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1、34摘 要随着我国信用卡业务的快速发展，新型的信用卡业务模式涌现。发卡机构的竞争重点已经从发卡规模转入新业务的拓展。信用卡分期付款业务作为信用卡基本业务中的一项衍生业务，越来越被发卡机构所关注。然而，信用卡分期付款业务的相关研究基本停滞在定性分析上，结合消费者心理理论的实证分析更是空白。理论研究的缺乏导致当前部分发卡行在信用卡分期付款业务的发展方面遇到了瓶颈，无法找到业务增长的突破点。本文站在消费者的角度，在近年来国内外消费心理学相关理论研究的基础上，以消费心理学理论为出发点，设计心理学测量值，并采取当前最流行的网络调查方法实施调查。文章利用方差分析、因子分析等统计方法，对消费者进行信用卡分期
2、付款消费倾向的因素进行了实证的分析，并且建立了信用卡分期付款的使用需求、满意度和风险知觉三大心理因素与分期付款消费倾向的关系模型。研究发现人口统计因素中性别、年龄、学历、职业和收入情况的不同对信用卡分期付款消费倾向均有显著的负向影响；使用需求和满意度因素对分期付款倾向有正向影响；风险知觉有显著的负向影响。进而发现满足心理需求、满足金钱需求、商品满意度、服务满意度、支出风险、功能风险以及社会风险均对分期付款倾向有显著影响。本文研究的结论为发卡机构的信用卡分期付款业务提供了基于消费者的实证研究数据支持，为发卡机构信用卡分期付款业务开展重点提供相关建议，促进信用卡分期付款业务的改善与发展。关键词：
3、信用卡分期付款 消费心理 方差分析AbstractWith the rapid development of Credit Card in our country, more and more new types of card businesses have appeared accordingly. Many card issuers have turned the focuses of card-issuing scales into new-businesses exploration. More and more card issuers draw their attentions
4、on a newly-appeared card derivative business credit card installment. However, the correlation studies of card installment stopped at qualitative analysis, and it is even a blank space in practical analysis combining with consumers psychologies. The lack of this theoretical studies lead to the bottl
5、eneck of their card-business development, thus they cannot find out an effective way to promote their card business.From the angle of the consumers, the author of this article designed the psychological measurements on the basis of the relative consuming psychology theoretical studies home and abroa
6、d. And a most popular way of investigation has been adapted herein, i.e. online investigation. The statistical methods, such as variance analysis and factorial analysis, are used herein for the practical analysis on consumers propensity to consume; and a relational model has been set up between the
7、three psychological factors (i.e. demand of utilization, degree of satisfaction, and risk perception) and card installment trend. The research shows that vital statistics, such as sex, age, education, profession and income, has a clear negative influence on card installment trend, necessities and sa
8、tisfactory factors positive, and risk perception negative. Hence, the outstanding influences on card installment have been found by the studies of the demanding necessities on psychology and money, the satisfactory of products and services, and the risks in expense, function, and the society.The con
9、clusion of this article gives the supporting data of card installment on the basis of the practical analysis about consumers, and brings up relative suggestions on it, therefore, can make the card installment businesses improved and developed.Key Words: Credit card installment Consuming psychology V
10、ariance analysis目 录前 言11 信用卡分期付款的理论概述21.1 银行卡的发展现状与趋势21.2 信用卡发展概述41.3 信用卡分期付款的相关理论42 信用卡分期付款消费的现状及存在的问题92.1 分期付款消费的现状92.2分期付款消费存在的问题103 调查问卷的设计与样本选取123.1 调查问卷的设计123.2 调查对象123.3 样本选取124 分期付款消费行为影响的实证研究154.1 研究假设154.2信用卡分期付款消费倾向的影响因素164.2.1 性别因素164.2.2 年龄因素164.2.3 学历因素174.2.4 职业因素184.2.5 收入因素184.2.6 心
11、理因素194.3 本章小结205 对信用卡分期付款消费提出的建议225.1 改变宣传重点225.2 增加产品服务类型225.3 提升满意度235.4 普及信用卡分期付款知识235.5 细分信用卡分期付款消费市场23结束语25参考文献26致 谢27附录I 信用卡分期付款消费行为影响因素研究问卷28前 言伴随这中国金融服务的完善以及人们消费习惯的改变，在国外流行的分期付款消费被引入国内，并迅速得到国内消费者认可。信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名
12、条的卡片。我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。分期付款可以分为商场分期、邮购分期、账单分期三种类型。本文将具体分为五大部分改为章。第一部分绪论，包括本研究的背景意义、国内外研究综述、研究方法、创新之处及研究思路、研究框架等内容；第二部分是理论分析，包括对本文中主要概念的界定、消费心理理论基础分析，这一部分将成为下文进一步实证分析的前提并指导实证研究；第三部分，通过调查问卷运用方差分析方法，阐述不同人群信用卡分期付款的消费倾向，进一步为实证分析部分做准备；第四部分是本文的主要结论和启示。1 信用卡分期付款的理论概述1.1 银行卡的发展现状与趋势 世界范围内银行卡的主要应用区域在北美、欧洲和亚太
13、地区。主导世界信用卡市场的，是五大信用卡集团。全球信用卡技术有加速发展趋势。中国信用卡业正在迅速崛起。近年来，伴随着中国金融服务的完善以及人们消费习惯的改变，信用卡的使用，特别是分期付款形式的消费，迅速得到国内消费者的认可，截至2010年末，我国银行卡发卡总量为24.2亿张，较2009年末增加了3.5亿张；其中，信用卡发卡数量为2.3亿张。可见我国信用卡的增势明显，前景非常乐观。图1-1：各银行的信用卡拥有情况（前十）资料来源：通过调查机构近期网络调查显示（见图），目前信用卡的市场占有前三甲为：工商银行、建设银行、招商银行，其中拥有信用卡的消费者，工商银行的信用卡拥有率最高，达到35.1%，其
14、次是建设银行为30.4%，招商银行信用卡以22.1%排在第三。表1-1 消费年龄区间调查格式有问题，该加粗的部分未加粗年龄信用卡拥有率信用卡使用率工商银行建设银行招商银行工商银行建设银行招商银行20岁以下2.5%2.8%2.4%4.3%2025岁15.3%14.9%19.4%18.1%16.3%18.9%2630岁24.5%28.4%42.7%25.2%27.2%44.4%3135岁21.5%22.0%23.3%21.3%20.7%26.7%3640岁19.0%13.5%5.8%20.6%12.9%6%41岁以上17.2%18.4%8.7%12.6%13.6%4.4%资料来源：由表所示，当今信
15、用卡的拥有率上，依然是四大银行和招商银行处于行业领先的阶段。据调查机构网近期调查显示如兔所示，信用卡在使用年龄上分布较为均衡，基本在2040岁区间，以使用排名位列前三的工行、建行、和招行为例，在拥有率上，工行和建行的持卡人年龄分布在2040之间，占到了80%，且较为均匀的分布，从以上数字可以得知，目前使用信用卡分期的主要消费人群以年轻人为主。而采取分期付款方式消费的产品通常是高端产商品，如汽车，家电、数码产品。可以预计，随着年轻消费者能力日趋成熟，信用卡的消费在未来几年里仍将处在强劲的上升姿态。表1-2 信用卡功能使用情况（前四位）信用卡功能刷卡消费网上支付积分兑换奖品分期付款使用率83.0%60.9%47.2%25.5%排名1234资料来源：在信用卡的功能使用上，刷卡消费占到了83.0%，一枝独秀，网上支付占了60.9%，迅速增长，积分兑换奖品也受到消费者青睐，占到47.2%，分期付款作为新兴的一种消费观念，也逐步得到大众的认可，占25
