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1、个人理财规划方案先生养老理财规划 重要提示1. 先生承诺向理财规划师如实陈述事实，如有隐瞒真实情况，提供虚假或错误信息而造成损失，注册理财规划师均不承担任何责任。2. 注册理财规划师亦承诺勤勉尽责，合理谨慎处理先生委托的事务。如因误导或提供虚假信息，造成客户的损失将承担赔偿责任。3. 注册理财规划师对于理财方案中所建议的投资工具或金融产品不做出任何收益保证。凡因市场客观因素导致损失，注册理财规划师概不承担责任。4. 本方案旨在对客户提出的家庭理财状况予以客观的分析，从而对家庭资产/负债进行合理再分配，选择适当的理财手段和理财工具，通过系统化运作，满足家庭理财需要，期间涉及的任何金融机构，理财产
2、品均无推销，广告涵义，个人观点仅共参考。5. 为获得好的效果，请定期检查，比较和调整，并随时与我们保持联系。6. 请客户详尽阅读本理财方案的内容，如无疑义，请在各页履行签字手续，以确保双方合作手续完整。客户签字：年 月 日目 录个人理财规划方案1一、先生基本状况简要描述4（一）基本情况4（二）收支情况4（三）资产负债情况5二、先生财务情况分析6（一）财务状况61资产负债表分析6（1）负债比率6（2）资产比率72现金流量表分析：73主要财务比率分析84财务情况分析总结9三、先生未来规划愿望9四、相关假设要素9（一）收入变动假设9(二) 支出变动假设9（三）收益率假设9（四）退休年龄规划10（五）
3、国内经济要素10（六）其他要素10五、理财目标分析及建议10（一）理财目标分析101基本面分析102计算分析113财务改善分析12（二）理财规划建议131、保险规划建议132、投资规划建议133生活规划建议154遗产规划建议165理财服务建议16六、理财效果预测16（一）资产负债结构16（二）现金流量预测18（三）财务比率表格化分析19（四）未来生活的财务规划表20（五）财务状况变动的综合评价23七、风险提示23八、后续服务24九案例小结25一、先生基本状况简要描述（一）基本情况先生，50岁，丧偶，现成都国有企业工程师；计划明年购房，并与女友结婚。王女士，47岁，先生女友，无业。女儿敏，27岁
4、，美国加洲IT行业任职二年。（二）收支情况收入：先生目前的月工资税后收入为6000元，每年还可领取年终奖20000元（税后）；退休时可一次性领取企业年金（税后）20000元；退休后每月可领取退休金（税后）3000元。商铺一间，租金年收入2万元。女儿敏每年汇款2000美金。由于现阶段美元不断贬值，故将其兑换为人民币支出：先生当前日常开销年支出5.64万元；其中，日常生活开支4.64万元，旅游费支出1万元等。先生家庭现金流量表收入金额（元）百分比（%）支出金额（元）百分比（%）经常性收入经常性支出工资7200057.14%膳食费2800050%奖金2000015.87%通讯费18003%经常性收入
5、小计9200073.02%水、电、煤气费36006%非经常性收入子女教育费0%赡养费1400011.11%房租2000015.87%医疗保健费700012%非经常性收入小计3400026.98%劳务支出0%收入总计126000100.00%保险支出0%房贷0%汽车养护费0%经常性支出小计4040072%非经常性支出衣物购置费50009%家电、家具支出10002%旅游费1000018%非经常性支出小计1600028%结余69600支出总计56400100%（三）资产负债情况资产：现有25万元住房一套，市值20万的铺面一间。银行活期存款5万元，1年期定期存款20万元，赡养费收入14000元,股票市
6、值3万元。负债：无先生家庭资产负债表资产金额（元）负债金额（元）现金与现金等价物长期负债现金30000房屋贷款银行活期存款50000汽车贷款银行定期存款200000长期负债小计公积金存款60000人民币定期（外币）28000现金与现金等价物小计368000中期负债其他金融产品教育贷款0保险产品消费贷款0股票30000中期负债小计0基金短期负债黄金理财产品信用卡透支其他金融资产小计30000应纳税金0个人资产短期负债小计0房屋不动产450000负债总计汽车净资产848000个人资产小计450000资产总计848000负债+净资产84800二、先生财务情况分析（一）财务状况1资产负债表分析（1）负
7、债比率资产情况：目前先生家庭的总资产为：人民币84.8余万元，其中现金及现金等价物36.8万元，其他金融资产3万元，房屋不动产45万元。负债情况：无结论:财务结构良好，负债压力较轻，说明该客户综合偿贷能力较强。目前先生的资产负债率0，一般而言，家庭资产负债率控制在50%以下较为合理。而目前先生家庭的资产负债率为0，反映出先生家庭中对适度举债不能理解，不会通过银行的钱来提高生活品质，建议在目前通货膨胀的情况下，通过增加负债，扩大增值性资产的持有。（2）资产比率先生现金占比43.39，其他金融资产占比3.54%；固定资产占比53.07。先生投资比率结构中固定资产占比偏高，受益率较低的现金占比偏高，
8、其他金融资产结构较低，同时金融资产结构单一（均为股票）且风险较大，盈利能力不稳定。综上，从财务指标可见，先生当前资产负债情况能满足正常生活需要，但投资结构不合理，没有发挥现有资产的最大效用。2现金流量表分析：先生家庭收入以工资奖金为主，属于稳定型收入家庭。总支出占总收入44，消费结构较为合理。现金流入中以工资为主，投资产品收入比重不高；现金流出中，保障性支出较低，现金结余较高。现金流量结构较为合理，可为预期规划做资金积累。3主要财务比率分析考核项目比率客户状况理想标准值净资产扩大能力结余比率结余/税后收入552310投资与净资产比率投资/净资产3550以上较好还债能力偿付比率净资产/总资产10
9、060-70正常负债比率负债总额/总资产0%0-50%较好支出能力强弱流动比率流动资产（每月收入+现金活期存款）/每月支出75%3左右或3-6个月支出从比率分析表中可以得出：先生的偿付比率过高，说明其没有充分利用自己的信用额度。由净资产扩大能力可以看出先生的投资比例极低。一般而言，一个家庭流动性资产满足其3-4个月的开支即可，但先生家的流动性比率过高，降低了资产的收益性。4财务情况分析总结先生家庭资产质量较好，收入稳定，当前净资产84.8万元，每年收入结余达6.96万元，结余充裕。投资比例偏低，预期收益偏低，延缓了家庭财富的快速增值。但先生缺乏资本投资经验和有效的投资策且操作品种单一。5万元的
10、本金现值只有3万元，亏损较大。如能合理规划投资比重和结构，将会实现资产的较好增值。三、先生未来规划愿望先生对自己的未来生活有明确的规划，主要愿望如下：1准备购买一套环境较好、面积80平方米左右的住房结婚。2每年能出去旅游一次。3拥有足够的退休费用，使得退休后有一个充裕幸福的晚年生活，并希望保持目前的生活品质。四、相关假设要素 （一）收入变动假设预期先生收入水平保持平稳增长，工资按每年2的水平递增。(二) 支出变动假设假定先生夫妇生活费按每年4的水平上涨。（三）收益率假设假定基金预期年收益率可达9，债券预期年收益率可达5，股票预期年收益率可达8，理财产品预期收益率5.19%，黄金预期收益率5%，
11、保险预期收益率6%。（四）退休年龄规划1假设先生60岁退休，并雇佣一位保姆照顾日常生活，每月支付保姆工资1000元；2养老规划的截止年龄为先生82岁、王女士79岁。（五）国内经济要素1国内经济环境不会有重大改变；经济增长率、通货膨胀率、利率、汇率和税率均不发生太大波动；平均通涨率为4。2存贷款利率（1）1年期银行存款平均年利率4.14；（2）10年期个人住房贷款利率7.85。（六）其他要素假设无其他不可抗拒因素和不可预见因素的重大影响 。五、理财目标分析及建议（一）理财目标分析我们了解到先生希望能有一个幸福的退休生活，结合先生的相关情况对其理财目标作如下分析：1基本面分析从先生的职业来看，比较
12、稳定，失业风险不大；从先生的资产状况与现金流量的分析来看，先生的现金年净流入达到6.96万元，没有充裕的金融资产，退休后养老金基本能够维持生活。但是先生准备购房，支出增大。就当前收支状况看，先生当前的收入状况不能保证退休后的生活，甚至有可能入不敷出，较难保证其要求的生活品质。因此，只有通过适当调整资产配置提高收入，改善生活质量。通过计算可知先生61岁至82岁的支出费用如下表：年龄总支出合计日常支出（通涨率4）固定支出（保险）人生大事开支（购房、结婚、购车等）6110.019.0116210.339.3316310.659.6516410.999.9916511.3410.3416610.7110.716711.0911.096811.4811.486911.8911.897012.3212.327112.7712.777213.2313.237313.7113.717414.2114.217514.7314.737615.2715.277715.8415.847816.4216.427917.0317.038017.6617.668118.3218.328
