网上银行概述

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1、网上银行概述自1996年美国出现首家网上银行以来，这一新型银行服务方式已经被越来 越多的客户所接受。目前，国内网上银行业务的规模不断扩大，客户数量不断 增长，产品功能不断完善，业务管理不断健全，已经发展成为银行分流柜面业 务，延伸服务触角的重要手段。然而，在现有的“水泥加鼠标”发展模式下，国 内银行大多将网上业务看作是传统服务渠道的必要补充，在业务发展思路、组 织结构设置、业务创新推广、客户关系维护等方面没有大的突破，难以满足日 益增长的客户需求。随着业务规模的不断发展，网上银行必将成为今后银行服务渠道的主流， 网络技术在网上银行业务中的应用将成为银行业全新变革的重要动力，为银行 降低经营成本

2、，实施差异化战略提供新的可能。国内各家银行应当尽早采取行 动，实现网上业务的集中管理，推进组织结构的扁平化，建设客户信息数据仓 库，进一步完善网上银行产品功能，为客户创造价值，打造核心竞争优势。（一）网上银行的概念在 21 世纪的新时代背景下，网络普及率呈几何倍数的快速上升，商业银行 的网上银行业务也凭借其自身特点和优势，逐渐为大众所接受并普及开来。现如 今，通过网上银行办理交易、查询、理财等业务的人数已超越了利用物理网点办 业务的人数及规模，并且仍在继续增加。由此开展的业务创新也层出不穷。网上 银行是一个非常重要的市场，也是银行应该倾全力开拓的市场。网上银行，是指商业银行等金融机构通过互联网

3、、移动通信网络、其它开放 性公众网络或专用网络基础设施向其客户提供网上金融业务的服务。网上银行的 主要平台是因特网，所有的服务或产品都要通过互联网这一媒介由主体传达给接 收对象。网上银行与实体银行一致，均是提供与金融相关的产品或服务，比如： 存贷、账户管理、理财、支付等。（二）网上银行的特点1. 虚拟性网上银行依托互联网等各种渠道，相较于实体网点它没有具体的营业网点、 时间，没有水泥砖块堆砌起来的实体建筑。登陆网上银行进行各种交易只需要其 线上网址。因此网上银行的虚拟性赋予了其全天候、高效率和低成本的特点。全天候：即全天 24 小时的不间断服务。只要网络平台服务器正常运转，不 论在哪里，不论什

4、么时候，只要有一台能正常上网的电脑即可以进入网上银行办 理各种业务。再也无须赶在上班前或者刚下班后匆匆忙忙赶到营业网点，更无须 再对漫长的等候队伍望眼欲穿。客户只需用鼠标轻敲几个按键即可满足各种需求。目前，先进的互联网技术使得网上银行不仅超越了时间的约束和空间的限制，还 使其可以为数以万计的客户同时提供服务，尽量减少甚至避免了传统银行因为排 队等发生的矛盾和问题。高效率：当今互联网信息的传播速度极快，不到七分之一秒的时间即可绕地 球一圈。自然，依托发达的科技手段的网上银行在进行资金划拨、支付的时候速 度非常的快。网上银行通过“一点接入、多点对接”的系统构架实现了企业网上跨 行的财务管理，极大地

5、缩短了各家银行之间跨行交易时间，将资金的“在途”时 间进一步缩减。成本低：不需要金融机构开设分支机构。这就省去了对房地产的投资，也就 不需要相应的人力资本。因此除去一开始为创办网上银行所需要的沉淀资本，日 后为维护正常运营的费用很少。2. 服务性实体银行的面对面交易有其优势但是也有其局限性。人为因素常常会造成服 务质量、服务内容、表达方式等的不确定性。而网上银行业务所采取的服务方式 则突破了这一限制。首先是标准化，在网上银行，每个客户面对的界面、接受的 信息、服务的种类等都是无差别的。网络没有情绪，没有脾气，所有信息均统一 的显示在相同页面上。这就使得网上银行能够有效的避免人的不可控性。其次是

6、个性化。即网上银行业务容易突破传统的以业务为导向的服务模式， 更方便的转化为更加具有吸引力的以客户为导向的发展方式。传统银行的经营模 式一般表现为业务是固定的，不能人为选择，更不能量身定做。但互联网像是一 座桥梁，沟通了客户与银行两端。网上银行业务实现了与客户的一对一交流，通 过对客户以往交易信息的获取和分析，再结合客户自身的风险、需求偏好，即可 为其打造出投其所好的服务和产品方案。最后是多样化。即除了传统银行提供的业务之外，网上银行可以通过充分挖 掘网络平台的优势，开发出更加符合时代发展的创新业务。比如正火热发展的电 子商务、移动终端、网上理财等等。银行可以利用网上银行的灵活性结合最新的 科

7、技成果，快速抢占新兴市场。网上银行的出现打破了大即是好的传统思维。“快 速、创新”逐渐成为了银行竞争新的主旋律。3. 风险性银行的性质决定了其具有高风险性。而网上银行除去传统银行的经营性风 险，流动性风险等，因其对互联网技术的过度依赖，更显示出了特定的技术风险。 网络安全关乎客户对网上银行业务的信赖程度，因此决定着网上银行的生死存亡。尤其是在 21 世纪，网络黑客、病毒等的出现更是极大的增加了网上银行的风险 性。4. 传播性网上银行作为一个开放的平台，其一大功能就是传播信息。打开各大银行网 站不难发现，各网站均含银行介绍、新闻动态、业务产品信息、互动咨询等内容。 网上银行以其 7*24 小时的

8、虚拟性，使得各种信息的具体内容能够在第一时间传 达给客户。并可以通过网上论坛，加强沟通和营销力度，更好的宣传银行的服务、 产品。树立更加友好的品牌形象。（三）网上银行的发展模式一种是纯互联网银行，除了后台处理中心和一个办公场所，没有任何分支机 构、柜台或者营业人员。纯网络银行其按照经营理念还可分为“全方位”和“特 色化”两种。“全方位”发展的网上银行以取代传统银行为目标。提供传统银行 的一切金融服务和不断创新金融服务产品是此种银行吸引客户开拓市场的宗旨。 而“特色化”的虚拟银行则认为，由于不具备物理网点，因此如现金管理等需要 实体操作的服务他们并不能够很好的满足客户。所以想要生存就必须有特点有

9、针 对性的细分市场并且做到以客户为导向。另一种即是大多数银行采取的，在传统柜台交易之外，开辟互联网作为新的 服务渠道。将传统业务照搬到网上并逐步利用网络的便捷性等优势进行创新。网 上银行更多的是充当渠道的角色，方便人们利用网络优势更快、更方便的进行网 上银行业务的办理。（四）网上银行的主要内容（1）信息类服务。打开各银行的门户网站，最先映入眼帘的就是各种有关 最新产品和服务的公告和信息，其以滚动播放的形式吸引着所有登陆网站的客户 的眼球。用鲜明的色彩和精炼的宣传语尽可能多的吸引更多客户开展相关业务并 提高自己的知名度。除此之外，各种最新、过往产品的具体信息，各投资理财产 品的最新收益也是信息窗

10、口传播内容中的一大重点。另外，银行经营信息、获奖 情况、投资报告、研究成果等也都是信息服务的组成部分。银行通过利用网上银 行 7*24 的服务优势，将最新信息尽快，尽可能广的传播。（2）交易类服务。交易类服务又主要被分为两种，第一是个人业务，客户 可以通过网上银行进行很多基本的网上银行服务。这主要包括：转账结算，水电 费、电话费、煤气费等的缴纳，个人账户明细、往来记录、余额等的查询，网上 支付，信用卡还款等。让客户足不出户即可办理日常所需的绝大部分业务，无需 在跑到营业网点苦苦等待。第二是企业网上银行业务及服务，同个人客户一样， 企业在网上银行开展的业务也包括一些基础的网上银行服务，但是由于企业本身 业务的复杂性和金额大等特点，相较于个人业务而言，其服务品种更加丰富，内 容也更为多样。（3）投资服务。观察各银行网站，理财、基金、保险、贵金属等各类投资 均有体现。银行更是将网上银行投资作为一个重点发展的对象，通过网络为客户 提供专业化的理财方案，普及相关理财产品信息。更有诸多银行建立起自己的理 财品牌，从而极大丰富商业银行的服务范围，树立了知名度。