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1、-家庭理财规划案例一、 客户背景：于先生在国企工作，月收入5000元，太太月收入约5000元，两人合计约1万元左右。另外，夫妻二人的年终奖金收入，分别为2万和1.5万元。现有活期存款5000元，无定期存款。两人共有两套住房，一套在野生动物园附近，面积72平方米，市价约60万元，目前空置。另一套用于居住，面积88平方米，市价约140万元。至今，两套住房的贷款本金余额总计还有45万元，共需还款4000元/月，两人目前根本生活花销3000元，娱乐、置衣、外出就餐等费用2500元左右，另外还有一局部人情支出约600元左右。年度花销主要是用于支付车险，自用车现在市价5万元，车险保费约4800元，另外，于
2、先生夫妇目前两人只有社保和公司团险，无任何个人商业保险。二、理财目标：12010年规划生子，届时需要准备好育儿费，并且在未来的18年中准备足够的子女教育金以及供其子女四年留学的费用。2. 2009年开场每年12次旅行，花费约10000元。3. 选择适宜的商业保险，增加家庭保障。4. 资产顺利转移给子女。三、理财规划假设：年收入成长率 - 2 退休后收入替代率 - 25%学费成长率 - 3 退休后支出调整率 -75%房租成长率 - 3 房贷利率 - 5.94%车价增长率 - 2四、风险属性分析：风险承受能力评分表年龄 10分8分6分4分2分客户得分30总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1
3、分，75岁以上者0分45就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代8置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅6投资经历10年以上610年25年1年以无2投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白2总分71风险态度评分表忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分10不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分20首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损局部认赔持有待上升加码摊平8赔钱心理学习经历照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性
4、平安性8防止工具无期货股票外汇不动产10总分60结论： 风险承受能力71分属中高能力；风险承受态度60分属中高态度。故于先生先生属进取型投资客户，根据他的风险属性，于先生的投资组合的预期报酬率为8.8%，与之相匹配的资产产品配置为：五、财务分析：家庭资产负债表 单位元家庭资产家庭负债活期及现金5,000房屋贷款450,000定期存款0其他贷款0基金0房产自用1,400,000房产闲置600,000汽车5,0000合计2,055,000合计450,000家庭资产净值1.605,000收支储蓄表大类科目本期工作收入工资收入155,000收入合计155,000生活支出根本生活开销36,000其他杂支
5、出37,200房贷支出48,000汽车保险4,800支出合计126,000诊断结果：1、 于先生家庭处于家庭筑巢期，刚结婚子女即将出生。预计未来家计支出将增加，保险需求将到达顶峰。2、 于先生属于蜗牛族类型，目前房贷仍是重要支出，随着子女的出生，教育负担增加，因此该家庭的重要理财目标应该是为子女准备育儿费和教育费用。3、 从家庭收支情况来看，于先生夫妻双方工作较为稳定，整个家庭的收入来源为家庭的工资性收入主动收入。仅用工资收入满足以后各种生活、理财需求，困难较大，于先生家庭可在适当控制支出的情况下，选择适宜自己风险偏好的理财工程，增加投资比例，获取投资性收入。4、 保障缺失：于先生夫妇仅有社保
6、和公司团险，于先生及配偶都缺乏寿险，和医疗、意外类保障。假设一方发生风险事故，会对家庭整体收入造成极大影响，风险较大，建议于先生夫妇应该适当增加保险支出。六、理财规划：理财目标负债化以及供需能力分析：假设：不考虑货币时间价值此处定性分析仅为后续提供理财规划提供初步供需的敞缺口依据。根据于先生家庭目前财务状况，我们将其生涯总需求以及总供应计算其供需缺口，以便未来规划决策之所用。生涯总需求：一、教育金规划需求：即完成子女养育，教育费直至子女本科留学毕业，则子女教育金目标值：2500*12*22+400000=106万元二、房贷规划需求：目前房贷余额为45万元三、维持家计需求：(36000+3720
7、0)*55=402.6万元四、车辆规划需求：包括车险、用车本钱以及换车方案：假设于先生每年用于汽车的费用现值为15000元，并且由于一般车辆的使用年限为5-7年，又假设于先生家庭为了提高生活水准，每6年换一部新车，新车现值约为12万元。则于先生的车辆花费需求为：1.5万*30+12万*5105万元因此生涯总需求为：106+45+402.6+105=658.6万元生涯总供应：家庭年收入所得为15.5万元，目标剩余工作年数30年，营生资产为155000*30=465万元因此生涯总供应为465万元供需缺口：生涯总需求658.6万元-生涯总供应465万元=供应敞口193.6万元鉴于目前客户家庭财务状况
8、缺乏以满足其各理财目标实现并产生供应敞口193.6万元，结合家庭的四项理财目标向其提出可行性方案：首先，从目前于先生家庭保险规划而言，夫妻双方均缺少商业保险，特别是在还贷及重大疾病方面没有任何意外保障，风险较大。目前，夫妻双方日常结余资金较少，假设配置少量定期寿险，即可弥补身故带来的家庭支出缺口，但夫妻双方除了社保以及团险，无法满足重大疾病或伤残带来的风险，所以我们考虑帮助于先生夫妇配置一定比例的万能险，这样既可以带来投资收益，又兼具保障功能。第二，房产规划方面，我们提供两种方案供客户进展参考：一是 在维持原有生活水平的根底上，将于先生购置的72平米的闲置房屋进展出租，增加理财收入，形成较稳定
9、的现金流，帮助于先生家庭实现旅游、育儿等理财目标。二是 出售于先生的闲置房产，所得收入可用于提前归还局部房贷，减轻家庭负债压力，并且进展合理的投资，取得投资收益，满足各项理财需求。第三：旅游规划于先生可用理财的收益支付每年现值10000元的旅游费用。第一,保险规划：于先生夫妇目前处于筑巢期，夫妻收入水平相当，家庭将会面临较大的子女养育和房贷支出，假设一方发生意外伤残或身故，将会分别造成58万和48万的家庭支出缺口，建议客户为自己及配偶分别配置保费为943元和535元，20年缴费定期寿险。为弥补重大疾病或伤残带来的风险，我们推荐客户购置十年期平安智盈人生终身寿险万能型，附加智盈人生提前给付重大疾
10、病保险、无忧意外伤害保险、无忧意外伤害医疗保险，年缴费8000元。被保险人身故或染重疾，可获保额20万的补偿，每年亦有保额1万元的意外伤害及意外伤害医疗险。第二,房屋规划：方案一：租房根据市场指导价，于先生的闲置房屋假设出租，可取得1000元/月的房租收入，用于弥补日常生活支出，并提高生活水平，亦可作为旅游储藏金。客户年老时，需子女照顾，可将出租房产交给子女打理。这样每月可拥有稳定的现金流，亦可享受房产增值收益，同时可作为家庭财富留给子女。方案二：售房根据市场指导价，于先生的闲置房屋假设出售，可取得约61.8万元。其中，168,750元可用于提早还贷计算过程：PV=450000,PMT=-40
11、00,FV=0,I=5.94%/12,得出：N=164.8315,又：PMT=-1500,得出：PV=168,750剩余局部449,250元可用于投资，并取得投资收益。但在该套方案下，于先生将无法享受房屋增值局部的收益两套方案的比拟:而在第二套方案中，虽然于先生不能享受未来房屋增值局部的收益，但由于第一年中于先生归还贷款后有一笔较大的现金流入可用于投资理财，假设理财得当，其取得的收益可以较好的满足子女养育，汽车费用，旅行支出保险支出等家庭的各项开支，并可以适时提高家庭的生活水平。另外，通过前期的风险测评，我们可知：于先生属进取型投资客户，在他的风险承受能力围之，投资的预期报酬率可到达8.8%左
12、右。所以我们推荐客户选择方案二进展房屋规划。第三,教育金规划：由于于先生夫妇明年有生子育儿的规划，建议客户提早做教育金规划。根据相关数据显示，我们假设于先生夫妇的子女2010年出生，从0岁到18岁，每月平均花费包括育儿费和教育费现值约为2500元，除此之外，在于先生子女18岁时，为其准备了一笔现值为40万的留学费用，假设学费成长率为3%。，20年后，于先生夫妇需要给子女准备约100万的教育金。当我被上帝造出来时，上帝问我想在人间当一个怎样的人，我不假思索的说，我要做一个伟大的世人皆知的人。于是，我降临在了人间。我出生在一个官僚知识分子之家，父亲在朝中做官，精读诗书，母亲知书答礼，温柔体贴，父母
13、给我去了一个好听的名字：清照。小时侯，受父母影响的我饱读诗书，聪明伶俐，在朝中享有“神童的称号。小时候的我天真活泼，才思敏捷，小河畔，花丛边撒满了我的诗我的笑，无可置疑，小时侯的我快乐无虑。“兴尽晚回舟，误入藕花深处。争渡，争渡，惊起一滩鸥鹭。青春的我如同一只小鸟，自由自在，没有约束，少女纯洁的心灵常在小，流水也被自然洗礼，纤细的手指拈一束花，轻抛入水，随波荡漾，发髻上沾着晶莹的露水，双脚任水流轻抚。身影轻飘而过，留下一阵清风。可是晚年的我却生活在一片黑暗之中，家庭的衰败，社会的改变，消磨着我那柔弱的心。我几乎对生活绝望，每天在痛苦中消磨时光，一切都好象是灰暗的。“寻寻觅觅冷冷清清凄凄惨惨戚戚
14、这千古叠词句就是我当时心情的写照。最后，香消玉殒，我在痛苦和哀怨中凄凉的死去。在天堂里，我又见到了上帝。上帝问我过的怎么样，我摇摇头又点点头，我的一生有欢乐也有坎坷，有笑声也有泪水，有鼎盛也有衰落。我始终无法客观的评价我的一生。我原以为做一个着名的人，一生应该是被欢乐荣誉所包围，可我发现我错了。于是在下一轮回中，我选择做一个平凡的人。我来到人间，我是一个平凡的人，我既不着名也不出众，但我拥有一切的幸福：我有温馨的家，我有可亲得意的同学和教师，我每天平凡而快乐的活着，这就够了。天儿蓝蓝风儿轻轻，暖和的春风带着春的气息吹进明亮的教室，我坐在教室的窗前，望着我拥有的一切，我甜甜的笑了。我拿起手中的笔，不禁想起曾经作诗的清照，我虽然没有横溢的才华，但我还是拿起手中的笔，用最朴实的语言，写下了一时的感受：人生并不总是完美的，每个人都会有不如意的地方。这就需要我们静下心来阅读自己的人生，体会其中无尽的快乐和与众不同。“富不读书富不久，穷不读书终究穷。为什么从古到今都则看重有学识之人？那是因为有学识之人
