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1、从我国网上银行发展历程来看，大概可以分为四个阶段。2000年以前，银行网上服务单一，仅通过开通银行网站，提供账户查询等简单信息类 服务，而且主要操作集中在单一账户上。网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。这是网银发展的第一阶段，被称之为银行网站阶段。”第二阶段是“银行上网”阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行，增加了 转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能，这个阶段的主要特征是多账户的 关联操作。网银发展进入第三阶段后，银行的最大转变是真正以客户为中心，因需而变。这一特征在华夏银行 新推出的网银产品中得到体现。如“集付快线”可以让用户在办理付款业务时， 像群发短信一样，同时
2、完成向多个收款人支付款项的结算业务，从而大大提高工作效率， 降低企业成本。而为满足集团客户资金集中管理需要而推出的“集算快线”，则以产品组合搭 配快、现金动态掌握快、资金调配速度快、预算管理实现快的特点，提高了集团用户资金的 安全性和流动性以及使用效率。第四代网上银行是未来的发展阶段。届时，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行， 甚至不再单独区分网上银行。我国目前还未出现完全依赖或主要依赖网络开展业务的纯虚拟银行。电子商务的发展推动和促进了网上银行的发展，但网上银行在发展的同时也面临各种安全问题，而且网上银行对安全性的要求比网络机机构更高。网上银行既面临着黑客和网络技术发展的
3、考验和挑战，同时还面对着银行内部操作人员的操作性风险等多种风险。本人认为，网上银行的安全问题是一个典型的人一机关系问题，所有的各种安全保密功能都是由人设计和实现的、而破坏、干扰各种安全和保密功能的也是人。只有从技术、管理和法律三方面入手 并协调好技术、管理和法律三方面的关系，才能有效防范和化解风险，维护网上银行的安全 性全国注册建筑师、建造师考试备考资料历年真题考试心得模拟试题碍不在于技术，而在于使用网银的信心；只有当网银用户具有足够的信心，才能够真正在使用频率和支付金额方面具有较大的突破。总体而言，服务推广和用户教育应当是未来一段时间各银行最重要的工作。2.2目前我国网络银行存在的问题1安全
4、性和易用性的博弈网上银行越来越普及，人们在享受网上银行便利性的同时，对网上银行的安全性也感到担忧。网上银行在如今存在锁与钥匙的博弈：锁，就是银行设置的各类安全措施，钥匙则是通过便捷方式让用户享受网络的“易用性”。不断曝光的网上银行账户被盗事件不禁让人心惊肉跳；更有甚者，去年的3 - 15晚会更是把网银安全问题推到了风口浪尖。近六成潜在用户因3 - 15曝光决定推迟使用网银。不法分子通过窃取用户的卡号和密码，大量盗窃资金和冒用消费，使得银行推广网银面临非常巨大的风险。从2008年10月到2009年2月，电子银行犯罪呈激增态势。2009中国网上银行调查报告结果显示，受访者拒绝开通网银最重要的原因仍
5、是对于网银安全性的担忧。数据显示，在拒绝开通网银的受访者中间，近70%的受访者都对网银的安全性表示担忧，另有43.2%的网银用户则认为使用网银可能导致个人信息的泄露。虽然网银功能越来越丰富，价格呈现下降趋势，但网银安全仍然还是用户最关心的话题。 但是另一方面，网银措施越安全必然容易导致易用性下降。金融产品的专业性较强， 加上网络这一高科技载体，对于一般客户群体来讲有较大的理解和接受难度，从而一定程度上影响了网上银行的推广， 也是目前使用网银服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群这一现象原因之一。目前常用网上银行个人认证介质(安全工具)的认证介质密码、文件数字证书、动态口令卡、动态手机口
6、令、移动口令牌、移动数字证书。2、我国网上银行的市场发展不均衡 从网银的经营主体来看， 国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高，而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。原因主要是由于一方面，大中型银行资金实力强，投入多，更注重信息化国际化发展，因而 网上业务发展起步早，逐渐替代传统业务渠道。 另一方面，大中型银行的客户相对更为高端， 对网上银行等较为现代化的服务接受程度高，普及推广相对容易。从地区分布来看，经济发达的沿海地区及大型城市网银普及率更高，而欠发达地区
7、网银发展也较为落后。目前，我国网上银行的发展主要集中在沿海地区、长江沿岸的大城市，比如上海、北京、广州、武汉、南京等城市 ，主要依靠当地的科学技术和发达的经济实力。3、我国有关网上银行的法律法规不完善虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。主要表现在：(1)网络银行电子支付采用的规则都是协议 与客户在明确权利义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法 律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。(2) 网络银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。因此，出现了
8、新的法律问题，如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和 交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题，都很模糊。这些无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。(3)新合同法虽承认了电子合同的法律效用，却没有解决数字签名的问题。(4)对网络犯罪分子罪事实的认定以及事后如何判定损失程度等法 律问题还没有界定，这无形中增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。1 2.3解决我目前我国网络银行存在的问题的措施1针对安全性和易用性问题银行应当引导用户正确认识电子银行以及掌握基本的安全使用常识。银行在为客
9、户办理网银时，最好先对客户电脑有初步了解，做出适当指导。此外，要完善客户服务，在客户安装证 书出现技术难题时，提供适当的上门服务援助。同时网上银行需要加强金融创新，提升硬件技术和设施，提升软件服务的人性化。 不能以网银安全性为借口牺牲操作的便利性。电子银行业务资深专家指出，只有同时满足安全、功能、操作、服务和技术等 5个要素的才是最好的网银产品。比如，光大银行“ E路阳光”将“易用”作为自己的特色吸引客户，工行则提出“口令卡使 电子银行大众化”。建行把“防不专业的用户却不防小人”作为自己的口号，兴业银行认为“最安全的不是手机”。而最早设立电子银行之一的招商银行兼顾两者，称“安全性和易用 性的博
10、弈”。2针对我国网上银行发展不平衡问题加强网上银行业务合作及技术开发，在业务上，各商业银行在发展电子化进程中要加强交流与合作 ，统一的发展规划、统一的标准和统一的规范。 3 针对我国网上银行法律法规问题加强网络系统安全的金融监管，加强网上银行风险控制，建立安全认证中心，以确保网络金融业务的安全；防范和化解金融风险的同时还要建立完善的社会信用制度，以减少网络银行的交易风险，促进网络银行的规范发展，此外还要完善网络系统安全保护条例，发展网络安全产 品， 相对西方网上银行发展而言 ，我国的网上银行尚处在萌芽阶段，发展较慢，仍存在很多问题亟待解决：网上银行所能提供的服务品种，仅局限在账户信息查询方面
11、，转账付款适用的范围仍极其有限，更没有涉及贷款、投资等方面。(2) 国内信用卡业务相对落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。(3) 网上银行服务质量不高，速度慢、手续复杂，没有达到方便、快捷的宗旨。(4) 宣传力度不够，人们对网上银行的认识不清楚。多数人不知道有网上银行服务；知道有网上银行的，弄不清楚是怎么回事，造成网上银行是阳春白雪，无人问津。(5) 网上银行使用人群在年龄段上存在相当集中的层次，也阻碍了我国网上银行的使用和升网上银行依托于计算机、网络等IT信息技术相关产品、服务、传递渠道、系统等。必然产生或引发银行经营的不确定性或对银行管理的不利因素。在因特网技
12、术全新的经营模式下 因特网由于自身的开放性，在为用户提供资源共享、信息传递的同时，也暗藏着大量的安全隐患。因此，银行将面临比传统银行更多的风险。而这些风险中对我国网上银行与传统银行风 险想比较最具有影响力的则是业务风险、技术风险和其他风险。其中业务风险包括信用风险、国家风险、市场风险、利率风险、流动性风险和汇率风险；技术风险包括：操作风险、法律风险、声誉风险和战略风险等。由于网上银行运行的环境和服务方式与传统银行有很大差异，尽管这些风险类型并不是新的，但引起风险的方式和对我国银行的影响强度却是新的。无论是从银行内部还是从 客户客户端方面来说都给银行带来较高的风险。网上银行技术风险更多的是一种自
13、律行为所造成的，在网上银行管理内部各职能部门及其工作人员从事的业务活动中，特别是在网上银行管理高层中未能恰当的计划、管理和监控与 技术相关的产品、服务和渠道未能执行新的网上银行发展、实施战略或达不到预期的效果；不能理解和应用相应技术。最终造成：一方面给收益或资本造成损失，另一方面外界形成不安 全或不可靠的印象。与发达国家和地区的监管当局性比，我国对网上银行的风险放防范尚处与起步阶段。目前 ，央行对网上银行业务的监管主要是市场准入监管，尚未系统全面地开展网上银行业务的现场检查和非现场检查。制度在一定程度上妨碍了商业银行金融创新的积极性，但在我国商业银行发展现阶段仍然有存在的必要性。对网上银行的准
14、入，也是基于相同的考虑，主要依据是2001年6月，人民银行颁布的网上银行业务管理暂行颁发。对网上银行业务进行市场准入 监管,有利于提高网上银行风险管理能力，促进网上银行业务的稳健发展。法律上，由于网上银行可以在全国乃至世界范围内发展客户，超越了国界范围，因此，需要有相应的法律法规来支持。但目前网上银行法律法规的制定严重滞后。在交易过程中，由于网络本身或者认为因素导致的纠纷不可避免，同时，我国政府对网上银行监管方式主要是有市场准入、业务拓展的管制和日常检查与信息报告。因而制定出超前的电子商务、网上银行、金融结算、电子交易、电子监管、电子合同等相关法律显得尤为迫切。在业务上，计算机技术及传统银行业
15、务等诸多方面的复杂问题。伴随信息技术的发展，网上银行面临的技术风险是不断变化的，而且会有更深层、更复杂的风险出现。对网上银行技术风险控制研究是永无止 境的，加强风险控制是网上银行各项业务健康、快速发展的基础与前提，也是决定网上银行生存与发展关键环节。技术上，我国在金融电子化业务中使用的计算机、路由器等软、硬件系统大部分由国外引进，而且信息技术相对落后，处于整个信息产业链的低端水平。由于信息科技的进步日新月异，即使今天使用的技术是先进的，但明天发达国家通过技术变革产生了革命性的替代品，使我国网上银行技术的发展始终处于被动状态。只有大力发展我国先进的、具有自主知识产权的信息技术，提高计算机系统的关键技术水平，才能在硬件设备方面迅速缩小与发达国家之间的差距 提高关键设备的安全防御能力，增强自我防范风险能力。以保障我国网上银行的安全和银行 的信誉和客户信息安全。网上银行技术风险是涉及网络技术、计算机技术及传统银行业务等诸多方面的复杂问题。伴随信息技术的发展，网上银行面临的技术风险是不断变化的，而且会有更深层、更复杂的风险出现。因此，对网上银行技术风险控制研究是永无止境的，加强风险
