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1、细心整理基层行风险管理现状及开展策略分析风险管理是商业银行生命线。对处于农业银行经营最前沿基层行而言，在猛烈市场竞争面前，如何兼顾业务拓展及风险防范关系，强化风险管理并借此改善资产质量、提高盈利水平，已成为每一个基层行必需谨慎面对重大课题。本文从试析当前基层行风险管理状况入手，就应接受措施作以粗浅探讨。一、当前基层行风险管理现状及存在问题近年来，各基层行基于上级管理要求和自身经营现实，对资产质量和风险管理问题普遍比拟重视。通过落实信贷新规那么、强化贷后管理、加大清收力度、狠抓内控管理等措施，资产质量得到了持续改善，内控管理和经营行为日趋标准，抵抗风险实力逐步增加，但照旧存在诸多“软肋”，局部基
2、层行内部限制和风险管理实力尚需加强，经营管理还存在许多薄弱环节，接着提高资产质量、防范不良贷款反弹任务仍特别艰难，案件多发势头尚未得到有效遏制。特别是及建立股份制商业银行改革要求相比，依法进展风险管理长效机制尚未建立，风险管理技术和员工素养还不能适应全面风险管理要求。一是风险管理理念不够强。表此时此刻，有些行领导风险管理素养和实力还比拟低，对银行风险相识还不够充分，重信用风险、轻市场风险和操作风险，重业务拓展、轻风险防范，“一管就死、一放就乱”、“一手硬、一手软”问题还未彻底解决；大局部基层行还没有资本有偿运用概念，有在惯性思维下，不能正确处理开展速度及风险限制关系，不计本钱盲目扩大规模，风险
3、管理教训特别深刻，大量产生不良贷款已成为制约经营开展最大障碍；有对内部限制重视不够，内控机制不健全，制度建立滞后，跟不上业务开展须要，管理风险、操作风险日益突出；有受利益驱动或经营目标多重性影响，对风险关怀程度不够，片面追求指标任务或员工收入；稳健经营理念在一些基层行还未得到很好贯彻，有存在不同程度短期行为和麻痹幸运心理，打擦边球，弄虚作假，致使一些内限制度形同虚设。二是风险管理体制和机制不够健全。以分支行为核算主体横向风险管理体制，客观上不利于细分风险，难以按产品线实行纵向、独立、专业化风险管理，前后台风险管理内容穿插、职责不明问题在多数基层行已经显露。看似严密“三道防线”、看似严格各类检查
4、，由于缺乏必要激励和应有独立性、权威性而被弱化，实际工作效果差强人意，相当数量专业检查流于形式。有些行风险经理仅仅是信贷后台人员翻版，缺乏严格资格审查，及风险经理制相关配套机制还很欠缺，“责、权、利”不对等，双重领导、双重考核等因素限制了风险经理作用充分发挥。三是风险识别和管理实力缺乏。由于专业人才匮乏，加之缺少有力技术支持，目前局部基层行风险识别实力还比拟薄弱，各级管理人员多从自身经验启程，风险管理重点仍侧重于信用风险，且偏重对单个交易对象风险审查，对于利率、汇率等市场风险和组合风险相识缺乏，因而也缺乏有效管理制度和手段。信贷风险仍未得到有效遏制，实力风险、道德风险不容无视，有些基层行贷后管
5、理还流于形式，重贷轻管问题照旧存在，许多信贷风险只是成为事实风险之后才引起基层行重视，信贷退出往往错失良机。有些基层行内限制度不够健全，对制度执行状况缺乏有效监视，少数一线员工风险防范意识和执行制度观念还很淡薄，操作风险已成为基层行内控系统面对最现实、最须要有效管理风险。四是风险管理和内控文化缺失。以资本制约为前提、以执行力为核心风险管理文化在基层行尚未得到很好培育，个别行根本制度执行不力，岗位制约和制度制约流于形式，有章不循、违章操作现象仍时有发生。从严治行、依法查处违法、违规力度不够，责任追究往往雷声大、雨点小，管理不严，惩处偏松。制度建立也有待进一步加强和改良，制度间相互抵触、相互打架状
6、况时有发生，致使有些制度不能执行或难于执行。二、加强基层行风险管理根本策略当前，基层行抓好内控风险防范工作，关键是要加快构建风险管理长效机制，实施全面风险管理，完善和强化有效识别、度量、监测和限制经营风险、操作风险常规制度体系。一要切实转变风险管理理念，踊跃培育安康风险管理文化。要坚实树立“风险管理就是商业银行生命线”理念，将风险管理作为一项根底性和长远性工作，牢牢把握风险防范这一主线，正确处理规模及管理、质量及速度、长期利益及短期利益关系，深刻相识规模、质量和效益内在机理，加快业务构造和增长方式转变，着力提高开展品质，稳健经营；树立“有偿运用经济资本”理念，要正确处理好规模增长和经济资本约束
7、之间关系，将将来风险预期量化为当期本钱，并通过经济资本配置，合理引导各业务线扩张及收缩，推动产品构造、客户构造和收入构造优化，幸免盲目扩张和非理性竞争；树立“全面风险管理”理念，在内控风险管理内容上，要实现由单一信用风险管理向信用、市场、操作综合风险管理转变；树立“本钱收益比”理念，通过目标预算限制和投入产出分析，实行风险管理前置性介入和全过程管理，推动风险管理方式，由事后被动督导型管理为主向事前主动引导型管理及事后被动督导型管理并重转变。二要以人为本，全面提升内控风险管理素养。风险管理核心是人管理。缺乏制度制约，完全依靠人觉悟和有限理性进展管理，出错误是在所难免。但即使制度再完善，操作环节执
8、行不到位，制度照旧发挥不了应有作用。可见，作为制度制定者和执行者“人”才是风险限制最关键因素，所谓治行必先治人，每个业务流程上操作人员都是一个微小风险点，倘如管理出现偏差，案件隐患将无处不在。因此，只有把人作为风险防范主体，有备无患，防范未然，方能幸免亡羊补牢。要加强员工行为管理，通过深化细致思想政治工作和有针对性教化培训，不断提高员工责随意识、风险意识和风险识别限制实力，使防范风险成为每名员工自觉行动。要对应全面风险管理要求，结合不同岗位、不同业务特点深化排查风险点，并制定相应风险防范和自律监管措施，从而做到“人防”及“制度防”相结合。基层行行长要谨慎履行风险限制第一责任人职责，带头遵守和执
9、行既定风险理念、风险偏好和风险管理原那么，保证所辖机构合规合法经营。三要不断改良风险管理技术和手段，进一步完善内部风险管理体制和机制。充分利用ABIS系统、CMS系统采集信息资源，全方位、多角度布控信用风险和操作风险，不断提高风险管理层次和监视实效。全面推行以资本约束为核心经济资本考核，通过经济资本配置和资本回报约束，加强风险定价管理和总量限制，充分发挥经济资本对风险资产增长制约作用和对经营构造调整促进作用。要谨慎落实基层行风险管理委员会职能，建立健全风险经理等级管理和考核激励机制，以独立性评价作为风险经理进展风险识别、风险评估和风险管理基石，充分发挥风险经理制在全面风险管理体系中重要作用。各
10、行要依据信贷客户数量、构造、资产规模和管理要求，严格准入条件，通过培训和持证上岗，将业务素养高、责任心强业务骨干调整充溢到风险经理队伍中来，前移风险管理关口，实现风险经理及业务经理协调协作作业。四要突出重点，标准信贷经营管理行为，不断提高信贷风险管理水平。加强风险管理重在加强贷款风险管理，从严治行首先要从严治贷。信贷业务是我行主体业务，主体业务出风险是最大风险，也是致命风险。防范信贷风险，必需加强前瞻性探究，强化根底管理，要落实信贷新规那么，严格新增贷款准入。把调查、评估工作作为整个根底管理重要环节来抓，加强对企业财务报表真实性、企业产权制度和管理状况、企业行业开展趋势、产品生命周期、同业竞争
11、等状况分析及预料，刚好进展风险提示和预警。要进一步强化责任约束，标准和加强贷后管理行为，贷后管理要重在抓好责任追踪和责任落实，狠抓制度落实，不断提高风险限制实力和资产质量。要严格执行公开统一授信制度，切实加强对重点客户、集团客户信用风险管理，刚好识别贷款在不同阶段风险因素及风险度。要加强资产质量真实性监测分析，强化到期贷款现金收回率考核，防止通过展期、借新还旧等方式掩盖和累积信贷风险。加大不良贷款清收盘活工作力度，特别是要重点清收处置2000年以来新发放形成不良贷款和不良资产大户，踊跃化解存量资产风险。五要强化制度约束，建立健全风险管理问责机制。风险限制重在依法治理，要充分发挥“三道防线”作用，强化制度硬性约束，确保规章制度在基层落到实处。各基层行要实事求是地界定风险责任，切实执行问责制度，特别是对新发放贷款形成不良责任认定，要找准关键人、关键环节，肃穆追究和查处违规违纪人员，有章必循，违章必究，绝不姑息迁就。对基层行而言，提高风险管理水平关键就在于切实提高执行力。保罗托马斯在执行力一书中指出，没有执行力就没有竞争力，执行力是一切问题关键。作为基层行必需坚实树立一级法人观念，严格执行转授权制度，把工作重点切实放在提高执行力上，不折不扣地执行上级行各项制度和规定，不越权、不违规，执行力提高了，风险限制势必能够取得实效。
