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1、预付卡监管问题及对策探析摘要：随着市场经济体制的不断完善,消费模式正变得更加多样化，在线充值支 付的预付卡正在迅速增长。各类预付卡被广泛应用于日常生活的各个领域成为支 付市场需求和科技发展的必然产物。但是预付卡网络支付在给人们生活带来便捷 的同时,其作为发展迅速的新生事物的一系列风险也随之而来,所以加强预付卡的 法律监管至关重要。本文分析了预付卡监管现状中存在的相关问题，试图提出解 决方案，促进预付卡市场的健康有序发展，更好地保护消费者的合法权益。 关键词：网络预付卡；法律监管；监管问题；解决对策一、预付卡监管现状及问题 目前,我国虽然制定了一系列用于规制预付卡业务的政策法规,形成了一定的 监
2、管组织体系和监管框架，但总的来说，这些规范是分散的，分为多个层次，实 践中的效果并不十分令人满意。（ 一 ） 行政监管缺乏有效性 受法律规范不统一、不健全的影响,预付卡市场相对混乱,尤其是多个行政部 门具有各自的管理职权,如工商部门的职责为打击违法经营者、商务部门的职责为 制定行业标准,且各部门在监管预付卡方面的侧重点有所不同。长期以往,会导致 配合缺乏有效性 ,极易出现监管漏洞和各自为阵的情形 ,为不法商家提供可趁之机。 另外,行政部门对预付卡纠纷进行处理时,由于没有法律法规的授权,基本选用调解 的形式,监管不到位且缺乏有效性。（ 二 ） 持卡人权益保护机制存在漏洞 预付卡是持卡人在特定时间
3、和范围内分次享用商品和服务的凭证,也是持卡人 依法享有消费者各种权益的证明。预付卡消费款项的预付性特点决定了支付机构 的优势地位,从而导致持卡人的权利相对于其他消费者的权利更易受到侵害。但现 行预付卡规章制度主要以维护支付服务市场秩序为目的,持卡人保护条款较少,持 卡人保护机制也未建立,关于预付卡消费者举报途径、诉讼维权、举证责任的规定 还不够具体。（ 三 ） 消费者个人信息泄露严重 当一些商家申请一次性预付卡时，他们需要注册更详细的个人信息，甚至保 留身份证的副本以建立文件。提供个性化服务。然而，在经济利益的驱使下，一 些不法商人不遵守协议，并将消费者的个人资料转售给第三方。第三方经常通过
4、电话或短信向消费者出售各种非相关商品和服务，或使用消费者个人数据。从事 非法活动以谋取私利会严重影响持卡人的个人生活，甚至可能危及他们的个人和 财务安全。（ 四 ） 预付资金如何监管的困境 市场主体收取的预付消费资金处于自我管理、自我支配状态,资金安全仅靠商 家自身信用单保险模式,无法定保证主管部门依法监管。此类商家通过发行预付卡, 以不计成本的超低消费折扣方式积聚大量预付资金,已逐渐向变相融资、非法集资 行为的趋势演变,社会风险极大,而又缺乏强制监管举措。（ 五 ） 缺乏预付卡担保制度 在现阶段，许多发卡机构在使用预付卡吸收资金以提高市场竞争力时，对消 费者利益的监督和保护并不十分重视。也就
5、是说，对自己发行的预付卡没有相应 的保证措施。当企业出现业务失败或支付困难等问题时，预付费服务或消费者的 商品不能兑现。即不能够基于消费者应有的补偿,严重的损坏了消费者的合法权益.二、预付卡监管问题解决对策（ 一 ） 采用多重监管体系一方面，建议中国人民银行作为支付机构预付卡业务监管的主体，建立工商 部门、公安部门预付卡业务的沟通协调机制，和税收部门合理分工，切实加强政 府对支付机构预付卡业务的监管。另一方面，充分发挥行业自律组织的监管作用， 加强支付清算协会预付卡工作委员会消费者权益保护的责任，防范和惩罚支付机 构侵犯合法权益的行为，同时发挥消费者权益纠纷调查、监督和调解的作用。（ 二 ）
6、设立资金专门管理账户 根据规定，发行公司和基金托管系统目前正在实施。但是，提交的文件需要 经过事后监督，发卡商不需要任何资格证书。发行后备案的硬约束限制相对不足， 缺乏相应的严厉处罚措施，导致实际申请率低。此外，虽然基金存管系统已经实 施，但一旦发生破产或倒闭，公司的存款资金首先按照司法程序偿还员工的工资、 场地租金、供应商拖欠和抵押索赔。因此，建议尝试建立事前审批系统，为消费 者权益特别账户开立预付资金。在中国人民银行提交记录后，它将被指定用于特 殊目的，并将由第三方平台监督。（ 三 ） 引入第三方担保制度 第三方应监控和管理通过特殊账户收取的预付款流量和配额，并定期评估发 行人的信用风险。
7、同时，第三方担保流程还应引入与消费者保护基金的合作机制， 即发卡机构应在现有的消费者保护基金中购买保险或参与保护基金。当发卡机构 运营失败，出现支付困难等问题时，这类保险和保障资金可以充分保护消费者的 合法性权益的最后防火墙的作用。（ 四 ） 完善消费者权益保护救济措施首先，建议在现有法律法规的基础上完善法律法规，在保护预付卡消费者权 益的过程中，为消费者利益实施举证责任倒置责任，并规定由支付机构提供的预 付费证据。其次是建立消费者直接补偿制度。发卡人存在违法经营或重大过失， 直接损害持卡人利益的，建议业务监管部门按照行政处罚规定扣除一定比例的罚 款。直接用于持卡人的权利和损失。（ 五 ） 提
8、高消费者理性消费和安全意识 消费者在预付式消费过程中需要建立更加科学、理性的消费观,办理预付卡时 要和经营者签订一个合同或类似单据,请务必阅读的格式条款合同。进一步畅通投 诉和报告机制，加强对预付卡网络支付侵权典型案例披露和预付费模式的风险宣 传，提高消费者的自我保护意识，从根本上降低侵犯消费者权益的风险。 参考文献1 牟爱州.预付卡监管制度完善的金融法之维.中国管理信息化J.2016,19（17）,1392 朱增文.单用途预付卡消费者权益问题探究及对策建议.北方金融J.2018,（03）,109-111张钦亚、孔祥宪.破解单用途预付卡市场监管难题的立法建议.上海人大月刊J.2018,（04）,27-28朱晓宁.浅谈商业预付卡的法律监管.全国流通经济J.2018,（32）,126-1275 张德富.浅议支付机构预付卡业务监管制度的完善以消费者权益保护为视角.金融会计J.2015,（03）,48-52 作者简介：汪翠（1997.11），女，安徽合肥人，安徽财经大学法学院，2016 级本科生，法学专业。
