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1、XX银行分行“个人贷款管理中心”实施方 案（讨论稿）为更加合理地利用全行资源的优势，理顺个贷业务的管理机制， 促进全行个贷业务的健康稳步的发展，我行将成立“个人贷款管理中 心”。根据总行个人贷款的有关规定，制订本实施方案。一、工作职责“个人贷款管理中心”负责全行个人贷款的营销、推进工作，同 时又是全行个人贷款业务的审查、审批中心、档案管理中心和有问题 贷款催收中心。具有以下职责：1、负责编制分行个人贷款业务的发展规划，分解落实总行与分行 个贷业务的计划指标并监控计划完成情况；2、负责个人贷款具体项目的营销操作和房产商、汽车经销商、保 险公司、中介机构及重大客户的牵头营销；3、负责个人贷款市场分
2、析预测和业务品种开发，组织开展全行个 贷业务的市场营销宣传；4、负责制定相关的个贷业务实施细则和操作规定，并检查制度的 执行情况；5、负责分行个人贷款的集中统一授信、授权及个贷业务的项目审 查；6、负责全行个贷业务报表编制和统计分析工作；7、负责集中办理抵押贷款的公证、抵押登记手续并集中保管个人贷款档案（小额质押贷款除外）8、负责全行个人贷款资产质量监控工作，督促协助经营单位对风 险资产管理、处置；9、负责对全行个贷人员进行培训、考核。二、岗位设置及其职责1、“个人贷款管理中心”行政隶属于分行个金部，设主任一名， 按“贷审分离”的原则下设审查岗、营销岗、档案管理岗、综合岗。（我行可根据实际情况
3、逐步设立，但目前必须设立审查岗一人、营销 岗两人、档案管理岗一人）。各岗位主要职责如下：2、个贷管理中心主任（决策岗）：负责在授权范围内审批贷款， 签署贷款与否、额度、期限、利率、还款方式、担保措施等明确意见 及相关理由，承担决策失误的责任；负责分解、落实总行与分行个贷 业务的计划指标，组织开展全行个贷业务的市场营销；负责全行个贷 业务重点项目的牵头营销、协调工作；负责个贷管理中心的日常工作。审查岗：负责审查营销岗提交资料的完整性、合规性，贷款用途、 抵贷比的合规性，担保资格和能力，确定贷款与否、额度、期限、利 率；负责审查提前还款、展期、更改还款帐户、更改借款人信息交易； 负责放款前在打印出
4、的“借据”上填写起息日期、贷款到期日、贷款 利率等要素，并加盖“放款专用章”；配合综合岗对全行个贷人员的 培训、辅导，及对全行个贷业务的定期检查工作。营销岗：负责营销个人贷款产品，发展客户和维护客户关系，通 过面谈、电话了解、上门家访、向同业或征信机构获取信息等方式初 审借款人和申请贷款资料，确保客户信息和贷款信息的完整和真实； 负责在系统中录入客户和贷款信息，将书面和电子贷款信息传递至分 行，并承担经营类贷款的贷后检查工作及逾期30天内贷款的催收； 营销岗必须完成年度营销计划任务，承担调查失误，评估失准和贷后 检查及催收的责任；负责个贷品种的开发创新，参与经营单位的重大 项目营销。档案管理岗
5、：负责对由决策岗同意发放的贷款办理保险、抵押登 记和公证等事宜；负责将全行个人贷款资料（包括：借款人基本资料、 银行调查审批资料、法律文书正本、会计核算凭证、个人贷款管理资 料等）按照“个贷档案管理办法”的要求统一接收并按户专夹、集中 保管；负责保单、权利质物、他项权证等重要凭证的入库保管；负责 记录档案调阅、检查、移交登记簿和经批准对超保管年限的档案资料 进行销毁；负责完成个人贷款业务报表统计、分析工作，承担报表统 计失真和统计分析严重失实的责任；负责全行个贷资产质量监控工 作、个贷业务的五级分类，督促协助经营单位对风险资产的管理、处 置；综合岗：负责个贷系统的日常维护，系统的升级测试及个贷
6、系统 有关信息的调整；负责帮助营销岗填写、整理客户借款资料；负责催 收逾期30天以上，将逾期超过90天的贷款提交保险公司理赔，采取 法律手段处理抵押物、质物或要求保证人承担连带责任，归还拖欠本 息，负责对已起诉贷款和已核销贷款的继续催收；配合审查岗对全行 个贷人员的培训、辅导，及对全行个贷业务的定期检查工作；三、审批权限“个人贷款管理中心”的个贷审批权限为单笔汽车贷款20万元（含20万元）、单笔住房贷款30万元（含30万元），超过此权限的 报信管部审批；信管部的个贷审批权限为50万元（含50万元），超 过此权限的报分管彳亍长审批；分管彳亍长的单笔个贷审批权限为80万 天（含80万元）；超过此权
7、限报彳亍贷审会审议后，再报彳亍长审批。四、工作程序“个人贷款管理中心”的主要工作程序包括合作项目审批、个人 贷款业务操作流程、集中档案管理、集中公证和抵押登记等。具体以 个人住房（新房）按揭为例。（一）、合作项目审批合作项目审批包括支行审报、信管部和个贷管理中心审查、分行 贷审会审批。支行审报：支行营销岗审报开发贷款项目，填写审报资料（包括 开发商基本资料，开发项目楼盘或其他基本资料）及项目调查报告及 审报所需贷款总额度。经支行信贷科长、支行行长同意后报信管部、 个贷管理中心审查。信管部和个贷管理中心审查：信管部负责按公金贷款的准入标准 审查项目的可行性并由审查岗填写项目审查意见；个贷管理中心
8、负责 按住房按揭贷款的政策对个贷项目进行审查，并由审查岗填写项目审 查意见并确定开发贷款和按揭贷款的比例；经信管部总经理、个贷中 心主任审批同意后报行贷审会。行贷审会根据贷审会原则确定同意与否的意见报彳亍长审批同意 后由分彳亍与房产公司签定项目合作协议。（二）、个人贷款业务操作流程个人贷款业务操作流程包括:受理和初审贷款、审查和审批贷款、 发放和核算贷款、管理和监控贷款（具体详见“个人贷款业务操作流 程规定）1、受理和初审贷款：营销岗要求借款人提交有关资料并按照我 行有关个贷规定对借款人进行初审。对初审同意的借款人要求其当面 签订合同，填写有关资料（包括东方卡申请表、办理抵押登记授权委 托书、
9、保险申请单等），收取保险、公证、抵押三费。营销岗一方面 将真实完整的书面资料报分管行长审批；另一方面在个人信贷操作管 理系统录入借款人信息、贷款信息和担保信息并将申请贷款请求上传 分行个贷管理中心。2、审查和审批贷款：分行个人贷款管理中心审查岗收到个贷系 统电子和书面的借款人申请资料后，按照我行“个贷业务操作流程” 的规定审查资料的完整性、合规性。在，个人贷款调查审批表”签署贷 款与否、贷款额度、期限、利率等意见和理由，通过系统将审查意见 上传决策岗。对审查未通过的贷款，签署意见后退回支行。个贷管理中心的决策岗在授权范围内审批贷款，通过系统和在 “个人贷款调查审批表”签署明确的审批意见及相关理
10、由。对审批未通过的贷款，签署意见后退回审查岗、支行。对超过个贷管理中心决策岗授权审批权限的贷款，报信管部审 批。信管部总经理在授权范围内审批贷款，通过系统和在“个人贷款 调查审批表”签署明确的审批意见及相关理由。对审批未通过的贷款， 签署意见后退回审查岗、支行。对超过信管部总经理授权审批权限的贷款，报分管行长审批。对超过分管彳亍长授权审批权限的贷款，报彳亍长审批。对彳亍长授权审批权限的贷款，报彳亍贷审会审批。彳亍贷审会审议后， 再报彳亍长审批。3、发放和核算贷款（会计部门职责）：前台的综合柜员凭要素齐全的借据在零售系统前台录入有关信 息，放款至借款人帐户。如划转合作商帐户，则必须手工做特种转帐
11、 传票，将暂收款项内的资金，划至对公系统的合作商帐户。前台的综合柜员凭要素齐全的提前还款、展期、更改还款帐户 的申请审批表，在零售系统前台办理提前还款、展期、更改还款帐户 的核算处理。4、管理和监控贷款支行的营销岗按照我行个贷的有关规定负责对所发放贷款进行 贷后检查，负责每天在个人信贷操作管理系统打印出逾期贷款催收明 细表并对逾期30天以内的贷款进行电话等各种有效方式进行催收。 个贷管理中心的综合岗负责对逾期30天至90天的贷款进行催收；对 由保险公司提供履约保证保险的，必须根据保险合同约定，及时将逾 期贷款提交保险公司理赔；对连续3期或累计12期以上的逾期贷款， 采取法律手段处理抵押物或追索
12、保证人归还拖欠本息；对确实无法追 偿的、连续逾期180天以上的贷款，由个贷管理中心提交风险部门进 行处理。（三）集中档案管理营销岗需在发放贷款后两个工作日内将完整的贷款资料（包括 保单正本）报送个贷管理中心。档案管理岗按有关规定审核报送资料 的齐全性，（如齐全）填写交接单，一联留底，一联支行保管；（如不 齐全）档案管理岗有权退回，但要求营销岗在贷款发放后三个工作日 内将贷款资料重新整理报送。待档案管理岗办妥公证、抵押登记后， 档案管理岗检查验收保单、权利质物、他项权证等重要凭证，将资料 清整归档。贷款档案按支行、按贷款种类、分户专夹统一保管。档案管理人员应做好个人贷款档案的调阅、检查和移交登记
13、工 作。对提前还款业务，由支行个贷人员进行帐务处理完后，开立贷款 结清证明及撤消抵押登记表交与借款人，借款人持贷款结清证明到个 人贷款管理中心档案管理岗领取保单正本及抵押凭证。对结清的借款 户，如档案已超过规定保管年限，进行统一销毁处理。（四）集中公证和抵押登记个贷管理中心档案管理岗对支行报送的贷款资料统一办理有关 公证、抵押登记手续，相关费用从借款人已缴的费用中扣收。档案管 理岗将办妥后的重要归档资料交档案管理岗整理归档，留存资料交营 销岗退借款人。五、考核机制个贷管理中心（包括分中心）主要考核人员的营销进度、工作 效率、工作量和贷后管理工作的落实。考核指标包括：1、营销进度指标，根据分行下达的个贷考核指标进行分解并按 季度考核。2、工作效率指标，即中心必须在规定的工作时间内完成有关工 作，否则，支行有权向个金部反映情况，个金部查实后将予以扣分处 理（可与季度奖金挂钩）。3、贷款质量指标，分行将以全行个人贷款资产质量指标对个贷 管理中心予以考核。分行对支行的个贷考核主要包括个人贷款规模、资产质量指标 和利润三个方面。（详细的考核方案另行制订）六、本方案由个金部负责制订、解释，经分行批准后实施。
