、市场庞大、前景广阔。小额贷款公司的迅速发展，对社会经济的繁荣与发展也起到了积极的推动作用有利于促进农村经济发展，促进中小企业
2、发展，缓解就业压力，限制高利贷的生存。工商部门要坚持两手抓的方针，一手抓服务，一手抓监管，促进小额贷款公司健康发展。通过做好小额贷款公司的“娘家人”、“护法使者”，以及小额贷款公司与“三农”、中小企业之间的“红娘”这三个角色，为小额贷款公司提供全面周到的服务。同时，还要把好市场准入关、动态信息监管关、市场退出关这三道关口，对小额贷款公司实施全方位监管，推动小额贷款公司发挥积极作用，有效配置金融资源，缓解中小企业融资难，促进农民、农业、农村经济发展，推进我市统筹城乡综合改革试验，加快社会主义新农村建设步伐。【主题词】工商 服务 监管 小额贷款公司2005年，在商务部、财政部的推动下，全国5个小额
3、贷款公司试点省（山西、陕西、四川、贵州、内蒙古）相继成立了晋源泰、日升隆、全力、华地、信昌、大洋汇鑫和融丰7家小额贷款公司。2008年5月，银监会和人民银行下发了关于小额贷款公司试点的指导意见，使小额贷款公司身份正式在全国予以合法化，其日常营业亦纳入国家金融监管体系之内。随后，全国各地的小额贷款公司如雨后春笋般生根发芽。小额贷款公司毕竟还是新生事物。它对社会经济的发展有什么作用？在小额贷款公司的发展过程中，我们工商部门如何服务于小额贷款公司，如何对它们实施监督？这一系列的问题都摆在了我们面前。一、什么是小额贷款公司小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额
4、贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。它具有以下两个主要特点：1只贷不存。银监会和人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见明确规定，小额贷款公司“不吸收公众存款”，“主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。”这是小额贷款公司区别于传统金融机构的重要特征。2小额、分散。银监会和人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见明确规定，“小额贷款公司发放贷款，应坚持小额、分散的原则”，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务。这有利于为农民、农业和农村经济发展提供服务，有利于为中小企业
5、拓宽融资渠道提供服务。二、小额贷款公司生存与发展的原因及作用自银监会和人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见下发之后，全国第一批的小额贷款公司在重庆诞生，截至2008年底，获得批准筹建的有52家，分布在全市32个区县,资本金总计达到40.88亿元；出资人产业背景包括农牧业、交通运输、机械、通讯、医药、房地产、担保等行业；成立的有11家，注册资本总计达到8.8亿元，累计发放贷款达到6.5亿元，平均利率水平为169；贷款对象主要是农村或区县中小企业和个体工商户，占贷款总额的9925；贷款期限大都在1年以下，信用贷款占到贷款总额的半数以上。（一）小额贷款公司之所以发展如此迅猛，主要有以下几个原因：1
6、利润丰厚。小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。这吸引了许多人勇于“吃螃蟹”，纷纷投资小额贷款公司。2市场庞大。小额贷款公司的出现，使得许多到银行贷款无望的农民、中小企业等看到了希望。他们的贷款金额虽然可能不及大型企业，但这是一支庞大的队伍。而且这也恰恰顺应了小额贷款公司“小额、分散”的贷款原则。3前景广阔。虽然目前小额贷款公司“只贷不存”，但银监会和人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见中明确，“小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照村镇银行组建审批指引和村镇银行管理暂
7、行规定规范改造为村镇银行”。不少投资者也是看中了这一点，才纷纷试水小额贷款公司。（二）小额贷款公司的迅速发展，对社会经济的繁荣与发展也起到了积极的推动作用。1促进农村经济发展。小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。这有利于有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，2促进中小企业发展。国家鼓励小额贷款公司除了为农民、农业、农村经济发展服务之还，还要面向“微型企业提供信贷服务”。这为处于金融危机困境中的中小企业开辟了一条新的融资渠道，为中小企业解了燃眉之急。小额贷款公司成为金融风暴
8、中“救市”的新兴生力军。3缓解就业压力。在金融危机的冲击之下，不少企业纷纷裁员，虽然国家和地方政府都出台了相关政策，缓解这一压力，但仍然不能改变不少农民工纷纷返乡的现实。于是，大量的农村劳动力使得就业压力进一步加剧。中小企业则成为吸纳农村劳动力的重要渠道。小额贷款公司通过向中小企业提供贷款服务，不仅拯救了这些在金融危机中摇摇欲坠的企业，同时也将大量农村劳动力转移到城镇，对缓解就业压力起到了积极的作用。4限制高利贷的生存。目前重庆小额贷款公司的利率约为百分之二十，虽然高过一般银行贷款利率，但远远低于高利贷的利率，它们将大大压缩高利贷的生存空间，抢占大量的市场份额。从另一个层面来说，也不排除有高利
9、贷公司注册为小额贷款公司。这并非把高利贷公司定义为合法，而是把原高利贷公司里的资本金投入小额信贷公司，把原来的高利贷调整到银监会和央行许可的利率范围之内。三、一手抓服务，一手抓监管，促进小额贷款公司健康发展工商行政管理部门的职能是维护公平公正的市场秩序。目前，小额贷款公司还处于试点阶段，我们工商行政管理部门要为其发展提供服务，使小额贷款公司顺利起步，与此同时，还要充分发挥监管职能，使小额贷款公司有序发展。（一）扮演好三个角色，为小额贷款公司提供全面周到的服务。1做小额贷款公司的“娘家人”。小额贷款公司才刚刚起步，工商部门要充分发挥职能优势，要像“娘家人”一样，在小额贷款公司筹建过程中，积极出谋
10、划策，给予政策性指导；在注册登记过程中，在各项手续齐备的前提下，为其开辟绿色通道；在小额贷款公司发展工程中，要引导它进行商标注册以及合法发布广告，帮助企业健康发展；在小额贷款公司融资难的时候，鼓励有实力的个人、企业，在立足于为民服务、为“三农”服务、为中小企业服务的基础上参股。2做小额贷款公司的“护法使者”。维护企业合法利益是工商部门的重要职能。目前，很多人对小额贷款公司还不了解，很可能会有不法之徒以“贷款咨询”“金融咨询”为名义非法从事贷款发放、贷款中介等业务，从中收取高额费用。这既严重扰乱金融市场秩序，又损害了公众利益，损害了小额贷款公司的利益，使人民群众对小额贷款公司失去信任。面对这种情
11、况，工商部门应该从广告发布领域着手，做好广告监测工作，防止咨询企业以及其他非金融性企业以贷款咨询、金融咨询等形式违法发布广告，专门发布广告审查提示，叫停违规“贷款咨询”广告。3做小额贷款公司与“三农”、中小企业之间的“红娘”。小额贷款公司的定位，就是服务于农民、农业、农村，服务于微型企业，就是“小额、分散”的发放贷款。我们工商部门就要为小额贷款公司和“三农”、中小企业牵线搭桥，一方面要积极向农村和欠发达地区，宣传有关小额贷款公司方面的贷款政策、渠道等，另一方面要引导小额贷款公司不要只两眼盯着大公司、大企业，而要从扩大客户数量和服务覆盖面方面着手。（二）把好三道关口，对小额贷款公司实施全方位监管
12、。新生事物往往都具有不稳定性，在其发展过程中，很有可能会偏离预期轨道，产生无法弥补的损失和后果。因此，对小额贷款公司实施全方位监管，正确引导、督促它朝着健康、有序的方向发展，才能稳定市场秩序，有效配置金融资源，实现科学发展。从监管方面来说，工商部门要协同金融办、人民银行、银监、公安等单位，共同把好三道关口。1把好市场准入关。在小额贷款公司注册登记过程中，必须严格审查相关材料，按照重庆市人民政府金融工作办公室出具的相关批准文件办理名称预先核准、注册登记、备案等手续，切实把好准入关。同时，通过小额贷款公司进行开业登记回访检查、日常监督检查、年度检验等方式对小额贷款公司注册登记事项实施动态监管，并依
13、据公司法公司登记管理条例的相关规定，对小额贷款公司的违法行为进行处理。2把好动态信息监管关。小额贷款公司的动态信息主要涉及资金来源、资金流向、贷款对象、贷款范围、贷款金额、贷款利率等方面的内容。从对小额贷款公司实施动态信息监管方面来说，又要着重把好3道关口。一是要把好资金流向关，避免抽逃出资。小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。工商部门在注册登记的时候，一定要对其资金来源进行严格审查。从我市小额贷款公司的出资情况来看，其主要来源是股东投入的资本金。而且，目前投资经营贷款公司的大多是民营企业资本。在小额贷款公司起步阶段，由于股东或管
14、理层不熟悉金融企业运作的特点，贷款公司很容易出现经营势头不好，风险难以控制和管理的局面。这就势必会导致股东采取抽逃贷款公司资本的方式，将资金挪作他用。二是要把好资金来源关，避免非法集资、变相吸收公众存款。由于不能吸收公众存款，又难以谋求捐赠资金和银行业金融机构融入资金，随着贷款业务的逐步开展，又缺乏外来资金后续支持，公司资金流动性很可能会出现捉襟见肘的情况。这又势必会导致小额贷款公司会不断寻求外来资金支持以满足其资金流动的需要。三是要把好贷款利率关，避免利率超出上限。重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法明确规定，小额贷款公司“贷款利率上限放开，但不得超过中国人民银行公布的贷款基准利率的4倍，下限
15、为贷款基准利率的0.9倍”。一旦超过贷款上限，就成了高利贷性质。为了防止小额贷款公司出现抽逃出资、非法集资、吸收或变相吸收公众存款、高利贷等严重违法违规行为，必须将小额贷款公司纳入重点监督对象。第一，工商部门除了对其实施日常监管、信用监管外，在办理年度检验时，在审查一般性的年检材料的同时，还应当要求其提交由指定的会计师事务所出具的年度财务审计报告、公司放贷资金来源及放贷经营活动的书面说明。一旦发现小额贷款公司违反相关规定，就采取警告、公示、风险提示等措施，在信用信息网络上进行公布。协同金融办、公安、人民银行、银监等部门，对小额贷款公司的资金来源、流向进行严密监控，既要防止公司股东虚假出资、抽逃
16、出资，又要防止小额贷款公司成为非法集资，甚至洗钱的温床与渠道，对其违法行为进行严厉打击。否则，小额贷款公司不仅不能实现国家帮扶“三农”，帮扶中小企业，支持社会主义新农村建设的初衷，反而成了扰乱市场秩序、扰乱金融秩序的罪魁祸首。第二，建立小额贷款公司信贷信息网络体系。目前，工商部门办公网络已经实现了总局、省局、市局、区县局、工商所五级联网，并且在互联网上也开辟了各级局的红盾网，与此同时，还搭建了“企业联合征信系统”。2008年10月底，涪陵区企业联合征信系统已搭建完成并正式投入使用。此平台能够实现与成员单位的互联互通，使企业信用信息能够跨时间、跨空间和跨部门进行流通。同时，工商、地税、国税三家部门还能运用“数据交换”功能达到实时数据传递和共享。有必要在“企业联合征信系统”的基础上，扩建小额贷款公司信贷信息网络体系。将原有的企业登记信息、年检信息、日常监
