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1、小微企业融资担保模式探讨 摘要：小微企业是我国宏观经济的重要组成局部，它对促进我国经济增长、实现资源的优化配置、提供就业岗位等方面能够起到积极的作用。而小微企业融资难的问题一直制约了它本身的开展。本文基于我国小微企业的现状，对政策性担保模式、商业性担保模式和互助性担保三种模式进行了介绍和分析，探讨我国小微企业融资担保中存在的问题并提出建议。关键词：小微企业;融资担保;担保机构一、小微企业根本状况我国小微企业的总体数量呈逐年上升的趋势，在增加我国的财税收入、提供就业岗位等方面发挥重要作用，在我国经济增长的大环境下也在蓬勃开展。但目前我国小微企业面对极具竞争力的市场，却难以获得足够的资金支持。融资
2、难。由于小微企业的财务制度不标准，银行难以考察到企业的真实经营状况，难以客观地评价企业的还款能力，同时小微企业通常固定资产较少，无法为其申请的贷款金额提供足够的可抵押资产，也缺乏机构、其他企业为其做出有效的担保，在进行贷款申请的过程中难以满足银行的放贷条件，而银行那么不愿在这样的情况下承担风险，不愿为小微企业办理贷款。融资贵。在小微企业向银行申请贷款的过程中，银行等金融机构通常难以对小微企业的真实经营状况、偿债能力进行判断，小微企业在提供抵押物、担保等方面也存在困难，银行针对小微企业的贷款利率会较高，增加了小微企业获取资金的本钱，小微企业在融资过程中会承受较大的融资压力。二、我国小微企业担保模
3、式的分析目前，我国小微企业信用担保呈现多元化的现状，成立的担保机构资金来源也多样，有政府预算划拨的，也有民间投资、社会募集、国内外捐赠等社会资金的入驻，共同出资成立担保机构。从内部来看，小微企业担保机构的资金规模较小，使得依靠担保机構这种模式的放款规模也较小。针对小微企业的担保机构多是由政府出资组建，囿于财政压力此类担保机构的资金规模较小，在实际运营的过程中，如果出现被担保企业违约的情况，破产的风险较大。由于机构本身的资金规模较小，能够为其提供担保的贷款额度也较小，有时不能满足小微企业的资金需求，担保机构不能很好地实现其便利小微企业融资的作用。从外部来看，针对小微企业的担保机构遭遇道德风险的可
4、能性较大。在小微企业申请担保进行融资的过程中，小微企业自身还款能力存在问题的可能性较大，有可能出现的情况是，正是因为小微企业自身的还款能力存在问题，直接向银行申请贷款不符合银行的条件，转而通过担保机构，用担保机构提供担保，向银行申请贷款，而银行在有担保机构的情况下，考虑到有担保机构进行风险的分担，便有可能弱化对申请融资的小微企业的考察以及后续还款能力、经营状况的监管，无形中对担保机构形成压力，增大了担保机构承担的风险。三、我国小微企业融资担保模式的展望小微企业是我国经济开展中的一股重要力量，为促进小微企业的开展形成与之匹配的担保体系显得尤为重要，为更好地满足小微企业的融资需求，我国小微企业的担
5、保体系还可以在以下几个方面做出提升：以资产抵押作为担保的模式是传统的担保形式之一，传统的资产担保形式贷款多依赖于固定资产，而针对小微企业的规模小、固定资产少的特点，可充分将企业所拥有的存货等流动性资产利用起来，对流动性资产进行评估，以流动资产作抵押进行放贷，不止是现有的以车辆作抵押的形式，可以充分挖掘其他流动资产的特点，基于对资产的评估放出贷款，创造新型的贷款产品，丰富小微企业的融资形式。互助担保，将小微企业聚集在一起，集体对其中成员的贷款需求进行担保，未来可以采用分区域的模式，由各地的商会牵头，让各地的小微企业形成集体，共同为成员的贷款需求提出担保，同处一个区域的小微企业互相间能够更加了解，
6、在有成员企业申请贷款而需要集体提供担保的时候，集体内部能够对申请贷款成员的还贷能力、资金用途、经营状况起到很好的监管作用。虽然已经存在一些针对小微企业的担保机构，但在机构的资金规模和数量上都不能满足小微企业的融资需求。主要是因为此类机构多由政府出资，但政府资金有限，使得这类机构的开展受限，不能满足小微企业的需求，政府可以出台针对为小微企业提供担保的担保机构的扶持政策，使社会资金流向这类担保机构，扩大担保机构的资金规模，增大它的风险承受能力，更好地在小微企业融资的过程中发挥效应。四、结束语小微企业的开展是近几年社会关注的一个热点问题，小微企业在整个经济体中占有重要地位，但其开展受到资金的制约，而
7、小微企业的融资难题一直是困扰小微企业开展的一个重要的问题。目前，我国针对小微企业的贷款产品、担保机构也日益增多，针对于小微企业的金融产品逐渐多样化起来，同时，我国目前对于整个金融市场呈现有改革、逐步开放的态势，从上海自贸区开始，逐步探索酝酿我国金融市场的改革，相信在不久的将来，小微企业的担保体系也会随着金融市场改革而逐渐完善，小微企业的融资问题也将能够得到很好的解决。参考文献：【1】杨再平、闫冰竹、严晓燕，破解小微企业融资难最正确实践导论M，中国金融出版社，2021：245264.【2】张维德，融术攻略M，中国友谊出版公司，2021：109124.【3】阎竣，私营中小企业主融资行为研究M，武汉
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