《工行信贷流程》由会员分享，可在线阅读，更多相关《工行信贷流程（80页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、中国工商银行股份有限公司辽宁省分行法人客户信贷业务基本操作流程实施细则（试行）目录第一章总则第二章信用评级与统一授信业务流程第三章信贷业务调查审查审批流程第四章信贷业务办理流程第五章贷后管理与信贷资产质量分类流程第六章信贷业务监督检查流程第七章贷款收回（银行承兑汇票、信用证兑付）流程第一章总则第一条 为进一步改进信贷经营管理，构建精简、严密、高效的信贷业务操作和信贷风险控制体系，省行根据总行要求对法人客户信贷业务的基本操作流程进行了梳理、整合与优化，特制定本操作流程。第二条 本操作流程所称法人客户信贷业务主要包括为法人客户（不含小企业）办理的信用评级、统一授信以及表内外各项具体业务。其中表内信
2、贷业务主要包括流动资金贷款、项目贷款、房地产贷款、贸易融资等；表外信贷业务主要包括担保、信用证、票据承兑等。第三条 在信贷业务基本操作流程中，涉及的部门主要有前台业务部门、授信审批部门、信贷管理部门、法律事务部门、运行管理部门。其中，前台业务部门主要负责信贷业务的调查、具体业务办理以及对客户的贷后管理工作；授信审批部门主要负责信贷业务的审查审批以及业务办理的前提条件核准工作；信贷管理部门主要负责信贷资产质量分类以及信贷业务监督检查工作；法律事务部门主要负责信贷业务的相关法律审查工作；运行管理部门主要负责业务办理与收回的账务处理及相关抵质押权证的保管工作。第四条在流程设计中主要遵循如下原则：（一
3、）客户分层营销与管理原则。对不同资质、规模的客户分别由总行、一级分行、二级分行、支行作为牵头营销行，并由牵头营销行确定业务受理行。对不同的信贷业务，由牵头营销行或业务受理行（如无特别说明，以下统称为业务受理行） 前台业务部门直接进行业务调查、 报送审查审批，以减少业务办理层次，提高业务办理效率。（二）垂直管理原则。一级分行的授信审批部及信贷管理部对下实行垂直管理。在辖区内设立的授信审批分部（含授信审批工作组，下同）与信贷管理分部（含信贷监督工作组，下同）分别属于一级分行授信审批部与信贷管理部的派驻（派出）机构，其在业务处理上由一级分行统一指导，在人、财、物方面由一级分行统一管理，与分部所在地的
4、二级 . 分行或支行相分离，对信贷风险进行独立控制。（三）风险集中控制原则。客户的评级、授信工作全部集中到省行授信审批部（含授信审批分部、下同） 。信贷业务审查审批工作全部集中到省行授信审批部， （不含低风险、国际贸易融资和总行同意转授二级分行审批名单制客户信贷业务）。信贷业务监督检查工作全部集中到一级分行信贷管理部门（含信贷管理分部，下同） ，以进一步提高信贷业务的决策层次和决策水平，实现信贷风险的集中控制。（四）一站式审批原则。业务受理行或业务发起行的前台业务部门完成尽职调查，形成调查报告后，按照“谁有权限向谁申请、 谁的权限由谁审批” 的原则， 实行一站式审批。即：对审批权属于其直接上级
5、行的，由行长签发后报相应授信审批部门；对审批权超出其直接上级行的，按照“前台业务部门 行长”的报告路线逐级报送至有权审批行的直接下级行，由该行行长签发后报相应授信审批部门。在报送过程中各级授信审批部门不再层层重复审查。（五）业务双签原则。对支行行长审批权限内的信贷业务，由授信审批分部有权审批人（含授信审批部门派出、派驻审批人， 下同）和支行行长双签审批；对二级分行行长 （二级分行正副行长，下同）审批权限内的信贷业务，由授信审批部或授信审批分部有权审批人和对应二级分行行长双签审批；对一级分行行长审批权限内的信贷业务，由风险总监和一级分行行长（含有信贷业务审批权的正副行长，下同）双签审批 1 。在
6、双签审批中，支行行长、二级分行行长或一级分行行长（以下简称分支行行长）是信贷业务的最终签批人，对业务负最终管理责任。授信审批部门有权审批人或风险总监和分支行行长达成一致同意意见时相应信贷业务方可办理。对授信审批部门有权审批人或风险总监同意的信贷业务，分支行行长可以否决；对授信审批部门有权审批人或风险总监否决的信贷业务，分支行行长不得签批同意，但分支行行长坚持认为确需办理的，可报上级行前台业务部门，履行相应的审查审议程序后按规定进行签批。1 在设立风险总监之前，对属于一级分行审批权限的信贷业务，由一级分行行长或主管授信审批的副行长按照授权签批。第二章信用评级、统一授信业务流程2一、业务流程信用评
7、级或统一授信（以下简称评级授信）业务发起行客户经理对客户的相关情况进行尽职调查（贸易融资客户还应由产品经理 3协助客户经理进行调查），形成调查报告（必要时应有法律人员出具的法律审查意见）交业务发起行前台业务部门负责人。评级授信审批权限在业务发起行行长权限内的，前台业务部门负责人核查后直接交授信审批部门。评级授信审批权限超出业务发起行行长权限的，按如下流程报送授信审批部门：4（一）业务发起行为支行的（业务发起行为支行的仅限省营业部，下同） ，前台业务部门负责人核查后交支行行长。对二级分行行长审批权限以内的评级授信业务，支行行长签发后直接报或授信审批分部审查审批；对超出二级分行行长审批权限的评级授
8、信业务，支行行长签发后报二级分行前台业务部门，前台业务部门核查后交二级分行行长。对一级分行行长审批权限以内的评级授信业务，二级分行行长签发后2 由于信用评级、统一授信的业务流程基本一致，本章对二者一并进行规范，但并不要求二者必须合并进行或同步进行。3产品经理属国际业务（贸易融资）部门人员，负责协助客户经理进行业务调查及贷后管理，提供专业技术支持。下同。4为集团关联客户进行统一授信时，各业务发起行分别进行尽职调查后，按照“前台业务部门行长”的报告路线逐级报送至有权审批行对应的授信审批部门，也可根据客户分层营销分层管理的需要报送至有权审批行前台业务部门，由前台业务部门根据相关材料制订集团关联客户统
9、一授信预案后提交相应的授信审批部门。授信审批部门受理集团关联客户统一授信业务后的审查审批流程与本章一般客户评级授信审查审批流程相同。报一级分行授信审批部审查；对超出一级分行行长审批权限的评级授信业务，二级分行行长签发后报一级分行前台业务部门，前台业务部门核查后报一级分行行长，行长签发后报总行审查审批。（二）业务发起行为二级分行的，前台业务部门负责人核查后交二级分行行长，对一级分行行长审批权限以内的评级授信业务，二级分行行长签发后报一级分行授信审批部审查；对超出一级分行行长审批权限的评级授信业务，二级分行行长签发后报一级分行前台业务部门，前台业务部门核查后报一级分行行长，行长签发后报总行审查审批
10、。（三）业务发起行为一级分行的，对一级分行行长审批权限以内的评级授信业务，前台业务部门负责人核查后交授信审批部审查；对超出一级分行行长审批权限的评级授信业务，前台业务部门核查后报一级分行行长，行长签发后报总行审查审批。授信审批分部受理评级授信业务后，审查人对相关资料进行尽职审查， 完成审查并按规定提交集体审议后5 交部门审批人审批，审批人审批后交相应二级分行行长按照业务双签的原则进行签批。授信审批部受理评级授信业务后，审查人对相关资料进行尽职审查并按规定提交集体审议。对二级分行行长审批权限内的评级授信业务，审查（审议）后交审批人，审批人审5 是否需要提交集体审议根据集体审议的有关规定确定。对不
11、需要进行集体审议的信贷业务由有权审批人直接进行审批。下同。批后交相应二级分行行长按照业务双签的原则进行签批；对超出二级分行行长审批权限的评级授信业务，审查（审议）后交部门负责人，部门负责人核查后报风险总监审批，风险总监审批后由一级分行行长按照业务双签的原则进行签批6评级授信业务完成后，客户经理与授信审批部门审查人及时整理相关材料并移交本部门综合管理人员，综合管理人员对材料进行整理、立卷并编写档案移交清单后移交信贷管理部门作业监督人员（以下简称信贷作业监督人员）。信贷作业监督人员对信贷档案资料的完整性、合规性、有效性进行逐笔逐项审查。审查发现问题的，将相关档案资料退回授信审批部门，并要求其进行核
12、实和整改；审查合格的，将全部档案资料移交综合档案管理部门7 。二、岗位职责（一）评级授信尽职调查。 人员 客户经理、产品经理、前台业务部门负责人、法律审查人员。职责 1.客户经理：通过实地调查与间接调查相结合的方式，收集整理评级授信所需的资料和信息，对客户的资信状况进行初步分析，提出评级授信预案，形成调查报告交前台业务部门负责人，对调查资料的合法性、真实性、有效性、完整性以及调查报告负责。6在设立风险总监之前，授信审批部负责人核查后报一级分行行长或主管授信审批的副行长按照授权签批。7为方便叙述，本操作流程其他部分涉及信贷档案移交及作业监督的，统一简称为“按照规定进行作业监督后归档”。2.产品经
13、理：协助客户经理调查贸易融资客户的资信状况及贸易状况、提供专业技术支持。3.前台业务部门负责人：对客户经理提交的资料及调查报告进行核查，对情况不清或存在疑点的，应责成或会同客户经理进一步调查，在此基础上签署核查意见，对核查意见负责。4.法律审查人员：对相关材料进行法律审查，签署法律审查意见并对审查意见负责。（二）尽职审查。 人员 授信审批部门审查人。 职责 从风险控制角度对客户进行全面审查，分析主要风险点，提出评级授信方案及风险控制措施，对审查意见负责。（三）审议。 人员 集体审议人员。 职责 对按规定需集体审议的评级授信业务相关材料进行审议，提出审议意见，并进行投票表决，对投票意见负责。（四）审批。 人员 8 授信审批部门审批人、风险总监、行长。职责 1.授信审批部门审批人：负责审阅有关材料，按规定权限遵循客观、 公正原则， 对评级授信方案独立发表审批意见，对审批意见负责。8 此处的审批“人员”涉及支行、二级分行、一级分行三个审批权限层次。其中对支行和二级分行权限内的业务，由授信审批部门审批人和相应的行长双签；一级分行权限内的业务，由风险总监和一级分行行长双签。本流程其他章节的审批人员编写体例与此相同。
