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1、华南师范大学南海学院 自学考试本科毕业论文论文题目 我国电子银行网上支付发展现状与前景研究 学 生 姓 名 梁晓屏 学 科 专 业 金融管理 准 考 证 号 010110310437 指 导 老 师 宋 玲 论文提交日期 2011年 月 日 论文答辩日期 2011年 月 日 II内容提要：自20世纪90年代以来，以计算机和网络技术为代表的信息技术对金融业产生了巨大影响，不仅改变了人们的金融意识、投资方式、融资行为，而且改变着金融企业的经营方式、经营理念和经营行为。随着电子商务的快速发展和我国加人WTO各项承诺的逐步落实，发展网上支付等电子支付业务是我国银行业在激烈竞争中求得生存和发展的必然选择
2、。随着国际经济一体化和金融业国际化带来的国际竞争日益激烈，再加上计算机技术与网络信息技术的蓬勃发展，信息在金融业中显得越来越重要，甚至成为银行最核心的内容。经过多年的发展，全球的金融信息化建设已经取得了一定的进展，在另一方面企业和用户等多方面需要更有效率、更快捷安全、成本更低的支付结算方式，所以各国银行纷纷发展和推行电子银行，这已经成为各国银行的战略性选择。本论文首先简述了电子银行网上支付的整体现状，并对电子银行网上支付的总体特点和基本模式进行了概括和分析，提出了类支票电子货币支付模式和类现金电子货币支付模式两种电子银行网上支付的基本模式，还对各种模式的定义及基本应用过程进行了具体分析。在此基
3、础上对我国电子银行网上支付进行了分析研究。但由于我国目前较低的金融电子化与信息化水平以及法律和法规建设的滞后，再加上又缺乏既掌握现代科学技术，又掌握现代金融管理知识的复合型科技人才和管理人才，致使我国电子银行网上支付在发展中逐渐暴露出各种各样的问题，同时还面临了多种挑战。虽然我国电子银行网上支付在发展中逐渐暴露出各种各样的问题的同时还面临着多种挑战。但这并不妨碍我国电子银行网上支付行业的良好发展前景，相信在不断加强我国电子银行网上支付的安全建设的前提下，我国电子银行网上支付将会有更好的发展。关键词：电子银行 网上支付 发展现状 前景目 录一、绪 论1（一）电子银行网上支付的整体现状1（二）电子
4、银行网上支付的总体特点1（三）电子银行网上支付的基本模式21. 类支票电子货币支付模式22. 类现金电子货币支付模式2二、我国电子银行网上支付的概述3（一）电子银行31. 电子银行的含义及分类32. 电子银行的产生与发展3（二）网上支付41网上支付的含义42网上支付体系的基本构成43网上支付模式5（三）我国电子银行网上支付悄然兴起5三、目前我国电子银行网上支付的发展现状6（一）我国电子银行的总体发展现状61. C&C同银行业务结合，使银行的传统业务处理实现了电子化62. 推出一批新型的金融服务项目63. 初步建立一批管理信息系统64. 我国电子银行应用水平同发达国家相比存在不少差距6（二）网上
5、支付的现状及存在的问题61. 网上支付的现状62. 网上支付存在的问题7（三）我国电子银行网上支付具备的优势和面临的挑战71. 我国电子银行网上支付具备的优势：72. 我国电子银行网上支付在现阶段所面临的挑战7四、对我国电子银行网上支付的前景研究8（一）我国电子银行以网上支付为主、多元化支付方式并进8（二）加强我国电子银行网上支付的安全建设10五、结论及展望11参考文献：12一、绪 论（一）电子银行网上支付的整体现状直至2007年，西欧的网上银行账户已经达到1.5亿户，在美国使用电子银行的网民已经达到53%，加拿大上网用户电子银行的使用率也已经达到了60%，而韩国的电子银行用户更是占总人口的比
6、率约为90%，其利用率在亚太地区占首位，位居世界第三位仅次于瑞典和挪威。由于我国电子银行的发展刚刚起步，最早的网络业务仅仅是为电子商务提供在线网络支付，但随着电子商务的快速发展以及我国加人WTO各项承诺的逐步落实，我国电子银行现在包括查询、支付、外汇买卖等在内的传统业务几乎都被“移植”到了网上，业务品种涵盖个人银行和企业银行业务两大领域。并且这些业务已经覆盖了全国150个城市。截止2010年12月底，我国网民数量已经达到4.8亿，网民规模跃居世界第一位。其中网上支付用户就有1.3亿，渗透率为44.4%，增长率为27.1%，另外仅内地的电子银行业务量就占全部银行业务量比例的40%。由此可见，电子
7、银行网上支付在全球范围内始终都保持着良好的发展趋势，体现出电子银行网上支付行业强劲的发展势头。（二）电子银行网上支付的总体特点电子银行不能进行跨行的作业，只对银行所属的客户服务。与传统银行相比，电子银行具有显著的经济特征：1. 从货币的角度来看纸币、支票被电子货币所代替。2. 从运行模式来看虚拟网络取代了传统的柜台运行模式3. 从银行的角度来看：（1）经营理念从物为中心走向人为中心（2）获得经济效益的方式发生根本变化（3）销售渠道发生变化（4）业务范围和经营成本发生变化（5）人力资源管理和技能培训发生变化（6）能提供更好更完善的咨询服务（7）带来一种重要的银行资产网络技术整合的银行信息资产（8
8、）带来了新形式的风险4. 从客户的角度看：（1）没有时间和地域的限制，突破了银行的传统业务模式（2）对客户需求的满足，大大超过了传统商业银行（3）客户对网上银行服务的安全性、隐私保护等存在忧虑，这将成为制约网上银行业务健康发展的关键。技术含量的提高也加大了客户学习的难度。与传统银行的业务相比，电子银行提供了许多新业务，例如公共信息服务、投资理财服务、综合经营服务等等。同时也体现出了不少优势：标准化服务在降低边际费用的同时大大提高了工作服务效率；另外电子银行还提供了迅捷的查询、支付清算转账等服务其业务拓展性能好。其中在经营方面电子银行具有以下特点：1. 流动性方面：能够利用市场信息反应灵敏、交易
9、速度快的优势，持有大量新型交易工具，如资产化证券等2. 安全性方面：在提高用户对网络交易信心的同时保障了支付清算的便捷顺畅。3. 赢利性方面: 不断增加客户规模并开展多样化的增值服务。（三）电子银行网上支付的基本模式电子银行网上支付结算的应用流程其实就是电子货币的流动过程。不同的电子货币其应用流程是有区别的，所以根据电子货币支付流程的差别，可以把电子银行网上支付的基本模式大体分为两种，分别是“类支票电子货币支付模式”和“类现金电子货币支付模式” 。1. 类支票电子货币支付模式顾名思义，类支票电子货币支付模式就是类似传统的纸质支票应用模式，两者在原理上差不多，但类支票电子货币支付模式又是典型的基
10、于电子支票、电子票证汇兑、信用卡、网络银行账号等方式的电子银行网上支付模型。它主要涉及三个当事实体，即买方、卖方和各自的开户银行，当然在网络平台上还涉及CA认证中心。支持大、中、小额度的资金支付与结算。类支票电子货币支付的基本应用过程可简要描述为:(1)电子商务买卖双方都在银行拥有账户，而买方应在开户行有一定的存款；(2)在买卖双方开始交易以前，买方先从银行得到电子支付票证，即授权的电子货币；(3)买方把授权的电子货币交给卖方，卖方验证此电子票证的有效性后，继续交易过程；(4)卖方将收到的电子票证转给自己的开户银行，要求资金兑付；(5)银行收到卖方的电子票证，验证确认后进行后台的资金清算工作，
11、且给买卖双方发送支付结算成功消息。至此，类支票的网上支付过程即告完毕。2. 类现金电子货币支付模式顾名思义，类现金电子货币支付模式就是类似传统纸币现金的支付模式，两者在原理上差不多，只是在货币表现形式上有所不同。类现金电子货币支付模式主要的网上支付工具是类现金电子货币，较有代表性的是电子现金。它是一种新的网上支付模式，使用方便直观，支付成本很低，且是匿名使用和不可追踪的，这可以保证买卖双方的自由不受干涉，在一定程度上保护了客户的隐私。但它同样主要涉及三个当事实体，即买方、卖方和各自的开户银行，当然在网络平台上还涉及CA认证中心。类支票电子货币支付的基本应用过程可简要描述为:(1)电子商务中的买
12、方先在开户银行中有一定的存款，且对应其类现金账户；(2)在买卖双方开始交易以前，买方先从银行通过银行存款请求兑换类现金，就像到银行从资金账号中提取纸质现金一样；(3)银行根据买方的请求把相应的类现金发送到买方的计算机中，买方即可随便使用；(4)买方根据付款数额把相应数目的类现金发送到卖方的计算机，卖方验证此类现金的有效性后，继续交易过程；(5)卖方可以把收到的类现金暂时存储起来，也可以发送至自己开户的银行，银行清算后增加卖方账号的资金数额，卖方还可以把收到的那份现金发送到自己的另一个商务伙伴，如供应商进行网上支付。至此，类现金的网上支付过程即告完毕。二、我国电子银行网上支付的概述（一）电子银行
13、1. 电子银行的含义及分类电子银行是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供实时、远距离、全方位、全天候、个性化、虚拟化、高品质又安全的银行金融服务，其中这些金融服务不仅包括提供综合支付服务，类似各种费用的缴纳、个人账户之间的转帐、网上支付及直接汇款等，还提供金融信息增值服务。它主要包含企业银行和家庭银行两种服务，其中又可以细分为网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。2. 电子银行的产生与发展银行的电子化建设始于20世纪50年代，银行的核心业务、管理和监控体系与C&C、IT和Web的基
14、础结构有机结合便产生了电子银行。其中银行电子化的四个发展阶段包括电子化、信息化、虚拟化以及智能化。（1）C&C同银行业务结合，使银行传统业务（吸收存款、发放贷款、办理汇款结算等）处理实现了电子化。在此阶段内，建立了联机柜员系统，将银行包括对私人客户、公司客户和往来银行的交易进行电子化的处理，尽量减少手工操作，从而提高银行业务的操作效率，改善对客户的服务水平以增加市场的占有率同时还能有效降低银行的运行成本。（2）自助银行服务阶段。20世纪80年代，网络信息技术的快速发展与成本的大幅度降低，为银行业广泛推广应用网络信息技术提供了有利的条件，银行内部网络开始兴起。在此阶段银行客户可以利用专线与其开户
15、银行的专用内部网络连接，而后数据流通过电子传输和计算机处理，产生适当的借、贷和控制信息，以完成自己所需的各项金融服务。（3）金融管理信息系统。20世纪90年代，互联网技术显示出了巨大的发展潜力，促使“C&C+IT”同银行核心业务和经营管理相结合，各主要金融机构开始在网上建立自己的网站。银行除了向客户提供传统的金融业务服务，以及新的自助银行劳务服务外，还能从各种金融交易中提取各种有用的信息，向客户提供各种能增值的金融信息服务。这是现代银行的一个实质性的变化，同时也标志着银行真正进入电子银行时代。（4）随着互联网技术逐渐在经济领域全面渗透，“C&C+IT+Web”也逐步融入银行业务和经营管理全过程，电子银行开始浮出水面，各银行纷纷推出网上银行业务，从而标志着实体银行逐步向虚拟银行发展（二）网上支付1网上支付的含义网上支付是基于电子支付发展起来的，它是电子支付的一个最新发展阶段，或者说网上支付是基于Internet并且适于电子商务发展的电子支付。广
