《信息不对称与我国商业银行信贷风险控制机制分析重点》由会员分享，可在线阅读，更多相关《信息不对称与我国商业银行信贷风险控制机制分析重点（4页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、精选优质文档-倾情为你奉上信息不对称与我国商业银行信贷风险控制机制分析摘要:目前,在我国金融市场上存在大量的信息流通障碍,即信息不对称现象,这是导致商业银行产生不良贷款的根本原因之一因此,研究和探讨信贷关系中银行与企业之间的信息分布信息沟通信息识别信息处理机制,对于防范和化解信贷风险,支持市场经济发展,具有十分重要的意义 关键词:信息不对称;信贷风险;风险控制 一、目前我国商业银行信贷风险控制存在的弊端 1.贷前调查流于形式,不能真实掌握企业的情况 因为企业给银行提供的信息具有单一的目的性和很强的功利性,经营者的道德风险短期内又难以有效地防范,这就使银行时常处于虚假信息的笼罩之中而目前我国大部
2、分商业银行尚无一套完整规范的贷前调查标准,如果信贷调查人员缺乏工作经验或工作责任心不强,甚至与企业合谋骗贷,则无法了解借款人的真实情况,导致风险产生 2.虚假财务报表泛滥,信用评估形同虚设 长期以来,信贷配给是我国政府干预银行的主要手段,对信贷市场的价格和数量歧视引起市场分割,信息极度不对称一方面,银行追逐高利率或照顾关系户而驱逐低风险的融资者,选择高风险的融资者;另一方面,为了使高风险融资者符合评估标准,银行或会计师事务所为企业粉饰财务状况,信用评估如同虚设,产生大量不良贷款 3.信用评估机构各自为政,评级体系存在缺陷 由于没有科学的指导,加上各家信用评估机构缺乏联系和交流,整个评估体系的评
3、估原则相当混乱,评定标准和数据指标的定量定性分析方法存在着很大差异,评定结果也比较混乱信贷管理比较松的银行对企业的评级一般高于信贷管理比较严的银行,不同银行对同一家企业的评级甚至相差3到4级 4.贷后管理粗放,不能了解企业的变化情况 虽然银行制订了严格的贷后管理办法,但是,实施起来却往往由于种种原因不能真正落实往往是企业一旦得到贷款,就不再主动联系银行,发生如企业改制资产重组管理层变动等重大事项都对银行隐瞒不报,如果信贷人员疏于管理,极端的情况是说不定企业已人去楼空,贷款已形成事实上的损失,而银行还浑然不知 5.激励机制不健全,有可能产生道德风险 科学公正的激励机制可以调动各方面的积极性,也可
4、以避免由于分配不公产生的人为的不良影响如果银行无合理有效的激励机制,则会打击大多数人的积极性,他们会因待遇不公而产生怨愤心理,甚至会产生过激行动,在工作中牟取私利,产生道德风险 二、完善我国商业银行风险控制机制的建议 1.改善征信体系 按照古典经济理论,在完全竞争的市场环境下可以达到社会资源的最优分配,即帕累托最优但完全竞争市场的一个重要特征是信息充分流通,市场所有参与主体之间不存在信息不对称问题但目前在我国的金融市场上还存在大量的信息流通障碍,商业银行应利用现有的法律手段改善在经营中不对称的信息劣势由于商业银行与企业在信息拥有“质”和“量”上都存在严重的不对称,因此,建立统一的企业信息披露制
5、度,并在法律上进行适当监督,对于改善商业银行的信息不对称是非常关键的在目前的法律框架下,商业银行要以公司法会计法统计法等法律为准绳,严格规范企业的会计财务信息,使企业会计信息处理标准化;同时,商业银行可借助社会审计会计师事务所和有关信息部门,对企业的财务信息和经营信息进行披露和报告,提高企业信息公开程度,强化企业信息的社会监督和制约 2.规范统一信贷业务流程 信贷业务流程是指信贷业务人员完成各项贷款业务所必须遵循的程序严格按照流程来办理各项信贷业务,可以实现业务处理的标准化格式化规范化信贷业务流程对各级管理决策者也是控制检查监督的有效手段,是实现多方位选择优良客户,多环节控制信贷风险,实时监测
6、预警信贷不良资产,进而提高信贷资产质量的有效途径它借助信贷决策支持分析和信贷经营分析的结果,构造了一条基于信贷业务环节的标准化操作流程;同时,借助该流程汇集的大量相关业务信息,为信贷分析提供了丰富充足的分析数据,从而减弱信息不对称的影响目前,我国商业银行的信贷业务流程大致如下图所示 信贷流程图中的每一个分叉点即是银行的风险控制点如实地考察阶段,如果信贷人员的调查结果表明企业情况较差,不符合银行贷款条件,则会提出否决的意见;如果调查表明该企业是优质客户,则进入下一步流程为了确保流程图中每一阶段的准确性,还需对每一步工作进一步细化和规范化,使其不会因为人的不同而得出不同的结果,即建立一个规范统一的
7、标准文本,把对贷款企业进行分析的目标内容和公式形成表格,由信贷人员在表格中对规定内容进行答题式选择分析填充,通过技术手段来规范和提升贷前调查水平,减弱信息不对称的影响在整个贷款调查过程中,用以研究判断的因素仍应用了信贷五C原则,即借款人的品德才能资本担保和经营情况 3.提高信贷活动中的信息对称度 (1)建立高效的信贷管理信息系统 一个高效的信贷管理信息系统(CMIS)的标准是:数据能做到每日更新实时处理数据的能力强具有很强的统计及查询功能,能为客户信用评估项目风险评估信贷组合分析信贷风险分析等信贷风险管理工作和银行内部信贷管理日常检查工作提供全面支持,在提高银行与企业银行内部信息对称度方面发挥
8、基础性的作用我国有的商业银行虽然也建立了信贷管理信息系统,但在信息的全面性真实性和功能完备性方面远未达到高效的标准,需从以下几个方面努力:一是要改变独立各部门进行信息收集利用的现状,统一配备专门力量进行信息的收集加工更新和管理工作,建立全行统一的信贷管理信息系统,切实提高信息共享率和利用率二是保证系统基础信息内容的全面性,一般应包括:客户信息,即客户的信用记录,经营情况,财务状况,贷款资金使用情况,抵押品保证人基本情况等方面的信息;信贷业务信息,包括信贷业务所有的资料合同数据等;包括宏观经济形势行业经济地区经济金融法律产品市场在内的综合信息三是要保证系统基础信息的真实性,特别是客户信息企业在借
9、款时倾向于提供虚假信息,因而银行要学会识别和判断一些企业制造的假信息,企业申请贷款时提供信息只能作参考,只有经过仔细甄别后的信息才能输入系统,并且对输入系统信息的可信程度要划分不同等级,以便于在分析决策时参考银行应主动地尽量去搜集客户的信息,在这方面可以学习借鉴外国银行的先进经验,区分大中小型客户采取不同信息收集策略对大客户委派客户经理专人管理,搜集企业全方位信息,注重专业信用评估机构对大客户的信用评级,对客户所在行业风险邀请行业专家进行专门研究,获取行业信息对小客户采取联行征信方式收集信息,充分利用我国银行信贷登记咨询系统的信息,注重客户的信用记录和非财务信息对中型客户采取介于大小客户之间策
10、略四是保证系统信息的时效性,在瞬息万变的市场化经营环境中,借款人的情况是多变的,银行应该掌握和了解这些信息,及时更新有关信息,确保信息质量 三、改善我国商业银行市场营销的对策与建议 1.确立正确的营销观念， 注重对客户忠诚度的培养。 我国商业银行要树立正确的营销观念， 以客户为中心， 提供优良服务与产品。某项对亚洲消费者的调研显示，同亚洲其他国家和地区同类人群相比， 中国的消费者对银行服务水准的满意度最低， 并愿意随时为获得更好的服务转换银行，即便要为此付出更高的收费或蒙受利息损失。与这项调研相印证， 2006 年12月， 国内某杂志社对40 位中国银行家的调研显示，本土银行多认为自己在客户忠
11、诚方面相对于外资银行不具备显著竞争优势。显然， 营销成功地把客户吸引到银行之后，更要注重维护营销的成果留住客户。这就要求我国商业银行一要树立整合营销观念，宣传银行品牌形象。整合营销观念要求商业银行不仅要通过媒体广告宣传自身形象， 更应经由内部资源直接向市场表达一种良好的品牌形象，来吸引客户， 我国商业银行必须加强服务、加强宣传， 稳固在客户心中的良好形象； 二要制定好的营销政策， 全力公关， 培养客户的忠诚度，维持优质客户市场， 防止客户流失； 集中资源优势维护主导业务，在此基础上再求创新求发展。这样形成开发客户、留住客户、吸引新客户的良性循环， 尽力维护和提高市场占有率。 2.以客户需求为导
12、向， 注重市场细分。 在客户需求多样化， 以及需求不断演变的今天，银行应强化市场细分工作， 实行针对性服务。根据“二八”原则，就是说银行80%利润来自于20%的客户， 这20%的客户就是所谓的高端客户， 在面对他们时，可以借鉴西方国家商业银行的“客户经理制”， 实行一对一的服务， 客户经理专门负责与客户进行联络与沟通， 及时了解其需求以及需求变化，营销银行的金融产品与服务， 为客户提供全方位、多渠道、个性化、方便快捷的金融服务方案， 培育一批忠诚顾客群。传统意义上，我国商业银行把客户分为工商业和个人两类， 即通常所说的对公服务和对私服务两大类。通过市场细分之后，工商业可分为中小工商企业、大型工
13、商业、跨国公司等， 为他们提供特定的服务项目。对个人服务方面，向大众市场提供有特色的大众化服务。例如， 对大学生、新型青年， 鼓励其使用网络银行或手机银行业务， 减少银行的排队扎堆现象，提高银行的窗口服务效率； 对高收入阶层， 提供私人业务； 为富有的中上阶层提供昂贵的更加个人化的服务。 3.协调好银行市场营销部门与其他部门之间的关系， 做到全面营销。 我国商业银行应着手建立真正意义上的营销部门， 配备专门人才， 统率营销管理。并加强与其他部门的营销配合，激励各部门员工的营销积极性， 共同以顾客需求与满意为营业宗旨， 尽力缩短业务办理过程中在各部门的停留时间， 提高流程效率，为客户提供方便快捷
14、的服务， 达到为顾客提供最佳服务和为本行创造理想利润的经营目标。 4.加大金融创新力度。 金融创新是银行为满足顾客需求提供不断变化的服务项目的源泉， 随着居民货币收入的增加和消费形态的变化，对金融产品创新、营销模式创新、服务技术创新等都提出了新的要求。现代企业制度的建立使得工商业在股份制改造、筹资、信息、咨询、破产、保险等方面呼唤金融创新产品的出台；政府管理行为的市场化也对创新提出了要求， 比如， 公债发行， 政府就正逐步摈弃过去行政推派方式， 改由公债市场出售，这又得借助银行的市场创新、工具创新； 此外，对外开放使得我国工商业对外贸易、投资、融资、避险保值等国际金融活动的增加，银行应提供相应
15、的国际金融创新产品。我国的商业银行要将金融创新技术的引进、消化、改造与投入市场纳入工作核心， 缩短新产品的面市时间，尽快满足市场需求。 5.加强营销人才队伍的建设， 并培养员工的忠诚度。 外资银行进军中国， 造成了我国商业银行人才的流失， 尤其是手里有大量客户的营销人才，这就要求我国的商业银行应该想方设法改善环境， 强化管理，建立有效的用人机制， 留住人才。同时， 应加强对人才的培训，加快培养懂国际金融、国际惯例、国际法的高级营销人才。 参考文献 1贺强，杜惠芬，李磊宁1我国商业银行业务拓展及创新趋势研究M 1北京：科学出版社， 20061 2张学陶1 商业银行市场营销M 1 北京： 中国金融出版社， 20051 3甘当善1商业银行经营管理M 1上海：上海财经大学出版社， 20051 4周好文，何自云1商业银行管理M 1北京：北京大学出版社， 20081 专心-专注-专业
