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1、互联网消费金融的由来：从阿里推出支付宝解决了网购消费的信用问题开始，互联网消费开始对传统 实体消费领域持续渗透。2014年，互联网电商悄然进入消费金融领域，京东率 先推出了“京东白条”，阿里推出了“天猫分期”、“蚂蚁花呗”，从而开启了互联网消 费金融时代。1L - 一一 一一第翌金融敢策IIJL. _ _ _ - - _ _ _ -ir互联网消费金融的发展现状:消黄金融发展现状?*1弓8g年8月旧日，中国鼬会正式发布茂消暇备蚣司试饕受普如尊黑、呼 T点点管理办法，为试点消疆金融装司的转入监管和抑范经言号山看饕碧卜孕熟瞑；山首曩 期户褒怛r 土律但陪，成里I中银:;肖斐玉鬲虹北银消费玉祯锦4卢推
2、配心岸俐安福消基金融、和捶信消噩金融耳家公司1：1 :;*1itit上 一 一 -_ JL- 一一 一一 - 一 _ _ 一一 -一 一一一 - - - - 一一 一一 一一一-一 一一 一一 一一 _ - - - 一- 一一一 一一 -IL- 一一 一一 .一 一一 一一 一一 _ _ -一一 .一 -一 一一 一一 . _ _ - 一一一 一 一，r1111n旧年U月MB，中国漠监会发布电消毒至耕心司试点管院走4家外，相继成立了招联消最金融、 修订理办法（修订糖）冷，并宣布扩大消赛金融公司试点城市范兴业消蜜金融、海尔消赛金融、苏宁消蜜 期围，新增沈阳、南京、杭州 合肥、泉州、武汉、广州 重
3、金融、湖北消费金融、马上消费金融、中庆、西安音岛等m个城市参与试点工作。邮消噩金融或会司oJL- 一一 一一 - 一 _ _ 一一 -一 一一一 - - - - 一一 一一 一一 一-一 一一 一一 一一 _ - - - 一- 一一一 一一 -IL- 一一一 一一 .一 一一 一一 一一 _ _ -一一 .一 -一 一一 一一 . _ _ - 一一一 一 一， 、-J口巧年6月1Q日，国务院召开常务会谀决定，放开市场准入，将原在L6个城布开展的消噩金融公司试点扩大至全国。审批极下漱到省级部门，鼓励符合荼件的民间资本、国内银行业机构和互联网企业我起设立消费金眼公司，成熟一家、批准一家截止到乏口L
4、再5月，相继成立了杭银消费 8玲年阴18B，昧于促进互联网金融健康发展的指导金融、华融消蔓金融、盛银消寇金融、晋 意见#项立了巨联祢醺金融等互联网金融主到态的监商消费金融、长银消费金融、帽银消费金 管职责分工，落实了监管责任，明确了业务边界韧、上海尚境肖基金融、中康疆金融、J:二=二：二二二二二二二二：二：二二：二=了二二二二二=丁：包银消奏金融、长银五乂消崖金融、河北:!8话年3月5曰，2016气政性作届,哥人提溟逍幸福消费金融，珠海易生华通消费金融公 ,贵金融，旧全国开屐消最金融公司试点，煎励金融机构刖新司、江苏苏银凯基消费金融郁艮公司巧 J消赛信货产品*盍公司.:I1| = = = =
5、= = - - - - - - _ _ _ _ _ _ _ _ _ JII,j20174月，中国互联网金融协会向会员单位下发京互联:：i网金融信息拔露标准-消寇金融丹征求意成稿），定义并规范了丘3项损露指标。互联网消费金融的发展前景：消费金融的提供主体日益多元化，消费服务方式趋于多样化，特别是互联网 与金融的融合有效释放了我国潜在的消费意愿呈现出“风起云涌”的发展态势。2007-2020年中国消费信贷规模预j消蜜侈蒸余额（万亿元）消斐金融规模（万亿元，互联网消费金融的主要特点:是以供应链为依托，互联网突破地域限制的特征，基于线上化的消费生态 体系创造了需求。二是以风控为核心，应用新一代信息技术
6、识别风险，提供小额、便捷的消费 金融服务。，实现了小额授信即时秒批，还可进行流程前期、中期实时欺诈风险 识别，并即时中断授信。三是以竞合为导向，存在政策监管风险和融资局限，但广泛地与银、证、保、 商户紧密合作，促进消费者、商户、金融机构、互联网企业多方共赢。互联网消费金融存在的主要问题：一是消费占GDP比重逐年上升，我国的消费信贷规模也不断上升，增速较快， 但占我国整体信贷余额比重较低、消费信贷产品结构发展不均衡。16.00% 1B.4O：5冲二是源于政策支持，消费金融市场竞争趋于激烈：1.消费信贷参与主体多元2007-2020年中国消费渗透率情况70.00%58蒯为50.005630.00%
7、20.00%ID. D0%0.00%一 诫悬钏（万1辰）一朝物GDP （树箴球瘫翎（右枷2007 2008 2009 2010 2011 20 12 2013 2014 2015 2016 2017 E 201 BE 2Q19E 2020E119712.5OM化2.产品类型多样化三是法律制度不完备：在互联网消费金融的交易过程中易出现交易主体间权 利义务模糊等问题，不利于整个消费金融行业的稳定发展。四是未能得到有效管控：不对等监管使得消费金融公司存在监管套利的可 能，或限制了其从事金融业务的权力，同时各类信息未能得到有效的管理和保护， 加剧消费金融行业的不公平竞争，提高了传统消费金融机构创新的成
8、本，也限制 了互联网消费金融的健康发展。五是融资渠道有限，流动性支持较弱：资产证券化项目的发行额有限，占其 消费金融交易额比例较小。例如，京东白条年交易量达到200亿元，其应收账 款资产证券化项目金额仅为15亿元。六是互联网金融信息尚未纳入央行征信系统，风控体系难以完全对冲信用风我国互联网消费金融的发展建议:是完善消费金融行业法律制度建设，加强对互联网消费金融有效管控二是加强流动性支持，拓展投融资渠道三是将互联网消费金融信息纳入征信体系，加快建立全覆盖的个人信用信息 数据库，加强信息安全保护。四是营造理性消费文化，从经济规律出发，明确消费者必须是生产者，限制 不具备生产能力和工作收入的人群如大学生等办理消费信贷业务。五是加强对大数据的开发与应用，应用这些数据更好地了解客户、挖掘客户 需求、实现精准营销和信用风险管理。六是以场景消费为支撑发展消费金融，使线上、线下、线上+线下的消费金融产 品和服务更具渗透力。比如，电商消费金融平台以电商自身的消费场景为基础， 完善电商生态，而大型商业银行则通过自建电商平台或与网络零售平台等合作， 挖掘消费金融场景入口。
