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1、商业银行金融创新对策作者 重庆工商大学派斯学院 投资经济2班 2008级 蒋栋指导老师 王丽珊（讲师）引言：近期召开的中央经济工作会议和全国金融工作会议，为我国下一阶段的经济金融工作指明了方向，为我国今后一个时期的银行业发展确定了基调。回顾过去，我国银行业自十六大以来，在党中央、国务院的果断决策和正确领导下，在改革中稳步前行，在创新中不断发展，建立了现代公司治理架构，持续提升了全面风险管理能力，成功抵御了国际金融危机的冲击，有力支持了我国国民经济发展，取得了举世瞩目的成就。展望未来，世界经济持续低迷，我国经济增速放缓，国际监管规则趋严，金融市场竞争加剧，将给我国银行业的改革发展和创新带来新的挑
2、战。下一阶段，作为服务国民经济发展的银行系统，必须坚持科学发展观，全面贯彻落实中央经济工作会议和全国金融工作会议精神，切实做到“六个准确把握”，进一步转变发展方式，进一步强化风险管控，进一步提升对实体经济的服务水平。摘要：改革开放以来，我国银行业的开放程度逐渐增大，银行业的金融创新也逐渐增多。在金融全球一体化的今天，我国银行业面临挑战和机遇。既要激发金融创新的动力，又要在金融创新的同时，有效的提高风险防范能力，这是我国银行业在激烈竞争下可持续发展的重要途径。金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术，采用新策略，构建新组织开拓新市场，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理
3、模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及创造和更新为客户提供的服务产品和服务方式。银行金融创新的根本目的是，直接拓宽业务领域，拓展业务范围，创造出更多、更新的金融产品，更好的满足金融消费者和投资者日益增长的需求以及实现金融机构自身利益最大化。关键词：金融全球化 竞争 金融创新 利益最大化Abstract：Since the reform and open policy, our country banking openness of increase gradually, banking financial innovation is incr
4、easing. In financial of global integration today, our Banks are facing challenges and opportunities. Both stimulate financial innovation power, and in the financial innovation at the same time, improve the efficiency of risk prevention ability, this is our country banking in the fierce competition i
5、n the sustainable development of the important way. Financial innovation is to point to commercial Banks in order to adapt to the requirement of economic development, by introducing new technology, using the new strategy, set up a new organization explore new market, and in the strategic decision, t
6、he system arrangement, institutional setup and personnel preparation, management mode, business process and financial products of various activities in new, end body for the risk management of the ability to improve, and creating and update to provide service products and service mode. The bank is t
7、he basic purpose of financial innovation, directly to broaden business areas, expand the scope of business, create more and newer financial products, better financial consumers and investors to meet the growing needs of financial institutions and achieve maximize their own interestsKeywords: Financi
8、al globalization Competition Financial innovation Benefit maximization绪论：随着我国加入世界贸易组织，有步骤地扩大金融业的对外开放，外资银行将很快携带新的金融工具、新的金融品种、新的营销理念和新的服务手段进入中国市场，与国内金融机构展开竞争。我国国有商业银行将直接面对国际金融市场的竞争，要在竞争中求生存，求发展，就必须加快金融创新的步伐。一、国有商业银行金融创新的重要性金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术，采用新策略，构建新组织开拓新市场，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融
9、产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及创造和更新为客户提供的服务产品和服务方式。通过金融创新可以使我国国有商业银行从根本上改变计划经济体制下不合理的金融制度安排，通过股份制建立现代商业银行制度，使国有商业银行能真正成为自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展的独立的法人。通过金融创新使国有商业银行能够以价值最大化为目标，拓展业务，追求利润，降低成本，为客户提供更好的具有特色的服务。只有创新才能使国有商业银行抓住机遇，迎接挑战，在竞争中立于不败之地。通过金融创新使国有商业银行能够适应我国经济形势发展的需要，更好地执行党和国家的宏观经济政策。在现阶段要为优化经济结构，
10、增加基础建设投资，启动消费，拉动内需，促进经济增长服务，为国民经济的可持续发展做出贡献。二、国有商业银行金融创新存在的面临的问题1、金融创新的立法滞后及制度缺失社会主义市场经济体制以来，银行业经历了由行政管理体制向市场化发展过渡的过程，不可否认，一些相关法律和制度在银行业市场化的初级阶段，对规范市场发展和防范金融风险，的确发挥了它们重要作用，但随着市场经济的发展和市场环境的变化，这些法律和制度的不足也逐渐显示出来，如有些地方监管过度，而有些地方缺乏规范 因此，我国急需加强金融创新方面的立法，金融创新中立法的滞后和政策的缺位，给银行的金融创新带来了很多困难。2、金融创新的监管不完善 目前，我国国
11、有商业银行在金融创新的多方面还不规范，自我约束性不强，经常出现违规行为，我国金融法规仍不健全，金融创新的监管手段仍很落后，还没有交金融创新活动纳入正常轨道3、利率的市场化进程加快 我国利率市场化的目标是：建立由市场供求决定金融机构存，货贷款利率水平的利率形成机帽，中央银行通过运用货币政策工具调控和引导市场利率，使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。所以，随着利率市场化的逐渐推进，银行业必须进行相应的创新，强化资产负债比例管理和风险管理，以达到安全性，流动性和盈利性的目的4、金融创新信息技术支撑不够 金融市场机构的经营管理越来越依赖于技术的进步 比如，建立现代化的计算机通信网络，实现网络互联，
12、资源共享，建立健全金融系统计算机安全体系，提高防范计算机犯罪的能力，确保金融资金和信息的安全 然而，我国的信息处理能力相对较差信息分享程度相对较低，只有尽快赶超发达国家金融业的信息水平，才能真正提高我国商业银行的金融创新能力5、金融人才短缺，技术水平落后 进行金融创新，要依托高科技手段，在金融信息化的基础上进行创新 而我国的银行业目前只基本完成了金融电子化建设金融信息化在有些银行只是刚刚起步，技术创新成为我国金融创新的薄弱环节。6、市场的逐渐放开 随着新措施的出台，我国资本项目将进一步开放 资本项目的放开，将使国际资本对我国的影响日益增强，中国的金融市场与国外的金融市场联动性增强，国内，国外的
13、金融机构将站在同一起跑线上展开竞争 基于风险规避和风险投资的需求，中国的金融机构尤其是银行业，有必要考虑如何使用创新的金融工具来回避汇率，市场风险，并且尽可能地利用国际市场的资源，筹集低成本资金，提升创造利润的能力三、国有商业银行金融创新应采取的对策1、业的改革和创新，必然要反映在金融法律制度上来金融法的目的是为金融业提供完整的行为规范和构建稳定的市场秩序，因此金融法必须将金融业的发展创新纳入自己的法律框架之中。如果金融法不能为金融创新提供一个完整的、相对自由的法律空间，及时确认、保护金融创新的合理成果，就会导致一些合理的金融创新违法，或者在法律真空中运作。因此，金融业的创新要求金融法律制度随
14、之发展。这样，金融法才能适应金融业发展的实际，也才能与金融创新互为促进。2加强金融监管，防范和化解金融风险。监管与创新是一对双胞胎，在金融创新的同时要注意加强金融监管，防范金融风险，利用法律手段，完善金融法规体系，保障金融业的规范发展，切实解决当前的金融监管过程中无法可依，有法难依的问题，为金融创新提供一个有安全保障的法律环境。我国应改善金融监管的重点和金融监管的方式，把防范和化解金融风险放在重要位置，形成中央银行宏观监管、行业自律、金融机构自我约束相结合的监管体系，按照国际惯例，从市场准入、市场运营、市场退出各个环节进行有效监管，以降低金融创新所带来的种种风险，防止金融危机的发生。2、金融监
15、管进行创新要适应加入WTO的新形势，与时俱进，大胆进行金融监管的创新。首先是更新监管理念，寓监管于服务之中，以服务促监管，正确处理金融创新和金融监管的关系；其次是要增强金融监管的创造性，变被动监管为主动监管，不断创新和完善监管手段和方式，及时地发现问题和处理风险苗头；再次是提高金融监管的科技含量，变低层次监管为现代化监管，不断完善监管信息系统，运用计算机等先进手段进行信息的收集、归类和分析；最后是完善协同监管机制，变孤军奋战为多层次监管。要调动各方面的积极性，形成监管合力，共同做好监管工作。3、新的着眼点要立足于市场及客户，追求经营效益的最大化金融创新是为增强自身实力，提高自身竞争力的重要举措
16、，因此，每一项金融品种的创新，都要与客户紧密联系起来，与追求经营效益最大化结合起来，这就从客观上要求我们在创新时，既要考虑我国的国情，又要符合市场需求，符合消费者的需要。只有这样，才能在金融角逐的主战场争得主动4、金融创新信息技术支撑，不够金融机构的经营管理越来越依赖技术的进步比如，建立现代化的计算机通信网络，实现网络互联、资源共享；建立健全金融系统计算机安全体系，提高防范计算机犯罪的能力，确保金融资金和信息的安全。然而，我国的信息处理能力相对较差，信息分享程度相对较低，只有尽快赶超发达国家金融业的信息化水平，才能真正提高我国商业银行的金融创新能力。5、培养和引进专家型人才,发展中坚力量金融创新产品的交易需要专家型人才从事创新产品的研发管理、交易管理和风险管理金融创新产品的风险管理人才需要具有高素质和复合型的与传统的银行业务有本质的区别，具有较高的技术性和复杂性,知识
