贷款具体步骤

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1、细心整理贷款具体步骤具体步骤 1. 由借款者向开办小额贷款的银行网点提出申请。在申请时，借款者要携带身份证、住址证明、稳定的收入来源证明等相关资料，假如是商户还须要携带营业执照。 2. 银行收到贷款者的申请后，对贷款者进展审核。 3. 通过银行的审核、审批通过后，及银行签订贷款合同。 4. 银行放款，贷款者成功拿到贷款。 以上4步是银行小额贷款的一般流程，不同银行的小额贷款规定可能会略有不同，所须要提交的资料可能也不尽一样，有些银行为了躲避贷款风险都会要求贷款者满足必需的条件，如年龄条件、收入水平、以及还贷实力等等 风险防范 对借款人的有关资格资质进展审查，是借款合同签订的前提，也是借贷行为必

2、不行少的程序。审查的重要意义在于评估贷款风险的大小，近而确定贷款交易的成功及否。 一、审查风险 贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就起先了，综合司法实践中发生的纠纷，可以看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出此时此刻以下环节。 (一)审查内容遗漏 贷款审查是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进展系统的考察和调查。再实践中，有些商业银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险。 (二)没有尽职调查在实践中，有关审贷人员，往往只重视文件的识别，而缺乏尽职的调查，这样，很难识别贷款中的欺诈，造成信贷风险。 (三)判定错误 银行没有对有关内容听取专家看法，或由专业人员进展专业的判定

3、。 审贷过程中，不仅仅要查明事实，更应当就有关事实进展法律、财务等方面进展专业的判定。 二、贷前调查的法律内容 (一)关于借款人的合法成立和持续有效的存在审查借款人的合法地位。假如是企业，应当审查借款人是否依法成立，有无从事相关业务的资格和资质，查看营业执照、资质证书，应当留意相关证照是否经过年检或相关审验。 (二)关于借款人的资信考察借款人的注册资本是否及借款相适应;审查是否有明显的抽逃注册资本状况;以往的借贷和还款状况;以及借款人的产品质量、环保、纳税等有无可能影响还款的违法状况。 (三)关于借款人的借款条件借款人是否遵照有关法律法规规定开立根本帐户和一般存款户;借款人(假如是公司)其对外

4、投资是否超过其净资产的50%;借款人的负债比例是否符合贷款人的要求; (四)关于担保对于保证担保的，对担保人的资格、信誉、履行合同的实力进展调查。 三、对借款人及其负责人还应专项审查为减轻贷款人的道德风险，对借款人及其负责人还应专项审查金融机构在发放贷款时，除了审查借款人的资格、条件、经营状况等状况外，还要对企业的投资人及法人代表和主要管理者的个人品质加强审查和限制，包括: (一)对董事长、总经理、厂长、经理等主要人员有赌博、吸毒、嫖*、包养情妇，常常出入歌舞厅、桑拿场所，大操大办婚丧红白喜事，购置及其经济实力不相称的高级轿车、常常租住高级宾馆等行为的，其企业贷款必需从严限制。 (二)对家族式

5、的集团或公司的贷款必需从严限制。所谓家族式集团或公司，是指集团及其子公司或仇公司的主要负责人、企业内部的主要领导岗位全部或主要由有血缘关系的人员及其家属、亲属担当的企业。 (三)对法人代表持有外国护照或拥有外国永久居住权的，其企业、公司国外有分支机构的，其家庭主要成员在国外定居或者在国外开办公司的企业的贷款要从严限制对其法人代表出国及企业的资金往来要密切关注。特别是对将资金转移到国外或资金用途的不明的转账行为，要进展严格的审查、监视并刚好制止。 (四)贷款前要对企业法人代表的兼职状况进展调查。对于一人兼任多个企业法人代表的关连企业的贷款，必需从严限制。 (五)审查贷款时，必需以借款人的资格、条

6、件、经营状况、还款实力、企业主要负责人的品质等为依据，不得因借款人的政治身份，比方“劳动模范”、“先进分子”、“华侨”、“人大代表”、“政协委员”等为依据，降低贷款条件或不按规章制度发放和管理贷款。 (六)借贷关系只发生在当事人之间。对那些通过或利用领导、亲属、挚友、同学、战友等关系打招呼、写条子介绍的贷款，不得放松对贷款条件的审查。对不符合贷款条件的，不予贷款。 (七)发放担保贷款时，要对借款人及担保人的关系进展慎重调查。对借款人及担保人属同一集团公司的企业，贷款要从严审查。非独立法人的分公司供应的担保无效。 四、贷款审查的建议 慎重审查每一笔贷款，不能把贷款的风险判定建立在过去的审查或信用

7、上。不能因借款人过去曾按时还本付息就放松审查，或削减调查程序。 建立借款人的法人代表及其主要管理人员定期约见制度。约见周期可依据贷款额度的大小、借款人的生产经营变更状况等确定。贷款额度大的，要相应缩短约见周期。 信贷人员(信贷员、信贷审查小组成员、信贷审查委员会成员)及借款人在借贷活动中不得进展不正值的私下接触。 信贷人员及其直系亲属不得承受借款人的现金、宝贵礼品、购物券等;不得参加由借款人支付费用的消遣活动;不得向借款人报销任何费用。 对于贷款数额大，周期长，或者借款人用于特定用途的贷款，应当聘请律师、会计师等专业人员进展专业判定，并就有关事宜供应专家看法。 贷款利息计算的根本常识 一、利息

8、计算的根本常识 (一)人民币业务的利率换算公式为(注:存贷通用): 1.日利率(0/000)=年利率(%)?360=月利率()?30 2.月利率()=年利率(%)?12 (二)银行可接受积数计息法和逐笔计息法计算利息。 1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为: 利息=累计计息积数日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。 2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金利率贷款期限逐笔计算利息，具体有三: 计息期为整年(月)的，计息公式为: ?利息=本金年(月)数年(月)利率 计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为: ?利息=本金年(月)数年(月)

9、利率+本金零头天数日利率 同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为: ?利息=本金实际天数日利率 这三个计算公式实质一样，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体接受那一个公式计算，央行赐予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。 (三)复利:复利即对利息按必需的利率加收利息。遵照央行的规定，借款方未遵照合同约定的时间归还利息的，就要加收复利。 (四)罚息:贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按及当事人签订的合同对失约人的惩

10、处利息叫银行罚息。 (五)贷款逾期违约金:性质及罚息一样，对合同违约方的惩处措施。 (六)计息方法的制定及备案 全国性商业银行法人制定的计、结息规那么和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户;区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户;农村信用社县联社法人可依据所在县农村信用社的实际状况制定计、结息规那么和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。 (七)参考依据: 1.人民币利率管理规定银发【1999】77号。 2.中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知银发【2003】251

11、号。 3.中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知银发【2005】129号。1 申请条件 1.在中国境内有固定居处、或有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、或有固定的经营地点的有完全民事行为实力的中国公民; 2.有正值的职业和稳定的经济收入，具有按期归还贷款本息的实力; 3.无不良信用记录; 4.贷款用途不能用作炒股、购房、赌博等行为; 5.贷款人规定的其他银行小额贷款条件。 小额贷款银行申请资料 1.供应个人身份证明，可以是身份证、居住证、户口本、结婚证等信息;异地需供应所在地的暂住证; 2.供应稳定的住址证明，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关证明; 3.供应稳定的收入来源证明，

12、银行流水单，劳动合同等。 特点 程序简洁、放贷过程快、手续简便。小额贷款公司贷款程序简洁，贷款遵照客户申请、受理及调查、核实抵押状况、担保状况、贷款委员会审批、签订借款合同、发放贷款、贷款本息收回等管理。一般在贷款受理之日起7天内办理完毕，比在银行贷款便利，也比拟快捷，相比民间借贷，利息要低很多。 还款方式灵敏。按月等额还本付息、按季结息到期还本、到期一次还本付息或分两次还本付息等多种灵敏的还款付息方式。 贷款范围较广。小额贷款公司效劳对象主要是中小企业、个体工商户、农户等。 营销模式灵敏。小额贷款公司在风险可控下实行不评级、不授信的营销形式，打破了长期以来商业银行等正规金融机构的经营方式，具有方式简便、高效快捷的特点，有利于中小企业刚好获得信贷支持，缓解中小企业及个体工商户的短期融资困难，必需程度上弥补了银行贷款和民间借贷之间的缺乏。 小额贷款公司贷款质量高。小额贷款公司贷款质量高,是因为小额贷款公司贷出资金几乎全部是股东的自有资金,所以对贷款工程的审查就更为慎重;由于小额贷款公司是私人经营,主要在当地放款,对借款人及用途能充分的了解,所以对风险限制有必需好处。 小额贷款社会风险小。小额贷款公司不非法集资、不放高利贷、不用社会闲散人员收贷。其集资、放贷、收贷都有自己的执行方法，而且只贷不存，不涉及公众存款问题，社会风险小。