《农户小额信用贷款的承诺特性及风险控制》由会员分享，可在线阅读，更多相关《农户小额信用贷款的承诺特性及风险控制（3页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、农户小额信用贷款的承诺特性及风险控制近年来，农信社普遍推行了农户小额信用贷款，扩大了农信社信贷服务的覆盖范围，简化了贷款手续，同时也优化了贷款组合，一定程度上降低了信贷风险。农户小额信用贷款是根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内，向农户发放的不需抵押、担保的贷款。作为农信社一种的信贷产品，其具有独特的风险特性和风险控制策略。 农户小额信用贷款具有“贷款承诺”风险由于农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式，因而从某种程度上看，农信社的这种农户小额信用贷款具有“贷款承诺”的性质，是农信社向农户做出的一种“循环授信额度”或称“循环限额授信承诺”。贷款承诺是
2、金融机构向客户做出的一种承诺，承诺客户可以在一定限额、一定时期内，根据事先约定的条件（如利率）、随时、按需提取贷款。贷款承诺是一种表外业务，发达国家如美国工商贷款中，贷款承诺的份额超过了即时贷款。金融机构经营这种表外业务，就是为了赚取承诺费。一般地，承诺费包括预备费和尾余费，前者是全部承诺额的一定比例，后者是未提取余额的一定比例。金融机构一旦做出承诺，就要按承诺限额准备资金，以应付借款人随时可能提取贷款。但是，这项准备开始只是一种或有资产，只有借款人真正提取了贷款，金融机构资产负债表中才能反映出贷款资产的增加，所以称它是一种表外业务。我国目前推行农户小额信用贷款过程中，农信社在对农户信用评级和
3、核定贷款限额的基础上向农户发放贷款证，贷款证实质上是一种“贷款承诺”合同，因为农户一旦被评为信用户并领到贷款证，就可持贷款证及有效身份证件，随时到农信社营业网点直接办理限额内的贷款，并且，只要在限额之内，农户可循环借贷。因此，至少可以从理论上认为，农信社一旦向农户发放信用贷款证，就对农户做出一种承诺，即限额之内可以随用随贷、周转使用。否则，农信社就是违约。正因为农户小额信用贷款具有表外业务特征。许多方面表现出“贷款承诺”特有的风险特征：农户小额信用贷款利率风险。由于我国利率控制比较严格，农信社的利率风险不太凸显。如果利率可以随时浮动，那么对固定利率的农户小额信用贷款承诺就面临着利率风险，因为实
4、际利率和承诺利率出现的差异可能对农信社不利。农户小额信用贷款支取风险及引起的流动性风险。农信社一旦对农户发放了信用贷款证，在我国目前农村资金相对缺乏的情况下，如果农信社可贷资金较少，必然会影响农信社的流动性。所以，许多农信社评定了信用户、发放了贷款证，但是农信社资金短缺，农户持证难以取得贷款。这实际上就是农信社的一种违约。在融资渠道有限的情况下，农信社极有可能发生这种违约。一些农信社控制贷款证的发放，很大程度上也是出于流动性的原因。当然，绝大多数农信社认为不存在支付问题，但他们的支付没有问题只是针对存款提取而言的。如果从贷款角度来看，存在贷款机会和贷款需求，而农信社无法抓住和利用机会，这也是流
5、动性问题或流动性风险一种表现。农户小额信用贷款的信用风险。农户小额信用贷款对信用风险的影响，由于农户小额信用贷款的贷款面大，对农户信用调查、评级及贷后检查的工作量较大，如果不能有效地调查、审查、监督，农信社发生风险的可能性可能增加。同时，由于农业经营的自然风险和市场风险都较大，农户信用等级和经营收入、还款能力会因农业自然风险或市场风险而变化。农信社一般规定每两年对评定的农户信用等级重新审查一次。如果在两年的“农户小额信用贷款承诺”期限内农户信用等级发生变化，农信社的信用风险程度必然会受到影响。因为农户信用等级降低，意味着农信社的贷款信用风险增加。可能部分地出于这种原因，农村信用合作社农户小额信
6、用贷款管理指导意见中指出，对农户信誉程度发生变化的，应及时变更信用评定等级及相应的贷款限额。农信社也往往在贷款证中标明，对随意变更贷款用途、出租、出借或转让贷款证的农户，将收回贷款证，并取消其小额信用贷款资格。这些规定、条款实际上类似于正规的贷款承诺合同中的AMC条款。农信社的“农户小额信用贷款承诺”具有一些自己的特点：其一，额度较小。因而农户小额信用贷款承诺的运营费用和运营风险较大。其二，承诺期限不很明确。评定的农户信用等级两年审查一次，信用额度要随信用等级变化而调整，所以从某种意义上讲，两年算是承诺期限。不过目前实践中，农信社贷款往往只注重每一笔贷款的期限，对“承诺期限”并不重视。其三，农户没有为获得这种承诺而直接支付费用。但入股和把款存入农信社往往是农信社评定信用户的一个前提条件。不管农信社是否盈利、是否分红、红利大小，不管存款利率高低、存款取款是否便利，农户为获得信用户资格（同时也获得了农户小额信用贷款承诺），就要向当地农信社入股和存款，这似乎可以看作农户为取得农户小额信用贷款承诺而付出的一种“代价”。
