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1、济宁XX担保有限公司贷、八刖分如何撰写融资担保项目调查报告融资担保公司接到客户要求提供担保的申请后，根据客户提供的 书面材料对客户形成初步印象。 但这只是最基础的一步。 此后的现场 调查更为重要， 俗话说百闻不如一见， 实地调查不仅可以核实客户先 前提供的资料是否真实可信。 而且还能获得新的直观可靠的信息。 调 查活动输出的业务成果就是调查报告。那么调查报告怎么写？要写些什么内容？这需要你先弄明白调 查报告要搞清楚哪些问题。我觉得通俗的讲主要是这样一些问题： （ 1）你的客户基本情况是怎样的？ （2）目前他们经营得怎么样？（ 3）他们有多少资产？是不是已经借过债，借了多少？（ 4）他 们这次借
2、债（融资）是用来干什么？他们拿什么还？你觉得他们 的融资需求合理吗？（ 5）你公司替他们向银行担保了，那拿什么 来保障你们自己的利益？ （6）如果替他们担保， 有哪些风险？ （7） 怎么防范风险？（ 8）通过前面的分析，你给决策层的建议性结论 是要不要替他们担保？依次回答完上面的问题，一篇融资担保项目调查报告就基本成型 了。以下做进一步分析说明。 这其实也就是担保项目标调查报告的提 纲，只需结合客户具体情况时行分析写作即可。首先要写一段引语， 一般是固定的话语， 稍加修改就行。 例如：“根据济宁XX担保公司业务操作规程，担保部在搜集了企业有关贷款 担保调查资料的基础上，对企业向银行申请 1 年
3、期 200 万元项目资 金贷款是项进行了调查，现将调查情况报告如下：”一、客户情况（一 ） 客户基本情况包括客户名称、成立时间、注册资本、住所、经营业务、法定代 表人、营业照号、组织机构代码证、税务登记证号、开户行和账号等 基本信息， 以及企业的资质、所获得的荣誉等。 要注意证照年检情况， 核对原件，保证复印件与原件相符，并在报告中注明类似“经核实， 以上证照均有过相关部门年检，真实有效”的语句，表示这个客户是真实合法存在的。（二）股权结构很多公司都是多个股东合资开设的，出资额不同，所占股份比例 不同，相应承担的责任也不同。只有搞清楚股东出资比例乃相应的股 份结构，才能更好地把责任落实到位，以
4、免出问题时都不知道该找谁。 股权结构一般采取表格式说明，内容包括股东姓名（可附上身份证号 码）、认缴出资额、实际出资额、出资方式、占总出资额的比重（即 所占股权）、出资时间等。（三）法定代表人情况法定代表人一般是股东中出资额较多的人，且公司很多对外行为 都需要其代表公司进行，所以了解其情况非常重要。信息点主要包括 法定代表人的姓名、职务、教育背景、工作经历、信用记录状况等。 此外还可以了解其经营管理水平和经营理念、兴趣爱好和特长、获得 荣誉等等辅助信息供参考。（四）经营管理层主要成员情况经营管理层，尤其是高层管理人员很多就是公司股东， 还有的是 外聘职业经理人。他们的素质和能力决定了公司的经营
5、业绩， 进而影 响到公司的资金融通能力和偿债能力。 其信息点和法定代表人情况介 绍一样（五）客户组织结构清晰的组织结构往往体现着一个公司的经营管理水平和效率。搞 清楚客户的组织机构，可以把调查工作的触角伸到其“神经末梢”，往 往能获得更全面、更详实而准确可靠的信息，使决策更科学合理。（六）关联企业情况如果客户公司有关联企业，就要核清楚具体的关联关系，如出资 控股关系则出资额与出资比例、股权占比是多少？如是上下游企业关 系形成的时间、对客户经营稳定性和经营收益有何影响等。 其他需要 收集的关联企业信息与前面说的基本一致。二、客户经营情况如果客户经营状况较好，能获得较高的利润，则其按时足 额偿还银
6、行贷款就有保障。如果经营状况不好，则很可能发生 代偿风险。虽然代偿后有反担保措施保障担保公司的利益， 但 是追偿是个不确定性因素很多的过程，谁都不能确定到底能追 偿会多少来弥补损失。担保公司更多的还是希望企业能按时偿 贷，所以关注客户的经营情况尤其重要。客户经营情况主要关注的信息点是：主营业务；营业规模； 在行业里的优势；产品优势及销售额；销售范围及渠道； 是否 具有垄断性的畅销产品；未来几年销售情况预测；是否拥有专 利技术、注册商标及其数量与质量等。由于客户经营状况的重要性，所以特别注意收集、审核证 明经营情况的合同、汇款单、对账单等材料，不能听信客户的 一面之辞，也不能过分依赖书面材料，进
7、可能通过各种渠道掌 握真实情况。此外，对客户的经营情况影响较大的关联关系较 为密切的企业的经营情况，也要尽可能多做了解。三、资产负债及利润情况担保项目的风险简单而主可以分为财务分析和非财务风 险。而财务风险的识别，最重要的一个途径就是认真分析企业的 财务报表。企业的拥有的资产和运营状态好坏集中反映在资产负 债表、现金流量表和利润表等财务报表中。能过阅读财务报表， 可以结合现场调查所看到的情况对企业有更深入准确的理解，通 过资产负债率、流动比率、速动比率等财务指标的分析，还可以 对企业的偿债能力、营运能力和成长能力进行分析，这些都是项 目决策非常重要的信息。当然，由于财务报表的内容繁多，而且往往
8、需要看近三 年左右的报表，不可能全盘照搬到调查报告中，而应择其重点进 行深入研究分析，比如固定资产总额、负债总额、或有负债、资 产负债率、利润率等都应提及，对于数额比较大的，还要说明原 因。四、借款需求、还款来源和合理性分析 企业借款一般分为流动资金贷款和固定资产贷款，它们用途不同、期限不同、利率不同，所可能蕴含的风险也不同，所以要 搞清楚企业借款需求是什么，是用于支付贷款、工程款还是投资购地 建厂。这对于今后开展保后监督工作督促企业按贷款用途使用资金也 是必需的信息。如果说愿不愿按时还款是一个企业的信用问题， 那么 能不能还款、拿什么还款就是能力问题。只有这二者兼备，担保业务 的风险才会尽可
9、能降低。企业还款来源一般是经营收益所得，所以分 析还款来源时要结合前面的客户经营状况进行说明， 要尽量拿详实的 数据说话，要合理、可信、可靠，最好还要可控即企业获得收益 后担保公司可促使其及时将此收益用于还款。通过借款需求和还款来源分析，基本就能得出是否合理 的结论。如果一个企业代款需求符合要求，但是没有还款来源，那么 对于担保公司来说就是不合理的。五、反担保设置这一内容可以说是担保公司决策层最关注的。因为如果发生了代偿，担保公司追偿的首要选择就是行使对反担保物的权利。如果反担保设置不符合要求，一个项目很可能就因此被毙掉了。反担保设置要遵循可行和易操作的原则。可行包括反担保物（或反担保设置的权
10、利质押）合法、可供设置反担保等因素，受 保企业没有处分权或法律禁止设完抵押、质押的物或权利就不能作为 反担保设置的内容。易操作就是反担保物或权利能快速变现， 不能变 现或变现成本太高的物或权利也不能作为反担保设置的内容。六、主要存在的风险通过阅读分析书面材料和现场调查了解到的企业情况，有 积极的因素，肯定也有消极的因素，而不可能全是积极因素，否 则客户就不用来找你担保了，银行直接放贷就好了。这些消极因 素往往也就是风险隐藏的所在。所以一定要列出主要存在的风险， 也可能是反担保物的风险等等，各企业不一样，需要具体分析。 需要注意的一点是不能只列出风险就完事了，这只是解决了风险 识别的问题。一定要
11、说明风险是否可控，如果不可控，贝竣生代 偿的可能行就加大。其实也就是风险的识别性和可控性两个问题 都要在这里有个清楚的交代，而且要尽量做到有理有据，不能是“我觉得我想”好像是”之类的模棱两可的话。毕竟你作为调查人， 比较了解情况，要勇于表明自己的态度，不管对不对都还有后现 的决策层在把关呢，你只要做到前面说的有理有据的要求就不算 你的错误。七、风险防范措施前一部分内容说明了存在的风险和风险是否可控， 这一部 分就是要拿出办法来证明风险如何可控， 采取哪些措施可以有效防范 风险。一般而言，包括“督促企业按贷款合同约定用途使用资金”、“核实 反担保物情况，认真落实低押登记措施” 、“加强贷后跟踪检
12、查，及时发 现风险并采取措施及时防范”等，当然这只是一引起普适性的措施， 具体的要根据各个客户的情况采取有针对性的风险防范措施。 只有风 险防范措施得力可行，才能保障担保公司的利益。八、结论通过前面的分析， 该说明的说的差不多了， 该提示的也提示 了，就应该得出结论了。结论一定要明确、简洁，明确表明肯定或否 定的态度，千万不要含糊不清模棱两可。当然，作为调查人员来讲，其结论一般都是建议性的，所以 可以说“建议（或不建议）为 XX 公司提供提保”或者类似的话语。如 果跟客户谈过担保费率， 还可以一并说明， 因为这也是公司决策层关 心的，比如可以说“建议为XX公司提供担保，担保费率为贷款金额的 X
13、% ”等担保公司保前三查个人或企业在向银行借款的时候， 银行为了降低风险， 不直接 放款给个人， 而是要求借款人找到第三方 （担保公司或资质好 的人）为其做信用担保。 担保公司会根据银行的要求， 让借款 人出具相关的资质证明进行审核， 之后将审核好的资料交到银 行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用。 随着房地产和银行系统的日趋完善， 担保公司已逐渐成为不可缺少的 环节。例如：各城市住房置业担保公司。房地产信贷担保如今已经发展成担保行业当中占有较大比重 和数量的机构，如今不仅已经成为房地产按揭贷款申请人和商 业银行之间的桥梁，同时一批有实力的担保机构也开始涉足 “房地产金融按揭理财”服
14、务，帮助消费者规划贷款还款、识别 不同贷款品种的区别并协助挑选符合自身需求的房贷产品， 帮 助客户节省利息支出、 缓解贷款压力、提供房产低押融资业务。为降低担保业务的市场风险，对每一笔提保业务需要进行“三 查”。“三查”是反信贷与担保管理制度的核心内容之一，是信贷 与担保工作程序的重要组成部分， 是做好信贷与担保工作行之 有效的方法。担保“三查” 反指保前调查、保时审查、保后检 查。一、保前调查1 、 对借款申请人进行调查、评估。1) 审查借款申请人有关材料。2)对借款申请人进行实地调查，核实复印材料，翻阅有关总账、明细账和凭证，审核财务报表3) 分析财务报表、检查借款申请人财务状况和经营成
15、果。4) 审核借款申请金额、期限。2、对借款保证人进行调查、评估。1) 审查借款保证人有关材料2) 对借款保证人进行实地调查，核算复印材料，翻阅 有关总账、明细账和凭证，审核财务报表。3) 分析财务报表，检查担保能力。3、对借款抵押物、质物进行调查评估。1) 审查抵押物、质物。2) 审查抵押、质押相关手续。3) 现场察看抵押物、质物。4) 审查抵押物、质押的价值，确定可抵押、质押额。4、撰写调查、审批报告。调查、审批报告的内容包括：1) 基本情况2) 管理、经营情况3) 财务状况4)项目情况5)反担保方案6)风险与效益7)调查意见保时审查是确保贷款正确、合理发放的关键环节。主要对借款人申 请材料的真实性、合法性、完整性和调查报告的内容进行 详细的审核。 主要内容有：借款的用途、企业的发展前景、 经营状况、负债能力、反担保合同要素是否齐全等等。三、 保后检查是确保贷款按政策、按规定用途合理使用，减少和防止贷 款风险的重要保障措施。这要求项目人员在贷款发放后， 对贷款的使用进行跟踪检查，定期分析检查和分析的主要 内容：1. 检查贷款是否按用途使用，有无挪用、套用贷款情况。2. 检查存贷有无积压、应收款回笼情况等。3. 落实企业还款资金来源。4. 纠正企业经营中的突出问题及所有影响贷款安全性的不利因素，督仲企业改进。浅谈公司类贷款担保业务保前 调查基本要点 开展公司类
